城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求與銀行責(zé)任

闕方平

黨的十八大報告提出：“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。同時指出：“必須以改善需求結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、推進(jìn)城鎮(zhèn)化為重點，著力解決制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重大結(jié)構(gòu)性問題”。隨著我國城鎮(zhèn)化步伐的加快，資金需求將日益增加，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要抓住有利時機(jī)，伴隨城鎮(zhèn)化進(jìn)程實現(xiàn)新的跨越。

一、城鎮(zhèn)化是中國經(jīng)濟(jì)新的發(fā)動機(jī)

改革開放以來，我國在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面取得了突出的成就，外貿(mào)出口、投資以及消費相繼成為不同時期推動經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。但是，由于國際經(jīng)濟(jì)形勢錯綜復(fù)雜、充滿變數(shù)，世界經(jīng)濟(jì)低速增長態(tài)勢仍將延續(xù)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展發(fā)展中的不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的問題依然突出，我國必須找準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。新型城鎮(zhèn)化的核心是人口就業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化過程和城鄉(xiāng)空間社區(qū)結(jié)構(gòu)的變遷過程，其本質(zhì)特征是農(nóng)村人口在空間上的轉(zhuǎn)換，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)向城鎮(zhèn)集聚，農(nóng)業(yè)勞動力向非農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)換。

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程對投資、就業(yè)、消費的全方位拉動，進(jìn)而優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)差距，將推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（一）拉動投資

我國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施、教育、醫(yī)療、社會保障等方面有較大改善。隨著我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，伴隨城鎮(zhèn)功能完善的需要，在道路、供水、供電、住房、通訊、教育、醫(yī)療、文化建設(shè)、污水和垃圾處理等方面將進(jìn)行大規(guī)模、全方位的建設(shè)，從而形成巨大的投資需求。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)

隨著我國新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，不僅能夠推動以教育、醫(yī)療、社保、就業(yè)等為主要內(nèi)容的公共服務(wù)發(fā)展，也能夠推動以商貿(mào)、餐飲、旅游等為主要內(nèi)容的消費型服務(wù)業(yè)和以金融、保險、物流等為主要內(nèi)容的生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)的發(fā)展，從而推動我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化。

（三）增加就業(yè)

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，必將推動第二、第三產(chǎn)業(yè)，尤其是服務(wù)業(yè)的發(fā)展。我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展會為服務(wù)業(yè)的充分發(fā)展提供廣闊的空間，就地吸納大量的農(nóng)村人口就業(yè)。

（四）促進(jìn)消費

城鎮(zhèn)化可以提高消費水平。從鄉(xiāng)村到城市，居民消費明顯增加。農(nóng)村人口的逐步“市民化”，將促使新型城鎮(zhèn)中的文化、旅游、休閑、家政、美容等行業(yè)的服務(wù)需求不斷增加，服務(wù)水平將不斷提升，進(jìn)而逐步實現(xiàn)消費結(jié)構(gòu)的升級。

（五）縮小差距

一方面，城鎮(zhèn)化將加強(qiáng)公共設(shè)施投入，改善城鎮(zhèn)生活環(huán)境。另一方面，城鎮(zhèn)化將提升入城新市民的收入，提升生活品質(zhì)。應(yīng)該說，新型城鎮(zhèn)化是解決城鄉(xiāng)差距的根本出路。

二、城鎮(zhèn)化有巨大的資金需求

從新型城鎮(zhèn)化對我國經(jīng)濟(jì)的推動以及國際經(jīng)驗看，城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金投入，而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展也會創(chuàng)造出新的金融需求。未來新型城鎮(zhèn)化的資金需求主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設(shè)、城鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)、城鎮(zhèn)小微企業(yè)和城鎮(zhèn)居民消費等四個方面。

（一）城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設(shè)需要大量資金

新型城鎮(zhèn)化的公共事業(yè)建設(shè)主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公用事業(yè)建設(shè)和公共服務(wù)建設(shè)三個方面。這些項目建設(shè)，有的純靠政府投資，有的可以公私合營，有的可以民間投資。但是，這些項目建設(shè)共同的特點是資金需求大、建設(shè)周期長、經(jīng)濟(jì)收益有限、償還期長。在政府財力有限的情況下，必須多渠道籌集資金，其中大量依靠的就是銀行資金支持。

（二）城鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)需要大量資金

新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵是人的城鎮(zhèn)化。隨之而來的就是安居問題。在土地集約使用的情況下，新型城鎮(zhèn)化必然改變傳統(tǒng)的農(nóng)家小院模式，實現(xiàn)住宅商品化發(fā)展。我國普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，按每年830萬戶農(nóng)民市民化（2480萬人除以3人/戶），每套城鎮(zhèn)普通商品住房成本10萬元計算，總投資將達(dá)8300億元，需要外部融資將達(dá)6600億元。若按45.8%的貸款比例計算，需銀行信貸資金3800億元；若按寬口徑計算則為7600億元。

