金融支持微小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實障礙與服務(wù)創(chuàng)新

朱寬瑞　陳鵬　陸成之

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中最具活力的組成部分，在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。然而，長期以來特別是國際金融危機爆發(fā)后，小微企業(yè)“融資難”問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸之一。近年來，國家對小型和微型企業(yè)發(fā)展雖相繼出臺了諸多扶持政策，為小微企業(yè)改善生存和發(fā)展困境帶來了希望，但從金融機構(gòu)實踐情況看，收效并不明顯。因此，如何提升微小企業(yè)金融服務(wù)水平，促進微小企業(yè)持續(xù)科學發(fā)展，已成為各界關(guān)注的焦點。

一、金融支持微小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實障礙

中小企業(yè)融資難、貸款難，應該說也是一個世界性的難題。究其原因，既有主觀因素，也有客觀因素；既有體制機制問題，也有中小企業(yè)自身的問題。主要表現(xiàn)在：

（一）現(xiàn)行銀行體系不健全。國有商業(yè)銀行普遍實施“大城市、大企業(yè)、大項目”戰(zhàn)略，上收貸款權(quán)限，使微小企業(yè)資金供應得不到有效滿足。與微小企業(yè)相匹配的地方中小銀行數(shù)量較少、資金實力較弱，在支持數(shù)量眾多的微小企業(yè)上心有余而力不足。

（二）微小企業(yè)抗險能力弱。微小企業(yè)自身的規(guī)模普遍偏小，擁有的經(jīng)濟資源有限，生命周期較短，也沒有合格的、足量的資產(chǎn)作抵押，貸款的安全性得不到保障。與大中型企業(yè)相比，財務(wù)制度、經(jīng)營活動不透明，潛在的逆向選擇和道德風險較大。

（三）信用擔保體系不完善。我國征信體系和擔保體系雖有長足進步，但仍處于剛剛起步階段，擔保機構(gòu)少、擔?；鹦?，受環(huán)節(jié)多、收費高、條件苛刻以及銀行與擔保機構(gòu)間風險分擔比例協(xié)調(diào)難等因素影響，增大了微小企業(yè)貸款的難度。

（四）銀行信貸準入門檻高。隨著銀行經(jīng)營機制轉(zhuǎn)變，信貸標準、準入條件比以前更加嚴格。發(fā)放貸款需支付的審查監(jiān)督成本高于其他類型企業(yè)，再加上微小企業(yè)信貸的小額性、分散性，致使銀行提供借貸的單位成本更高，影響了對微小企業(yè)信貸投放熱情。

二、創(chuàng)新金融服務(wù)體系，推動銀企協(xié)調(diào)發(fā)展

緩解微小企業(yè)“融資難”，必須結(jié)合國情，根據(jù)企業(yè)特點，對癥下藥，并以長效機制作有力的支撐，為其培育和創(chuàng)造生存的環(huán)境和方法，增強企業(yè)的造血功能，切實提高資金融通能力。筆者認為，應從以下幾個方面著手：

（一）轉(zhuǎn)變觀念，及時調(diào)整經(jīng)營策略，切實提高微小企業(yè)金融服務(wù)水平。解決微小企業(yè)貸款最核心的問題是要促進銀行更新觀念，堅持微小企業(yè)融資的商業(yè)取向，發(fā)展?jié)撛诳蛻?。摒棄對微小企業(yè)的成見，在防范微小企業(yè)貸款風險的同時，對其合理貸款給與適度的扶持。通過調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將信貸風險適度分散到具有廣闊市場和利潤空間的微小企業(yè)，以實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和穩(wěn)健經(jīng)營的目的，從而擺脫偏向于為大中型企業(yè)服務(wù)產(chǎn)生的路徑依賴，走出一條多渠道、多層次新型信貸業(yè)務(wù)的路子。

（二）勇于創(chuàng)新，加強信貸風險管理，保證微小企業(yè)金融服務(wù)安全開展。在對微小企業(yè)授信時，應采取利用客戶經(jīng)理收集“軟信息”的方式來克服信息不對稱難題，健全微小企業(yè)的信用信息檔案、信用評級和信貸管理制度等。建立微小企業(yè)的信息監(jiān)測分析系統(tǒng)，加強對微小企業(yè)有關(guān)情況的監(jiān)測分析，定期或不定期地做出必要的信息和風險提示，在不斷完善自身信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，整合業(yè)務(wù)操作流程，適時調(diào)整微小客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的決策行為，增強基層行介入微小信貸業(yè)務(wù)的信心。

（三）規(guī)范運作，加快信用制度建設(shè)，營造微小企業(yè)融資良好外部環(huán)境。提升微小企業(yè)信用等級觀念，加強信用制度建設(shè)，必須加快信用認證、信用評級、信息披露和失信懲戒等制度建設(shè)，完善社會信用制度，規(guī)范企業(yè)行為。通過建立公開的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，一方面方便銀行獲取企業(yè)的信用信息，減少審查成本，最大限度規(guī)避授信人的信用風險；另一方面，微小企業(yè)得到客觀和有權(quán)威的信用記錄，更易于今后從事經(jīng)濟交易，同時也可將信用差的企業(yè)分離出去，從而打擊和抵制失信行為。

（四）建好平臺，完善信用擔保體系，落實微小企業(yè)融資風險分散措施。針對微小企業(yè)擔保體系不健全的問題，可以設(shè)立微小企業(yè)信用擔?；?。信用擔?；鹂梢酝ㄟ^中央和地方財政撥款、會員企業(yè)風險保證金、社會入股等多方籌集，為微小企業(yè)信貸提供擔保?；蛞宰栽浮⒒ダ麨樵瓌t成立聯(lián)合擔保協(xié)會，同一地方的微小企業(yè)共同出資組建互助擔?；?，以互助基金為成員企業(yè)的貸款提供擔保，不僅能有效地保證微小企業(yè)的還款信用，幫助微小企業(yè)以適當?shù)某杀净I措資金，還能利用成員企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督降低銀行監(jiān)督成本，促進了銀行實現(xiàn)貸款資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)化。

（五）銀企對接，簡化內(nèi)部手續(xù)，確保微小企業(yè)貸款審批程序快捷高效。在進行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點和不同風險等級“量身定做”個性化微小企業(yè)貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)微小貸款安全與效益的統(tǒng)一。深入企業(yè)分析現(xiàn)金流，全面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、還款意愿和還款能力等真實信息。本著“高效、快捷”的思路，在風險可控的前提下探索科學的定價機制，盡量簡化操作流程，落實信用評級措施，科學定價貸款風險，提升經(jīng)營管理水平。并建立與業(yè)績掛鉤的約束激勵機制，在認真實施盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，實行對信貸人員的問責和免責，確保微小企業(yè)貸款放得出、管得好、收得回。