很多意外可以保險(xiǎn)，包括“意外懷孕”

今年7月，百度以19億美元的價(jià)格收購了91無線；阿里巴巴投資了高德地圖和新浪微博；騰訊不久前也投資了美國的電商網(wǎng)站Fab。這些互聯(lián)網(wǎng)大佬們密集的收購行為各有原因，但歸根結(jié)底，還是因?yàn)闆]有安全感。

而作為一個(gè)沒有安全感的普通人，只能用保險(xiǎn)將自己武裝到牙齒——真的有牙齒險(xiǎn)，可以讓你在投保期間免費(fèi)護(hù)理牙齒以及給牙齒看病。

不過，這些像牙齒保險(xiǎn)、近視保險(xiǎn)（如果投保的小孩不幸近視了，就可以獲得賠償）的冷門險(xiǎn)種并不是那么實(shí)用。畢竟，對大多數(shù)人來說，更劃算的方式是直接購買一些覆蓋面更廣的醫(yī)療健康險(xiǎn)。

但是，險(xiǎn)到用時(shí)方恨少。依然存在著一批雖然冷門但很實(shí)用的險(xiǎn)種，它們不貴，購買也很便利，如果真的遇到一些意料之外的麻煩事——比如汽車進(jìn)水、飛機(jī)失事或者旅游之前不小心懷孕，就會派上用場。

冰火兩重天，保險(xiǎn)都能管 普通的車險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)等。

但賠付列表以外的情況時(shí)有發(fā)生，比如，車自燃了。對于一些使用年限較久的“老爺車”來說，經(jīng)歷了長時(shí)間的暴曬之后，自燃是完全有可能的。

所以，買車險(xiǎn)時(shí)，你作為“老爺車”車主，可以選擇附加一款“自燃險(xiǎn)”。

“自燃險(xiǎn)”的賠付條件是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在沒有外界火源的情況下，因本車故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，保險(xiǎn)公司會負(fù)責(zé)賠償車的維修費(fèi)和車上人員的醫(yī)藥費(fèi)。

又或者，車進(jìn)水了——在夏天經(jīng)常能“看海景”的北京，或者本來就多臺風(fēng)的沿海地區(qū)，車經(jīng)常會進(jìn)水。一輛汽車的發(fā)動機(jī)會因此受損，修理費(fèi)會比較高。

實(shí)際上，市面上的車輛損失險(xiǎn)大部分包括了發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的損失，但是其前提是車輛在靜止情況下被淹。如果在可以預(yù)見會發(fā)生故障的情況下，車主依然打開發(fā)動機(jī)、涉水行駛造成的車輛損失，車損險(xiǎn)是不賠償?shù)摹?/p>

這時(shí)候，汽車涉水險(xiǎn)就可以出場了。根據(jù)保險(xiǎn)條款，涉水險(xiǎn)主要適用于在遭受暴雨、洪水的當(dāng)時(shí)，機(jī)動車被水淹及排氣筒進(jìn)水，駕駛?cè)死^續(xù)啟動機(jī)動車或利用慣性啟動機(jī)動車；遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動機(jī)動車。在這兩種情況下造成的損壞，涉水險(xiǎn)可以予以賠償。

另外，由于汽車涉水很難界定，部分保險(xiǎn)公司往往會對涉水險(xiǎn)避而不談，需要你主動去發(fā)掘。另外，涉水和自燃的風(fēng)險(xiǎn)只在夏季比較可能發(fā)生。所以你可以設(shè)定購買車損險(xiǎn)的時(shí)間階段，比如三個(gè)月，在這個(gè)階段內(nèi)，附加自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，三個(gè)月后續(xù)保時(shí)，就減掉這兩個(gè)險(xiǎn)種。

攜程網(wǎng)做過的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有80%的網(wǎng)友會在出行前購買一份20元的航空意外險(xiǎn)——多半是購買機(jī)票時(shí)沒有去掉該選項(xiàng)。 其實(shí)這并沒有必要。據(jù)新華社報(bào)道，不投航意險(xiǎn)，其實(shí)也可以獲得賠償。實(shí)際上，機(jī)票、車票或船票的價(jià)格里其實(shí)都包含著一份強(qiáng)制“承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”，俗稱“座位險(xiǎn)”。2006年，我國頒布的《國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》明確，國內(nèi)民用航空運(yùn)輸旅客傷亡賠償最高限額為40萬元，與所謂的航意險(xiǎn)保額相當(dāng)。

