地方性商業(yè)銀行發(fā)展的困境與對(duì)策

任曉瑩　郭策

摘要：近幾年，由于國(guó)家金融政策的支持，城商行、村鎮(zhèn)銀行等地方性商業(yè)銀行迅速涌現(xiàn)。這雖然在一定程度上豐富了金融機(jī)構(gòu)多層次的供給體系、緩解了中小企業(yè)融資壓力，但是在全球金融脫媒的背景下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，再加上地方性銀行成立較晚，規(guī)模較小，金融創(chuàng)新能力不足等使得其在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)諸多障礙，文章就地方性銀行面臨的一系列困境，以徽商銀行六安分行為例來(lái)探尋其發(fā)展的新途徑，從而更好的促進(jìn)地方性企業(yè)的融資。

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；發(fā)展困境；發(fā)展道路；徽商銀行

地方性商業(yè)銀行是指在一定行政范圍內(nèi)設(shè)立的、與地方政府職權(quán)相適應(yīng)的商業(yè)銀行，是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)的。改革開放三十多年來(lái)，安徽省地方金融體系有了較快的發(fā)展，全省共有城市商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)商業(yè)（合作）銀行、農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、村鎮(zhèn)銀行等各類地方性銀行近100家。當(dāng)前，安徽省正處于迎接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的大好時(shí)機(jī)，地方性商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效應(yīng)正逐步顯現(xiàn)。本文立足六安，以徽商銀行六安分行五年發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為藍(lán)本，旨在探索地方性銀行發(fā)展的道路。

一、地方性商業(yè)銀行對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

地方性銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。主要體現(xiàn)在以下方面：

首先，地方性銀行的發(fā)展規(guī)模是增強(qiáng)地方政府經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力的重要體現(xiàn)。就安徽省而言，目前安徽省信貸市場(chǎng)中，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，其在信貸投放時(shí)，都是從全國(guó)范圍和企業(yè)的整體利益考慮的，安徽省政府話語(yǔ)權(quán)較小。要實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，增強(qiáng)省政府對(duì)地方金融資源配置和調(diào)控能力，就必須依靠地方性銀行的發(fā)展來(lái)打破傳統(tǒng)的金融供給格局。

其次，地方性銀行的發(fā)展有利于打破省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡尤其是縣域經(jīng)濟(jì)較弱的局面。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)行的授信管理體制對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)下放的權(quán)限較小，新增貸款要經(jīng)過(guò)省級(jí)分行審批，這使經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢地區(qū)分支行尤其是縣域支行以吸收存款為主，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的馬太效應(yīng)，而地方性銀行則以為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)為主要目的。因此，地方性商業(yè)銀行的發(fā)展有利于突破經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)地區(qū)信貸規(guī)模限制的瓶頸。

再次，地方性銀行可以更好地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。地方上的中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，是大量吸收就業(yè)人口的主力，如果中小企業(yè)生存環(huán)境惡化，會(huì)造成大量勞動(dòng)力失業(yè)，進(jìn)而會(huì)影響地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。必須大力推動(dòng)以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的地方性銀行的發(fā)展，加快建立能滿足地方中小型企業(yè)的金融服務(wù)體系。

二、 地方性商業(yè)銀行發(fā)展的困境

（一） 品牌形象難以迅速樹立

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，銀行的品牌形象直接關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的開展。地方性銀行雖扎根地方，但相對(duì)于工農(nóng)中建四大行和交行等全國(guó)性大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其規(guī)模較小，成立較晚，企業(yè)文化相對(duì)缺乏，品牌認(rèn)知度較差，在短期內(nèi)很難贏得客戶尤其是大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶的信任，影響業(yè)務(wù)的開展。

（二） 面臨銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，就六安市城區(qū)而言，四大商業(yè)銀行，交通銀行已有較多成熟的網(wǎng)點(diǎn)，郊區(qū)信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行實(shí)力也不可小覷，城區(qū)銀行業(yè)務(wù)已基本達(dá)到飽和狀態(tài)。此外，地方性銀行自身還有諸多不足，如：相比于大型商業(yè)銀行和其他成熟的股份制商業(yè)銀行還存在很大差距，主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一、資金規(guī)模相對(duì)較小、網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)能力有待提高等方面。因此，地方性銀行發(fā)展面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大。

（三） 缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

地方性商業(yè)銀行一般成立時(shí)間較短，金融產(chǎn)品較少，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，對(duì)市場(chǎng)缺少敏銳的洞察力和準(zhǔn)確的研判能力，很難迅速找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是商業(yè)銀行發(fā)展的必要前提，定位不準(zhǔn)往往是業(yè)務(wù)發(fā)展面臨桎梏的根源所在。因此，怎樣找準(zhǔn)市場(chǎng)定位是地方性銀行面臨的一大難題。

