金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)研究

■馬啟順

金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)過(guò)程中需要以創(chuàng)新戰(zhàn)略思想為指導(dǎo)，明確金融創(chuàng)新的思想和基本原則，對(duì)于中部地區(qū)等相對(duì)落后的區(qū)域需要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，并且給予與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的金融服務(wù)，從根本上保證金融服務(wù)創(chuàng)新不走彎路，收到積極的效果。

金融服務(wù)創(chuàng)新的基本經(jīng)驗(yàn)分析

金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中需要根據(jù)金融法規(guī)和行業(yè)政策的基本要求，同時(shí)要把其和實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r結(jié)合在一起，審時(shí)度勢(shì)，積極開(kāi)展各項(xiàng)金融創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融全方位發(fā)展。在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，需要優(yōu)化金融服務(wù)創(chuàng)新理念，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平，為金融機(jī)制創(chuàng)新奠定重要的基礎(chǔ)。

（一）商業(yè)銀行運(yùn)用開(kāi)放式思維支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

區(qū)域經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中受到金融危機(jī)等多種因素的影響，很多企業(yè)處于停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀況，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于低谷的時(shí)候，作為金融主體的商業(yè)銀行需要發(fā)揮積極的作用，保證貸款供給充足，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，保證區(qū)域經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中不受金融危機(jī)的沖擊。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不好的時(shí)候，有的地方商業(yè)銀行面臨廢除債務(wù)等方面的問(wèn)題，導(dǎo)致信用環(huán)境進(jìn)一步惡化，對(duì)其全面發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利的影響。商業(yè)銀行和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到阻力的時(shí)候，需要進(jìn)行制度建設(shè)，采取科學(xué)有效的措施，實(shí)現(xiàn)雙贏。政府在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)創(chuàng)新互動(dòng)過(guò)程中需要發(fā)揮積極的作用，全面構(gòu)建科學(xué)合理的誠(chéng)信體系，為維護(hù)各項(xiàng)利益營(yíng)造良好內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提，當(dāng)前需要保證信貸充足的情況下，保證金融服務(wù)水平提高。

（二）金融需要支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地方城市化快速發(fā)展

金融服務(wù)創(chuàng)新是城市化發(fā)展的前提，交通等基礎(chǔ)設(shè)施條件改善與金融支持是密不可分的。城市化建設(shè)過(guò)程中需要金融服務(wù)的支持，充分運(yùn)用貸款制度，可以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全突破，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)。項(xiàng)目貸款實(shí)施過(guò)程中需要促進(jìn)金融政策的支持，因此金融政策在制定過(guò)程中需要和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式結(jié)合在一起?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中需要把污水處理、西氣東輸、鐵路改造等方面建設(shè)結(jié)合在一起，全面支持城市化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行需要積極拓展業(yè)務(wù)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位支持

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)信用卡發(fā)放功能，不斷拓展新業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展方面實(shí)現(xiàn)全方位創(chuàng)新，積極推動(dòng)金融服務(wù)工作不斷改進(jìn)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的支持。商業(yè)銀行需要建立信用卡領(lǐng)導(dǎo)小組，建立長(zhǎng)效業(yè)務(wù)服務(wù)考核機(jī)制，通過(guò)激勵(lì)措施促使金融工作不斷前進(jìn)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)的時(shí)候，需要建立專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，逐步開(kāi)展多樣化的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，全面提升金融客戶服務(wù)水平。金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)過(guò)程中需要發(fā)揮產(chǎn)品功能優(yōu)勢(shì)作用，保證商業(yè)銀行科技資源能夠有效整合，提升金融服務(wù)創(chuàng)新水平，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要積極推廣銀行服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行、個(gè)人電話銀行、企業(yè)電話銀行、網(wǎng)上貴賓室、網(wǎng)上代理業(yè)務(wù)等措施實(shí)施，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，對(duì)提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度具有重要的支持作用。金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中需要積極拓展業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，保證重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)得到全面發(fā)展。商業(yè)銀行在金融服務(wù)過(guò)程中需要加快國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展速度，積極幫助企業(yè)走出去，然后產(chǎn)生效益帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)思路

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中需要把商業(yè)銀行的金融服務(wù)作為重要內(nèi)容進(jìn)行研究，保證金融創(chuàng)新能夠作用于地方經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。每一項(xiàng)成功的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，都會(huì)給區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)實(shí)惠和收益。金融發(fā)展過(guò)程中針對(duì)前瞻性和全局性的創(chuàng)新，需要加強(qiáng)制度建設(shè)，引導(dǎo)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展根本性好轉(zhuǎn)營(yíng)造良好的條件。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)創(chuàng)新需要形成互動(dòng)機(jī)制，不斷增強(qiáng)金融支持力度，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)對(duì)金融改革會(huì)產(chǎn)生動(dòng)力支持。從當(dāng)前的情況看，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地方，金融生態(tài)環(huán)境都不是很好，當(dāng)前需要改善落后地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，保證金融服務(wù)戰(zhàn)略思想形成，對(duì)堅(jiān)持正確的指導(dǎo)思想具有重要的作用，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)互動(dòng)交流中需要政府給予配套支持，這樣金融創(chuàng)新才能不走彎路，起到積極的效果。

