目前農(nóng)村信用社拓展城區(qū)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及建議

盧迪

[摘 要]目前，隨著城鄉(xiāng)一體化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大化和多元化的趨勢(shì)，雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)得到一些改善，但農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體功能仍然存在一定缺失。尤其是城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，相對(duì)于金融同業(yè)日新月異發(fā)展的新形勢(shì)，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比處于劣勢(shì)地位。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)快速轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略，在鞏固農(nóng)村市場(chǎng)的同時(shí)，抓住城區(qū)市場(chǎng)，使城區(qū)業(yè)務(wù)成為農(nóng)信社利潤(rùn)的主要來(lái)源之一，堅(jiān)持城區(qū)業(yè)務(wù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)同步發(fā)展，城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)同時(shí)兼顧，從而發(fā)揮整體實(shí)力和自身優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，使農(nóng)村信用社城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展步入快車(chē)道。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)信社；城區(qū)業(yè)務(wù)；問(wèn)題；建議

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）06 — 0109 — 02

隨著城鄉(xiāng)一體化的加快，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的格局正在逐步形成，但是，目前農(nóng)村信用社城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)村信用社作為一個(gè)區(qū)域性、地方性農(nóng)村金融要處于不敗之地，必須發(fā)揮自已的優(yōu)勢(shì)，加大自已的弱勢(shì)項(xiàng)目發(fā)展力度。尤其是今天的金融同業(yè)都在發(fā)生著日新月異的變化，如果農(nóng)村信用社不能快速轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和方向，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比將處于劣勢(shì)地位。城區(qū)是各家金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地，也是農(nóng)信社利潤(rùn)的主要來(lái)源之一，要提高農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，必須發(fā)展城區(qū)業(yè)務(wù)，堅(jiān)持城區(qū)業(yè)務(wù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)同步發(fā)展，城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)同時(shí)兼顧，使整體實(shí)力得到全面發(fā)揮。

一、目前農(nóng)信社城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)育不良，存在諸多問(wèn)題

（一）體制和發(fā)展方略存在問(wèn)題。

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社城區(qū)業(yè)務(wù)一直發(fā)展不快不優(yōu)，單一、粗放、傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，導(dǎo)致其發(fā)展方式存在著許多問(wèn)題。城區(qū)業(yè)務(wù)緩慢的增長(zhǎng)方式和粗放式的管理手段長(zhǎng)期得不到根本扭轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)發(fā)展更多的是依靠一種慣性，難以依靠體制、機(jī)制等深層次改革所釋放出的動(dòng)力推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)信社多年以來(lái)管理體制經(jīng)歷了曲折反復(fù)的過(guò)程，特別是上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，各國(guó)有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)重心放在城區(qū)，搶占了市、縣城區(qū)業(yè)務(wù)的先機(jī)，完成了對(duì)優(yōu)質(zhì)資源的分割。此時(shí)的農(nóng)信社則在為體制問(wèn)題忙于改革，難以關(guān)注城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展，城區(qū)業(yè)務(wù)處于自發(fā)、自然狀態(tài)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的周邊化，人員配置的關(guān)系化，業(yè)務(wù)品種的邊緣化，貽誤了最佳時(shí)機(jī)，這使如今農(nóng)信社拓展城區(qū)業(yè)務(wù)遇到更大的挑戰(zhàn)和壓力，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)資源、發(fā)展和穩(wěn)定客戶(hù)需付出更高的成本。

