我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀及對(duì)策分析

黃磊

摘要：隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的不斷深入，我國(guó)的金融市場(chǎng)日趨完善，帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)也發(fā)生了巨大的變化。在政府的監(jiān)管和引導(dǎo)之下，我國(guó)逐漸形成了一套與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的、有中國(guó)特色的金融體系。但是，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的地區(qū)差異，使得我國(guó)金融市場(chǎng)尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著較多的問(wèn)題，亟待解決。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場(chǎng)

一、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村的金融改革取得一定成效

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體系逐步完善，農(nóng)村的金融改革工作也取得了一定的成效。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是金融改革在農(nóng)村逐步有序開(kāi)展，隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化發(fā)展局面。目前，我國(guó)已形成基本適應(yīng)農(nóng)村需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融體系；二是金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額增長(zhǎng)較為迅速，“三農(nóng)”貸款數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，能夠從金融機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)戶(hù)數(shù)量已有顯著上升。

（二）農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到重要作用，大大鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位

目前，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)建立上千家城鎮(zhèn)銀行，上百家農(nóng)村資金互助社，從而更好的服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但是，這與龐大的農(nóng)村居民需求仍有較大差距，農(nóng)村金融的發(fā)展仍面臨一系列問(wèn)題。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全

隨著國(guó)有銀行和部分商業(yè)銀行出于對(duì)利益的追逐，在農(nóng)村地區(qū)的逐一撤離，多數(shù)地方只剩下農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)仍在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，“堅(jiān)守陣地”。金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)建設(shè)無(wú)法及時(shí)跟進(jìn)，嚴(yán)重約束了農(nóng)村各項(xiàng)工作的開(kāi)展。金融服務(wù)供需不足也致使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)只開(kāi)展了基本的存款、匯款和結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。而且，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)有限，難以滿(mǎn)足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求，且通常情況下，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件較嚴(yán)格，多數(shù)農(nóng)民無(wú)法進(jìn)行快捷、便利的貸款，這就導(dǎo)致了民間借貸的活躍。這種非正規(guī)的金融組織雖然看似在某種程度上解決了農(nóng)村居民的資金需求，但是隨之而來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)范圍窄，資本實(shí)力小，基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)倒閉。并且，由于民間金融的區(qū)域性， 其極易受到當(dāng)?shù)卣蛐姓母深A(yù)和操縱。再者，這種非正規(guī)的組織難以避免會(huì)出現(xiàn)良莠不齊的情況， 投機(jī)、圈錢(qián)、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)極容易滋生。

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯緩，作用有限

各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相較城市來(lái)說(shuō)不夠完善，支付和結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化和票據(jù)化等操作方式覆蓋的地域范圍小，配套設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重不足，不利于農(nóng)村居民方便快速的辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。四大國(guó)有銀行和少數(shù)商業(yè)銀行基本上僅在縣城設(shè)立了儲(chǔ)蓄點(diǎn)，并且是主要作為吸儲(chǔ)工具而存在。如果在國(guó)家宏觀(guān)金融政策沒(méi)有根本性調(diào)整，上述各大商業(yè)銀行基本上很難發(fā)揮金融支農(nóng)作用。

（三）與農(nóng)村相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，盈利水平偏低

農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)主要以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品為主，而對(duì)于小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的農(nóng)民需求量較大的產(chǎn)品則缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致金融產(chǎn)品過(guò)于單一，盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)村擔(dān)保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、信貸消費(fèi)、看病、就學(xué)等消費(fèi)性需求難以得到有效滿(mǎn)足。

（四）農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重

農(nóng)村金融是我國(guó)金融業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給不足尤為突出，資金外流情況嚴(yán)重。當(dāng)前雖然成立了新型農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，但成立時(shí)間較短，網(wǎng)點(diǎn)較少，結(jié)算相對(duì)困難，在儲(chǔ)戶(hù)分散的農(nóng)村市場(chǎng)難以在短期內(nèi)聚集較多的存款。很多農(nóng)村資金互助社由于沒(méi)有金融營(yíng)業(yè)許可證而無(wú)法吸收存款，只能依靠募集股金進(jìn)行發(fā)放貸款，而部分獲得金融營(yíng)業(yè)許可證的互助社，由于農(nóng)民手中閑散資金不多，亦無(wú)法吸收足夠的存款應(yīng)對(duì)龐大的農(nóng)村需求。而小額貸款公司只能利用自有的資金進(jìn)行放貸，同樣受到資金供給的限制。此外，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有限、涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本高、農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)高等導(dǎo)致金融供給不足，農(nóng)村資金的持續(xù)流失一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。目前，農(nóng)村資金流出的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從城市流入的數(shù)量，對(duì)于基礎(chǔ)本來(lái)就十分薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，資金的缺乏嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的若干對(duì)策

