法官教你合法使用信用卡

文/叢卓義

經(jīng) 法 視 點(diǎn)

法官教你合法使用信用卡

文/叢卓義

近年來，隨著消費(fèi)觀念的不斷更新，信用卡已經(jīng)成為很多人的生活方式。銀行為了吸引客戶辦理信用卡，紛紛推出了特色服務(wù)，使信用卡不僅可以透支消費(fèi)，還能打折、積分、網(wǎng)上購物或提取現(xiàn)金，給人們生活帶來諸多便利。然而，一些持卡人在對信用卡的認(rèn)識和使用上存在誤區(qū)，并不清楚如何正確、安全地使用信用卡，或?qū)τ馄诓贿€款等行為抱有僥幸心理，不僅對個人貸款、信用評價產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至無意中觸碰到法律的底線，付出沉重的代價。

案例1：王某于2008年7月29日，持自己在某銀行申領(lǐng)的信用卡透支消費(fèi)、取現(xiàn)，共計人民幣1.3萬余元，經(jīng)銀行多次催收，超過3個月仍未還款。

案例2：張某與王某商量后，使用王某母親的身份證并提供虛假的證明材料騙領(lǐng)某銀行信用卡1張，至2012年4月持該信用卡刷卡消費(fèi)、套取現(xiàn)金，共計人民幣2萬余元，經(jīng)銀行多次催收，超過3個月仍未還款。

案例3：馬某于2012年12月22日，使用陶某遺忘在ATM機(jī)內(nèi)的銀行卡轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)，共計人民幣1.5萬元。

案例4：吳某等人預(yù)謀后分工協(xié)作，于2012年9月10日，在北京市朝陽區(qū)垡頭地區(qū)，以撿錢分錢的方式騙取曲某的銀行卡及密碼，取款人民幣2萬元。

案例5：2012年3月，魏某等人到北京市某建材市場市場管理部，竊取石某尚未開通的民生銀行信用卡1張，后騙取石某名片，多次撥打騷擾電話迫使石某關(guān)機(jī)，并趁機(jī)使用他人身份證補(bǔ)辦石某手機(jī)SIM卡，以此冒用石某名義開通該信用卡，并刷卡套現(xiàn)人民幣2萬元。

以上5個案例，行為人均已構(gòu)成信用卡詐騙罪，其中惡意透支作為典型的信用卡詐騙犯罪情形，占信用卡詐騙犯罪的絕大多數(shù)。

【法官解答】

問：信用卡詐騙犯罪具有哪些情形，是不是使用信用卡消費(fèi)逾期不還款，就會構(gòu)成犯罪？

答：我國《刑法》第196條規(guī)定了構(gòu)成信用卡詐騙罪的幾種情形：（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。

《刑法》規(guī)定的信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。由此可見，刑法意義上的信用卡比平常人們對信用卡的理解更寬泛，不僅包括有透支功能的信用卡，還包括沒有透支功能的借記卡。使用信用卡逾期不還款不一定構(gòu)成犯罪，但是如果惡意透支達(dá)到一定數(shù)額，就可能構(gòu)成信用卡詐騙罪。

問：什么是惡意透支？信用卡逾期未還款就可以構(gòu)成惡意透支嗎？

答：我國法律和司法解釋對“惡意透支”作出了明確解釋。所謂惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定期限或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。具體來說，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，可以認(rèn)定為惡意透支。有下列情形的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有信用卡詐騙的“非法占有目的”：（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的；（六）其他非法占用資金，拒不歸還的行為。案例1中，持自己的信用卡消費(fèi)、取現(xiàn)，經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還，就是惡意透支，屬于典型的信用卡詐騙犯罪情形。

問：惡意透支有數(shù)額限制嗎？數(shù)額應(yīng)如何計算？

答：惡意透支數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《刑法》第196條規(guī)定的“數(shù)額較大”，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金。也就是說，惡意透支1萬元以上就可以構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。惡意透支的數(shù)額，是持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額，并不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

