貧困縣農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策建議——以吉林省國(guó)家級(jí)貧困縣安圖縣為例

樸成男

(吉林省延邊銀監(jiān)分局安圖辦事處，吉林安圖133600)

1 金穗惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)的主要功能

金穗惠農(nóng)卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)戶發(fā)行的綜合性銀行卡產(chǎn)品，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)冉鹑诠δ?，還可作為農(nóng)戶貸款的發(fā)放載體、財(cái)政補(bǔ)貼的通道、社會(huì)保險(xiǎn)的參保憑證、資金匯兌的安全通路，并向持卡人提供一定的費(fèi)用減免優(yōu)惠，使用范圍遍及城鄉(xiāng)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會(huì)保障、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾矫鏋槌挚ㄈ颂峁┓奖?、快捷和周到的金融服?wù)。

2 金穗惠農(nóng)卡小額貸款發(fā)放情況

安圖縣農(nóng)業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)該行)2009年起開(kāi)始辦理金穗惠農(nóng)卡貸款業(yè)務(wù)，成為面向“三農(nóng)”，開(kāi)拓縣域藍(lán)海市場(chǎng)的核心產(chǎn)品。符合貸款條件的持卡人可獲得一次性授信額度，在額度內(nèi)可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具等渠道辦理借款、貸款使用、還款等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)一次申請(qǐng)，隨借隨還。截至2011年6月末，該行已累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡17 169張，惠農(nóng)卡已經(jīng)覆蓋全縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、168個(gè)行政村，877個(gè)小組及自然屯，覆蓋面達(dá)100%。為惠農(nóng)卡持有戶累計(jì)授信3 024戶，授信金額8 727萬(wàn)元，累計(jì)用信2 701戶，用信余額7 452萬(wàn)元。

3 金穗惠農(nóng)卡小額貸款發(fā)放業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

3.1 小額貸款零星分散，管理成本較高

該行4個(gè)信貸小組共有20人，服務(wù)區(qū)域是168個(gè)行政村、877個(gè)小組及自然屯，每戶最高授信額度為3萬(wàn)元，大部分農(nóng)戶用信額度較小，絕大多數(shù)未建立財(cái)務(wù)信息報(bào)表，對(duì)其資金運(yùn)用情況的監(jiān)督十分困難。加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并，致使貸款管理半徑大，進(jìn)一步增加了業(yè)務(wù)成本。

3.2 “突擊放款”，風(fēng)險(xiǎn)隱患大

一方面，該行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤并時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)了解不夠深入，貸前調(diào)查不夠縝密。另一方面，多數(shù)基層農(nóng)行后勤保障能力弱，管理人員少，沒(méi)有配備專(zhuān)用車(chē)輛，加之小額貸款發(fā)放時(shí)間較為集中。金穗惠農(nóng)卡貸款發(fā)放伊始由于沒(méi)有一套完整的管理制度，忽視流程化管理，在調(diào)查不實(shí)的情況下突擊放款，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.3 獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善，信貸人員的工作積極性受到挫傷

惠農(nóng)卡貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)規(guī)定，每發(fā)放金穗惠農(nóng)卡一張獎(jiǎng)勵(lì)5元，同時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)金穗惠農(nóng)卡貸款利息收入的10%。在利益驅(qū)動(dòng)下難免出現(xiàn)突擊放款和人情貸款的問(wèn)題。貸款發(fā)放時(shí)實(shí)行三級(jí)審批，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后執(zhí)行的是扣薪清收，只追究信貸員的責(zé)任，第一責(zé)任人清收期每月從工資中扣除800元，第二責(zé)任人清收期每月從工資中扣除400元，剩余工資達(dá)不到當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ纤?，?yán)重挫傷了信貸人員的工作積極性。

3.4 社會(huì)信用環(huán)境差，還款能力弱

受貧困縣信用環(huán)境不佳影響，農(nóng)戶還款意識(shí)普遍不高，抑制了基層農(nóng)行的發(fā)放貸款熱情，在一定程度上制約了惠農(nóng)卡貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4 促進(jìn)金穗惠農(nóng)卡小額貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 在辦卡及貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)要進(jìn)行深入調(diào)查分析

辦理金穗惠農(nóng)卡和發(fā)放農(nóng)戶小額貸款應(yīng)緊緊圍繞“效益、質(zhì)量、安全”三大主題，把風(fēng)險(xiǎn)防控作為此項(xiàng)工作的重中之重。通過(guò)深入調(diào)查，如實(shí)反映問(wèn)題，為決策提供第一手材料，把第一還款來(lái)源作為風(fēng)險(xiǎn)控制的第一要件，并對(duì)借款人的還款意愿和守約能力進(jìn)行重點(diǎn)分析。

4.2 加強(qiáng)貸后管理，充實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”內(nèi)涵

小額貸款發(fā)放后，對(duì)信貸資金的管理將由主動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)楸粍?dòng)管理。因此，要從貸后管理入手，采取有效措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真分析借款人、擔(dān)保人從事行業(yè)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的變化情況，以及國(guó)家宏觀政策變化對(duì)借款人的影響。對(duì)借款人、擔(dān)保人重大事項(xiàng)進(jìn)行關(guān)注。改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，充實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”內(nèi)涵。

4.3 強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，實(shí)行“三包一掛”

應(yīng)實(shí)行“三包一掛”貸款管理模式，對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)施包放、包管、包收，實(shí)行終身追究制，以強(qiáng)化客戶經(jīng)理的責(zé)任心。

4.4 強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，改善辦公條件

農(nóng)戶居住分散，貸款需求小而頻，手續(xù)繁雜，管理難度大，要力保貸款放得出、收得回、有效益，必須建立健全“三農(nóng)”貸款考核激勵(lì)。突出收入分配、營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)的責(zé)權(quán)利相結(jié)合的聯(lián)動(dòng)掛鉤機(jī)制，以調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理放貸管貸積極性。同時(shí)改善辦公條件，以促進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)在貧困縣域得到有序有效開(kāi)展。