針對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀存在的諸多問(wèn)題，可采取以下措施：其一，建立和完善農(nóng)村金融體系；其二，政府要增強(qiáng)力度，大力給予政策性支持；其三，鼓勵(lì)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平和效率；其四，完善信用體系，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。

（一）建立和完善農(nóng)村金融體系

推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，需要建立和完善符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行要充分利用其在農(nóng)業(yè)金融中的政策優(yōu)勢(shì)，使其成為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中的重要支撐。進(jìn)一步完善其支農(nóng)服務(wù)功能，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；D(zhuǎn)變，推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，幫助農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化成農(nóng)戶(hù)能掌握的技術(shù)并加以應(yīng)用，拓寬綜合性金融服務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和范疇。農(nóng)村信用社則需要發(fā)揮其主力軍的作用，拓寬農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的范圍，從而增加支農(nóng)的政策性貸款的投放，為農(nóng)戶(hù)提高及時(shí)、優(yōu)良的服務(wù)。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行則要充分利用其網(wǎng)點(diǎn)多、存款多的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金在農(nóng)村的運(yùn)用范圍，使有資金需要的農(nóng)戶(hù)能夠更容易貸到款，充分將資金回流到農(nóng)村，真正做到資金取之于民用于民。

（二）政府要增強(qiáng)政策性支持的力度

農(nóng)村金融體系的形成受諸多因素的影響，其中政策的支持和財(cái)政的投入是完善農(nóng)村金融體系必不可少的部分。一方面，政府可以制定一些有利于農(nóng)村金融發(fā)展的政策，如對(duì)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶(hù)給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼，以調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)貸款的積極性，同時(shí)也能保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益不受影響；另一方面，各政府部門(mén)應(yīng)配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬融資渠道，加大財(cái)政支持力度，支持個(gè)金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極探索新的類(lèi)型的金融業(yè)務(wù)，以更好的為農(nóng)戶(hù)服務(wù)。

（三）鼓勵(lì)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平和效率

由于農(nóng)村金融具有其自身的特點(diǎn)，因此它的發(fā)展應(yīng)該按照由金融需求決定金融供給的原則，進(jìn)行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。首先，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要本著給農(nóng)戶(hù)提供滿(mǎn)足其基本需求的金融服務(wù)的原則，把農(nóng)戶(hù)需要的基本業(yè)務(wù)，如簡(jiǎn)單的存取款、匯兌和貸款、保險(xiǎn)等做好，并加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員的管理和培訓(xùn)，規(guī)范從業(yè)人員的的職業(yè)行為，以提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和整體形象；其次，在保證基本服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新工作，鼓勵(lì)各地探索與先進(jìn)技術(shù)結(jié)合的金融創(chuàng)新方式，以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求。同時(shí)，通過(guò)推動(dòng)金融科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，不斷增強(qiáng)其面向“三農(nóng)”的服務(wù)功能；最后，要加快推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，這樣不僅可以降低服務(wù)成本，也使農(nóng)戶(hù)享受到了不同類(lèi)型不同層次的服務(wù)。

（四）完善信用體系，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境

良好的信用環(huán)境是農(nóng)村金融發(fā)展的必要條件，也是提高經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的前提條件。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)因自身文化和歷史背景等多種因素的影響導(dǎo)致信用意識(shí)淡薄，由此引發(fā)的合同糾紛事件經(jīng)常發(fā)生。并且，由于目前擔(dān)保機(jī)制的不健全，農(nóng)戶(hù)除了房屋和生活資料外，提供有效抵押擔(dān)保的能力也十分有限，這就造成了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無(wú)法保障，從而導(dǎo)致整體金融機(jī)構(gòu)信用度的降低。為減少上述問(wèn)題的發(fā)生幾率，同時(shí)又保證真正需要資金的農(nóng)戶(hù)能夠貸到款，就需要金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)雙方的共同努力?？赏ㄟ^(guò)開(kāi)展信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)審活動(dòng)和劃分信用等級(jí)的方法來(lái)提高農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)，使其從思想上認(rèn)識(shí)到信用體系的重要性；同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)間可加強(qiáng)合作，成立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔(dān)?；穑e極引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而建立有效的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。對(duì)于民間的非正規(guī)金融組織，通過(guò)適當(dāng)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)的方法來(lái)給與其一定的發(fā)展空間，這樣也可以起到降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

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【作者單位：鄭州輕工業(yè)學(xué)院民族職業(yè)學(xué)院】