黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究

畢濤

【摘 要】黑龍江省是我國(guó)重要的商品糧生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)發(fā)展舉足輕重，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展?fàn)顩r對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著決定性的作用。本文通過(guò)對(duì)我省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，結(jié)合我省農(nóng)村金融的特點(diǎn)，提出我省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】黑龍江省；農(nóng)村金融；發(fā)展問(wèn)題

1.黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策性金融機(jī)構(gòu)積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行結(jié)合我省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際和特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新支農(nóng)模式，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，大幅增加信貸投入。一是及時(shí)供應(yīng)糧食收購(gòu)貸款。2012年1-5月，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)投放糧食收購(gòu)貸款583.11億元，支持企業(yè)收購(gòu)糧食484.66億斤。結(jié)合我省農(nóng)戶(hù)玉米產(chǎn)量較多的實(shí)際，投放收購(gòu)資金275億元，支持開(kāi)戶(hù)企業(yè)收購(gòu)玉米288億斤。二是大力支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展。2012年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已準(zhǔn)備糧食合同收購(gòu)信貸資金20億元，已完成審批8.9億元支持龍頭企業(yè)發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，支持企業(yè)簽訂訂單面積260余萬(wàn)畝。三是大力支持節(jié)水灌溉建設(shè)項(xiàng)目。截至2012年5月，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已發(fā)放貸款109.33億元，用于解決省內(nèi)部分地區(qū)水利設(shè)施年久失修、水資源利用率偏低等問(wèn)題。

1.2農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不斷加大支農(nóng)力度

我省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、由農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造的農(nóng)村商業(yè)銀行等。我省農(nóng)村信用社是支農(nóng)服務(wù)功能最充分的金融機(jī)構(gòu)。一是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、員工數(shù)量最多，支農(nóng)能力較強(qiáng)。截至2011年末，我省農(nóng)村信用社共有7個(gè)市聯(lián)社，6個(gè)辦事處和77家縣級(jí)機(jī)構(gòu)，各類(lèi)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)1955個(gè)，農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額達(dá)1985.8億元。二是近年來(lái)不斷加大農(nóng)業(yè)貸款投放力度。自我省農(nóng)村信用社改革以來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的投放力度不斷加大，年均增幅40%左右。2011年，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款再創(chuàng)新高，達(dá)到813.5億元，占全部貸款額的79.2%。三是組建農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)服務(wù)能力。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社實(shí)行股份制改造，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)組建而成。目前，我省有農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)89個(gè)，從業(yè)人員1038人。

1.3商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

我省商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”支持較大的銀行有中國(guó)農(nóng)業(yè)很行黑龍江分行縣域支行、郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江分行、龍江銀行和哈爾濱銀行等。一是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑龍江分行縣域支行積極支持縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域支行積極支持我省新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2011年6月，農(nóng)戶(hù)貸款余額124.8億元，比年初增加47.8億元。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江分行大力支持我省新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江分行成立五年來(lái)，以支持服務(wù)“三農(nóng)”和助力小微企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)。郵政儲(chǔ)蓄銀行具有遍布城鄉(xiāng)的1656處網(wǎng)點(diǎn)，有力的支持了我省新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是龍江銀行大力支持我省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展。2010-2011年，龍江銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款386億，涉農(nóng)貸款占全行貸款30%以上。四是哈爾濱銀行農(nóng)業(yè)貸款覆蓋省內(nèi)外。哈爾濱銀行積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，“乾道嘉”農(nóng)村金融業(yè)務(wù)貸款余額截至2011年4月已突破100億元大關(guān)。

2.黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1農(nóng)村金融供求矛盾突出

我省是農(nóng)業(yè)大省，糧食產(chǎn)量和商品率全國(guó)第一。2012年實(shí)際糧食產(chǎn)量1250億斤，糧食實(shí)際種植面積20913萬(wàn)畝。我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)自有資金有限，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的投入較大，包括生產(chǎn)資料投入、設(shè)施投入等，對(duì)資金需求較大。特別是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我省出現(xiàn)了許多種植大戶(hù)和養(yǎng)殖大戶(hù)，農(nóng)村小型工廠和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，更需要大量的資金支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求逐漸多樣化、擴(kuò)大化，而現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中能為農(nóng)業(yè)投放貸款的主要為農(nóng)村信用合作社，其自有資金有限，無(wú)法滿(mǎn)足越來(lái)越大的需求。

2.2農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

黑龍江省農(nóng)村金融體系中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等，農(nóng)村金融市場(chǎng)中的兩大需求主體主要包括農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從貸款額上看，能為農(nóng)村提供貸款較多的只有農(nóng)村信用社，其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款較少。例如村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍有限；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要向產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放的貸款少于吸收的存款，農(nóng)村資金的大量外流嚴(yán)重阻礙了我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善

我省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以農(nóng)戶(hù)個(gè)體承包土地為主的個(gè)體經(jīng)營(yíng)形式，大量農(nóng)戶(hù)分散在廣大的農(nóng)村地區(qū)，且農(nóng)作物產(chǎn)品種類(lèi)繁多，生長(zhǎng)期具有較強(qiáng)的階級(jí)性，受到自然災(zāi)害等多方面因素影響，這在客觀上需要有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系作為保障。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有特殊性，近年來(lái)我省的商業(yè)保險(xiǎn)公司和國(guó)有保險(xiǎn)公司都在規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如我省成立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司主要面向墾區(qū)開(kāi)辦保險(xiǎn)項(xiàng)目，在墾區(qū)外的承保范圍很小，只有小麥、大豆、水稻和玉米4種糧食作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其它相關(guān)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)尚處于探索階段。

3.加快黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

3.1培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)

解決我省農(nóng)村金融的供給矛盾，需要引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，培育具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，引入多種可為農(nóng)村金融提供服務(wù)的金融組織，拓寬融資渠道。一是放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制有利于多樣性的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成競(jìng)爭(zhēng)局面。能夠擴(kuò)大信貸資金和各種服務(wù)的供給，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善管理、增強(qiáng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而更好地為農(nóng)村金融發(fā)展提供支持。二是規(guī)范民間金融等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。要有效的規(guī)范民間金融的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下引導(dǎo)民間金融為農(nóng)村金融服務(wù)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)真正按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行。

3.2制定相關(guān)政策，防止農(nóng)村資金外流

制定相關(guān)政策對(duì)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸儲(chǔ)資金外流加以控制、引導(dǎo)，明確規(guī)定回流農(nóng)村資金比例和支農(nóng)貸款比例。建立農(nóng)村資金回流農(nóng)村的機(jī)制，首先以稅收優(yōu)惠形式鼓勵(lì)各商業(yè)銀行，每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。再通過(guò)一定的稅收優(yōu)惠等配套政策支持，鼓勵(lì)縣及縣以下郵政儲(chǔ)蓄份額超過(guò)20%的部分應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式用于農(nóng)村，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織。

3.3完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

為推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的起步，可以通過(guò)政府的適度補(bǔ)貼和政策優(yōu)惠，吸引和鼓勵(lì)社會(huì)各方力量投資設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在發(fā)展政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，同樣通過(guò)一定的稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)發(fā)展投資主體多渠道、經(jīng)營(yíng)主體多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并鼓勵(lì)引入外資保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)責(zé)任范圍也十分狹窄，主要集中在自然災(zāi)害造成的損失，這些制約因素更加降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入缺乏穩(wěn)定性。因此有必要建立相對(duì)發(fā)達(dá)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。

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