欠發(fā)達(dá)地區(qū)支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

陳世清

支票影像交換系統(tǒng)自2007年上線以來(lái)，擴(kuò)大了支票流通范圍、實(shí)現(xiàn)支票全國(guó)通用，方便了個(gè)人和企事業(yè)單位異地購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)，加速了社會(huì)資金流轉(zhuǎn)，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但從支票影像業(yè)務(wù)交換系統(tǒng)在永州的實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，該系統(tǒng)并未得到高效利用，系統(tǒng)使用率較低。下面以永州市為例，談?wù)勚庇跋裣到y(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行中存在的問(wèn)題及其對(duì)策。

一、支票影像交換業(yè)務(wù)在永州的發(fā)展現(xiàn)狀

永州市地處湘南，轄2區(qū)9縣，2011年GDP為767.01億元，比2010年增加14.4%，總量在湖南排名第8，在全國(guó)排名第162名，但永州人口眾多，人均GDP只有1.36萬(wàn)元，居湖南省后三甲，屬于典型的落后地區(qū)。長(zhǎng)期以來(lái)，支票在永州只在同一城市范圍內(nèi)使用，市、縣、區(qū)之間經(jīng)濟(jì)往來(lái)，人們只能使用銀行匯票、商業(yè)匯票、甚至現(xiàn)金等支付方式。自從2007年支票影像交換系統(tǒng)上線以來(lái)，永州市共有84個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入了支票影像系統(tǒng)。其中工商銀行、建設(shè)銀行采用了集中接入的方式，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社采用分散接入的方式，郵政儲(chǔ)蓄銀行、瀟湘農(nóng)村商業(yè)銀行、江華農(nóng)村商業(yè)銀行和祁陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入支票影像交換系統(tǒng)，全轄共有9個(gè)票交所。2011年永州票據(jù)交換所共處理支票影像業(yè)務(wù)7筆，都是提入業(yè)務(wù)，沒(méi)有一筆提出業(yè)務(wù)。所有業(yè)務(wù)都是發(fā)送到鳳凰縣農(nóng)行的，提入總金額為34.98萬(wàn)元，月均不足一筆。全年沒(méi)有支票影像業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)83個(gè)，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的98.8%。2012年初以來(lái)共發(fā)生4筆支票影像業(yè)務(wù)，交易金額為2000元，全部是人行永州中支票交所辦理的，交易金額明顯偏少。

二、支票影像交換系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行中存在的問(wèn)題

（一）查復(fù)率低、退票率過(guò)高

永州市當(dāng)前正處于支票影像業(yè)務(wù)開(kāi)辦初級(jí)階段，各參與者要么沒(méi)有支票影像系統(tǒng)，要么系統(tǒng)上線后根本就沒(méi)使用，或有的后來(lái)因?yàn)闆](méi)業(yè)務(wù)也把機(jī)器挪做他用了，業(yè)務(wù)員不會(huì)業(yè)務(wù)處理操作，這直接導(dǎo)致永州支票影像系統(tǒng)使用效率和查復(fù)率低下。2011年，永州全轄共收到7筆業(yè)務(wù)，查詢(xún)4筆，沒(méi)有查復(fù)；退票7筆，退票34.98萬(wàn)元；業(yè)務(wù)未查復(fù)和退票率均為100%，極大地挫傷了銀行客戶(hù)辦理異地支票結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性，部分客戶(hù)在屢次遭到非正常退票后改用其他結(jié)算方式。在各種退票理由中，“系統(tǒng)沒(méi)有使用”、“不會(huì)使用”、“出票人簽章與預(yù)留印鑒不符”、“影像文件不清晰”等為主要的退票理由。有的票交所支票影像設(shè)備已經(jīng)損壞，不能開(kāi)展支票影像業(yè)務(wù)。以人民銀行系統(tǒng)為例，8個(gè)縣支行有3個(gè)縣支行的計(jì)算機(jī)設(shè)備已損壞，有2個(gè)支行的掃描儀不能正常工作，大部分的票交所的設(shè)備都是2007年上線時(shí)配置的，設(shè)備嚴(yán)重老化，幾近報(bào)廢，嚴(yán)重影像支票影像業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也直接導(dǎo)致查復(fù)率低和退票率高。