而你不知道的還有另一件事——很多航意險(xiǎn)中會直接搭售航空延誤險(xiǎn)。就是說，花了這20元，雖然多半什么也不會發(fā)生，但至少還能在飛機(jī)晚點(diǎn)時(shí)獲得一點(diǎn)物質(zhì)安慰。

比如，中國南方航空公司機(jī)票的航意險(xiǎn)中就包含了航延險(xiǎn)，若航班延誤4小時(shí)以上可獲得300元的賠償；若超過8小時(shí)則可獲得800元至900元不等的賠償。

你完全可以直接選擇購買且僅購買一款航班延誤保險(xiǎn)。畢竟，晚點(diǎn)什么的，可比失事常見多了。比如春秋航空的航班延誤險(xiǎn)，無論天氣原因、機(jī)械故障還是流量控制，只要非旅客自身原因、起飛延誤達(dá)3小時(shí)，就能獲得200元賠償；6小時(shí)以上可獲賠400元；航班取消，亦可獲得300元賠償。

有時(shí)候，銀行也可以支持你的此類索賠。比如，2006年，中信銀行信用卡在國內(nèi)首次推出航班延誤保障服務(wù)，只要所持機(jī)票是通過指定商旅專線訂購并使用中信信用卡支付，飛機(jī)起飛晚點(diǎn)達(dá)4個(gè)小時(shí)以上，乘客即可申請賠償，最高可獲達(dá)5000元的機(jī)票賠付款。

旅游之前意外懷孕可以索賠

因?yàn)榭陀^原因無法成行旅游，保險(xiǎn)公司是可以賠償?shù)摹１热?，有一種蜜月意外懷孕險(xiǎn)，專門為因?yàn)閼言卸鴮?dǎo)致蜜月旅行無法進(jìn)行的人設(shè)置。

據(jù)《錢經(jīng)》介紹，如果你在“蜜月意外懷孕險(xiǎn)”的保單生效之后、旅行開始之前懷孕，那些已經(jīng)發(fā)生且無法退回的旅行費(fèi)用——比如不能退款的特價(jià)機(jī)票、旅館的預(yù)訂費(fèi)用等，保險(xiǎn)公司會按照一定比例進(jìn)行賠償。當(dāng)然，這些賠償并不包括為旅行準(zhǔn)備的服裝和生活用品，也不包括導(dǎo)游費(fèi)用。有些產(chǎn)品的條款還規(guī)定，投保人夫婦在懷孕后如果堅(jiān)持旅行可以獲得津貼……

旅途中的潛在危險(xiǎn)也可以投保。比如，高原反應(yīng)險(xiǎn)。該類產(chǎn)品是專門針對前往西藏、青海、云南、貴州甚至內(nèi)蒙古的游客設(shè)計(jì)的，整個(gè)產(chǎn)品組合會在普通意外保障以及緊急救援責(zé)任之外，增加與高原反應(yīng)有關(guān)的保障，包括因高原反應(yīng)導(dǎo)致的身故、殘疾以及因高原反應(yīng)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

近期某保險(xiǎn)公司推出的這種高原反應(yīng)險(xiǎn)期限為15天，保費(fèi)分為50元、100元兩類，最高保額分別達(dá)到10萬元和20萬元。

此外，游客在旅游中，可能會參與一些風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，比如潛水、滑翔翼、探險(xiǎn)活動、蹦極甚至特技表演等，大多數(shù)的普通意外險(xiǎn)不包括此類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動中出現(xiàn)的意外事故的。但現(xiàn)在已經(jīng)有很多旅游險(xiǎn)產(chǎn)品將這類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動列為保障范圍，包括身故、殘疾以及醫(yī)療等。

需要注意的是，如果參與職業(yè)性的體育活動或表演是不能參保的，而活動設(shè)有獎(jiǎng)金或報(bào)酬時(shí)也是如此。另外被保險(xiǎn)人自行組織且未簽訂運(yùn)動合同的活動一般也不在保障范圍內(nèi)。