加強(qiáng)農(nóng)村信用社的精細(xì)化管理

徐衛(wèi)波

隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化。但是農(nóng)村信用社的管理模式還比較粗放，必須加強(qiáng)現(xiàn)代銀行的精細(xì)化管理。

一 、農(nóng)村信用社的管理現(xiàn)狀

隨著信用社的改革，各?。ㄊ校┒汲闪⒘耸÷?lián)社，縣（市）農(nóng)村信用社也統(tǒng)一了法人，農(nóng)村信用社管理上有所提高，業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯提高，發(fā)展走向新階段；資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)較快，資本充足率有所提高；信貸結(jié)構(gòu)有所改善，不良貸款有所下降；內(nèi)控制度有所健全，防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)。

農(nóng)村信用社管理上有所提高，但農(nóng)村信用社管理上存在很多問題。管理體制和管理機(jī)制不適應(yīng)發(fā)展，權(quán)力制衡機(jī)制比較薄弱，內(nèi)控執(zhí)行較差；人力資源管理基礎(chǔ)薄弱，人力資源管理體系不夠健全；員工文化水平低，整體素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強(qiáng)完成基本的業(yè)務(wù)操作；業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，大多還停留在傳統(tǒng)存款、貸款業(yè)務(wù)階段，沒有理財(cái)產(chǎn)品；中間業(yè)務(wù)也僅限于結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，中間業(yè)務(wù)的代收代繳業(yè)務(wù)較少；風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后，風(fēng)險(xiǎn)管理體制滯后，不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)管理方法簡(jiǎn)單，缺乏科技防范風(fēng)險(xiǎn)措施。農(nóng)村信用社的管理還是粗放式管理。

二、農(nóng)村信用社推行精細(xì)化管理的必要性

推行精細(xì)化管理是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提高效益的需要，是合規(guī)經(jīng)營(yíng)防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，是適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的外部監(jiān)管的需要，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。

精細(xì)化管理作為一種企業(yè)管理理念、管理文化和管理模式，是社會(huì)分工精細(xì)化與服務(wù)質(zhì)量精細(xì)化對(duì)現(xiàn)代管理的必然要求。農(nóng)村信用社精細(xì)化管理是對(duì)企業(yè)精細(xì)化管理行為的引申和運(yùn)用，對(duì)農(nóng)村信用社克服粗放經(jīng)營(yíng)、運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、成本和風(fēng)險(xiǎn)控制、進(jìn)而實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三 、如何加強(qiáng)精細(xì)化管理

（一）加強(qiáng)內(nèi)控制度精細(xì)化管理

加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，認(rèn)真尋找內(nèi)控體系中的盲點(diǎn)，及時(shí)彌補(bǔ)內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。要把各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制作為精細(xì)化管理的切入點(diǎn)，通過再造業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程來控制細(xì)節(jié)，做到每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作都能按照精細(xì)化的管理要求運(yùn)作。同時(shí)，要強(qiáng)化監(jiān)督檢查，確保執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性，加大對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控制度執(zhí)行情況檢查力度，做到常規(guī)與專項(xiàng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，并實(shí)行后臺(tái)部門聯(lián)動(dòng)檢查。通過有效的檢查，進(jìn)一步增強(qiáng)員工內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和制度執(zhí)行能力，提科技防范水平，杜絕各類案件的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)精細(xì)化管理

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的“生命線”，是一切經(jīng)營(yíng)工作的重中之重。要全面強(qiáng)化和提升信貸管理理念，牢固樹立“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”的信貸工作理念，并將這一理念全面應(yīng)用到信貸管理工作的全過程和各個(gè)方面，確保信貸管理疏密無漏，管出安全，管出效益。

要建立分類別的信貸操作實(shí)施細(xì)則，規(guī)范信貸操作規(guī)程，落實(shí)信貸管理責(zé)任。要細(xì)分信貸客戶，對(duì)新拓展的競(jìng)爭(zhēng)性客戶貸款，實(shí)行一戶一策的差異化服務(wù)，提高服務(wù)水平；對(duì)現(xiàn)有正常的客戶，根據(jù)客戶產(chǎn)品周期、信用狀況、融資需求、風(fēng)險(xiǎn)程度和管理策略等不同情況實(shí)施分類管理，控制總量，把握進(jìn)度，強(qiáng)化資金流向監(jiān)控；從存量上做文章，對(duì)能控、能壓縮的要盡量壓縮，以保證和扶持本行優(yōu)質(zhì)的客戶的資金需求。對(duì)不良信貸客戶，按照清收、盤活、保全的不同策略實(shí)行分帳經(jīng)營(yíng)。要加強(qiáng)貸后管理工作，抓好貸后的精細(xì)化管理?？蛻艚?jīng)理必須按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的要求，掌握好貸戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)貸戶的資金流向要心中有底。要時(shí)刻關(guān)注企業(yè)資金體外循環(huán)情況，特別是到期前更要嚴(yán)加監(jiān)控，防止不良貸款反彈。

