互聯(lián)網(wǎng)金融，或被高估

我個人從事互聯(lián)網(wǎng)13年，我認為未來5？10年中國互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)機會在于如何讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進行比較好的融合，幫助傳統(tǒng)行業(yè)利用好互聯(lián)網(wǎng)的一些優(yōu)勢。在這方面，我們相信金融行業(yè)是一個非常不錯的行業(yè)，它有很大的市場空間，也有一個很剛性的需求，所以，我們愿意從事這個行業(yè)進行探索。

與所有的創(chuàng)業(yè)一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域做事情也會遇到各種困難，這種困難既有外部的，也有內部的，我們需要向市場推廣全新的信貸觀念，還要向銀行業(yè)推廣全新的合作模式，既要設計創(chuàng)新的產品，也必須培養(yǎng)每一個同事都熟悉業(yè)務成為公司價值的傳播者。事無巨細，不甚枚舉。不過我們每一天都在進步，都享受于此，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的魅力。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者，我做了如下一些回答，解釋了我對互聯(lián)網(wǎng)金融的一點看法。

《東企》問：互聯(lián)網(wǎng)金融一直以來是熱門話題，上周推的余額寶無論從推出到監(jiān)管叫停，都引起了行業(yè)大熱的討論，您怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀？

答：互聯(lián)網(wǎng)金融這段時間成為一個熱門話題，一方面是源自行業(yè)發(fā)展的必然，因為互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的交融越來越多，金融業(yè)也不例外，也需要結合互聯(lián)網(wǎng)更好地發(fā)展自身；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的超常熱度，則與個別公司的明星效應（或炒作效應）關系很大，比如阿里，馬云發(fā)表的一句著名狂言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，制造了很大的眼球效應，這是一個刺激市場關注度的導火索，也是發(fā)酵互聯(lián)網(wǎng)金融話題的一個起點。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融的實際影響力遠遠不如它的眼球影響力那么大。拿信貸市場來說，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括阿里小貸、P2P網(wǎng)貸等所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在2012全年加起來的信貸總額也就是在幾百億的規(guī)模，還不到1000億。這個規(guī)模與十萬億級的傳統(tǒng)銀行的信貸市場規(guī)模相比，還不到千分之一。

但這0.1%制造了太多的錯覺，如果不認真看待這個事實，很多人會被誤導。我認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個嶄新的行業(yè)，是一個還在探索中的行業(yè)，過度的被關注可能會對市場帶來一種潛在的傷害。

一方面，中國的創(chuàng)業(yè)容易一窩蜂，一些本來有益的行業(yè)探索會被浮躁的氣氛籠罩，大多數(shù)企業(yè)不能專注于用戶和客戶市場的培育，而被市場的各種預期所影響和干擾。另一方面，馬云這種明星企業(yè)家針對金融業(yè)的攻擊性口號，讓傳統(tǒng)的金融巨無霸會對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產生敵意，讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)過早面臨本來不必要的競爭威脅，甚至讓政府部門過早收緊對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產品創(chuàng)新的探索機會。

在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱的背后，我更多看到的是一種概念浮華背后的隱憂。拿這次支付寶發(fā)布的余額寶來說，阿里巴巴做了一種過度的夸張宣傳最后把自己也害了。它把一個基金產品的風險收益對比銀行的存款利息，說自己的收益更好，這本身并不科學，完全就是為了獲取眼球而不擇手段的宣傳。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱僅是一種表面性的熱鬧，真正帶來的效益還太少。我們更愿意看到，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)之間是一種互補和合作的關系，而非敵對的競爭關系。

《東企》問：本質上，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的不同點和相同點有哪些？

答：從本質上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相同點都是資金的交易，都存在風險，都需要掌握和控制風險的能力，這方面，傳統(tǒng)金融公司往往有更好的經(jīng)驗積累和團隊優(yōu)勢。

相反，在獲取客戶能力方面，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融有更強的集聚效應，更容易傳播和擴大影響力，針對客戶的需求有更快的響應能力，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)若有一定的客戶交易數(shù)據(jù)還能為金融交易提供可靠的數(shù)據(jù)參考支持。

