云計(jì)算應(yīng)用下對(duì)加快我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué) 王俊洋

1 云計(jì)算含義

云計(jì)算的核心思想是：通過網(wǎng)絡(luò)將大量的計(jì)算機(jī)資源連接起來(lái)，構(gòu)成一個(gè)計(jì)算資源池，對(duì)計(jì)算資源進(jìn)行統(tǒng)一管理和調(diào)度，向用戶提供按需服務(wù)，提供資源的網(wǎng)絡(luò)就成為“云”?？偟膩?lái)說，云計(jì)算是一種新型的IT基礎(chǔ)設(shè)施的交付和使用模式，其通過網(wǎng)絡(luò)以按需、動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展的方式向用戶提供IT資源。它采用了一種資源共享的技術(shù)支持和管理方式，以低成本、靈活和敏捷發(fā)布為主要特點(diǎn)。

云計(jì)算外包可以看成是一種更加自動(dòng)化、更靈活和更有效的IT外包形式。通過云計(jì)算外包，企業(yè)無(wú)需自建一套IT基礎(chǔ)設(shè)施，只需向云計(jì)算服務(wù)提供商以購(gòu)買的方式獲取IT資源、按使用量支付費(fèi)用，計(jì)算資源可以隨時(shí)擴(kuò)展或縮減。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的部分問題

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)銀行體系提出了多層次的金融服務(wù)需求，農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題受到重視。為支持“三農(nóng)”發(fā)展，我國(guó)不斷放寬銀行業(yè)準(zhǔn)入，積極發(fā)展小微銀行，其中村鎮(zhèn)銀行成為了我國(guó)構(gòu)建小微銀行體系的主力軍，截至2012年9月，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行799家。和大多數(shù)新生事物一樣，村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)和發(fā)展過程中遇到了很多困難，發(fā)展緩慢。本文只討論其中三方面問題，即資金短缺、金融服務(wù)受限和產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足。

2.1 資金短缺，發(fā)展受限

村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家為提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，支持“三農(nóng)”發(fā)展起來(lái)的新型金融機(jī)構(gòu)，它們普遍有注冊(cè)資本少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少的特點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)少使其吸儲(chǔ)困難，進(jìn)一步加劇了村鎮(zhèn)銀行資金的不足。資金的短缺嚴(yán)重制約村鎮(zhèn)銀行各方面的發(fā)展，也使銀行的IT基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)成為問題，或者即使完成了能夠跟上業(yè)務(wù)發(fā)展需求的信息化建設(shè)，但機(jī)房、設(shè)備、軟硬件的投資和運(yùn)維成本必定花費(fèi)了村鎮(zhèn)銀行大量的資金，這便使得村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)營(yíng)運(yùn)資本和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等方面的資金需求時(shí)捉襟見肘。而網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張需要相應(yīng)的IT基礎(chǔ)設(shè)施與之配套，高昂的建設(shè)與維護(hù)成本讓村鎮(zhèn)銀行望而卻步。

2.2 缺乏現(xiàn)代化服務(wù)手段，金融服務(wù)受限

從目前情況來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行缺乏現(xiàn)代化服務(wù)手段，金融服務(wù)的種類受到很大限制?！锻ㄖ分须m然規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請(qǐng)加入大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但可能相關(guān)“條件”要求太高，考慮到運(yùn)維成本等因素，大部分村鎮(zhèn)銀行都未能加入，因此無(wú)法與其他銀行實(shí)現(xiàn)聯(lián)通，只能通過發(fā)行代理來(lái)實(shí)現(xiàn)跨行支付和異地結(jié)算，支付環(huán)節(jié)的增多增加了匯劃成本。同時(shí)，由于中國(guó)銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)用較高，村鎮(zhèn)銀行也未能入網(wǎng)，不能辦理電子銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)。如此一來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)基本上局限于傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)，獲利渠道狹窄。

2.3 產(chǎn)品與業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，創(chuàng)新能力不足