三、 以徽商銀行六安分行為例探尋地方性銀行發(fā)展的新路

（一）提高金融服務(wù)水平，努力提升品牌形象

良好的品牌形象是地方性銀行發(fā)展的第一步。提高金融服務(wù)水平，是徽商銀行六安分行樹立品牌形象的重要手段。

寬敞明亮的空間布局、整齊劃一的紅色標(biāo)識(shí)、非現(xiàn)金區(qū)、咨詢區(qū)、理財(cái)金區(qū)、業(yè)務(wù)演示區(qū)等分區(qū)設(shè)置井然有序，這是筆者在徽商銀行六安分行霍邱支行看到的景象。據(jù)霍邱支行負(fù)責(zé)人介紹，為了提升優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、改善服務(wù)環(huán)境，支行在市分行的帶領(lǐng)下專門赴異地取經(jīng)，從銀行的硬件設(shè)施、服務(wù)環(huán)境、業(yè)務(wù)流程、崗位配置等方面加強(qiáng)改造，以客戶為中心打造標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，該行針對(duì)不同網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，在服務(wù)環(huán)境、網(wǎng)點(diǎn)工作崗位和流程梳理、自助機(jī)具設(shè)置等方面進(jìn)行了一系列“再造”，全面提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和水平。

從“銀行的服務(wù)”到“服務(wù)的銀行”，徽商銀行六安分行的服務(wù)觀念和水平已經(jīng)走在同行業(yè)的前面，六安當(dāng)?shù)乩习傩照谇猩砀惺苤y行服務(wù)水平的提高。該行的種種努力也換來(lái)了豐厚的回報(bào)，五年的發(fā)展，徽商銀行在六安市的影響力逐步擴(kuò)大，截至2010年末，六安市分行各項(xiàng)存款余額81.3億元，其中對(duì)公存款余額66.8億元，儲(chǔ)蓄存款余額14.53億元，存款占全市存款市場(chǎng)份額近一成；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額2.2億元，F(xiàn)TP利潤(rùn)1.8億元，位居全市前列。創(chuàng)造了六安市銀行業(yè)發(fā)展的神話。

（二）立足縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展

當(dāng)前，四大商業(yè)銀行淡出縣域金融市場(chǎng)已成趨勢(shì)，四大商業(yè)銀行在各縣網(wǎng)點(diǎn)逐年萎縮，有的在縣域僅是單點(diǎn)行，造成了縣域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際、適應(yīng)縣域融資需求特性的新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐?；丈蹄y行六安分行敏銳的觀察到了這一點(diǎn)，在霍山縣政府的積極聯(lián)系下，創(chuàng)造性地采取異地遷址的措施，于2007年在徽商銀行系統(tǒng)內(nèi)率先成立了第一家縣支行——徽商銀行霍山縣支行。憑借地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上靈活性強(qiáng)、決策線路短、審批環(huán)節(jié)少、速度快的優(yōu)勢(shì)，霍山縣支行以與四大商業(yè)銀行向大企業(yè)融資集中和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶小額融資集中相差異的中小額度融資需求為重點(diǎn)，為霍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。安徽一隆羽絨有限公司是霍山羽絨行業(yè)龍頭企業(yè)之一，2008年金融危機(jī)爆發(fā)給這家企業(yè)帶來(lái)毀滅性打擊，多數(shù)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮開始對(duì)其壓縮信貸規(guī)模或者停止授信，危難之時(shí)，徽商銀行霍山支行立即向六安分行報(bào)告，分行經(jīng)過(guò)研究決定特事特辦，最終霍山支行給予一隆羽絨有限公司1000萬(wàn)的流動(dòng)資金貸款，及時(shí)幫助企業(yè)化解了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，目前，企業(yè)已走出困境，發(fā)展勢(shì)頭良好?；羯街写罅χh域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，得到了縣政府領(lǐng)導(dǎo)的高度評(píng)價(jià)，連續(xù)三年獲得“支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位”稱號(hào)。

徽商銀行霍山支行在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至2010年末，霍山支行存款余額接近7億元，累計(jì)發(fā)放貸款13億余元，僅用短短三年的時(shí)間就將存貸款總量發(fā)展到全縣單點(diǎn)支行排名第一的位置，實(shí)現(xiàn)了自身跨越發(fā)展和助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙贏”。目前徽商銀行六安分行已經(jīng)在全市開設(shè)了三家縣域支行，未開設(shè)支行的縣已經(jīng)通過(guò)人大提案等方式向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和六安市分行提出了申請(qǐng)，預(yù)計(jì)金寨縣支行能實(shí)現(xiàn)年內(nèi)開業(yè)，壽縣支行的開設(shè)已在調(diào)研中。

（三） 找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，服務(wù)中小企業(yè)

