東莞商業(yè)銀行發(fā)展保理業(yè)務(wù)的思考

摘 要：保理業(yè)務(wù)發(fā)展對于銀行可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的作用。文章在分析東莞商業(yè)銀行在發(fā)展保理業(yè)務(wù)方面具有自身的優(yōu)勢，重點(diǎn)探析其發(fā)展存在難點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對東莞商業(yè)銀行發(fā)展保理業(yè)務(wù)提出相關(guān)建議和意見。

關(guān)鍵詞：保理業(yè)務(wù)；東莞商業(yè)銀行；思考

近幾十年來，國際保理業(yè)務(wù)在全世界飛速發(fā)展。在中國等亞洲地區(qū)也有起步晚，發(fā)展快，潛力大的特點(diǎn)，大有后來居上之勢。而在此同時(shí)，尤其是進(jìn)入九十年代之后，信用證支付方式的使用率卻迅速下降，信用證業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是確定單據(jù)是否相符，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國際貿(mào)易中通過信用證結(jié)算的金額約占15%，每年約為1萬億美元，而在我國進(jìn)出口貿(mào)易中，通過信用證結(jié)算的金額大約占30%。非信用證結(jié)算方式已在不少發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家中廣泛采用，貨到付款、預(yù)付貨款等結(jié)算方式又成為歐美國家問支付的主流方式；而信用證在歐美國家的使用率只占10%左右，并且還有進(jìn)一步縮小的趨勢。“單證不符”現(xiàn)象超過50%，甚至高達(dá)80%，嚴(yán)重影響了銀行信用證業(yè)務(wù)的聲譽(yù)。而且一些不法分子經(jīng)常會利用信用證機(jī)械刻板的“單證一致”付款機(jī)制來進(jìn)行詐騙，信用證本身不能防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保理業(yè)務(wù)基本上取代了信用證，占據(jù)了越來越重要的地位。

1 東莞商業(yè)發(fā)展保理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

東莞作為一個(gè)新興的國際加工制造業(yè)名城，擁有一大批的外貿(mào)進(jìn)出口企業(yè)，具有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，龐大的儲蓄資金，以及國際資金高速流動性。東莞商業(yè)銀行立足東莞本地，具有明顯的優(yōu)勢，本身具有儲蓄量大，資金優(yōu)良，不良貸款率低等特點(diǎn)。

1.1 無可比擬的優(yōu)勢

東莞市商業(yè)銀行是一級法人銀行機(jī)構(gòu)，在東莞金融市場上有著無可比擬的法人優(yōu)勢：股東是由地方財(cái)政、民營企業(yè)和廣大群眾構(gòu)成，真正是“東莞人自己的銀行”；距離市場近，管理半徑短，靈活應(yīng)變能力強(qiáng)；有自主權(quán)和最終決定權(quán)，能滿足本地客戶特別的需求；科技實(shí)力雄厚，軟硬件配置先進(jìn)，獨(dú)立開發(fā)能力強(qiáng)。

1.2 良好的業(yè)績

經(jīng)過多年的發(fā)展，東莞市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)、總資本、核心資本、營業(yè)利潤等多項(xiàng)指標(biāo)都居全國 110 多家城市商業(yè)銀行前列；經(jīng)營穩(wěn)健，資產(chǎn)實(shí)力雄厚，財(cái)務(wù)狀況良好，是東莞金融界的一支生力軍。如今的東莞銀行資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好，是廣東省內(nèi)最具實(shí)力和發(fā)展前景的城商行。截至2008年9月30日，東莞銀行總資產(chǎn)652.77億元，各項(xiàng)存款余額459.64億元，貸款總額275.77億元，2008年前三季度實(shí)現(xiàn)利潤總額近11億元。在2008年中國《銀行家》發(fā)布的“2007年中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告”中，東莞銀行榮獲“泛‘珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)域城市商業(yè)銀行競爭力第一名”。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2007年12月底，東莞銀行資本充足率11.57%，不良貸款率為2.41%，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤11.9億元，東莞市商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)均居全國城商行前列。