（二）市場(chǎng)定位不明，缺乏創(chuàng)新思路。

多年來(lái)農(nóng)信社偏重于服務(wù)“三農(nóng)”，束縛了城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路。在大力發(fā)展城區(qū)業(yè)務(wù)方面，總是顯得底氣不足，思路不清，始終沿用經(jīng)營(yíng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社的理念去經(jīng)營(yíng)城區(qū)社，沒(méi)有因城區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新特點(diǎn)而更新，隨市場(chǎng)變化而變化，缺乏對(duì)拓展城區(qū)業(yè)務(wù)的足夠重視和對(duì)城區(qū)社確定明確的、可行的市場(chǎng)定位。在規(guī)劃設(shè)計(jì)、制度安排、服務(wù)定位等方面，考慮更多的是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的接受程度，使得城區(qū)社常常遭遇制度的制約難以拓展城區(qū)業(yè)務(wù)，對(duì)城區(qū)社與農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)環(huán)境與服務(wù)對(duì)象上沒(méi)有體現(xiàn)出差別化策略。

（三）網(wǎng)點(diǎn)多而業(yè)務(wù)單一，品種少而不全。

當(dāng)前農(nóng)信社城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)雖然比商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，但在硬件設(shè)施建設(shè)上和人員素質(zhì)上均比商業(yè)銀行落后，服務(wù)理念，經(jīng)營(yíng)水平均處于滯后狀態(tài)。城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)單一，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)品種，難以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需要，只能對(duì)一些個(gè)體工商業(yè)戶(hù)開(kāi)展一些信貸業(yè)務(wù)，對(duì)公客戶(hù)相對(duì)較少，很少發(fā)放企業(yè)貸款。由于經(jīng)營(yíng)無(wú)特色，缺乏個(gè)性化管理和差別化的服務(wù)，資源未有效利用，職能尚未得到充分發(fā)揮。

二、加強(qiáng)農(nóng)村信用社城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，明確市場(chǎng)定位，強(qiáng)化服務(wù)手段

一是從轉(zhuǎn)變機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展思路入手，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)、管理進(jìn)行全面系統(tǒng)的規(guī)劃、整合。隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，商貿(mào)流通進(jìn)一步搞活，資金流動(dòng)更加活躍，農(nóng)村信用社要搶抓機(jī)遇，充分發(fā)揮地方性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，把城區(qū)業(yè)務(wù)納入整體發(fā)展規(guī)劃。一方面充分利用農(nóng)信社縣級(jí)統(tǒng)一法人的自主、靈活經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)和人熟、地熟、情況熟等便利條件，在占領(lǐng)農(nóng)村陣地的基礎(chǔ)上，拓展城區(qū)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，在城區(qū)培植高效信貸載體，開(kāi)發(fā)新的高質(zhì)黃金客戶(hù)，挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使農(nóng)信社做到穩(wěn)健長(zhǎng)足發(fā)展；另一方面農(nóng)信社要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展城區(qū)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，充分利用城區(qū)金融資源，集中優(yōu)勢(shì)，研發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新管理機(jī)制，進(jìn)一步延伸服務(wù)“三農(nóng)”和市場(chǎng)的觸角，拓展城區(qū)社業(yè)務(wù)空間，以城區(qū)社帶動(dòng)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展。

二是明確市場(chǎng)定位。以發(fā)展客戶(hù)、拓展市場(chǎng)為目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)“三為一體”的市場(chǎng)定位，將城區(qū)社逐步打造成中小企業(yè)發(fā)展信貸支持的好幫手、社區(qū)居民理財(cái)?shù)暮卯?dāng)家以及支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好后盾。切實(shí)轉(zhuǎn)變“重農(nóng)輕城”的觀念，把城區(qū)與農(nóng)村放在同等重要的位置，統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)調(diào)發(fā)展。

三是強(qiáng)化服務(wù)手段和設(shè)施，加強(qiáng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。一方面積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)和多樣化服務(wù)，簡(jiǎn)化評(píng)級(jí)授信手續(xù)和貸款發(fā)放手續(xù)，加快利率定價(jià)模式的創(chuàng)新，對(duì)黃金客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、一般客戶(hù)按貢獻(xiàn)度大小實(shí)行有差別的貸款浮動(dòng)利率政策，培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，為站穩(wěn)市場(chǎng)和可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)；另一方面通過(guò)優(yōu)化信息網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算中心、銀行卡、自動(dòng)化電子設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)手段升級(jí)，為一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供便利、快捷、全方位的服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)有實(shí)力，有前景，有效益的企業(yè)，根據(jù)客戶(hù)的不同特點(diǎn)發(fā)放企業(yè)貸款，并以此為突破口拓展資金市場(chǎng)，挖掘新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)社企雙贏。