互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備成本優(yōu)勢，還不受限于區(qū)域發(fā)展，像騰訊、百度、阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，若從事金融業(yè)務，將會比傳統(tǒng)的銀行、證券公司在用戶拓展上更有優(yōu)勢，更容易展開零售批發(fā)型金融業(yè)務，比如基金、理財產品的購買與交易，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量入口優(yōu)勢比傳統(tǒng)金融公司會強許多倍。反之，怎么樣設計一個合適的金融產品，目前傳統(tǒng)金融公司還會延續(xù)一段時間的優(yōu)勢。

當然，更現(xiàn)實地來講，金融行業(yè)還有一個不可逾越的門檻就是，各類金融業(yè)務一般都有特定的牌照和準入條件，這方面的限制性政策與互聯(lián)網(wǎng)的自由創(chuàng)新特點有著天然的沖突，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果在一定的法律框架下從事這種受限的業(yè)務，需要更靈活的適應力。

《東企》問：在您看來，互聯(lián)網(wǎng)金融未來一年左右的發(fā)展速度會如何？受到哪些因素影響？

答：我認為未來1年是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務的會越來越多，金融行業(yè)也會增加在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的投入。比如，在美國，谷歌的第一大收入來自金融業(yè)，在中國，我相信未來傳統(tǒng)金融企業(yè)也會增加在互聯(lián)網(wǎng)上的營銷投放，我相信這是一個可以期望的趨勢。

拿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，比如電子商務行業(yè)內除了阿里之外，京東也啟動了自己的金融業(yè)務，針對上下游供應商的供應鏈金融正在如火如荼地進行，據(jù)我了解，他們不但收購了電子支付企業(yè)網(wǎng)銀在線，還在積極地申請諸如小額貸款公司牌照、保險代銷資質等。

針對銀行來說，建設銀行去年啟動的“善建者融”就是一個銀行業(yè)希望介入互聯(lián)網(wǎng)的標志事件，盡管這個業(yè)務還未形成一個明顯的成就，但這至少說明銀行業(yè)開始實踐了。

像平安集團，不但與阿里、騰訊建立合資保險公司，在互聯(lián)網(wǎng)建設和營銷方面的投入也非常大，平安成立的陸金所推出了一系列理財計劃，在市場化利率方面的探索比較積極，它的年化利率基本上在8.4%以上，遠高于銀行存款。同時我了解，平安一年在百度的廣告投放就超過一個億。這是金融企業(yè)里面最積極的一個標兵。

綜合而言，未來一年，我認為互聯(lián)網(wǎng)金融還會贏得較快的發(fā)展。

至于受哪些因素影響，我認為最大的因素還在于政策方面，即，政府在互聯(lián)網(wǎng)金融方面給予多大的探索和創(chuàng)新的支持，對于今天的大多數(shù)金融業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是有機會甚至有能力去探索的，但考慮到金融作為一個國家的核心支柱行業(yè)，政府是不是愿意讓這個壟斷行業(yè)獲得更多的準入機會，這依然是一個不確定的事情。

《東企》問：您為何投身這個行業(yè)？這行業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境和情況是怎樣的？

答。我和團隊一起做好貸網(wǎng)，完全是一次偶然的機會，但最終選擇進入互聯(lián)網(wǎng)金融這個領域卻是一個非常理性的選擇。

去年，我在江蘇老家看到有朋友從事小貸業(yè)務，聽說拓展客戶的成本很高。后來我發(fā)現(xiàn)，全國各地成立了6000多家這樣的小額貸款公司，他們都是在國家相關部門批復下的正規(guī)金融機構，他們都有類似的問題，也就是拓展客戶方面都存在困難或者獲取客戶成本較高的情況。同時，我們發(fā)現(xiàn)，全國已經(jīng)有超過1500家銀行，大多數(shù)中小銀行也都存在著類似的問題。

我們認為這是一個機會，在獲取信貸客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)有非常好的優(yōu)勢，可以更快地掌握客戶需求，并且有更快的效率幫助客戶對接相應的銀行或小貸公司，讓借貸雙方高效率實現(xiàn)合作。

所以，我們用了半年多的時間與全國各地的金融機構合作，至今好貸網(wǎng)已經(jīng)在全國開通了超過55個城市的地方分站，與全國超過2000家金融機構建設了合作關系。