退休這個局

金姬

親，如果你以為自己會在五六十歲退休，這種想法可能是老黃歷了。還記得全國政協(xié)委員李宏塔連續(xù)兩年提出的關(guān)于改革退休年齡、實行彈性退休政策的提案嗎？國家人力資源和社會保障部（以下簡稱“人社部”）在7月做出了正面“反饋”——人社部相關(guān)人員赴安徽召開提案辦理征求意見座談會上表示，將在今后繼續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，積極推動彈性退休制度的制定和落實。

提案所謂的“彈性退休制度”，在老百姓看來就是“延遲退休”，這也獲得了政府的認(rèn)可。早在2012年6月，國務(wù)院通知批轉(zhuǎn)社會保障“十二五”規(guī)劃綱要就明確提到，要研究延長退休年齡的問題。全國人大代表、人社部副部長王曉初也在公開場合表示，從長遠(yuǎn)來看延遲退休是大勢所趨，但具體何時啟動、采用哪種辦法都未確定，還需更多試點，再慎重研究。

雖然學(xué)界和政府對“延遲退休”持肯定態(tài)度，但企業(yè)退休人員養(yǎng)老金與公務(wù)員、事業(yè)單位退休人員存在很大差距的“養(yǎng)老雙軌制”讓中國民眾普遍不愿延遲退休。

未富先老

在日本，成人紙尿褲的銷量已經(jīng)超過了嬰兒尿片。中國的老齡化問題雖然還沒有那么嚴(yán)重，但也不容樂觀。第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國總?cè)丝?3.4億人中13.26%為60歲及以上人口，這意味著盡管中國是全球唯一老年人口過億的國家。老齡化速度也在不斷加快，以2000到2010年間為例，我國60歲以上老年人口增加了5000萬，平均每年500萬，其中，高齡老人，空巢老人數(shù)量增長更快。

與此同時，中國現(xiàn)有勞動力的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也越來越重。人口年齡結(jié)構(gòu)預(yù)測表明，中國每100個勞動年齡人口撫養(yǎng)老年人，1990年為13.74人，到2025年為29.46人，2050年為48.49人，總撫養(yǎng)比呈持續(xù)上升態(tài)勢，這就意味著一對夫婦將要面對供養(yǎng)雙方父母和撫養(yǎng)一個未成年子女的沉重負(fù)擔(dān)。

細(xì)心的網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，1985年的報紙宣傳“只生一個好，政府來養(yǎng)老”；1995年的報紙講的是“只生一個好，政府幫養(yǎng)老”；2005年的報紙卻在呼吁“養(yǎng)老不能靠政府”；這兩年，人社部又陸續(xù)放出“延遲退休”的消息。細(xì)心的網(wǎng)友大呼情何以堪。

養(yǎng)老金之困

在政府和學(xué)界的眼中，延遲養(yǎng)老雖然不能解決老齡化問題，至少可以彌補(bǔ)一下養(yǎng)老金缺口。

根據(jù)中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012》顯示，在32個統(tǒng)籌單位中（31個省份加上新疆兵團(tuán)），2010年有15個收不抵支，缺口達(dá)679億元；2011年收不抵支的省份雖減到14個，但收支缺口卻高達(dá)766.5億元。全國社保基金理事會黨組書記戴相龍表示，目前全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金為2.3萬億元，其中社?；鹂傤~約9000億元，補(bǔ)充養(yǎng)老金為5000億元，合在一起不足我國GDP的5%。

據(jù)中國人民大學(xué)社會與人口學(xué)院教授姜向群統(tǒng)計，2011年我國城鎮(zhèn)退休職工已達(dá)到6826萬人，養(yǎng)老金支出1.28萬億元。雖然我國養(yǎng)老金總體收入仍大于支出，但余額中很大一部分來自財政轉(zhuǎn)移支付。

根據(jù)專家測算，延遲退休可大幅提高養(yǎng)老金支付能力。在過去6年中，參保人延遲1年退休我國可減少養(yǎng)老金支出490億元，增加繳費230億元，一減一增相當(dāng)于多收入720億元。如果推遲5年退休就能增加3600億元，按照2011年全國平均水平計算，足夠支付2000萬人一年的養(yǎng)老金。

退休太早？

提議延遲退休的李宏塔認(rèn)為，中國職工退休年齡整體偏早，一方面增加國家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，另一方面也造成人力資源的浪費：“我國已步入老齡化社會，人均壽命達(dá)到了74歲以上，接近發(fā)達(dá)國家的水平。而發(fā)達(dá)國家職工退休年齡都超過60周歲，有的甚至達(dá)到65或67周歲，并且男女退休年齡沒有差別。”

據(jù)悉，中國現(xiàn)行的退休年齡按照1951年《勞動保險條例》規(guī)定，男性職工退休年齡為60周歲，女性為50周歲。而1955年的《關(guān)于國家機(jī)關(guān)工作人員退休暫行辦法》中將女干部的退休年齡提高至55周歲，女工人則為50周歲，企業(yè)中部分從事特別繁重體力、井下和高空、有毒有害作業(yè)的職工可以再提前5年退休。