（二）強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，加快產(chǎn)品研發(fā)

一是優(yōu)化組織架構(gòu)，全面推行客戶(hù)經(jīng)理制。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有的組織架構(gòu)進(jìn)行重組再造，將聯(lián)社由管理型向經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步明確細(xì)化部門(mén)職能和提高盈利能力，以客戶(hù)為中心建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系，以風(fēng)險(xiǎn)為中心建立風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而建立起前臺(tái)創(chuàng)利潤(rùn)、中臺(tái)控風(fēng)險(xiǎn)、后臺(tái)作保障的專(zhuān)業(yè)化管理模式。建立并落實(shí)好客戶(hù)經(jīng)理準(zhǔn)入、考核、晉升等系列制度，增強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力。設(shè)立公司業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理、個(gè)人業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理以及其他客戶(hù)經(jīng)理，組建營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)。推行領(lǐng)導(dǎo)首席客戶(hù)經(jīng)理制，聯(lián)社“一把手”作為最大的客戶(hù)經(jīng)理，部門(mén)和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人作為大客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)不同層次的客戶(hù)群形成不同的管理方式，實(shí)施分類(lèi)管理機(jī)制。

二是加快研發(fā)符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸品種，找準(zhǔn)信貸投放切入點(diǎn)，量身定做信貸產(chǎn)品。根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新特點(diǎn)，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)和激發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，探索符合地方性農(nóng)村金融自身特點(diǎn)的金融服務(wù)流程，不斷推出新的貸款模式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。在貸款模式上，構(gòu)建農(nóng)民自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的授信管理模式。在貸款方式上，采取“宜社則社、宜戶(hù)則戶(hù)”靈活的信貸政策，充分發(fā)揮信貸資金“短、平、快”的優(yōu)勢(shì)，大力推廣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等多種貸款方式。在貸款對(duì)象上，對(duì)組織運(yùn)行健全規(guī)范、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展生產(chǎn)基礎(chǔ)好、品牌效應(yīng)高、服務(wù)功能強(qiáng)、帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)多、信用記錄優(yōu)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社要給予重點(diǎn)支持。在貸款期限上，根據(jù)貸款用途、還款的資金來(lái)源等因素合理確定貸款期限。在貸款利率上，積極探索利率市場(chǎng)化新路和農(nóng)村貸款利率定價(jià)機(jī)制，逐步建立“利率優(yōu)惠多樣化、信貸政策差別化”的運(yùn)行模式，從而實(shí)現(xiàn)“雙方共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共得”的良性運(yùn)作機(jī)制。

三是構(gòu)建推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制。在做好信貸服務(wù)方式創(chuàng)新工作的同時(shí)，通過(guò)產(chǎn)品研發(fā)動(dòng)態(tài)和產(chǎn)品推介專(zhuān)題會(huì)加強(qiáng)溝通交流，相互學(xué)習(xí)借鑒，及時(shí)總結(jié)交流創(chuàng)新的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，發(fā)揮典型帶動(dòng)作用，保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的有序、有效的開(kāi)展，形成上下聯(lián)動(dòng)的研發(fā)機(jī)制。通過(guò)創(chuàng)新信貸模式和新的信貸產(chǎn)品的不斷推出，支持一批縣域典型性的中小企業(yè)，帶動(dòng)和輻射一批農(nóng)戶(hù)致富，探索一條以“三農(nóng)”為出發(fā)點(diǎn)，以服務(wù)于中小企業(yè)為拓展業(yè)務(wù)載體，以新的信貸產(chǎn)品和新的貸款模式為驅(qū)動(dòng)的具有自身特色的服務(wù)體系，從而推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的連續(xù)性和可持續(xù)性。

