我國商業(yè)銀行核心競爭力提升路徑探析

■ 董韶擎 夏建剛（、鄭州煤電股份有限公司 鄭州 450007 、北京金融學(xué)院 北京 009）

引言

商業(yè)銀行的核心競爭力指的是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行在充分競爭的環(huán)境中通過運(yùn)用自身的綜合優(yōu)勢和技術(shù)能力、開發(fā)金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量、進(jìn)行差異化市場競爭，進(jìn)而贏得市場和客戶以實(shí)現(xiàn)自身利潤最大化的能力。這一概念由Prahalad等（1990）首次提出，近二十年來，國內(nèi)外理論界對商業(yè)銀行核心競爭力開展了較多研究，取得了一些研究成果。而自2007年次貸危機(jī)尤其是2008年金融危機(jī)以來，基于競爭加劇、商業(yè)銀行虧損乃至倒閉破產(chǎn)現(xiàn)象，學(xué)術(shù)理論界與實(shí)務(wù)部門對商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)注再次升溫。從我國商業(yè)銀行業(yè)而言，危機(jī)前后的我國商業(yè)銀行核心競爭力經(jīng)歷了一系列的變化，也隱藏了較為豐富的原因。不過，目前我國商業(yè)銀行核心競爭力的整體狀況仍有待提高。鑒于此，本文將以金融危機(jī)為背景，以商業(yè)銀行競爭力理論為依據(jù)，對我國商業(yè)銀行核心競爭力的現(xiàn)狀、制約因素及提升路徑分析進(jìn)行了探討，提出了提升我國商業(yè)銀行競爭力的現(xiàn)實(shí)路徑，以期為提升我國商業(yè)行核心競爭力提供一些有益的參考。

我國商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀：危機(jī)前后競爭力變化分析

整體來看，我國商業(yè)銀行可以分為全國性商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行兩類。前者包括國有銀行、股份制商業(yè)銀行等。截至2008年底，我國全國性商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到40多萬億元，負(fù)債總額近38億元，存款達(dá)到33.57萬億元，貸款為20.63萬億元，相較上年相比都有較大增長。同時(shí)，就一些指標(biāo)來看，我國商業(yè)銀行的資本充足率水平加權(quán)值為12%，達(dá)標(biāo)率超過國際水平。就資產(chǎn)質(zhì)量而言，我國商業(yè)銀行的盈利能力、流動(dòng)性能力和抗風(fēng)險(xiǎn)水平都有較大提升，核心競爭力不斷提升。從城市商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，近年來通過引入戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股等手段，我國城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平持續(xù)下降，平均資本充足率有所上升，不良信貸比下降到了安全水平，并保持了較好的盈利勢頭。

近年來，我國商業(yè)銀行在金融危機(jī)前后競爭力變化有以下特點(diǎn)：一是國有商業(yè)銀行的總體競爭力普遍高于股份制銀行，不過，從成長速度和動(dòng)力來看，股份制銀行表現(xiàn)更強(qiáng)勁，其自身競爭力的成長速度也普遍高于國有商業(yè)銀行。二是國有商業(yè)銀行的公司治理水平普遍低于一般股份制商業(yè)銀行，這與其自身的產(chǎn)權(quán)制度不完善有關(guān)。三是從其他指標(biāo)來看，在風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技水平等指標(biāo)的表現(xiàn)上，我國國有商業(yè)銀行表現(xiàn)的比股份制商業(yè)銀行更高，不過，其成長性也普遍低于一般股份制銀行。