1.3 立足東莞本土，擁有地理優(yōu)勢

東莞經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，不僅是中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的城市之一，而且在金融服務(wù)領(lǐng)域蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)。初步測算，2008年東莞生產(chǎn)總值3702.53億元，實(shí)際利用外資也達(dá)到25億美元，2008年東莞全社會固定資產(chǎn)投資總額943.03億元，工業(yè)總產(chǎn)值7222.38億元，2008年出口總額655.37億美元，全市社會消費(fèi)品零售總額838.23億元。據(jù)抽樣調(diào)查，2008年東莞城市居民人均可支配收入30275元。據(jù)人民銀行東莞市中心支行統(tǒng)計(jì)，截至2008年底，全市本外幣各項(xiàng)存款余額4460.25億元，比2008年初增長16.05%，各項(xiàng)貸款余額2432.88億元，比2008年初增長10.5%；2008年全年全市銀行實(shí)現(xiàn)利潤93.83億元，同比增長9.94%；本外幣不良貸款率僅為2.49%，比2008年初下降了0.62個(gè)百分點(diǎn)。

2 東莞商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)自身的難點(diǎn)

東莞銀行最為新生的城市商業(yè)銀行，本身對銀行中間業(yè)務(wù)沒有過多的參與，對國際保理業(yè)務(wù)等新興發(fā)展、后來才進(jìn)入中國銀行業(yè)的視野的業(yè)務(wù)更是陌生，對于該業(yè)務(wù)的未知成為東莞銀行發(fā)展此類業(yè)務(wù)的最大難點(diǎn)。此外，東莞銀行還要面臨已發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，尤其是東莞本土的大型國有銀行等已經(jīng)有多年國際保理業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的強(qiáng)烈競爭，以及自身的實(shí)力處于中國范圍內(nèi)銀行業(yè)中比上不足比下有余的尷尬地位也將成為其發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)過程的絆腳石。

由于競爭和資源的限制，就算不考慮跨國銀行，現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行也很難只通過內(nèi)部成長而發(fā)展成為全國性銀行。城市商業(yè)銀行應(yīng)有自己的獨(dú)特之路，從而區(qū)別于四大國有銀行、股份制銀行以及外資銀行。此過程涉及城市商業(yè)銀行自身定位的問題，關(guān)系到城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。

城市商業(yè)銀行最有可能演變成為一種獨(dú)特的社區(qū)精品銀行，或是泛省份的銀行，還可以成為跨越省份的超級區(qū)域性銀行。東莞銀行最理想的發(fā)展方向，應(yīng)該是通過積極的并購戰(zhàn)略發(fā)展成超級區(qū)域性銀行。

如同美國的情況一般，由于中國市場規(guī)模非常大，想要通過純粹的有機(jī)成長而快速壯大是不太可能的。想要成為一家超級區(qū)域性銀行，首先，它必須是至少具有中等規(guī)模的城商行，且有一個(gè)強(qiáng)勁發(fā)展的城市經(jīng)濟(jì)為后盾。城市經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)水平的穩(wěn)固發(fā)展是城商行向城市之外進(jìn)行擴(kuò)張的重要基礎(chǔ)。強(qiáng)勁的家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)是成長的基礎(chǔ)，是并購的資本，它使得城商行在向外擴(kuò)展的同時(shí)無后顧之憂，在這方面，東莞銀行已經(jīng)基本符合條件。其次，為解決跨區(qū)經(jīng)營限制的問題，它可能需要成立一個(gè)地區(qū)性金融腔股公司來支持分支機(jī)構(gòu)的成長?？毓晒镜募軜?gòu)不僅有助于規(guī)避政策限制，也是拓寬銀行服務(wù)范圍的工具，這充分體現(xiàn)在東莞商業(yè)銀行向東莞銀行的轉(zhuǎn)變。最后，它需要靈活地運(yùn)用地區(qū)資源，分散地區(qū)業(yè)務(wù)組合風(fēng)險(xiǎn)，以及通過共享化的后臺服務(wù)達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)和節(jié)省運(yùn)營成本的目的，東莞銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)可以對此起到互補(bǔ)的作用，形成良性循環(huán)。

當(dāng)然，東莞銀行作為一家城市商業(yè)銀行，也要受到國家政策、自身所處城市發(fā)展水平與潛力，以及銀行股東與管理階層決策方向與能力等等因素的影響，這些因素綜合起來也能在一定程度上決定了東莞銀行的發(fā)展前景。東莞銀行以其本身具有的實(shí)力來說，最壞的打算就是出售，并入大銀行平臺。成長戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)充滿創(chuàng)新性和靈活性。一家銀行并不一定非要成為并購者，相反，有時(shí)成為被并購者也未嘗不是一件好事。