（二）支付信用體系建設(shè)有待提速

當(dāng)前我國(guó)尚未建成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，各個(gè)部門(mén)的征信管理自成體系，無(wú)法共享信息，導(dǎo)致各行業(yè)信用查詢(xún)困難。由于無(wú)法明確個(gè)人與企業(yè)信用等級(jí)，支票的真實(shí)性難以保證，個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏有力的支撐；雖然2011年國(guó)務(wù)院明確由人民銀行牽頭開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的征信管理系統(tǒng)，但該系統(tǒng)還處于初級(jí)階段，只能在金融系統(tǒng)內(nèi)部使用，公眾查詢(xún)還很不方便。

（三）支票識(shí)偽難度加大

支票影像系統(tǒng)主要采用了電子驗(yàn)印、支票密碼、數(shù)字簽名（PKI）、數(shù)字證書(shū)等先進(jìn)防偽技術(shù)?？墒钱?dāng)前各銀行機(jī)構(gòu)票據(jù)防偽點(diǎn)不盡相同，偽造、變?cè)炱睋?jù)技術(shù)手段不斷翻新，提入行（付款行）只能依據(jù)經(jīng)支票影像系統(tǒng)接收的支票影像來(lái)審核提入支票的真?zhèn)?，難度明顯加大。而永州有的參與者掃描設(shè)備配置檔次較低，直接影響了支票影像的清晰度和精確度，造成支票影像模糊，經(jīng)常無(wú)法辨認(rèn)真?zhèn)巍?/p>

（四）資金到賬時(shí)間較長(zhǎng)，逾期業(yè)務(wù)較多

在永州，工行、建行采用了集中接入模式，中行、農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社采則使用分散接入模式。因業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)眾多，掃描設(shè)備現(xiàn)代化程度較低，業(yè)務(wù)處理速度慢。此外永州轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)行、中行的支行所受理的影像業(yè)務(wù)統(tǒng)一委托市行辦理，傳遞票據(jù)上又延長(zhǎng)了資金到賬時(shí)間。在永州，一般資金到帳時(shí)間為5天左右。而業(yè)務(wù)員工作責(zé)任心不強(qiáng)，各參與者對(duì)支票影像系統(tǒng)工作缺乏應(yīng)有的重視，影像業(yè)務(wù)傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離，則是客觀上形成業(yè)務(wù)逾期的又一個(gè)重要原因。

（五）支票影像交換系統(tǒng)功能存在缺陷

在日常使用支票影像交換系統(tǒng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)功能還有不盡如人意的地方，如：（1）缺少以前時(shí)段未辦理業(yè)務(wù)的提示功能；（2）有的模塊不能查詢(xún)某一時(shí)間段的業(yè)務(wù)明細(xì)情況；（3）提入業(yè)務(wù)回復(fù)報(bào)文時(shí)有丟失現(xiàn)象；（4）系統(tǒng)無(wú)法統(tǒng)計(jì)集中接入銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況；（5）數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出功能不太完善；（6）系統(tǒng)界面不太友好，沒(méi)有相關(guān)操作的提示信息；（7）系統(tǒng)沒(méi)有提供辦理各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)的詳細(xì)操作流程，影響支票業(yè)務(wù)的推廣；（8）權(quán)限管理不科學(xué)。業(yè)務(wù)主管無(wú)權(quán)查看業(yè)務(wù)信息，也看不到公告信息，影響業(yè)務(wù)的督促處理。

