借貸網(wǎng)上撮合者

賀穎彥

3月25日，好貸網(wǎng)正式上線運(yùn)營。作為一家線上運(yùn)營僅僅數(shù)日的網(wǎng)站，其體量與規(guī)模并非其亮點(diǎn)，但其新模式，或在謀求破解現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式劣勢(shì)并探索出新路。

從互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款到眾籌模式，再到以阿里金融為代表的體系內(nèi)信用審核，發(fā)放貸款，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都大有“取代傳統(tǒng)銀行體系”的“壯志雄心”。但好貸網(wǎng)并不這樣想。

“與其他公司不一樣，我們不覺得自己能顛覆金融體系?！焙觅J網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁李明順表示，“我們更務(wù)實(shí)一點(diǎn)，我們定位的是扮演一個(gè)工具的角色”。

作為創(chuàng)業(yè)者，李明順有過創(chuàng)業(yè)成功的經(jīng)歷，這或許是他風(fēng)格更加務(wù)實(shí)的一個(gè)來源。從2005年起，李開始擔(dān)任論壇技術(shù)公司discuz！聯(lián)合創(chuàng)始人。discuz！最終被作價(jià)4200萬美元出售給騰訊。

而今天，李明順的新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融，嘗試著與已有模式不同的新路。

貸款新渠道

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的后進(jìn)入者，李明順將好貸網(wǎng)定位為“做個(gè)人貸款與現(xiàn)有銀行體系的連接者”。

具體來說，好貸網(wǎng)在銀行及銀行信貸員中進(jìn)行拓展，邀請(qǐng)他們注冊(cè)好貸網(wǎng)，并發(fā)布自己所在機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品。同時(shí)，需要借貸的普通個(gè)人客戶或機(jī)構(gòu)客戶也遞交自己的相關(guān)資料進(jìn)行注冊(cè)，并從好貸網(wǎng)上的貸款產(chǎn)品中選擇適合自己的部分。

對(duì)于大多數(shù)需要進(jìn)行無抵押小額貸款的個(gè)人或小微企業(yè)，傳統(tǒng)的貸款路徑是通過各種途徑找到一家銀行的信貸員，了解其貸款政策并按要求提交相關(guān)資 料。

“這種傳統(tǒng)方法的缺陷在于，一個(gè)人為了貸款二十萬不可能聯(lián)系五六家銀行，時(shí)間成本上也不值得?！崩蠲黜槺硎?，“好貸網(wǎng)是讓所有的貸款信息集成在一個(gè)網(wǎng)站上，讓想獲得最優(yōu)惠條件貸款的個(gè)人用戶一次就能看完?！?/p>

“尤其是一些城商行，他們尋找優(yōu)質(zhì)客戶的心更為迫切。”李明順表示，“我們正好是他們營銷自己的一個(gè)重要手段。”目前，好貸網(wǎng)已經(jīng)拓展了數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)，并獲得數(shù)百名信貸員的入住?！耙恍┏鞘猩虡I(yè)銀行總行主動(dòng)在內(nèi)部專門向自己的信貸員推薦我們的網(wǎng)站?！崩蠲黜樥f。

目前，好貸網(wǎng)已經(jīng)在上海、廣州建立了團(tuán)隊(duì)，通過拜訪當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行線下拓展?，F(xiàn)在好貸網(wǎng)并不向信貸員和金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，“但未來向金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)會(huì)成為可能的盈利模式?！崩畋硎?。

“能夠?yàn)殂y行，或者其他一些正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)找到好的客戶，是我們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的核心功能。”李明順表示，“我們做論壇技術(shù)做了好多年，有自己的用戶獲取手段，成本比單個(gè)金融機(jī)構(gòu)來說肯定更低?！?/p>

好貸網(wǎng)的第一個(gè)動(dòng)作，是與李的原東家discuz！及一家第三方機(jī)構(gòu)合作，推出面向互聯(lián)網(wǎng)站長、初期創(chuàng)業(yè)者的低息貸款產(chǎn)品?！爸袊觅J款”。

“針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的這次活動(dòng)，是好貸網(wǎng)的第一次營銷活動(dòng)”李表示，這其中不僅僅因?yàn)槲覀€(gè)人互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷，也是對(duì)摸索中小企業(yè)融資需求的一次摸索。

據(jù)好貸網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，中國4000萬中小企業(yè)中，90%以上都有貸款需求，但真正能獲得貸款的僅不足5%。

而利用互聯(lián)網(wǎng)把許多銀行的信貸信息集中到一個(gè)平臺(tái)，將大大減少中小企業(yè)客戶尋找貸款、聯(lián)系銀行的成本，使得他們的融資多了許多選擇。

不是P2P

目前，P2P、眾籌模式以及以阿里金融為代表的體系內(nèi)自主放貸是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的幾種主要形式，但好貸網(wǎng)與前述幾種均有不同。

前述的金融創(chuàng)新均部分替代了銀行的籌資功能，并標(biāo)榜“改變甚至替代傳統(tǒng)的銀行體系”。但在中國的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，用戶要扭轉(zhuǎn)對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的信任，其習(xí)慣的改變并非一朝一夕。

一個(gè)最典型的現(xiàn)實(shí)就是，P2P、眾籌以及阿里金融籌資所依賴的小額信貸公司，其資金成本均在10%以上，規(guī)?？倲?shù)亦不過數(shù)百億，“只要沒有大規(guī)模的低成本資金，就很難對(duì)現(xiàn)有的金融體系有沖擊”。

而對(duì)于P2P來說，和銀行一樣承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估職能，并提供本金擔(dān)保成為大多數(shù)網(wǎng)站最后的選擇。但因?qū)τ诳刂茐馁~缺乏經(jīng)驗(yàn)，也讓壞賬率上升的風(fēng)險(xiǎn)成為所有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最大的隱患所在。

好貸網(wǎng)的模式并不想替代銀行資金籌集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的功能。“我們相信，依靠目前最為主流的銀行體系，成為幫它提高效率的工具，會(huì)更有助于我們的發(fā)展。專業(yè)的資金籌集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，他們經(jīng)驗(yàn)更豐富?！崩蠲黜槺硎尽?/p>

這或許是個(gè)最為明智的選擇。事實(shí)上，好貸網(wǎng)的模式與金融產(chǎn)品網(wǎng)上銷售商或更有相似之處。后者售賣的是券商開戶、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，而好貸網(wǎng)則在思考將信貸產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)售賣。

在各種金融產(chǎn)品中，無疑信貸是需求最為廣泛、總額最多的種類，其前景也更大。

由于本身并不涉及貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、壞賬損失承擔(dān)以及籌集資金的功能，好貸網(wǎng)得以保持比較“輕”的運(yùn)營，也不承擔(dān)可能的壞賬風(fēng)險(xiǎn)、而專注于如何低成本地獲取更多更好的客戶。

這正是互聯(lián)網(wǎng)出身的好貸網(wǎng)團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)項(xiàng)所在，他們熟諳互聯(lián)網(wǎng)營銷的技巧和經(jīng)驗(yàn)。在金融的專業(yè)技術(shù)端，選擇放手讓專業(yè)的金融端去主導(dǎo)。

“只要能夠吸引到足夠多的客戶，那么我們與金融機(jī)構(gòu)的合作就有空間，不止是銀行，未來小額貸款公司、證券、保險(xiǎn)公司甚至P2P機(jī)構(gòu)都是我們可能的合作對(duì)象?！崩畋硎?。