準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是任何一家商業(yè)銀行成功的首要條件。當(dāng)前階段，就六安市而言，中小企業(yè)融資面臨大型商業(yè)銀行不愿貸、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸不了的尷尬局面，徽商銀行六安分行結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，貸款規(guī)則符合中小企業(yè)的融資需求特性的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)成立了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)的貸款營(yíng)銷，并采取一系列積極有效的措施，大力發(fā)展中小企業(yè)客戶，打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”。針對(duì)中小企業(yè)融資“短、頻、急”的特點(diǎn)，徽商銀行六安分行積極進(jìn)行服務(wù)流程的改進(jìn)和產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和審批的“短、平、快”。同時(shí)，市分行在政策允許的范圍內(nèi)給予支行一定的授信審批權(quán)，大大減少了審批流程，提高了工作效率。安徽省舒城三樂(lè)童車有限責(zé)任公司就是受惠于徽商銀行六安分行靈活信貸政策的典型案例。三樂(lè)童車有限責(zé)任公司成立于2002年，公司注冊(cè)資本800萬(wàn)元，位于安徽省會(huì)合肥市以南40公里的舒城縣，占地面積3萬(wàn)平方米。現(xiàn)已發(fā)展成為安徽省規(guī)模最大的專業(yè)生產(chǎn)童車、童床及相關(guān)產(chǎn)品的民營(yíng)股份制企業(yè)，企業(yè)產(chǎn)品出口到南美、中東等地區(qū)，享受國(guó)家相關(guān)的出口退稅政策。2007年，隨著該公司銷售市場(chǎng)的不斷擴(kuò)展和業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，需要大量流動(dòng)資金采購(gòu)原材料和輔料，但由于該公司出口業(yè)務(wù)在貨物運(yùn)輸、貨款回籠期限較長(zhǎng)，貨款積壓較多，企業(yè)面臨生產(chǎn)開工不足、停工待料危險(xiǎn)。三樂(lè)童車在發(fā)展的危急關(guān)頭，向徽商銀行六安分行提出申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。為保證三樂(lè)童車生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，六安市分行急企業(yè)之所急，在企業(yè)急需資金的時(shí)候積極為企業(yè)推薦開展中小出口企業(yè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款，以最快速度對(duì)該企業(yè)進(jìn)行了貸前調(diào)查，高效快捷得完成貸款申報(bào)審批，以最簡(jiǎn)便手續(xù)給予其授信300萬(wàn)元，這對(duì)于三樂(lè)童車來(lái)說(shuō)猶如雪中送炭。此后，安徽省舒城三樂(lè)童車有限責(zé)任公司與六安市分行合作不斷深入，通過(guò)企業(yè)自身努力和外部資金支持，現(xiàn)已逐步發(fā)展壯大，2010年該公司銷售收入近2億元，目前，六安市分行對(duì)其授信規(guī)模達(dá)到2000萬(wàn)元。

六安市中小企業(yè)類型多，資金難題也各不相同。為滿足不同企業(yè)的需求，徽商銀行六安分行不僅在優(yōu)化流程上下功夫，還積極開動(dòng)腦經(jīng)，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)化，對(duì)潛力客戶加大支持力度，結(jié)合客戶實(shí)際情況，為客戶出謀劃策，解客戶燃眉之急。六安寶祥飼料科技有限責(zé)任公司成立于2005年7月5日，是集糧食收購(gòu)、飼料科研開發(fā)、濃縮飼料、配合飼料加工銷售為一體的綜合性公司。公司產(chǎn)品銷路良好，但是面臨較大的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。該公司向其他銀行申請(qǐng)貸款，都由于其沒(méi)有抵押物而被拒之門外。在關(guān)鍵時(shí)期，寶祥公司來(lái)到徽商銀行六安分行申請(qǐng)貸款，六安分行客戶經(jīng)理認(rèn)真、耐心地聽(tīng)取客戶介紹后，感覺(jué)企業(yè)自身具備進(jìn)一步發(fā)展的潛力，認(rèn)為如能解決擔(dān)保問(wèn)題，其獲得貸款的可能性很大。經(jīng)六安分行積極牽線搭橋，六安市小企業(yè)投資擔(dān)保有限公司承諾提供擔(dān)保，隨后，六安分行當(dāng)即向其發(fā)放貸款300萬(wàn)元，寶祥公司得到六安分行的信貸資金后，基本解決了流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，在企業(yè)初期發(fā)展階段站穩(wěn)了腳跟。

準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和對(duì)中小企業(yè)專業(yè)化的服務(wù)給徽商銀行六安分行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了不竭動(dòng)力。六安市的經(jīng)濟(jì)環(huán)境在全省來(lái)看并不太好，但徽商銀行六安分行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展水平卻在全省各分行中處于前列，成功的秘訣就在于此。