銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與管理分析

蘇顏芹　孫英雋

摘要：作為互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)國內(nèi)金融市場的發(fā)展，提高銀行金融服務(wù)水平，成為未來銀行發(fā)展趨勢。然而，網(wǎng)絡(luò)金融存在一些問題，除了銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險，銀行還需要注重網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理，進(jìn)一步保證網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)銀行風(fēng)險管理，建立一個安全有效的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：金融；風(fēng)險管理；安全

中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

網(wǎng)絡(luò)金融是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺上開展的金融業(yè)務(wù)活動，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等方面。其中，網(wǎng)上銀行指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供傳統(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以安全便捷地管理金融業(yè)務(wù)。1995年10月18日，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的成立，1996年中國銀行建立第一家國內(nèi)首家銀行網(wǎng)站，其他銀行隨即開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融功能。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)分析，隨著國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和信息科技的日新月異都推動著我國網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行交易額平穩(wěn)上升，如圖1所示。然而，在我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過程中，金融風(fēng)險問題依然存在，因此，對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的特征及其管理分析具有重要的意義，一方面提高國內(nèi)網(wǎng)上銀行運(yùn)轉(zhuǎn)能力，另一方面也可以促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1 銀行網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險

根據(jù)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展特征，其網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險可以分為2個方面：一是基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險；二是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險。

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

（1）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不能滿足用戶需求產(chǎn)生的風(fēng)險，嚴(yán)重滯礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融提供的是一種虛擬的金融服務(wù)，這種服務(wù)是建立在信用的基礎(chǔ)上，因此信用是影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最重要的因素。

在我國，銀行并非純網(wǎng)上銀行，是建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，因此影響傳統(tǒng)銀行發(fā)展的風(fēng)險——信用風(fēng)險也阻擋網(wǎng)絡(luò)金融的開展。反映銀行信用風(fēng)險的一個重要因子就是不良貸款，不良貸款一般是指非正常貸款或有問題貸款，借款人不能或有跡象表明不可能按原定的貸款協(xié)議償還貸款本息時而形成的貸款。因此不良貸款嚴(yán)重制約銀行發(fā)展，進(jìn)而對網(wǎng)絡(luò)金融帶來后期影響。

為討論信用風(fēng)險對網(wǎng)絡(luò)金融對影響效果，將不良貸款率作為代替信用風(fēng)險的影響因子，選擇2006-2012年季度的總資產(chǎn)增長率、總負(fù)債增長率以及不良貸款率的數(shù)據(jù)，通過eviews6.0進(jìn)行回歸分析，分別將總資產(chǎn)增長率、總負(fù)債增長率與不良貸款率的降低率做線性回歸，其結(jié)果如表1、表2所示。

由以上的回歸分析可知，可調(diào)整R-squared分別為0.501和0.523，說明不良貸款率影響銀行的總資產(chǎn)與總負(fù)債，因此信用風(fēng)險與銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債存在顯著的相關(guān)關(guān)系。信用建設(shè)是一個緩慢的過程，而且一旦信用違約，帶來嚴(yán)重的后期影響。銀行存在嚴(yán)控的信用制度，如果客戶不守信用，將會直接影響到未來的消費(fèi)情況，因此影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（2）操作風(fēng)險。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的操作風(fēng)險主要來自于人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的4類風(fēng)險。銀行內(nèi)部工作人員的操作失誤以及客戶的疏忽，引起網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的混亂，妨礙銀行與客戶的信息溝通，銀行不能進(jìn)行正常的金融交易，有可能給銀行帶來損失。不穩(wěn)定的風(fēng)險管理系統(tǒng)不能更好的幫助銀行避開風(fēng)險，系統(tǒng)設(shè)計的缺陷影響銀行的正常運(yùn)行，給銀行帶來潛在的系統(tǒng)風(fēng)險。流程缺乏規(guī)范性，引起業(yè)務(wù)處理的繁瑣，降低銀行效率。一些突發(fā)的外部事件也會影響銀行的良好運(yùn)作，例如洪水、火宅的突發(fā)，如果銀行沒有制定應(yīng)對突發(fā)事件的方案，無法及時防范風(fēng)險，銀行將遭受到巨大的損失。

網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)更能放大傳統(tǒng)銀行的操作風(fēng)險，對網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)全球化，如果操作風(fēng)險不能及時解決，很大可能失去全部的市場。

（3）法律風(fēng)險。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險表現(xiàn)以下2個方面，一是相應(yīng)的法律缺失。網(wǎng)絡(luò)金融在我國還處于初步發(fā)展階段，依然缺乏配套的法律體系，我國主要還是將原有的金融和商務(wù)法律法規(guī)進(jìn)行一定的引申和修訂來實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融活動的約束，落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。除此之外，一些電子交易方面的合同仍不規(guī)范，全國網(wǎng)絡(luò)銀行還沒有實現(xiàn)統(tǒng)一性，造成跨行交易的復(fù)雜行。二是法制的模糊和不確定性。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中如果出現(xiàn)利益的損失，責(zé)任是歸于銀行或者客戶仍舊模糊，判定罪責(zé)使用的法律是《民法》還是《消費(fèi)者保護(hù)法》也沒有明確的規(guī)定，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率的上升，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的良好發(fā)展。法律風(fēng)險不能保證交易的安全，出現(xiàn)糾紛時更不能依法解決問題，就不能從根本上創(chuàng)建一個安全的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境。