（三）加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)精細(xì)化管理

對(duì)農(nóng)村信用社來說最重要的始終是存款，存款是穩(wěn)定的信貸資金來源。一是要細(xì)分客戶市場(chǎng)，提高服務(wù)水平，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位，突出主攻方向，增加農(nóng)村信用社在存款市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力；二是要加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，在機(jī)制上完善員工的考核辦法，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性；三是培育和穩(wěn)固優(yōu)良客戶，創(chuàng)造條件為高端客戶提供個(gè)性化差別化服務(wù)，加強(qiáng)與政府部門、存款大戶的溝通，擴(kuò)大對(duì)公市場(chǎng)份額；四是轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略，大力實(shí)施客戶關(guān)系處理，以客戶為中心，為客戶理好財(cái)，服好務(wù)，提升客戶的忠誠(chéng)度。

（四）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)精細(xì)化管理

中間業(yè)務(wù)是指銀行自身信譽(yù)為基礎(chǔ)，對(duì)外從事不引起資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)方和負(fù)債方變化，但能帶來收益使損益表發(fā)生變動(dòng)的業(yè)務(wù)。在開展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持少投入、多產(chǎn)出的原則，有選擇、有重點(diǎn)、有步驟地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，豐富代理業(yè)務(wù)品種，積極銷售適合柜臺(tái)代理的代發(fā)、代收、代扣等業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)綜合效益。

（五）加強(qiáng)人員精細(xì)化管理

以人為本是企業(yè)文化的靈魂。在精細(xì)化管理中，人是最核心的要素。作為人員較多的農(nóng)信社，更需要領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)人員進(jìn)行精細(xì)化管理，以調(diào)動(dòng)干部員工的積極性。要引進(jìn)先進(jìn)的人力資源管理系統(tǒng)，加強(qiáng)人才后備管理。

（六）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)決策精細(xì)化管理

管理層在實(shí)施決策的過程中，要充分考證，充分醞釀，精心篩選，考慮周全，密而不漏。對(duì)于管理者來說，決策是最重要、最困難、最冒險(xiǎn)的工作。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)迎來了新的發(fā)展起點(diǎn)，農(nóng)信社應(yīng)審慎、精細(xì)、科學(xué)出臺(tái)每一項(xiàng)決策，方案一旦出臺(tái)，絕不能朝令夕改，以保持決策的連續(xù)性、嚴(yán)肅性和權(quán)威性。領(lǐng)導(dǎo)層要牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的政績(jī)觀，為科學(xué)決策奠定思想基礎(chǔ)。要深入基層，充分調(diào)研，為決策提供第一手資料；堅(jiān)持決策民主化；建立決策實(shí)施反饋機(jī)制，這是精細(xì)化管理的重要步驟。

（七）細(xì)分客戶市場(chǎng)，加強(qiáng)客戶營(yíng)銷

由于各地客戶群體的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)情況、管理水平、信用程度等各不相同。對(duì)于這些不同水平的客戶，必須加以細(xì)分，確定不同層次的目標(biāo)客戶群，采取不同的策略，量身定做不同的營(yíng)銷方案，實(shí)施差異化和個(gè)性化營(yíng)銷?？蛻魻I(yíng)銷人員要走進(jìn)市場(chǎng)、走進(jìn)企業(yè)，仔細(xì)觀察客戶的經(jīng)營(yíng)，全面了解客戶的需求。

（八）優(yōu)化操作流程，提高工作效率

競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征。因此，能不能在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，及時(shí)提供金融服務(wù)，幫助客戶抓住商機(jī)，成為信用社在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵。要想客戶所想，急客戶所急，爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。要針對(duì)不同種類的貸款及客戶，簡(jiǎn)化不必要的操作流程，運(yùn)用合理的技術(shù)手段，增強(qiáng)調(diào)查、審查、審批的科學(xué)性，提高運(yùn)作的科技含量。對(duì)存款和結(jié)算客戶要根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)量的大小、業(yè)務(wù)發(fā)生的頻率分別設(shè)計(jì)服務(wù)手段和流程。

（九）完善內(nèi)控體系，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配置狀況，完善富有針對(duì)性的內(nèi)部控制制度。對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)、守押工作、計(jì)算機(jī)安全等要全面梳理業(yè)務(wù)和管理流程，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)、責(zé)任追究辦法等措施。樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、后臺(tái)分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑。針對(duì)每一戶貸款的不同特點(diǎn)，制定不同的信貸管理辦法。建立科學(xué)的信用評(píng)級(jí)制度，針對(duì)不同的客戶信用等級(jí)、不同行業(yè)以及不同區(qū)域?qū)嵭袇^(qū)別對(duì)待的信貸政策，在逐步化解存量不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（十）細(xì)化成本約束，提高經(jīng)營(yíng)效益

按照建立節(jié)約型銀行的要求，嚴(yán)格控制各項(xiàng)費(fèi)用支出。對(duì)每一費(fèi)用項(xiàng)目，要從合理性和必要性思考，把費(fèi)用分解到每一項(xiàng)工作、每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一個(gè)員工，將費(fèi)用支出和經(jīng)營(yíng)收入結(jié)合起來，盡可能壓縮一切非必要開支。同時(shí)要建立成本分析報(bào)告制度，加強(qiáng)成本控制考核，提高經(jīng)營(yíng)效益。

總之，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)文化建設(shè)等環(huán)節(jié)中，要全面推行精細(xì)化管理。精細(xì)化管理是是農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展、合規(guī)發(fā)展的必由之路，也是應(yīng)對(duì)同行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。農(nóng)信社只有推行精細(xì)化管理理念，切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，才能推動(dòng)各項(xiàng)工作又好又快發(fā)展。

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