三、對(duì)策建議

（一）采取有效措施，切實(shí)降低支票退票率，提高業(yè)務(wù)處理效率

針對(duì)退票率高的原因，一方面，各參與者要減少不必要的流通環(huán)節(jié)，加快配套措施的實(shí)施，消除工作脫節(jié)現(xiàn)象。推行密碼單或密碼器的使用，健全和完善驗(yàn)印系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)，加強(qiáng)驗(yàn)印工作的嚴(yán)肅性，當(dāng)驗(yàn)印系統(tǒng)提示非實(shí)質(zhì)性印章不符時(shí)，要輔之以人工核驗(yàn)，避免不必要的退票業(yè)務(wù)。另一方面，人民銀行應(yīng)切實(shí)加大維護(hù)支付清算（結(jié)算）紀(jì)律的力度，制定相關(guān)規(guī)程，嚴(yán)格限制金融機(jī)構(gòu)無(wú)理拒付、隨意退票、逾期付款、不按時(shí)處理業(yè)務(wù)等違規(guī)行為的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)支票影像業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)工作

一方面，各支票影像交換業(yè)務(wù)參與者應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)培訓(xùn)工作。通過(guò)利用“傳、幫、帶、問(wèn)”的形式，使具體經(jīng)辦相關(guān)業(yè)務(wù)的人員迅速熟悉支票影像業(yè)務(wù)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)處理流程，確保支票影像業(yè)務(wù)的正規(guī)、有效處理。另一方面，人民銀行、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種方式繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)企事業(yè)單位和個(gè)人的支票影像業(yè)務(wù)宣傳工作，提高社會(huì)公眾對(duì)支票全國(guó)通用的認(rèn)知度，自愿接受和使用支票從而提高支票影像系統(tǒng)的使用率。

（三）加快支付信用環(huán)境建設(shè)，提高支票防偽、識(shí)偽水平

一是不斷完善身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、帳戶(hù)管理系統(tǒng)和征信管理信息查詢(xún)系統(tǒng)，將包括對(duì)出票人簽發(fā)空頭支票的支付信息統(tǒng)一納入社會(huì)信用體系。二是對(duì)累次簽發(fā)空頭支票等情節(jié)嚴(yán)重的單位或個(gè)人，除按有關(guān)法律法規(guī)給予行政處罰外，還應(yīng)將其納入信用體系“黑名單”管理，停止其支付結(jié)算業(yè)務(wù)，大幅度降低其信用等級(jí)，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)在失信中負(fù)有個(gè)人責(zé)任的規(guī)定。三是由人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一各銀行支票的防偽點(diǎn)和防偽措施，進(jìn)一步明確收款行、付款行的票據(jù)審查的具體內(nèi)容，合理降低銀行機(jī)構(gòu)的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加快支付資金到賬時(shí)間

1.完善和提升小額支付系統(tǒng)配套設(shè)備和技術(shù)的設(shè)計(jì)，將影像傳輸通過(guò)支付系統(tǒng)辦理，當(dāng)出現(xiàn)資金支付的時(shí)間與影像傳輸?shù)臅r(shí)間不匹配時(shí)，系統(tǒng)能夠自動(dòng)提示。

2.建議各商業(yè)銀行升級(jí)行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，減少處理環(huán)節(jié)，加快業(yè)務(wù)處理速度，提高業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確性。

3.提高終端掃描設(shè)備自動(dòng)化程度，更新老舊的支票影像采集設(shè)備，按規(guī)定分辨率以上精度采集影像信息。

4.各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)差錯(cuò)管理，嚴(yán)格按支票影像交換系統(tǒng)的需要，合理設(shè)置崗位、配備人員，落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)督管理。

（五）完善支票影像交換系統(tǒng)功能，提高系統(tǒng)的輸入效率

（1）增加以前未辦理業(yè)務(wù)的提示功能；2）在各功能模塊中提供查詢(xún)某一時(shí)間段內(nèi)的業(yè)務(wù)明細(xì)情況的功能；（3）采取中間件技術(shù)，合理降低業(yè)務(wù)回復(fù)報(bào)文丟失的概率；（4）提供統(tǒng)計(jì)查詢(xún)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理情況功能；（5）改善人機(jī)交互界面；（6）增強(qiáng)模糊查詢(xún)業(yè)務(wù)信息功能；（7）強(qiáng)化數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出功能，提供多種數(shù)據(jù)接口規(guī)范；（8）適當(dāng)調(diào)整各操作員權(quán)限，優(yōu)化操作流程，提供各種業(yè)務(wù)處理詳細(xì)操作流程。