我國商業(yè)銀行核心競爭力的影響及制約因素分析

當(dāng)前，金融危機(jī)已經(jīng)基本結(jié)束，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入后危機(jī)時(shí)代，但金融業(yè)的競爭壓力在各種因素交互作用下日益加大，我國商業(yè)銀行面臨著不良資產(chǎn)長期居高不下、資本金不足、金融案件頻發(fā)等問題，同時(shí)，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理體制并沒有退出，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信息化革新、經(jīng)營理念創(chuàng)新、組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程再造、治理結(jié)構(gòu)及人力資源管理等方面仍存在一系列阻礙核心競爭力提升的因素。 實(shí)際上，核心競爭力具有以下表現(xiàn)：有價(jià)值、難以模仿、無法替代。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理能力普遍不強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容之一，代表了商業(yè)銀行的穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展能力。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的影響和制約因素有很多，包含了外部和內(nèi)部兩個(gè)方面。其中，外部因素主要包括了宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性，即一方面全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力不足，另一方面實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖然平穩(wěn)向好但仍存在下行風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行面臨的主要外部風(fēng)險(xiǎn)控制因素。從內(nèi)因來看，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識普遍不強(qiáng)、制度也不盡健全，且風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才都較為缺乏。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行還面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益突出等特點(diǎn)，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的是商業(yè)銀行盈利目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和生存發(fā)展的保證。具體而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款者不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行遭受損失的可能性。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題有：

一是風(fēng)險(xiǎn)管理的意識不強(qiáng)。商業(yè)銀行競爭日益激烈的環(huán)境中，銀行出于經(jīng)營效益的原因，業(yè)務(wù)發(fā)展中往往會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。員工風(fēng)險(xiǎn)管理的意識不強(qiáng)，因而會(huì)放松對風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

二是我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也不完善。有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)離不開有效的控制和監(jiān)管體系。近年來，我國商業(yè)銀行加強(qiáng)了貸前、貸中、貸后管理，但多數(shù)流于形式，沒有真正落實(shí)到位，存在貸前調(diào)查不充分、貸中審批不嚴(yán)格、貸后監(jiān)控不力的問題，貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有得到有效控制。

三是信用風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，貸款是最大的信用風(fēng)險(xiǎn)來源，借款人的信用水平可能因各種原因下降，使得銀行總面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國社會(huì)信用體系已初步形成，但對借款的個(gè)人和企業(yè)資信度的評估準(zhǔn)確度不高，缺乏科學(xué)手段，金融欺詐等失信現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。

四是風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺失、專業(yè)信貸人員專業(yè)知識缺乏的問題普遍存在。一方面，商業(yè)銀行管理人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)亟需提高，但風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍的缺失實(shí)際上構(gòu)成我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問題。另一方面，我國商業(yè)銀行的信貸崗位人員專業(yè)知識也較為缺乏，信貸員大都憑經(jīng)驗(yàn)辦事，必然影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成。

（二）人才缺失現(xiàn)象嚴(yán)重且服務(wù)質(zhì)量有待提升

我國四大國有商業(yè)銀行長期處于壟斷地位，至今沒有真正意識到外部競爭環(huán)境的壓力。因此，在現(xiàn)代企業(yè)制度、服務(wù)水平等方面缺乏根本性的改善和改進(jìn)，對人力資源的重要性也沒有引起充分重視，人才的缺乏和流失嚴(yán)重，這為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的影響。一是從業(yè)人員素質(zhì)低。我國商業(yè)銀行的大部分從業(yè)人員缺乏服務(wù)意識，這是商業(yè)銀行發(fā)展的不利因素。另外，商業(yè)銀行缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，臨時(shí)人員和未經(jīng)過培訓(xùn)的人員較多，人員素質(zhì)低下。二是優(yōu)秀人才流失嚴(yán)重。人才資源對商業(yè)銀行整體競爭力提升至關(guān)重要，但現(xiàn)在人才流失的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。另外，較高的服務(wù)質(zhì)量才能維持客戶忠誠度并吸引新客戶。我國商業(yè)銀行的銀行服務(wù)禮儀有待提高，服務(wù)流程有待改進(jìn)。同時(shí)，我國商業(yè)銀行的工作效率有待進(jìn)一步提高。

（三）市場營銷能力的約束

市場營銷能力也是商業(yè)銀行核心競爭力的重要影響因素。實(shí)際上，商業(yè)銀行贏利最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)離不開各種營銷手段。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行的營銷手段和方式上都較為落后，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是營銷手段落后。市場細(xì)分是重要的營銷手段，是指商業(yè)銀行對不同區(qū)域和層次的客戶進(jìn)行細(xì)分，通過確定不同層次目標(biāo)客戶群、為其量身定做各類客戶營銷方案、設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，進(jìn)行差異化營銷。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在競爭壓力下逐步意識到差異化服務(wù)的重要性，但與外資銀行相比，服務(wù)質(zhì)量仍顯較大差距。另外，我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營略顯落后，傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)仍占主導(dǎo)。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力是指以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品管理創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠，產(chǎn)品品種單一，與外國金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種單一、范圍較窄，無法滿足客戶的金融服務(wù)需求，在競爭中處于不利地位。

