試析我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中金融支持的問題與對策

張曉東

摘要：黨的十八大，明確提出了對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求。要有效解決三農(nóng)問題，加強農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開金融的支持。文章圍繞目前農(nóng)村金融服務(wù)不足，與城鎮(zhèn)化進程中金融支持不足的問題，針對城鎮(zhèn)化進程對金融服務(wù)需求提供對策和創(chuàng)新的路徑。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；建設(shè)過程；金融支持；創(chuàng)新；路徑

一、城鎮(zhèn)化概述及其作用

1. 城鎮(zhèn)化概述

城鎮(zhèn)化來源于城市化一詞，所指的是在社會機制與條件下，加強農(nóng)村人口逐漸向?qū)哟尾煌某擎?zhèn)集中，城市文明元素也逐漸向農(nóng)村地區(qū)擴散，讓傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會向現(xiàn)代城市社會逐漸過渡，城鎮(zhèn)化可分成農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過渡階段與高層次城鎮(zhèn)化兩個層次。其中，農(nóng)村城鎮(zhèn)化為城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)層次，所強調(diào)的是農(nóng)村向城鎮(zhèn)進行轉(zhuǎn)化的過程；高層次城鎮(zhèn)化所指的是城市功能突出的城鎮(zhèn)化層次，主要包含城市聚集與城市要素擴散到農(nóng)村的兩個過程。我國目前的城鎮(zhèn)化建設(shè)正處于基礎(chǔ)的農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程，農(nóng)村城鎮(zhèn)化目標(biāo)是讓我國形成城鄉(xiāng)相協(xié)調(diào)發(fā)展局面，在全國人口當(dāng)中，降低農(nóng)村人口比重，提高城市人口比重，縮小城鄉(xiāng)差距，本質(zhì)為城鄉(xiāng)經(jīng)濟在地域及空間資源上的配置優(yōu)化，主要包含下列方面：非農(nóng)產(chǎn)業(yè)逐漸向城鎮(zhèn)靠攏；在空間上，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)聚集；在職業(yè)上，農(nóng)業(yè)勞動力逐漸轉(zhuǎn)化成非農(nóng)業(yè)勞動力；生活方式更為社會化與多元化；生產(chǎn)方式不斷向集中、規(guī)模與市場化進行發(fā)展，有效實現(xiàn)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化良好發(fā)展。

2. 城鎮(zhèn)化建設(shè)作用

城鎮(zhèn)化作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，離不開金融服務(wù)的支持。十八大提出農(nóng)村城鎮(zhèn)化是基于全面建成小康社會的總目標(biāo)，目前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，促使我國傳統(tǒng)外向型經(jīng)濟增長方式必須要轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級與擴大內(nèi)需成為我國經(jīng)濟發(fā)展主要方向，而城鎮(zhèn)化由于具有以下作用，成為這一發(fā)展方向的主要抓手：一是城鎮(zhèn)化意味著傳統(tǒng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，這樣才能解放出更多的農(nóng)業(yè)勞動人口從事現(xiàn)代工商服務(wù)業(yè)，符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求。二是城鎮(zhèn)化意味著廣大農(nóng)村地區(qū)和小城鎮(zhèn)要成為宜業(yè)宜居之地，這樣才能吸引聚集更多農(nóng)民成為市民。其中，宜業(yè)意味著城鎮(zhèn)必須提供更多就業(yè)機會，并大力發(fā)展工商與服務(wù)業(yè)等中小微企業(yè)；而宜居則意味著必須進行大量的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供現(xiàn)代的、集約的、環(huán)保的居住生活環(huán)境，為擴大內(nèi)需提供新引擎?？傊擎?zhèn)化意味著廣大農(nóng)民的生活生產(chǎn)方式、消費方式、教育文化需求等升級更新，這勢必會創(chuàng)造各種需求。而這一切離不開金融的支持，同時城鎮(zhèn)化也為金融服務(wù)開辟了更廣大的市場。

二、城鎮(zhèn)化建設(shè)過程的金融支持問題

1. 金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持不足

城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中首當(dāng)其沖是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級轉(zhuǎn)型，這樣才能解決小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率與效益問題，使農(nóng)民增收、農(nóng)村富裕，才能為城鎮(zhèn)化提供物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要依靠農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動。目前受制于政策體制，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的可抵押資產(chǎn)較少影響，金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持較為簿弱，嚴(yán)重影響“公司加農(nóng)戶”模式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