村鎮(zhèn)銀行普遍存在創(chuàng)新性不足的問題，缺乏具有自身特色的差別化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的宗旨是提供農(nóng)村金融服務(wù)，但推出的金融產(chǎn)品缺少農(nóng)村特色，真正符合農(nóng)村實(shí)際情況的產(chǎn)品，貸款業(yè)務(wù)也與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨同，但由于規(guī)模和資金實(shí)力的差距，其信貸能力遠(yuǎn)不及對(duì)手，信貸業(yè)務(wù)難以拓展。創(chuàng)新能力不足的問題有缺乏創(chuàng)新性專業(yè)人才的原因，但更基礎(chǔ)，也更重要的原因是缺乏支撐各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)的IT基礎(chǔ)設(shè)施和業(yè)務(wù)系統(tǒng)。要提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力，必須先獲得全面的IT基礎(chǔ)設(shè)施和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支撐，但資金的短缺使之難以實(shí)現(xiàn)。

3 云計(jì)算為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

對(duì)于前文討論的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的三方面問題，癥結(jié)在于村鎮(zhèn)銀行先天性資本不足，資本不足一方面使其不可能全面完成IT基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)的自建，以支撐銀行業(yè)的各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)；另一方面，由于當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的入網(wǎng)費(fèi)用較高，如中國(guó)銀聯(lián)，以及人行的大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，資本不足又使村鎮(zhèn)銀行不能獲得相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持。兩方面的致命缺陷使村鎮(zhèn)銀行不能開辦眾多金融服務(wù)，更談不上產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、提高創(chuàng)新能力、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力以謀求發(fā)展如同天方夜譚。

基于以上分析可知，如果村鎮(zhèn)銀行能夠以一種低成本、高效的方式獲得全面的IT資源和完善的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持，那么發(fā)展受限、金融服務(wù)受限、創(chuàng)新不足三方面問題可以在很大程度上得到緩解。而云計(jì)算外包作為一種新型的IT資源的交付和使用模式，恰恰為村鎮(zhèn)銀行解決以上問題提供了一種有效解決方案。具體來(lái)講，可以由一個(gè)云計(jì)算服務(wù)提供商建立云計(jì)算數(shù)據(jù)中心，搭建銀行開業(yè)所需的所有系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)備，即IT基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)的構(gòu)建，以及連入相應(yīng)業(yè)務(wù)體統(tǒng)的工作都由第三方云計(jì)算運(yùn)營(yíng)商來(lái)完成，村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，通過遠(yuǎn)程登入使用該系統(tǒng)，就能獲取所需的IT系統(tǒng)支持和運(yùn)行維護(hù)服務(wù)。與我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的信息化建設(shè)模式相比，云計(jì)算解決方案為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。

3.1 降低成本，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

在傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建模式下，每增加一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，銀行就需花費(fèi)大量的資金購(gòu)買眾多的軟硬件設(shè)備，以構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)中心和應(yīng)用系統(tǒng)，從而給銀行造成很大壓力。此外，日常的電力消耗、運(yùn)維成本和技術(shù)支持人員的薪酬也是一筆不小的開銷，這些是村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)，謀求發(fā)展的非常大的障礙。而如果村鎮(zhèn)銀行采用云計(jì)算外包方案，便無(wú)需花巨資自建IT基礎(chǔ)設(shè)施和相應(yīng)的應(yīng)用系統(tǒng)，只需向云計(jì)算運(yùn)營(yíng)商以按需購(gòu)買的方式獲取IT資源、按使用量支付費(fèi)用，計(jì)算資源可以按業(yè)務(wù)需求隨時(shí)擴(kuò)展和縮減，極大地降低了IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和維護(hù)成本。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)只需部署柜員終端便可掛牌經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

3.2 擴(kuò)充產(chǎn)品服務(wù)種類，加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新