三是市場定位不明確。我國商業(yè)銀行經(jīng)營的產(chǎn)品趨同，缺少對目標(biāo)客戶的定位差異，這是限制我國商業(yè)銀行市場開拓的重要因素。

我國商業(yè)銀行核心競爭力的提升路徑分析

隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的步伐加快，我國金融體制改革逐步深入，商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)大。鑒于此，提升我國商業(yè)銀行的競爭力已經(jīng)成為各方面的共識。在宏觀層面分析，要從以下幾個(gè)方面入手改進(jìn)：

（一）明確我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

實(shí)際上，有效的發(fā)展戰(zhàn)略是提升競爭力的重要手段，要進(jìn)行明確、清晰的市場定位，尋找切實(shí)可行的發(fā)展路徑。一是要明確市場定位。我國商業(yè)銀行分為四大國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行和中小城市商業(yè)銀行，各個(gè)梯隊(duì)要明確自身的市場定位，減少同質(zhì)現(xiàn)象，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品，創(chuàng)建經(jīng)營理念。二是要制定戰(zhàn)略目標(biāo)，要利用區(qū)位優(yōu)勢擴(kuò)展?fàn)I銷渠道、打造核心業(yè)務(wù)，創(chuàng)造并保持獨(dú)特的競爭優(yōu)勢，避免盲目競爭。三是要積極主動(dòng)與國際戰(zhàn)略投資者進(jìn)行合作和入股，積極吸收國際先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)金融平衡發(fā)展。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

一是要轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理防范觀念，提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍，二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識培訓(xùn)，使其對銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有較深了解，加強(qiáng)管理層人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，確保在責(zé)任制基礎(chǔ)上控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。三是要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一方面要構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。另一方面要構(gòu)建操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。四是要構(gòu)建道德風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力

一是要積極開展技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。增強(qiáng)商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新能力是一項(xiàng)長期任務(wù)，要增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的意識，積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制，加強(qiáng)營銷及后續(xù)服務(wù)支持。要注重創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量，應(yīng)以高知識含量、高附加值和安全性為準(zhǔn)則，增強(qiáng)新產(chǎn)品的生命力。要成立產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行整體規(guī)劃和研發(fā)，進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度。二是要改進(jìn)營銷手段，創(chuàng)建自主品牌?？梢酝ㄟ^市場細(xì)分來加強(qiáng)營銷，也可以通過創(chuàng)建自主品牌來搶占市場占有率。具體而言，要做好市場分析、對比分析，要選擇目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶并確定品牌特色。

（四）疏通商業(yè)銀行人才培養(yǎng)機(jī)制并提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭歸根結(jié)底是人才的競爭。商業(yè)銀行要建立一套規(guī)范的公開選聘制度，堅(jiān)持公開選拔、公平競爭的原則，引進(jìn)先進(jìn)的人才。要建立一個(gè)優(yōu)勝劣汰的人事競爭機(jī)制，以此調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)的積極性，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。要重視人才儲備工作。一方面，要通過銀行內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)對全行員工進(jìn)行培訓(xùn)和考核，另一方面，要重視對關(guān)鍵崗位、重點(diǎn)領(lǐng)域的專家型人才的培養(yǎng)。要建立員工激勵(lì)體系，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責(zé)任感。要提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，一方面要提高服務(wù)人員的基本素質(zhì)，另一方面要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段。同時(shí)，要完善服務(wù)內(nèi)容，通過各種方式盡最大可能地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的滿意度。另外，要改善服務(wù)環(huán)境，滿足客戶的服務(wù)需求，提升客戶滿意度。要優(yōu)化服務(wù)流程，提高銀行內(nèi)部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠度。

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