促進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)的建議

陸錫忠

近年來(lái)，金融消費(fèi)越來(lái)越被廣大消費(fèi)者所重視，金融消費(fèi)者的保護(hù)也越來(lái)越引起各方面關(guān)注。

一、金融消費(fèi)者保護(hù)要以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本

金融消費(fèi)者保護(hù)的根本標(biāo)準(zhǔn)在于它是否有效適應(yīng)和滿足了金融消費(fèi)者的消費(fèi)需求，切實(shí)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這些年，我國(guó)居民收入水平明顯提高，居民信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸、出國(guó)金融、財(cái)富管理和私人銀行等金融活動(dòng)日趨活躍。龐大的居民財(cái)富和金融消費(fèi)、投資需求為銀行業(yè)金融創(chuàng)新提供了巨大動(dòng)力和廣闊的發(fā)展空間。適應(yīng)上述需要，金融機(jī)構(gòu)自身也要通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式、組織體系、管理技術(shù)等方面的改革發(fā)展，提高服務(wù)效率，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)要以有效的風(fēng)險(xiǎn)控制為前提

銀行是一部典型的“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)器”，在對(duì)沖、分散、駕馭風(fēng)險(xiǎn)中獲取利潤(rùn)，如果不能做到這一點(diǎn)，不僅自身會(huì)遭受巨大損失，也會(huì)給金融消費(fèi)者造成巨大沖擊。目前，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面亟待加強(qiáng)：一是要進(jìn)一步從單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展到信用、市場(chǎng)、操作和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，抵御風(fēng)險(xiǎn)的交叉感染；二是要進(jìn)一步從一般定性的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展到綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的定量管理，精確資本計(jì)量；三是要進(jìn)一步從分散的風(fēng)險(xiǎn)量化控制發(fā)展到以經(jīng)濟(jì)資本為紐帶的總量風(fēng)險(xiǎn)管理，總體把握風(fēng)險(xiǎn)狀況，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、金融消費(fèi)者保護(hù)要以審慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為保障

金融創(chuàng)新一方面能夠推動(dòng)金融發(fā)展，提高金融運(yùn)行效率，滿足各類金融消費(fèi)者的多元化和個(gè)性化需求，但同時(shí)不斷地沖擊著原有的金融秩序，因此必須不斷強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管。

審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的精髓在于盡可能在金融機(jī)構(gòu)資本金損失之前采取行動(dòng)，避免讓金融消費(fèi)者遭受損失。從銀行實(shí)踐來(lái)看，建議監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)以下工作：一是為創(chuàng)新創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境，這是解決一系列經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的前提；二是要增強(qiáng)監(jiān)管的前瞻性、差異性；三是要對(duì)不同種類、評(píng)級(jí)、地區(qū)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以及不同的金融產(chǎn)品實(shí)行差異化監(jiān)管；四是強(qiáng)化防火墻和交易賬戶管理機(jī)制，彌補(bǔ)這方面的重大監(jiān)管缺失；五是在監(jiān)管體制、技術(shù)上要不斷改進(jìn)。

對(duì)于綜合化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中推出的跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，要建立健全聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)在金融消費(fèi)者不同的產(chǎn)品和服務(wù)間傳播。我們提出有效促進(jìn)提升金融消費(fèi)者保護(hù)的幾點(diǎn)建議：

一、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者要培育風(fēng)險(xiǎn)防范能力

在紛繁復(fù)雜的金融交易中，金融機(jī)構(gòu)必須以有效風(fēng)險(xiǎn)控制為前提：一是要強(qiáng)化金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，必須堅(jiān)持與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)的原則，必須堅(jiān)持結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、交易透明、風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品選擇的原則；二是要建立健全有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，區(qū)別創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，要建立完善防火墻制度；三是要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露。

