商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險的成因與防范

祝二瑜

摘要：柜面操作風(fēng)險作為操作風(fēng)險的重要組成部分，越來越成為商業(yè)銀行股改上市后不容回避的問題。本文詳細(xì)分析了商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險的成因，并根據(jù)G1法對其重要性進(jìn)行了排序，在此基礎(chǔ)上，提出了防范商業(yè)銀行拒面操作風(fēng)險的有關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 柜面操作風(fēng)險 成因 防范

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險的正式定義是：操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險。柜面操作風(fēng)險是指銀行人工網(wǎng)點在柜面業(yè)務(wù)操作中由于內(nèi)部程序、員工和信息系統(tǒng)的不完備，或由于外部事件所造成損失的風(fēng)險。

商業(yè)銀行柜面既是商業(yè)銀行從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的重要平臺，也是商業(yè)銀行聯(lián)系客戶和其他銀行、從事產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要渠道。柜面操作風(fēng)險是一種預(yù)期危害嚴(yán)重、影響較廣、管理難度較大但在一定范圍內(nèi)可以控制的銀行內(nèi)生風(fēng)險，對其研究具有一定的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險的成因分析

（一）認(rèn)知問題

1.對操作風(fēng)險認(rèn)識偏差

（1）操作風(fēng)險不重要。與信貸風(fēng)險、政策風(fēng)險、信用風(fēng)險等風(fēng)險相比，柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失相對較低，會被認(rèn)為操作風(fēng)險不重要，從而對操作風(fēng)險的管理不夠重視。

（2）操作風(fēng)險造成的損失較小。很多人認(rèn)為柜面操作風(fēng)險就是日常業(yè)務(wù)流程處理上的小紕漏，造成的損失比較低。但事實上，操作風(fēng)險對外造成的影響卻很深遠(yuǎn)，尤其對商業(yè)銀行的品牌形象毀損巨大。

2.對操作風(fēng)險認(rèn)識錯誤

（1）操作風(fēng)險即為操作性風(fēng)險。將柜面操作風(fēng)險的發(fā)生全部歸咎于柜面人員操作不當(dāng)，重視對基層一線人員的操作風(fēng)險管理，忽視了高層人員的管理。

（2）重事后管理，輕事前防范。業(yè)務(wù)調(diào)查、監(jiān)測、評價等事前事后控制較為薄弱，風(fēng)險控制過度依靠于業(yè)務(wù)辦理的事中過程控制。

（二）人員問題

1.相關(guān)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較低

（1）柜面人員職業(yè)道德素質(zhì)低。部分柜員缺乏職業(yè)道德不能廉潔自律，會因個人的私欲而用職務(wù)之便做出違規(guī)違法的行為；領(lǐng)導(dǎo)階層過分追求業(yè)務(wù)指標(biāo)，忽視風(fēng)險管理，無視規(guī)章制度的存在，這些行為都會給銀行造成風(fēng)險。

（2）柜面人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較低。部分銀行從業(yè)人員文化水平偏低，業(yè)務(wù)知識和技能薄弱，知識和年齡結(jié)構(gòu)不合理，不能適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

（3）操作風(fēng)險管理的專業(yè)人員嚴(yán)重缺乏。操作風(fēng)險成因比較復(fù)雜，需要業(yè)務(wù)熟練、具備操作風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論知識、掌握操作風(fēng)險（1）蒙牛的企業(yè)文化

“小勝憑智、大勝靠德。”正是蒙牛前任總裁牛根生的這句話，深入人心，使蒙牛迎來了迅速的發(fā)展，創(chuàng)造了“蒙牛速度”、“蒙牛奇跡”。蒙牛本著為消費者奉獻(xiàn)安全、優(yōu)質(zhì)、健康的乳制品，與客戶、員工、股東及所有利益相關(guān)者共成長的使命，不斷追求做質(zhì)量最好、最專業(yè)、最專注的乳品企業(yè)陽光、高尚、責(zé)任、創(chuàng)新。員工受蒙牛文化的感染，首先員工認(rèn)為自己從事的是高尚的事業(yè)，蒙牛為全國提供近三分之一的液體奶、酸奶，為人類健康事業(yè)作出了貢獻(xiàn)；其次員工認(rèn)為應(yīng)當(dāng)共同努力成為高尚的企業(yè)，把自身價值同消費者的健康、營養(yǎng)與社會大眾的美好生活緊密結(jié)合起來，和奶農(nóng)、消費者、所有合作伙伴水乳交融，生產(chǎn)安全、優(yōu)質(zhì)、健康的產(chǎn)品；最后，所有蒙牛人認(rèn)為自己應(yīng)當(dāng)具備高尚的情操，在任何情況下，都提倡誠信、感恩、敬業(yè)、廉潔等優(yōu)秀的做人品質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)。

（2）加強(qiáng)人員激勵，增進(jìn)雇傭關(guān)系

通過把企業(yè)的利益與個人的利益掛鉤來保護(hù)員工的利益，實現(xiàn)他們自身的價值，激發(fā)其為實現(xiàn)企業(yè)遠(yuǎn)景工作的熱情。“我與蒙牛共生存，蒙牛與我共發(fā)展”這是蒙牛人耳熟能詳?shù)囊痪淇谔?。它代表著蒙牛對員工物質(zhì)生活和職業(yè)發(fā)展做出的鄭重承諾。蒙牛集團(tuán)的創(chuàng)始人牛根生一向信奉“財散人聚，財聚人散”。就是這份信陽市的蒙牛懂的獎勵員工、激勵員工。蒙牛使員工得到的是一種真實的溫暖。

五、展望

總之，在知識經(jīng)濟(jì)時代，企業(yè)人力資源管理的一切工作要以創(chuàng)立雇主品牌為出發(fā)點，對外提高雇主在目標(biāo)人才市場上的吸引力，對內(nèi)提高員工的認(rèn)同感、忠誠度和敬業(yè)度。在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)中心傾斜、資源分配失衡的情況下。加強(qiáng)西部地區(qū)的雇主品牌建設(shè)意義重大。建設(shè)優(yōu)秀的內(nèi)蒙古地區(qū)雇主品牌有利于優(yōu)秀人才的吸引以及企業(yè)人力資源成本的降低，加強(qiáng)內(nèi)蒙古地區(qū)企業(yè)和核心競爭力，同時要將雇主品牌與產(chǎn)品、服務(wù)品牌有機(jī)協(xié)調(diào)、統(tǒng)一起來，雇主品牌才能成為企業(yè)品牌的有效增強(qiáng)劑，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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