（三）城鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展需要大量資金

十八大提出“工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動”。工業(yè)化，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展是城鎮(zhèn)化的持續(xù)推動力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必然促成一大批小微企業(yè)創(chuàng)立、成長，產(chǎn)生大量的固定資產(chǎn)投資和流動資金需求。從目前全國的小微企業(yè)貸款余額與小微企業(yè)戶數(shù)可以測算出，小微企業(yè)戶均貸款額約90.5萬元。假設(shè)每年市民化2480萬農(nóng)村人口，2/3為勞動人口（1653萬人），其中50%留在小城鎮(zhèn)就業(yè)則約為827萬人，按小微企業(yè)戶均吸納就業(yè)21人計算，預(yù)計將新產(chǎn)生約40萬戶小微企業(yè)，其貸款資金需求將達(dá)3600億元。

（四）新城鎮(zhèn)居民有大量資金需求

十八大提出，“2020年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”。收入倍增計劃中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大再生產(chǎn)將使得個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求增加，收入的提高和市民化的發(fā)展將使農(nóng)民消費升級，新市民對居住、交通、娛樂、教育方面的需求增長將帶動個人住房貸款、耐用消費品貸款、汽車消費貸款需求大量增加。2012年我國住戶消費性貸款余額104439億元，按城鎮(zhèn)人口71182萬簡單測算，人均消費性貸款約1.47萬元。而新型城鎮(zhèn)化每年市民化2480萬人，將新增消費貸款需求3650億元。

從上述四個方面的簡單測算看，每年新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生的銀行信貸資金需求將達(dá)2.35萬億～4.69萬億元左右，約占2012年全國新增境內(nèi)貸款的26.6%～53.2%?？梢?，新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生大量的資金需求，使農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中大有可為。

三、銀行要為城鎮(zhèn)化助推盡責(zé)

在推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持與配合.農(nóng)村金融體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“造血體”，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系、補齊農(nóng)村金融短板，已成為促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)互融和要素流動、加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化新格局的關(guān)鍵。

實際上，銀行支持推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程對于政府、小城鎮(zhèn)金融消費者和銀行自身均有現(xiàn)實意義。對于政府而言，可以充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，利用信貸資金加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐。對農(nóng)民而言，可以轉(zhuǎn)變生產(chǎn)和生活方式，更新消費觀念，節(jié)約寶貴的土地資源，有效拉動內(nèi)需和消費；對銀行自身而言，可以拓寬客戶資源，拓寬中間業(yè)務(wù)渠道，挖掘豐富的金融財富，增強(qiáng)綜合競爭力。

（一）主動營銷

隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理面臨新的形勢，追求盈利與風(fēng)險化解之間的關(guān)系平衡成為資產(chǎn)負(fù)債管理的關(guān)鍵。因此，在我國新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)必須積極行動，明確專門部門和專門人員負(fù)責(zé)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)工作，充分利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢，注重培育優(yōu)良客戶群，為小城鎮(zhèn)建設(shè)的穩(wěn)步發(fā)展奠定必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。要轉(zhuǎn)變“坐等客戶上門”的觀念，開展主動營銷，多深入企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多走訪客戶，多傾聽客戶的聲音，在需求中找市場，在服務(wù)中尋客戶，不斷提高新型城鎮(zhèn)化融資需求的滿足率、覆蓋率和滿意率。要規(guī)范農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸業(yè)務(wù)運作程序。開展區(qū)域評價，針對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)目標(biāo)市場，廣泛開展調(diào)查研究，形成區(qū)域評價報告，為信貸支持和營銷決策提供依據(jù)。對選定的拓展區(qū)域和項目，及時進(jìn)行金融需求分析，整合產(chǎn)品，制訂全面、貼身服務(wù)方案，及時開展?fàn)I銷，對于區(qū)域整體符合支持條件的，根據(jù)該區(qū)域特點制訂整體服務(wù)方案，實行區(qū)域整體營銷。

（二）創(chuàng)新制度

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求明顯有別于以往大城市、大中型企業(yè)和大項目的需求。新的金融產(chǎn)品則是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)有效支持新型城鎮(zhèn)化的工具和手段。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要努力建設(shè)多層次、多元化的金融產(chǎn)品與金融工具以及相關(guān)的政策支持規(guī)范體系，有針對性的提供差異化產(chǎn)品，推動嶄新的金融品種打進(jìn)農(nóng)村市場，推動同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作。

一是創(chuàng)新服務(wù)手段。積極推行金融超市“一站式”服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理效率的提高和資源優(yōu)化整合。圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種。對已在大城市開辦的中間業(yè)務(wù)品種，應(yīng)盡快在縣域金融機(jī)構(gòu)推廣。要充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點、人才、信息等優(yōu)勢，大力開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步將業(yè)務(wù)滲透到投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問、產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等領(lǐng)域。