3 東莞商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)對自身難點(diǎn)所應(yīng)采取的對策

3.1 國際保理業(yè)務(wù)所需的軟、硬件設(shè)施建設(shè)

首先，東莞銀行應(yīng)該開展國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)，為保理業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。國際保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的國際業(yè)務(wù)，無論是提供國際保理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還是采用保理業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算的企業(yè)都應(yīng)重視從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，利用國外成熟的管理模式和豐富的交易經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)專業(yè)人才。通過走出去主動學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，或者請進(jìn)來，邀請國外大保理公司人員或知名國際保理業(yè)務(wù)專家舉辦國際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，還可以加強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員間的交流和研討，以期切實(shí)提高國際保理業(yè)務(wù)人員的理論及實(shí)務(wù)水平。

其次，在內(nèi)部管理上，一方面對國際保理業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)問題可考慮設(shè)置專門機(jī)構(gòu)，也可在東莞銀行的國際業(yè)務(wù)部門中增加國際保理業(yè)務(wù)品種，待業(yè)務(wù)擴(kuò)大到一定規(guī)模再設(shè)置專門的保理業(yè)務(wù)部，同時(shí)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作規(guī)程及明確相關(guān)部門職責(zé)；另一方面在國際保理業(yè)務(wù)的定價(jià)問題上，可參照國際標(biāo)準(zhǔn)再加上對本行開展該業(yè)務(wù)的成本收益分析，確定合理的價(jià)格，同時(shí)對在不同目標(biāo)市場的客戶體現(xiàn)差別定價(jià)策略，甚至可與單一大客戶協(xié)商來確定價(jià)格。

3.2 引入營銷理念，分階段確定國際保理業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場

東莞銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)目前是從無到有的階段，屬于初創(chuàng)期，參與者少交易量小。但從全球范圍看，隨著記賬貿(mào)易方式的快速增長，國際保理業(yè)務(wù)也將進(jìn)入一個(gè)高速增長時(shí)期。據(jù)估算，全球貿(mào)易方式中70%的記賬貿(mào)易以及61%的承兌交單托收都將是這一業(yè)務(wù)的潛在市場。雖有如此大的市場前景，但對東莞銀行來說還需要根據(jù)國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的階段來確定不同的目標(biāo)市場及發(fā)展策略。

在國際保理業(yè)務(wù)的介紹推廣階段，東莞銀行要針對廣大進(jìn)出口企業(yè)對國際保理業(yè)務(wù)由于觀念上認(rèn)識不足而不愿采用國際保理方式的狀況，加大國際保理業(yè)務(wù)的宣傳和推介，運(yùn)用金融產(chǎn)品營銷手段，引導(dǎo)并培養(yǎng)、發(fā)展進(jìn)出口企業(yè)對國際保理業(yè)務(wù)的需求。

同時(shí)將重點(diǎn)放在出口產(chǎn)品有國際市場競爭力，采用賒銷方式出口比例高、出口方向集中于歐美發(fā)達(dá)國家，或者已投保出口信用保險(xiǎn)的出口企業(yè)上。將這些企業(yè)作為目標(biāo)客戶，先可為其提供出口保理項(xiàng)下的進(jìn)口商資信調(diào)查、國際結(jié)算、承購其出口應(yīng)收賬款，在此過程中，部分原來選擇信用證、托收方式的企業(yè)會轉(zhuǎn)到保理業(yè)務(wù)上來也是正常的現(xiàn)象；接下來，隨著國際保理業(yè)務(wù)逐步被普遍接受，有保理業(yè)務(wù)需求的企業(yè)越來越多且形成了較穩(wěn)定的客戶群，就有必要進(jìn)一步細(xì)分目標(biāo)市場，對一般客戶提供日常的國際保理業(yè)務(wù)服務(wù)，而對少數(shù)高端的客戶則要依據(jù)其各自不同的需求，為其量身定制人一套的應(yīng)收賬款管理方案，提高其現(xiàn)金流量。

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作者簡介：張宇帥（1985，10-），男，廣東茂名人，就職于東莞理工學(xué)院保衛(wèi)處。