問：案發(fā)后將惡意透支款息還清可以從輕處理嗎？

答：根據(jù)司法解釋規(guī)定，惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不予追究刑事責(zé)任。由此可見，如果能在案發(fā)后及時償還惡意透支的款息，彌補(bǔ)銀行損失，該情節(jié)會在量刑中予以考慮。

問：“冒用他人的信用卡”包括哪些情形？

答：“冒用他人的信用卡”包括以下情形：（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）騙取他人信用卡并使用的；（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形。案例3、案例4、案例5分別屬于拾得他人信用卡并使用，騙取他人信用卡并使用的冒用他人信用卡行為，均構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。

【法官提示】

（一）正確使用信用卡，及時還清欠款。信用卡是一種根據(jù)持卡人的信用，不需要持卡人抵押擔(dān)保，也不需要持卡人申請，為持卡人提供的一種臨時、短期、緊急、小額融資的工具。但如果認(rèn)為信用卡是免費(fèi)的透支工具，則是非常錯誤的觀念。根據(jù)規(guī)定，一般使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)賬才能享受最長50天免息還款期，而信用卡在自助銀行或柜臺取現(xiàn)自取款之日起計收萬分之五的日息，還要收取手續(xù)費(fèi)。對于取現(xiàn)或超過免息期還款的信用卡透支額來說，萬分之五的日息、5%的每月滯納金、各種手續(xù)費(fèi)以及加上利上利的成本非常高。一些持卡人使用信用卡不能及時還貸，使還款數(shù)額越來越高，存在對所付債務(wù)一躲了之的僥幸心理。隨著我國個人征信體系的建立和完善，個人在信用卡透支與還款方面的記錄直接進(jìn)入個人征信系統(tǒng)，數(shù)次未及時還款或長期賴賬不還會使個人信用記錄惡化，甚至構(gòu)成刑事犯罪。從近年來的信用卡詐騙案件來看，大多數(shù)持卡人在歸案后都能將所欠款息及時還清，說明持卡人是具有還款能力的。因此，持卡人應(yīng)當(dāng)理性使用信用卡、及時還款，避免長期欠款帶來的負(fù)面影響。

（二）妥善保管信用卡，防止密碼外泄。一些持卡人在使用信用卡或借記卡取款后會將卡片遺忘在ATM機(jī)中，給犯罪分子留下可乘之機(jī)。在取款時，應(yīng)時刻注意觀察周圍環(huán)境，在取款機(jī)周圍是否有可疑裝置和人員，輸入密碼時應(yīng)有所遮擋，取出卡片并核對無誤后再行離開。為信用卡設(shè)置短信提醒，一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或被盜刷，應(yīng)當(dāng)及時打電話掛失，將損失降到最低。一些信用卡開通了網(wǎng)上支付等功能，在網(wǎng)上支付中要確保電腦和網(wǎng)站的安全性，防止木馬植入計算機(jī)盜取密碼。此外，在任何時候都不能將信用卡密碼泄露給他人。如撿到他人的信用卡，應(yīng)就近交到發(fā)卡銀行或公安機(jī)關(guān)。

（三）提供真實(shí)身份信息，加強(qiáng)資信審查力度。一些信用卡申領(lǐng)人本身不具備申領(lǐng)信用卡資格，或?yàn)榱双@取更高信用額度，而出具虛假的身份證明或收入證明，增加了持卡人惡意透支的隱患。發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格信用卡準(zhǔn)入和資信審查，根據(jù)審查的資信等級，賦予相應(yīng)的授信額度。對客戶提交的申請材料比如工作單位證明、收入證明等不能只作書面審查，而應(yīng)該通過各種渠道弄清楚這些材料的真實(shí)性。如對工作單位的證明可以通過電話聯(lián)系該單位了解申請人是否在該單位工作，是否擔(dān)任何種職務(wù)等。對收入證明的核實(shí)可以要求申請人出示納稅憑證等相關(guān)證明文件來證實(shí)。根據(jù)申請人收入證明、工作發(fā)展前景等狀況，確定客戶相應(yīng)的資信等級，賦予相應(yīng)的授信額度。

責(zé)任編輯/項(xiàng)利軍