四是建立完整的客戶(hù)信息檔案，解決信息“對(duì)稱(chēng)難”的問(wèn)題。充分利用信貸征信登記系統(tǒng)，搭建信用信息平臺(tái)，增強(qiáng)系統(tǒng)信息覆蓋率和內(nèi)存信息量，實(shí)施動(dòng)態(tài)、靈活的信用等級(jí)評(píng)定模式和授信評(píng)價(jià)辦法，同時(shí)，將信用等級(jí)評(píng)定工作與信貸優(yōu)惠政策、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度等方面提供方便和優(yōu)惠。通過(guò)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、社區(qū)居民和個(gè)體商戶(hù)開(kāi)展有針對(duì)性的客戶(hù)信息調(diào)查，尤其是針對(duì)一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶(hù)群，采取定期監(jiān)測(cè)和多渠道收集等方式，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益情況、財(cái)務(wù)信息和一些軟信息，詳細(xì)掌握中小企業(yè)的各類(lèi)活情況、活資料，在此基礎(chǔ)上，建立企業(yè)信息檔案，推出“中小企業(yè)興業(yè)助貸計(jì)劃”，搭建立中小企業(yè)信貸培育推介平臺(tái)。通過(guò)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，與客戶(hù)建立的新型伙伴關(guān)系，通過(guò)為企業(yè)提供銀行理財(cái)、銀行卡授信等多樣化的增值性服務(wù)項(xiàng)目，使一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在企業(yè)之間優(yōu)先使用，把一些人性化金融服務(wù)融入企業(yè)，從而豐富和增加企業(yè)信息存量，提升服務(wù)功能，逐步實(shí)現(xiàn)銀企信息對(duì)接，增強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的吸引力，提高城區(qū)市場(chǎng)占有份額，提升綜合回報(bào)率。

（三）積極爭(zhēng)取政府優(yōu)惠政策和央行支農(nóng)再貸款的資金支持

一是充分利用地方政府的各項(xiàng)優(yōu)惠政策和央行信貸政策，制定城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)和一體化發(fā)展的相關(guān)規(guī)劃。明確發(fā)展目標(biāo)，加快城區(qū)整合，做精、做優(yōu)、做強(qiáng)城區(qū)業(yè)務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的助推器作用，更好地服務(wù)城鄉(xiāng)市場(chǎng)。充分利用人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社不斷增加支農(nóng)再貸款投入的有效政策扶持機(jī)制，調(diào)整支農(nóng)再貸款支持范圍，將支農(nóng)再貸款用途由原來(lái)的農(nóng)戶(hù)貸款擴(kuò)大到農(nóng)村企業(yè)貸款和城鎮(zhèn)企業(yè)貸款等涉農(nóng)貸款領(lǐng)域，更好的利用央行支農(nóng)再貸款滿(mǎn)足日益多樣化的金融服務(wù)需求。

二是根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相互協(xié)調(diào)的發(fā)展模式。根據(jù)縣域?qū)嶋H，金融服務(wù)體系創(chuàng)新要與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)相結(jié)合，創(chuàng)新金融服務(wù)方式要與支持區(qū)域城鎮(zhèn)化建設(shè)、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、新興龍頭產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。一方面充分利用國(guó)家加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的優(yōu)惠政策，通過(guò)銀行的重點(diǎn)支持，助推新興的龍頭鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展；另一方面通過(guò)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)、政銀企聯(lián)席會(huì)等方式，增進(jìn)銜接溝通，齊心合力，整體推進(jìn)，謀求更廣泛的合作空間，拓展更廣闊合作領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)與區(qū)域城鎮(zhèn)化建設(shè)一起飛的多贏目標(biāo)。

〔責(zé)任編輯：杜 宇〕