淺析汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查取證思路

王霞　馮增雷　葉芳　姜昱祥

摘要：保險(xiǎn)欺詐并不是新鮮事物，從保險(xiǎn)業(yè)誕生那天起，欺詐就如影隨形。保險(xiǎn)欺詐行為違背了保險(xiǎn)原則中的最大誠(chéng)信原則，如果不能有效的遏制保險(xiǎn)欺詐行為，最大誠(chéng)信原則將失去作用，保險(xiǎn)發(fā)展也就難以為繼。如何對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為調(diào)查取證已成為國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)的共同面對(duì)的一個(gè)重要課題。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn) 保險(xiǎn)欺詐調(diào)查取證

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的第一大險(xiǎn)種，汽車保費(fèi)占比相當(dāng)大。隨著汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，與之相伴而來(lái)的騙賠案件也與日俱增。據(jù)業(yè)界保守估計(jì)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的欺詐騙賠額約占總賠款的20%以上，并呈現(xiàn)持續(xù)上升態(tài)勢(shì)。面對(duì)這些汽車保險(xiǎn)欺詐疑案，保險(xiǎn)公司雖然有時(shí)掌握一些外圍線索和情況，但由于走訪調(diào)查不及時(shí)、采痕取證不到位及反欺詐體制不健全等，在假象面前往往力不從心、束手無(wú)策，難以收集到充分的欺詐騙賠證據(jù)，致使一些理應(yīng)拒賠的除外責(zé)任案件和蓄意欺詐案件騙賠得逞。

因此，對(duì)保險(xiǎn)調(diào)查人員來(lái)說(shuō)，具有清晰的調(diào)查取證思路，有針對(duì)性的提高反欺詐能力和技巧十分重要。

汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查取證思路一般采用“四證一鑒定”法，所謂“四證”是指“第一現(xiàn)場(chǎng)取證、權(quán)威部門查證、詢問(wèn)筆錄書證、復(fù)堪現(xiàn)場(chǎng)拍照補(bǔ)證”；所謂“一鑒定”是指“技術(shù)部門鑒定”。

1.第一現(xiàn)場(chǎng)取證

（1）把握第一現(xiàn)場(chǎng)取證的時(shí)機(jī)

對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)取證，最佳介入時(shí)機(jī)應(yīng)在報(bào)案發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后的定損前或定損員現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)及時(shí)報(bào)告后。

（2）通過(guò)痕跡驗(yàn)證法、殘物提取法、丈量法等調(diào)查技巧力爭(zhēng)做到六個(gè)查清：

①查清出險(xiǎn)時(shí)間，即通過(guò)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的勘察分析確認(rèn)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，特別是剛剛起保和臨近保險(xiǎn)終止期的，尤其要謹(jǐn)慎查明。

②查清出險(xiǎn)地點(diǎn)，即通過(guò)對(duì)肇事司機(jī)指認(rèn)現(xiàn)場(chǎng)的再確認(rèn)，分析真實(shí)出險(xiǎn)地，看是否存在前后報(bào)案不一致以及謊報(bào)地點(diǎn)等情況。

③查清出險(xiǎn)車輛的基本情況，即通過(guò)對(duì)出險(xiǎn)車輛的碰撞痕跡、車輛顏色、號(hào)牌顏色、維護(hù)狀況等進(jìn)行勘驗(yàn)，以確定標(biāo)的車身份、是否符合上路條件、是否與該事故的發(fā)生有直接聯(lián)系等，以此提出疑點(diǎn)。

④查清車輛的使用性質(zhì)，即通過(guò)審驗(yàn)“保險(xiǎn)證、行車證”等查明出險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)是否與保單約定相符，是否符合裝載規(guī)定，是否是在從事違法犯罪活動(dòng)過(guò)程中出險(xiǎn)等。

⑥查清駕駛員情況，包括駕駛證年審是否有效、準(zhǔn)駕車型資格是否與實(shí)駕車型相符、駕駛員和車主關(guān)系、是否被保險(xiǎn)人允許、是否酒后駕駛及是否有出險(xiǎn)后換駕嫌疑等。

⑦查清出險(xiǎn)的真實(shí)原因，通過(guò)多種手段查實(shí)出險(xiǎn)的真實(shí)原因。

2.權(quán)威部門查證

權(quán)威部門查證是指深入處理事故的交警大隊(duì)、派出所、法院、消防隊(duì)等權(quán)威部門，通過(guò)查證事實(shí)真?zhèn)?、事故證明材料真?zhèn)我苑治鍪聦?shí)真相的方法。由于國(guó)家司法管轄等原因，法院、交警大隊(duì)、消防隊(duì)、公安局經(jīng)偵處等機(jī)構(gòu)在涉案訴訟審理判決、交通事故責(zé)任認(rèn)定與調(diào)解、火因證明、涉嫌欺詐案件查處等方面具有絕對(duì)權(quán)威，其出具的有關(guān)事故方面的判決、認(rèn)定結(jié)論和調(diào)解結(jié)果往往具有唯一性、排他性。與這些國(guó)家權(quán)威部門建立外協(xié)關(guān)系，就客戶提交的有疑問(wèn)的司法文書、交通事故責(zé)任認(rèn)定書和賠償調(diào)解書、火因證明等涉案證明進(jìn)行印證，可直接確定證明材料的真實(shí)性，對(duì)嫌疑人采取進(jìn)一步的司法手段。這種方法是一條捷徑，可以省去很多的調(diào)查環(huán)節(jié)而直接取得合法證據(jù)。

