銀行電商之痛

在電子商務(wù)發(fā)展過程中，銀行有傲人的成績，也有切膚之痛。

我一直認(rèn)為，金融業(yè)務(wù)本身是最適合電子化和網(wǎng)絡(luò)化的領(lǐng)域，幾乎所有主體業(yè)務(wù)都可以用電子手段來實現(xiàn)，可以百分百電商化。十余年來，網(wǎng)銀的發(fā)展是銀行深度電子化的過程，到2009？2010年，銀行完成了非常重要的一次轉(zhuǎn)型，國內(nèi)主流銀行的電子銀行業(yè)務(wù)占比已超過60%甚至70%。網(wǎng)上銀行已逐漸成為銀行交易最主要的載體和渠道，這當(dāng)然是銀行業(yè)電子化進(jìn)程中非常值得驕傲的成果。

2010年以后，各家銀行紛紛對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域進(jìn)行了更深的探索，從招行的理財，到建行的善融商城和SNS社區(qū)，不管其初衷是自主創(chuàng)新的動力驅(qū)使，還是被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付所逼的被動應(yīng)戰(zhàn)，都足以看出銀行業(yè)對于電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)有更大的企圖。但是，這些企圖的背后是銀行痛定思痛后的覺醒。

一直以來，銀行業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業(yè)、集團(tuán)客戶支撐起將近一半的業(yè)務(wù)量，銀行的日子過得比較舒服，因此始終不夠關(guān)注小企業(yè)、小商戶、個人客戶群體，多是站在自身業(yè)務(wù)的立場，而沒有真正站在客戶立場考慮自己的產(chǎn)品和服務(wù)。

從發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)來說，銀行的關(guān)注點始終是發(fā)卡量和交易量，并不重視商戶拓展和收單業(yè)務(wù)。我們這幾年在和一些區(qū)域性銀行合作拓展基于移動互聯(lián)網(wǎng)的城市生活服務(wù)和金融服務(wù)平臺業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)這種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不太容易推進(jìn)，盡管銀行高層的意向非常明確甚至強(qiáng)烈，但是到了執(zhí)行層面、分支行層面，因為發(fā)展商戶太累，又不能馬上看到收益、看到存款，所以積極性不高。

銀行習(xí)慣于等客戶來做交易，即便有客戶經(jīng)理一對一服務(wù)客戶，但缺少有效的工具拓展客戶，也缺少有效的支撐滿足客戶的現(xiàn)實需求。舉個最簡單的例子，招行在國內(nèi)算是個人業(yè)務(wù)做得很好的銀行，但是我在招行的客戶經(jīng)理連幫我出具一份資產(chǎn)證明這樣的事情都無法受理，必須我本人前往網(wǎng)點辦理。

更沒有哪家銀行愿意真正為淘寶、阿里上面的那些企業(yè)或商戶提供業(yè)務(wù)支撐和服務(wù)，所以銀行從來沒有擁有過這些企業(yè)和數(shù)據(jù)。

支付原本是銀行最核心的基本職能之一，但是銀行卻一直沒有便捷的支付產(chǎn)品，反而共同促成了第三方支付的迅速成長。支付寶實際上是被各家銀行支持發(fā)展起來的競爭者。

建行一位老總曾直言：“銀行對支付寶的支持，實際上是喪權(quán)辱國?！蔽以?005年接受采訪時也表示過：“如果現(xiàn)在銀行愿意發(fā)力，根本沒有支付寶什么事！支付本來就是銀行的事，支付寶的注冊賬戶只有5000萬個，還未成大勢，你在大街上隨便找兩個人問問，他們擁有工商銀行賬戶的幾率肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他們擁有支付寶賬戶的幾率，因此通過銀行實現(xiàn)網(wǎng)上支付原本就是順理成章的事情。如果銀行不發(fā)力，等到支付寶的注冊用戶數(shù)超過國內(nèi)任何一家商業(yè)銀行的用戶數(shù)量，它就將占據(jù)這個領(lǐng)域的統(tǒng)治地位?！昂髞泶蠹叶伎吹搅?，事實就是這么發(fā)生的。”

為什么當(dāng)時不發(fā)力呢？銀行的邏輯很簡單：一網(wǎng)絡(luò)有風(fēng)險，二網(wǎng)絡(luò)無收益。

就這樣，當(dāng)電子商務(wù)逐步發(fā)展并且開始大行其道的時候，銀行就徹底和自己的用戶、交易、數(shù)據(jù)隔離了。當(dāng)銀行普遍意識到問題嚴(yán)峻性的時候，大家都以為銀行被互聯(lián)網(wǎng)公司脫媒了，看不到業(yè)務(wù)、看不到數(shù)據(jù)。其實是因為自己的保守和傳統(tǒng)，使銀行錯失了一次真正在支付環(huán)節(jié)、在商務(wù)鏈條中占據(jù)強(qiáng)勢地位、拓展業(yè)務(wù)疆土的大好時機(jī)。

有些銀行在思考：能不能和互聯(lián)網(wǎng)公司合作？讓對方把數(shù)據(jù)給銀行。我認(rèn)為這無異于與虎謀皮，因為互聯(lián)網(wǎng)公司最核心的價值就是手里所掌握的數(shù)據(jù)，怎么可能拱手相讓？

對銀行而言，這真的是一次很可惜的錯失，導(dǎo)致現(xiàn)在銀行絕大多數(shù)的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)嘗試都處于一個追趕或參與狀態(tài)。既然已經(jīng)先機(jī)盡失，銀行涉足電商就必須立足于自己的優(yōu)勢、另辟蹊徑，不能簡單復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，否則，終將無力回天。

（作者為中國網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長）