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要堅(jiān)持正確的指導(dǎo)思想和原則

金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中需要堅(jiān)持金融法規(guī)和政策，按照行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)制定正確的措施。國(guó)有商業(yè)銀行需要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷根據(jù)市場(chǎng)需求情況進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，整合銀行的優(yōu)質(zhì)資源，分層次推動(dòng)金融服務(wù)自主創(chuàng)新工作不斷前進(jìn)。促使區(qū)域經(jīng)濟(jì)和銀行收益能夠形成良性互動(dòng)。金融服務(wù)創(chuàng)新需要正確定位，一方面的微觀金融服務(wù)創(chuàng)新，另一方面的宏觀金融制度創(chuàng)新。只有二者結(jié)合在一起，才能推動(dòng)金融工作不斷前進(jìn)。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)機(jī)制

金融服務(wù)創(chuàng)新需要建立適合中小企業(yè)要求的信貸管理辦法，積極推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有緊密的聯(lián)系，當(dāng)前需要發(fā)揮民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供全方位的服務(wù)。銀行當(dāng)前要不斷拓展信貸投入渠道，培育新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。民營(yíng)企業(yè)需要多樣化的金融服務(wù)，金融服務(wù)過(guò)程中需要堅(jiān)持便捷化原則，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況制定金融服務(wù)戰(zhàn)略，形成良好金融互動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中需要積極發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，全面推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。從我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況看，需要擴(kuò)大投資、刺激消費(fèi)、啟動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的各項(xiàng)政策，積極推動(dòng)金融消費(fèi)，全面控制金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)過(guò)程中需要整合客戶信息，全面做好客戶信息的細(xì)分工作，在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中需要以客戶為中心，對(duì)跨部門(mén)、跨產(chǎn)品、跨系統(tǒng)的個(gè)人信息進(jìn)行有效的整合，制定符合客戶信息發(fā)展要求的業(yè)務(wù)規(guī)則，保證客戶信息形成關(guān)聯(lián)，全面提升資源信息共享水平。金融機(jī)構(gòu)需要加大網(wǎng)店建設(shè)力度，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況建立合適的網(wǎng)店。保證客戶服務(wù)質(zhì)量全面提升，在標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)分流中，全面降低金融服務(wù)成本，全面提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益。

金融服務(wù)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)相互發(fā)展的舉措

加強(qiáng)銀信合作，共同促進(jìn)區(qū)域發(fā)展。信用社是縣級(jí)機(jī)構(gòu)的主力軍，壟斷著農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)，發(fā)揮著信貸支農(nóng)主力軍的作用。但農(nóng)村信用社受科技落后、匯路不通、資金短缺等因素的制約，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得心有余而力不足。為此，國(guó)有銀行要利用產(chǎn)品和科技資源優(yōu)勢(shì)，多方位加強(qiáng)與農(nóng)村信用社的合作，共同促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）推廣信貸新品種

一是瞄準(zhǔn)省、市重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，積極尋求上級(jí)行支持，加快有條件承諾函的辦理速度。二是對(duì)已經(jīng)成熟的建設(shè)項(xiàng)目，靈活運(yùn)用項(xiàng)目?jī)?chǔ)備貸款和流資搭橋貸款及時(shí)跟進(jìn)。三是對(duì)銀行重點(diǎn)支持的客戶，進(jìn)一步推廣長(zhǎng)期貸款分期償還、整貸零還、循環(huán)貸款等新品種，大力推介非回購(gòu)保理、法人賬戶透支、委托貸款等新業(yè)務(wù)，支持發(fā)展壯大。四是積極支持企業(yè)技術(shù)改造升級(jí)。

（二）實(shí)現(xiàn)從 “融資”到 “融智”的功能性轉(zhuǎn)變

面對(duì)客戶不斷增強(qiáng)的投資理財(cái)意識(shí)、不斷增加的對(duì)金融知識(shí)和投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)的需求，應(yīng)及時(shí)推出知識(shí)服務(wù)。一是利用多種形式宣傳銀行的業(yè)務(wù)，尤其是新興業(yè)務(wù)，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同度。二是大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。銀行要利用人才、信息、科技資源等優(yōu)勢(shì)為企業(yè)計(jì)劃投資的項(xiàng)目提供評(píng)估測(cè)算等 “融智”服務(wù)，制定投資理財(cái)方案，幫助企業(yè)地把握投資機(jī)會(huì)，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理水平，從而促進(jìn)企業(yè)快速健康發(fā)展。三是針對(duì)加入世貿(mào)組織后，一些客戶與國(guó)外貿(mào)易增多，但對(duì)國(guó)際金融知識(shí)知之甚少的現(xiàn)狀，為客戶提供國(guó)際金融方面的知識(shí)，促進(jìn)企業(yè)與國(guó)際接軌，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)

實(shí)踐證明，不斷創(chuàng)新服務(wù)，是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路，也是促進(jìn)自身發(fā)展的必由之路。在今后的工作中，國(guó)有商業(yè)銀行必須加大金融創(chuàng)新研究和創(chuàng)新工作的推廣力度，提高支持地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展的能力。一是更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。通過(guò)主題活動(dòng)，進(jìn)一步引導(dǎo)廣大員工轉(zhuǎn)變觀念，不斷增強(qiáng)創(chuàng)新責(zé)任意識(shí)，更加堅(jiān)定地把自主創(chuàng)新作為推動(dòng)全行發(fā)展的原動(dòng)力和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)。二是要加大創(chuàng)新投入，保證自主創(chuàng)新資金需要。三是要加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)機(jī)構(gòu)建設(shè)。四是要實(shí)施 “人才強(qiáng)企”戰(zhàn)略，努力營(yíng)造企業(yè)創(chuàng)新文化氛圍。

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