另外，網(wǎng)上銀行也面臨傳統(tǒng)銀行具有的諸如匯率、利率的市場風(fēng)險等，它們通過市場影響網(wǎng)絡(luò)金融，給網(wǎng)絡(luò)金融帶來風(fēng)險。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險

（1）技術(shù)甄別風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展必須擁有一個先進(jìn)的技術(shù)平臺，技術(shù)選擇不當(dāng)將會給銀行帶來很大的風(fēng)險。一方面，技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件發(fā)生沖突，導(dǎo)致信息不能及時的傳輸，影響銀行的效率，在信息化時代這樣的風(fēng)險是非常不合時宜的；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持落后。技術(shù)的更新緩慢會錯失較好的交易機(jī)會，耗費(fèi)銀行的人力資源，占用其他業(yè)務(wù)的處理時機(jī)，給銀行帶來損失。

（2）安全風(fēng)險。安全風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的亟待解決的問題。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險的源頭來自3個方面：一是銀行端，銀行內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險管理不完善，存在嚴(yán)重的安全漏洞，缺少相應(yīng)的處理機(jī)制；二是用戶端，用戶在使用過程中，不注意提高防范意識，沒有及時下載、更新防毒軟件，致使敏感信息被竊取；三是第三方平臺，例如用戶輸入“動態(tài)密碼”并通過網(wǎng)絡(luò)傳送時，位于用戶與網(wǎng)銀的服務(wù)器信息通道間的黑客便可通過鍵盤竊聽、內(nèi)存讀取等方式將其截獲，使用戶無法實現(xiàn)登錄，進(jìn)而造成網(wǎng)絡(luò)連接斷開或超時等假象，黑客利用截取的“動態(tài)密碼”假冒用戶登錄到網(wǎng)銀，進(jìn)行犯罪活動，使用戶遭受損失。

2 銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的管理分析

2.1完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

（1）建立統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系。在我國，四大國有銀行、商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，因此要完善信用體系，首先必須建立一個統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系，明確規(guī)定個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融是建立在虛擬的平臺上，雙方的交易是建立在信用的基礎(chǔ)上，因此信用是決定交易是否進(jìn)一步進(jìn)行的關(guān)鍵因素。我國應(yīng)該建立全國性的個人信用體系，落實實名制，及時將個人信用情況反映在信用體系中，在銀行間實行數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)制規(guī)范人們加強(qiáng)信用意識，提高整體信用水平。建立個人信用體系可以實現(xiàn)線上線下，跨行合作，提高安全交易的門檻，支撐銀行的可持續(xù)發(fā)展，降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險。

（2）解決信息不對稱問題?，F(xiàn)代社會是網(wǎng)絡(luò)時代，商品的交易通過網(wǎng)絡(luò)完成，個人、企業(yè)和銀行間的交易也轉(zhuǎn)移到電子商務(wù)平臺上，而網(wǎng)絡(luò)上充斥各種各樣的信息，導(dǎo)致人們搜集和辨別信息的成本加大，造成信息不對稱，一些虛假的信息將阻礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。銀行管理網(wǎng)絡(luò)金融需要解決信息不對稱的問題，銀行可以及時發(fā)布真實的信息，向人們傳遞正確信息，提高人們的信息搜集效率，改變由信息不對稱引起的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的局面。結(jié)合當(dāng)代發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，運(yùn)用博客以及微博等信息平臺，開放官方平臺，提供信息交流的渠道，減少信息不對稱。

2.2加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理能力

（1）注重人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融和現(xiàn)代技術(shù)緊密相關(guān)，因此對人才的要求也很高，不僅僅需要精通金融業(yè)務(wù)，還需要懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，只有高復(fù)合型的人才才能滿足未來網(wǎng)絡(luò)銀行的需求。因此，銀行在招聘人才的時候，應(yīng)該綜合考慮以下2個方面：一方面，銀行需要對老員工進(jìn)行實時的培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)和技術(shù)能力，加快他們的信息更新速度；另一方面，在引進(jìn)人才方面，著重篩選出高水平的金融管理人才，著重選擇綜合能力強(qiáng)、知識面廣的高校人才，同時適度引進(jìn)國外高級人才，培養(yǎng)國內(nèi)人才學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)。