從客戶角度看，參與金融消費(fèi)必須以有效風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，以企業(yè)客戶為例，重點(diǎn)應(yīng)做好以下幾方面工作：一是強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；二是建立有效風(fēng)控機(jī)制；三是加強(qiáng)企業(yè)信息披露；四是企業(yè)作為金融創(chuàng)新的參與者和需求的提出者，在參與金融衍生產(chǎn)品的交易過(guò)程時(shí)，要考慮適用度的問(wèn)題，盈虧承受能力只有在嚴(yán)格的授權(quán)和審批管理下，適用度才能提升。

二、政府要建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)的法制體系建設(shè)

面對(duì)金融消費(fèi)領(lǐng)域的大量問(wèn)題，目前從法律層面無(wú)法得到回應(yīng)和解決，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)金融消費(fèi)者的定義、權(quán)益、保護(hù)方式、保護(hù)措施等進(jìn)行明確的規(guī)范，使廣大金融消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到更好的保護(hù)。

現(xiàn)代金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展，是立足于金融消費(fèi)者的支持之上的，不論是對(duì)現(xiàn)行滯后的法律法規(guī)做出修改，還是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)專門制定類似于《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的法律規(guī)范，都應(yīng)在條文上向金融消費(fèi)者傾斜，突出對(duì)金融服務(wù)關(guān)系與金融消費(fèi)者權(quán)益的調(diào)整，細(xì)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的諸如誠(chéng)信、告知、保密、賠償?shù)攘x務(wù)。

三、機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)設(shè)立金融消費(fèi)者專職保護(hù)機(jī)構(gòu)

次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)政府深刻認(rèn)識(shí)到對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的不足，在美聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)署，集中行使金融消費(fèi)者保護(hù)職權(quán)。鑒于我國(guó)目前金融監(jiān)管“一行三會(huì)”的格局，可由立法授權(quán)或國(guó)務(wù)院明確建立類似于美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)署的獨(dú)立專職機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)，對(duì)金融交易的規(guī)則設(shè)置、行為合規(guī)性審查、侵權(quán)性認(rèn)定、消費(fèi)者救濟(jì)等方面為金融消費(fèi)者提供專業(yè)化的保護(hù)。

四、監(jiān)管當(dāng)局要發(fā)揮創(chuàng)新引導(dǎo)和監(jiān)督作用

首先，深化審慎監(jiān)管理念。要在積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的前提下，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，審慎監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)的事前監(jiān)管。

其次，推進(jìn)差異化監(jiān)管。就銀行而言，應(yīng)綜合考慮各銀行在監(jiān)管和市場(chǎng)評(píng)級(jí)、資本充足率水平、公司治理完善程度、風(fēng)控內(nèi)控水平、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的不同，實(shí)施差異化監(jiān)管。對(duì)于衍生產(chǎn)品要強(qiáng)化分類監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和資本覆蓋監(jiān)管。

最后，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。目前體制下，對(duì)涉及多個(gè)監(jiān)管部門、社會(huì)影響較大的金融產(chǎn)品，應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)合監(jiān)管、審批制度；同時(shí)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的需要，適時(shí)探索分業(yè)監(jiān)管體制改革；對(duì)于一般性創(chuàng)新產(chǎn)品，也應(yīng)當(dāng)明確牽頭監(jiān)管部門的責(zé)任。

五、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律的相關(guān)建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)服務(wù)行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的行為，評(píng)定各機(jī)構(gòu)金融服務(wù)等級(jí)，建議在完善一行三會(huì)管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，合理規(guī)避同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。

此外，要強(qiáng)化金融行業(yè)協(xié)會(huì)在消費(fèi)者保護(hù)方面的職責(zé)，為解決金融消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)和調(diào)節(jié)機(jī)制。金融行業(yè)協(xié)會(huì)可以設(shè)立專門處理消費(fèi)者投訴會(huì)員的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費(fèi)者投訴會(huì)員機(jī)構(gòu)提供一個(gè)平臺(tái)，以避免和減少金融消費(fèi)者訴諸司法途徑致使矛盾激化現(xiàn)象或損害金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：江陰工商局長(zhǎng)涇分局）