2. 金融支持單一，無法有效滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展需求

在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程里，金融支持的結(jié)構(gòu)與方式均比較單一，其金融結(jié)構(gòu)單一主要是指農(nóng)業(yè)保險缺乏，農(nóng)民保障體系發(fā)展緩慢，和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，生活安定保障等方面的差距較大，現(xiàn)代金融服務(wù)還未起步，所開展業(yè)務(wù)僅局限在傳統(tǒng)存貸匯方面，有關(guān)理財咨詢、證券投資與收繳業(yè)務(wù)涉及不多。農(nóng)村銀行機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社與郵政儲蓄等銀行，由于銀行戰(zhàn)略調(diào)整，一些銀行的營業(yè)網(wǎng)點撤出縣或合并，農(nóng)村金融服務(wù)途徑縮減，部分富裕農(nóng)戶在經(jīng)營規(guī)模與傳統(tǒng)觀念影響下，不愿貸款，不富裕農(nóng)戶因無人擔(dān)保，其償還能力較弱，無法貸到款項，還有些金融機構(gòu)，為減少經(jīng)營風(fēng)險，實施了貸款的第一責(zé)任與責(zé)任終身的追究制度，對農(nóng)村信貸資金投入產(chǎn)生了很大制約性。

3. 農(nóng)村城鎮(zhèn)設(shè)施與中小企業(yè)金融支持不夠

農(nóng)村城鎮(zhèn)設(shè)施作為城鎮(zhèn)化發(fā)展的基礎(chǔ)，其金融支持性不足，城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)所涉及金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用社中的合作金融資金、商業(yè)銀行中的信貸資金與政策金融機構(gòu)資金三方，城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)具有公共品特性，收益性不強，與商業(yè)銀行短期利益目標(biāo)不相符，小城鎮(zhèn)獲取商業(yè)銀行資金是很困難的，從我國現(xiàn)有金融政策角度出發(fā)，農(nóng)村信用社是不會提供城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)資金的，而政策金融部門在城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)作用方面是很有限的，其原因為我國三大政策金融機構(gòu)當(dāng)中，僅有開發(fā)銀行涉及城市設(shè)施建設(shè)業(yè)務(wù)，而農(nóng)村城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)又不在開發(fā)銀行職責(zé)范疇中，因此，我國現(xiàn)有政策與金融監(jiān)管對城鎮(zhèn)化建設(shè)非常不利。城鎮(zhèn)化發(fā)展也需要中小企業(yè)發(fā)展進行推動，但中小企業(yè)發(fā)展需要金融支持，我國中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，資本主要來源于自有資本、民間借貸等，銀行信貸資金僅占5%上下；在成長過程中，來自銀行信貸的資金僅占距18%左右，其資金也多為是內(nèi)源性資金，商業(yè)信用或銀行貸款等外源資金較少，農(nóng)業(yè)企業(yè)就更難獲取商業(yè)銀行的貸款，中小企業(yè)方面，金融支持不夠，對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展具有間接阻礙作用。

三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持創(chuàng)新路徑

1. 推動土地資源進入資本市場，是撬動金融資源支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵

土地是農(nóng)戶的核心生產(chǎn)要素，也是農(nóng)村經(jīng)濟賴以發(fā)展的核心資產(chǎn)，推動土地資源進入資本市場，最終撬動金融資源支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。一方面，當(dāng)前土地作為農(nóng)戶的保障并未有效發(fā)揮作用，原因在于土地的產(chǎn)出效率較低下，集約性經(jīng)營水平低下；另一方面，隨著城市化和工業(yè)化進程，土地的市場價值必然逐步提高，但當(dāng)前的土地交易機制沒有讓農(nóng)戶獲得土地增值的收益。根據(jù)一些地方（如四川涼山州）的探索，一種簡單可行的操作是把農(nóng)戶的富余宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)以信托方式交由農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營——比如設(shè)立新的“農(nóng)村土地信托銀行”，作為資本性投入進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，收益回報交由農(nóng)戶分享。其結(jié)果是，即使農(nóng)戶進城甚至異地居住，仍可不斷獲得信托收益。中國城鎮(zhèn)化的阻力勢必降至最低，鄉(xiāng)村治理將演變?yōu)槌擎?zhèn)治理。

2. 應(yīng)建立兩層次間接融資體系，以此推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中的金融支持

在頂層，主要由資金實力雄厚的全國性金融企業(yè)為主要農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供低成本批發(fā)性融資，大型金融機構(gòu)可向銀行獲得低利率支農(nóng)再貸款以支持該融資；在底層，獲得低成本融資支持的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，為參與本公司產(chǎn)品生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶提供較低利率的短期生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，乃至中長期消費類和土地用益權(quán)抵押建房（或購房）融資。

3. 加強央行對支農(nóng)的再貸款力度

央行應(yīng)加強支農(nóng)的再貸款力度，增加投放、延長期限并適當(dāng)放寬貸款條件，加強農(nóng)村有關(guān)金融機構(gòu)資金的實力，提高農(nóng)業(yè)信貸的資金量，農(nóng)戶受益面擴寬，確保農(nóng)業(yè)資金的投入力度，在農(nóng)業(yè)貸款方面，可實施低利率政策，降低農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，展現(xiàn)國家在弱勢群體方面的扶持力度。同時，強化央行窗口的指導(dǎo)，對支持重點要明確，有效改善金融支持在城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的散亂與粗放局面，強化央行窗口的指導(dǎo)，并出臺有關(guān)金融支持政策，促進金融機構(gòu)信貸在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的作用，在城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中，指導(dǎo)各信用社與商業(yè)銀行落實有關(guān)資金、人員與組織機構(gòu)，將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為信貸資金與政策重點支持對象之一。