上海交大安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院特聘教授陸銘也認(rèn)為延遲退休勢在必行，他對《新民周刊》表示：“1950年代制訂的退休年齡和目前的中國人均壽命不匹配。國外針對老齡化或養(yǎng)老金缺口的通行解決方案也是延遲退休。”

中國經(jīng)濟(jì)體制改革研究會會長宋曉梧指出，在延遲退休這個大背景下，還要考慮提高退休年齡對不同人群的影響，明確政府在制度轉(zhuǎn)型過程中的責(zé)任，解決好不同群體的公平問題。

不患寡而患不均。老百姓普遍反對延遲退休就是因為從1992年起，中國實行兩種退休制度：一種是以公務(wù)員為代表的“吃皇糧”養(yǎng)老，無需自己繳納，由國家財政直接撥款；另一種是以企業(yè)和個體為代表的“自負(fù)盈虧”養(yǎng)老辦法，由企業(yè)和個人按比例繳納養(yǎng)老金。曾有人建議：如果統(tǒng)一養(yǎng)老金制度，讓現(xiàn)有的700多萬公務(wù)員加入繳納隊列，養(yǎng)老金缺口不就補(bǔ)上了嗎？

此外，公務(wù)員和事業(yè)單位員工退休后的退休金與未退前基本相等，唯獨企業(yè)員工的退休金不及上班時的一半。例如，四個同年同專業(yè)同學(xué)校畢業(yè)的航空行業(yè)的73歲正高工，部隊退休7700多元，機(jī)關(guān)退休5900多元，事業(yè)單位退休4800多元，企業(yè)退休的不足2000元。

中央政府也希望推動機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革，但是收效甚微。人社部社會保障研究所所長金維剛?cè)ツ昴甑妆硎荆?008年，國務(wù)院要求山西、上海、浙江、廣東、重慶啟動事業(yè)單位養(yǎng)老改革試點，五個省市過了4年都沒有出臺正式實施方案?！斑@種情況在我們國家改革歷史是罕見的，也反映了這個問題難度很大?！?/p>

陸銘指出，國外公務(wù)員退休金雖然也高于普通百姓，但這是為了確保公務(wù)員隊伍長期穩(wěn)定的做法，畢竟國外公務(wù)員的在職收入并不高。如果政府有決心，中國也可以從根本上解決雙軌制導(dǎo)致的養(yǎng)老金待遇上的社會不公等問題。

商業(yè)養(yǎng)老和退休計劃

戴相龍希望加大商業(yè)型養(yǎng)老基金規(guī)模，最終形成政府、企業(yè)和個人賬戶共同組成的養(yǎng)老金制度。“目前商業(yè)性保險總資產(chǎn)7萬億，80%是人壽保險，即5.6萬億；但這其中只有1萬億與養(yǎng)老有關(guān)，其他都是理財產(chǎn)品。未來應(yīng)大力發(fā)展以養(yǎng)老為主的壽險?！标戙懻J(rèn)為，國際上通行的就是“個人繳納、企業(yè)購買、商業(yè)支撐”的養(yǎng)老體系，政府養(yǎng)老金制度只能托底，帶有投資功能的商業(yè)養(yǎng)老是一個補(bǔ)充，用于未來養(yǎng)老的保值增值。

美國漢普敦控股投資銀行任董事總經(jīng)理李統(tǒng)毅博士從十年前就為EMBA學(xué)員開設(shè)了“退休計劃”課程，讓中產(chǎn)階層以上的中國人能夠自己決定何時退休。李統(tǒng)毅告訴《新民周刊》，在國外，理財?shù)闹匾粔K就是退休規(guī)劃，因為每個人都有退休的一天，如何能保證自己退休后的生活品質(zhì)，取決于現(xiàn)在的收入、投資和理財規(guī)劃。尤其在通貨膨脹、股市動蕩、樓市前景不清晰的中國，退休計劃就顯得尤為重要。

“完整的退休計算方程式有大約20個步驟，要半天時間講解。我在博客提供了最簡單實用的兩步，每個人只需要5分鐘就可完成。比如，如果你現(xiàn)在40歲，期望的壽命是80歲，而你期望的退休年齡是50歲。假設(shè)你希望退休以后每月有1萬元的可支配收入，30年的開銷就是360萬，即便不考慮通貨膨脹等因素，你要在今后的10年工作時間內(nèi)攢夠這筆錢，才勉強(qiáng)可以提前退休并過上希望的生活。”

李統(tǒng)毅認(rèn)為現(xiàn)在的工作人士要做的是提高自己的收入，即便中國的投資渠道很有限，大多數(shù)人總拘泥于炒股炒房之中，“不妨多做點其他方面的投資，不會可以學(xué)，千萬不要把錢交給其他人打理?！?/p>

當(dāng)然，對于那些按照正常年齡退休的人而言，以理財?shù)刃问教崆皟渥约旱酿B(yǎng)老金也算是一種“保險”——誰知道若干年后的退休工資會少成什么樣呢？