二是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｍ黄苽鹘y(tǒng)擔(dān)保方式的限制，擴(kuò)大抵質(zhì)押貸款范圍，接受企業(yè)自身用的無形資產(chǎn)（品牌、商標(biāo)、專利）、集體土地使用權(quán)、廠房、宅基地和集鎮(zhèn)商鋪、庫存產(chǎn)品等作為貸款擔(dān)保；推出中小企業(yè)信貸、小企業(yè)循環(huán)貸款、親友抱團(tuán)貸款、企業(yè)信用聯(lián)盟、網(wǎng)貸通等貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)村小額信貸允許用農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品、承包的土地使用權(quán)等作為抵押獲得貸款。

三是創(chuàng)新融資產(chǎn)品。結(jié)合城鎮(zhèn)化建設(shè)的特點和實際需要，積極開辦購建房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件；積極開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費貸款，鼓勵農(nóng)民購買小型農(nóng)機(jī)具和交通運輸工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過具有經(jīng)濟(jì)實力的村民擔(dān)保的方式試辦助學(xué)貸款。努力滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)對信貸資金的需要。

四是完善責(zé)任追究。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要以滿足“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化的有效信貸需求和防范風(fēng)險為原則，以調(diào)動信貸人員工作積極性為根本，完善信貸制度、定價策略和考核辦法，優(yōu)化信貸流程，增加信貸投放。要科學(xué)設(shè)立風(fēng)險容忍度。對經(jīng)過條線和內(nèi)審部門檢查認(rèn)定，信貸人員確已依規(guī)操作，恪盡職守的，要依規(guī)免除其經(jīng)濟(jì)責(zé)任，實現(xiàn)盡職免責(zé)。

（三）監(jiān)管激勵

作為銀行監(jiān)管者，必須要善于完善制度和規(guī)則，引導(dǎo)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)積極主動參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)工作。一是加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)。要完善差別化監(jiān)管政策，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)存貸比和不良貸款的容忍度要求，如對農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的存貸比設(shè)立下限要求，要求不低于60%；允許農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的不良貸款容忍度高于平均不良貸款率的2～3個百分點。參照扶持小微企業(yè)做法，降低農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)”、“涉城鎮(zhèn)化”貸款的風(fēng)險權(quán)重至75%。支持農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行“城鎮(zhèn)化金融債”，補充資金來源支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。要建立支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸導(dǎo)向評估監(jiān)測制度，提升農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)金融服務(wù)能力和動力。二是完善扶持政策。建立信貸風(fēng)險損失補償機(jī)制和信貸投入獎勵機(jī)制，將特殊補貼政策與普惠制農(nóng)村稅收政策相結(jié)合，實現(xiàn)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)金融的可持續(xù)發(fā)展。三是搭建溝通平臺。由政府部門和監(jiān)管部門牽頭組織，定期召開新型城鎮(zhèn)化建設(shè)聯(lián)席會、項目供求信息推介會，及時向金融部門通報小城鎮(zhèn)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、項目引進(jìn)、經(jīng)濟(jì)運行等情況，及時向金融消費者宣傳推介銀行的信貸政策、投放重點和金融服務(wù)產(chǎn)品等，增進(jìn)企業(yè)與銀行部門的相互了解，實現(xiàn)政府決策與金融政策相一致，提高金融服務(wù)效率。

（四）讓利于民

2012年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.24萬億元。作為最賺錢的行業(yè)之一，我國銀行業(yè)有必要進(jìn)一步加大履行社會責(zé)任的力度，在實現(xiàn)自身經(jīng)營效益的同時，兼顧社會薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體，實現(xiàn)銀行利益和社會責(zé)任的統(tǒng)一。

一方面，突出“免”字，普惠客戶。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要堅持服務(wù)收費“四項原則”，做到合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利。要按照《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》要求，免除客戶開戶、銷戶手續(xù)費，柜臺、ATM機(jī)具查詢服務(wù)費及工本費等服務(wù)項目費用，降低金融消費者成本負(fù)擔(dān)。

另一方面，強(qiáng)化“讓”字，以義取利。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照監(jiān)管部門整治銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營行為等相關(guān)文件的要求，落實“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定，及時糾正貸款附加不合理條件和強(qiáng)制收費等不規(guī)范經(jīng)營行為。同時，按照“了解你的客戶，了解你的客戶的產(chǎn)品，了解你的客戶的市場”的原則，科學(xué)合理確定“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化貸款的利率水平，切實降低農(nóng)村金融消費者融資成本，堅決杜絕“殺雞取卵”式的利率定價方式，筑實可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

（作者系湖北銀監(jiān)局副局長）