4. 完善金融服務(wù)體系

重視政策金融的指導(dǎo)作用，出臺與之配套政策，加強國家開發(fā)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的城鎮(zhèn)化低息貸款業(yè)務(wù)，金融環(huán)境較好地區(qū)先試點，設(shè)立新金融服務(wù)，為城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)進行資金支持，各個金融機構(gòu)，尤其是各商業(yè)銀行，應(yīng)緊抓城鎮(zhèn)化建設(shè)所帶來的發(fā)展機遇，在城鎮(zhèn)金融服務(wù)方面找尋商機，而農(nóng)村信用社也應(yīng)積極改善和農(nóng)村經(jīng)濟利益之間的關(guān)系，將工作重點放于城鎮(zhèn)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展商，促進農(nóng)民收入，增強社區(qū)金融的服務(wù)水平，研究農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獨特性，為農(nóng)產(chǎn)品深加工做好輔助工作，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，尤其是農(nóng)產(chǎn)品育種與種植結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)也要加強城鎮(zhèn)化建設(shè)研究，為城鎮(zhèn)社區(qū)提供基層服務(wù)，促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高當(dāng)?shù)胤?wù)機構(gòu)的就業(yè)率，并給予政策支持。還可設(shè)立中小型的地方金融機構(gòu)，地方金融機構(gòu)對自身農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展情況更為了解，可與地方中小企業(yè)聯(lián)為銀企伙伴，嘗試建立村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司，為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供服務(wù)，降低農(nóng)業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻，加強城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持。

5. 強化金融服務(wù)質(zhì)量

針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需求，拓寬金融服務(wù)的路徑，有效實現(xiàn)城鎮(zhèn)化金融的服務(wù)機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化與多元化進行金融支持，實施農(nóng)產(chǎn)品的抵押貸款，像畜牧業(yè)專項貸款與農(nóng)機具抵押貸款等，對于城鎮(zhèn)化設(shè)施建設(shè)，通過信貸投入加大，對具有經(jīng)濟帶動功能的經(jīng)濟地區(qū)，可實施商品住宅、供水與交通等設(shè)施建設(shè)投入。同時設(shè)立農(nóng)村信用體系，建立評定權(quán)威、資源共享與約束維權(quán)的信用體系，這是農(nóng)貸順利開展的重要保障，并由政府部門進行牽頭組建，設(shè)立保本微利及非盈利性的信用咨詢登記機構(gòu)，并從企業(yè)、銀行與稅務(wù)等部門收集廣泛信息與數(shù)據(jù)，運用現(xiàn)代技術(shù)進行授權(quán)查詢，及時向社會與金融機構(gòu)公布有關(guān)經(jīng)濟實力、守信狀況與發(fā)展趨勢等，對各經(jīng)濟實體信用狀況進行全面客觀評定，實施信用企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)戶創(chuàng)建活動，對于逃廢金融債務(wù)的行為進行嚴(yán)厲制裁。

6. 合理開展民間金融支持發(fā)展

對于民間金融發(fā)展，應(yīng)突出強化監(jiān)管與合理疏導(dǎo)性，我國現(xiàn)有農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行，無法有效滿足農(nóng)村的融資活動，可適當(dāng)放寬農(nóng)村的金融市場準(zhǔn)入性，在一定范圍與時間里，允許民間借貸存在，設(shè)立民間借貸的管理協(xié)會進行監(jiān)管，引導(dǎo)民間金融的正當(dāng)性，把民間金融歸入金融組織體系當(dāng)中，讓其更為規(guī)范與公開，充分發(fā)揮民間信貸優(yōu)點，以滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)多層次與多元化融資的需求。加強農(nóng)地金融探索，開展土地儲蓄貸款業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)民生活的收入來源，增強農(nóng)民謀生水平，讓土地得到流轉(zhuǎn)，并形成農(nóng)地金融，創(chuàng)新新金融方式，拓寬城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的金融支持路徑。

四、結(jié)束語

為改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強農(nóng)民收入水平，需要金融服務(wù)提供強大后盾支持，但在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，金融支持還存在一些問題，如資金供給量欠缺，金融支持結(jié)構(gòu)與方式單一，以及農(nóng)村金融體系建設(shè)不完善等，要加強并拓寬城鎮(zhèn)化金融支持路徑，需要提高金融機構(gòu)的重視性，創(chuàng)新金融支持新路徑，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，實施多元化金融服務(wù)，有效增強城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的金融后盾支持。

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