與這些權(quán)威部門建立長(zhǎng)期協(xié)作關(guān)系，應(yīng)注意簽訂合作協(xié)議，明確協(xié)作范圍和協(xié)作方式以及有關(guān)費(fèi)用支付標(biāo)準(zhǔn)和辦法等。

3.詢問(wèn)筆錄書證

詢問(wèn)筆錄書證是指通過(guò)詢問(wèn)當(dāng)事人（被保險(xiǎn)人、駕駛員）、現(xiàn)場(chǎng)目擊人，提取事故詳細(xì)經(jīng)過(guò)、目擊證明，并制作詢問(wèn)筆錄、錄音等取得書證和證人證言，將其與報(bào)案記錄、索賠申請(qǐng)書記錄等進(jìn)行核對(duì)的方法。

調(diào)查人員在詢問(wèn)時(shí)，一定要突出重點(diǎn)并注意語(yǔ)言技巧，防止引起被詢問(wèn)人的警覺(jué)以規(guī)避要害，詢問(wèn)過(guò)程中應(yīng)同時(shí)同步做好詢問(wèn)筆錄，對(duì)于要點(diǎn)部分和改動(dòng)之處，要提請(qǐng)被詢問(wèn)人詳閱詢問(wèn)筆錄，并在詢問(wèn)筆錄最后一頁(yè)簽署“以上記錄已看過(guò)，情況屬實(shí)”字樣并簽署自己的姓名，在名字上、日期上和每頁(yè)詢問(wèn)筆錄的底端按上手印進(jìn)行印證。

證人證言務(wù)必保持規(guī)范性和有效性，因?yàn)樽C人證言在引起訴訟后的法庭采信證據(jù)中屬于效力較低的證據(jù)，所以保持其規(guī)范性和有效性是至關(guān)重要的。如果有條件，可以利用錄音設(shè)備在詢問(wèn)時(shí)同步錄音，和詢問(wèn)筆錄互相印證，如引起訴訟則可共同舉證，以增加法律效力。

4.復(fù)堪現(xiàn)場(chǎng)拍照補(bǔ)證

復(fù)堪現(xiàn)場(chǎng)拍照補(bǔ)證是指調(diào)查人員在無(wú)法保留第一現(xiàn)場(chǎng)、已經(jīng)脫離第一現(xiàn)場(chǎng)、案件介入時(shí)已處于事后狀態(tài)的情況下，通過(guò)復(fù)堪現(xiàn)場(chǎng)形式重新拍照獲取第一現(xiàn)場(chǎng)物證、旁證的方法。

復(fù)堪現(xiàn)場(chǎng)除了現(xiàn)場(chǎng)補(bǔ)照外，一般還可以使用復(fù)原推斷法，即將痕跡驗(yàn)證法、殘物提取法等方法推斷出的結(jié)果反饋給客戶，如果客戶拒不接受或百般抵賴，在車輛可以開(kāi)動(dòng)的情況下，可以要求客戶將保險(xiǎn)車輛重新開(kāi)到現(xiàn)場(chǎng)，復(fù)原現(xiàn)場(chǎng)，如客戶不敢接受或現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法復(fù)原，則可以推斷疑點(diǎn)成立。復(fù)原現(xiàn)場(chǎng)的情況，要在工作記錄中作詳細(xì)描述，同時(shí)現(xiàn)場(chǎng)拍照佐證。

5.技術(shù)部門鑒定

通常所說(shuō)的技術(shù)部門鑒定是指依法聘請(qǐng)合法的技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)的技術(shù)專家進(jìn)行技術(shù)鑒定。一般委托鑒定的內(nèi)容為：車輛能否行駛、車輛是否在使用狀態(tài)、碰撞痕跡是否和撞擊事實(shí)存在必然聯(lián)系、撞擊事實(shí)是否成立、碰撞程度是否足以致使車輛達(dá)到如此損壞程度等，另外還包括筆記鑒定等。

一般可以委托的鑒定機(jī)構(gòu)為：公安局技術(shù)處、車管所、消防隊(duì)、技術(shù)監(jiān)督局等國(guó)家認(rèn)證的技術(shù)鑒定技術(shù)合法機(jī)構(gòu)。技術(shù)鑒定尤其要注意鑒定部門的合法資質(zhì)，不可委托無(wú)鑒定資質(zhì)的部門進(jìn)行鑒定。

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