（2）制定適合的風(fēng)險管理制度。銀行內(nèi)部應(yīng)該針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制定一套風(fēng)險管理制度，標(biāo)明銀行能夠承受的風(fēng)險上限和下限，明確規(guī)定逾越上限應(yīng)該接受的處理措施，低于下限應(yīng)該放寬的措施。風(fēng)險與收益是反向的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上增加銀行的收益。合理的一套風(fēng)險管理制度既能控制風(fēng)險又沒有失去盈利的機(jī)會。銀行應(yīng)該結(jié)合資金的流動性、管理系統(tǒng)的技術(shù)操作性等現(xiàn)有條件制定合理的風(fēng)險管理系統(tǒng)，更要隨著銀行的發(fā)展及時、準(zhǔn)確改變風(fēng)險管理制度。

2.3健全法律體系

由于我國開設(shè)網(wǎng)上銀行的時間相較國外比較晚，相關(guān)配套法律體系仍不健全。我國制定最早關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律是2001年7月9號頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但其局限性無法有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，因此我國需要結(jié)合目前的網(wǎng)絡(luò)金融所處的外部環(huán)境制定法律。一方面可以借助國外相對成熟的法律規(guī)定，找出兩國之間網(wǎng)絡(luò)金融表現(xiàn)出來的共性，借鑒國外完善的防范措施，在有效的分析基礎(chǔ)上制定出符合我國網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的法律。另一方面，應(yīng)該明確區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行發(fā)生的違法事實，對于犯罪行為不能交叉使用法律，規(guī)定法律的最高效力，突出犯罪行為的針對性能夠更加有效的防范網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險。

2.4提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)安全問題是影響網(wǎng)絡(luò)金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份驗證和不可抵賴性。

在我國2011年個人網(wǎng)銀用戶使用過的安全措施，如圖2所示。雖然我國有一些安全防范措施，但是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險一直存在。首先，從源頭堵截用戶信息被盜。從銀行角度出發(fā)，工行應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)銀管理機(jī)制，例如對于交易金額巨大或異常交易引起重視，并且保證能夠及時和客戶聯(lián)系。而在用戶使用過程中，應(yīng)該以謹(jǐn)慎為重，提示用戶保護(hù)個人信息，重視安全，用戶一般都是通過瀏覽器進(jìn)入網(wǎng)銀服務(wù)頁面，因此應(yīng)該保證瀏覽器將安全的銀行網(wǎng)站放在搜索首頁，防止假冒網(wǎng)頁截取用戶信息?？蛻舳藨?yīng)該安裝安全控件，用戶提高安全意識，不要隨意瀏覽非法網(wǎng)站，切不可下載安裝不明控件，預(yù)防“釣魚網(wǎng)站”，并且要及時檢查漏洞和更新安裝最新的防范技術(shù)。另外，金融監(jiān)督部門應(yīng)該做到實時監(jiān)控，嚴(yán)厲打擊違法犯罪的網(wǎng)絡(luò)活動，合理制裁犯罪分子，協(xié)同銀行提高風(fēng)險防范能力，共同營造安全的服務(wù)網(wǎng)站體系。其次，各大銀行為提高市場份額，開發(fā)一些創(chuàng)新產(chǎn)品，由于新開發(fā)的產(chǎn)品時間短，相對認(rèn)知度不夠，因此這些創(chuàng)新產(chǎn)品容易成為黑客的攻擊對象。所以網(wǎng)銀在改制創(chuàng)新的過程中，應(yīng)該需要注意提高安全性，對創(chuàng)新產(chǎn)品試運(yùn)行時及時制定安全防范措施，待相關(guān)技術(shù)措施成熟之后再適度放開，切不可匆匆上線，以免給用戶造成損失。

2.5構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)督管理體制

在風(fēng)險監(jiān)管方面，需要監(jiān)管局建立完善的風(fēng)險管理監(jiān)督制度。監(jiān)管當(dāng)局可以使用內(nèi)部信用評級的方法。在銀行國際化的大浪潮之下，內(nèi)部信用評級已經(jīng)成為國際趨勢，因此我國監(jiān)管局應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部信用評級建設(shè)，完善風(fēng)險監(jiān)督管理體制。銀行應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集能力，保證銀監(jiān)局獲取的數(shù)據(jù)真實可靠，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)得到有效的結(jié)論，可以借鑒國外比較成熟的評級模型，例如穆迪公司的Riskcal模型等，研發(fā)適合中國銀行的評級模式。目前我國銀行大都采用貸款五級分類的形式，監(jiān)管局可以適當(dāng)細(xì)分貸款分類的級別，更加詳細(xì)地呈現(xiàn)銀行客戶的信息情況，提高銀行風(fēng)險監(jiān)督管理的水平。此外，監(jiān)管局需要做好檢驗工作，有效的信息反饋，及時的監(jiān)督銀行的風(fēng)險管理，力促網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

3 結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)信息化時代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融的發(fā)展要求，而網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)緩和市場資金緊張，提高金融功能的使用效率，促進(jìn)國內(nèi)金融市場的前進(jìn)。我國在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中還處于探索階段，因此更要謹(jǐn)慎的防范網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融帶來的優(yōu)點已經(jīng)顯現(xiàn)出來，同時也暴露出部分的缺點，需要銀行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體結(jié)合起來，共同降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險，有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展，提供一個高效率的金融環(huán)境。