前文提到，由于費(fèi)用較高，大部分村鎮(zhèn)銀行未能加入人行的大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)以及中國(guó)銀聯(lián)，使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類受到極大限制。而如果實(shí)行云計(jì)算外包，連接相應(yīng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的工作可以交給云計(jì)算服務(wù)提供商來(lái)完成，村鎮(zhèn)銀行只需通過遠(yuǎn)程登入便可使用所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)。有了全面的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持，村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)種類可以得到很大擴(kuò)充，只要無(wú)政策限制的銀行業(yè)務(wù)都可以辦理，擴(kuò)大了盈利途徑。另外，有了完善的IT基礎(chǔ)設(shè)施和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持，加上云計(jì)算超強(qiáng)的數(shù)據(jù)應(yīng)用和處理能力，村鎮(zhèn)銀行能夠加速產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4 村鎮(zhèn)銀行云計(jì)算應(yīng)用需要考慮的問題

事實(shí)上，我國(guó)已經(jīng)有村鎮(zhèn)銀行開始嘗試云計(jì)算應(yīng)用了。2011年，神州數(shù)碼融信軟件有限公司在西安建立數(shù)據(jù)處理中心，并搭建云計(jì)算平臺(tái)，對(duì)外提供云計(jì)算服務(wù)。河南一家村鎮(zhèn)銀行將其整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)都安裝在了該云計(jì)算平臺(tái)上。不得不提的是，云計(jì)算外包方案給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也有很多問題存在，需要我們考慮與克服。

4.1 業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行將業(yè)務(wù)系統(tǒng)安裝在服務(wù)商的云計(jì)算平臺(tái)上，如果業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行和網(wǎng)絡(luò)傳輸中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，如硬件損壞、網(wǎng)絡(luò)故障等，就會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)中斷，如果系統(tǒng)不能快速恢復(fù)，銀行將面臨十分嚴(yán)重的損失。因此，必須考慮運(yùn)營(yíng)商云計(jì)算平臺(tái)的穩(wěn)定性、系統(tǒng)故障恢復(fù)和傳輸網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量等問題。同時(shí)，銀行還必須考慮云計(jì)算運(yùn)營(yíng)商出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善甚至破產(chǎn)的情況。

4.2 數(shù)據(jù)安全問題

村鎮(zhèn)銀行將其業(yè)務(wù)系統(tǒng)安裝在云平臺(tái)之后，銀行的客戶信息數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等所有數(shù)據(jù)不再存儲(chǔ)在自己的數(shù)據(jù)中心，而是存放在云計(jì)算運(yùn)營(yíng)商那里。如果運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部控制不嚴(yán)，很可能造成數(shù)據(jù)泄露，這是銀行絕對(duì)不允許發(fā)生的事情。

4.3 監(jiān)管及責(zé)任明確問題

云計(jì)算外包的應(yīng)用使銀行服務(wù)中出現(xiàn)了一個(gè)新的第三方角色，即云計(jì)算服務(wù)商。那么，由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)對(duì)該角色的監(jiān)管？是繼續(xù)由原來(lái)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是引入新的機(jī)構(gòu)?以及銀行和云計(jì)算服務(wù)商之間的責(zé)任如何明確和劃分，都是云計(jì)算應(yīng)用需要解決的問題。

5 結(jié)語(yǔ)

可以預(yù)見，云計(jì)算技術(shù)必將為IT業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)變革，這給很多企業(yè)和機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)遇，也帶來(lái)挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行對(duì)云計(jì)算外包的運(yùn)用只是一個(gè)例子，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小銀行，以及需要IT技術(shù)支持的中小企業(yè)也可以借鑒，至于實(shí)力雄厚的國(guó)有銀行、股份制銀行和其他大企業(yè)，云計(jì)算的應(yīng)用也必將成為趨勢(shì)，只是應(yīng)用方式不同罷了。

[1] 張海梅,王利文,王海燕.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展筆談[J].南方經(jīng)濟(jì),2011(8).

[2] 李廣洋.“云”概念淺析[J].中國(guó)信息化,2012(2).