查辦信用卡犯罪案件中的幾個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題及司法對(duì)策建議

曹 堅(jiān)

（上海市人民檢察院第一分院， 上海 200052）

查辦信用卡犯罪案件中的幾個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題及司法對(duì)策建議

曹 堅(jiān)

（上海市人民檢察院第一分院， 上海 200052）

信用卡犯罪案件多集中于信用卡詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪、妨害信用卡管理罪等罪名。在對(duì)依法準(zhǔn)確適用罪名的信用卡犯罪案件中暴露出的金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的司法對(duì)策建議，以有效遏制犯罪，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)規(guī)范有序發(fā)展。

信用卡；犯罪；司法建議

司法機(jī)關(guān)查辦的信用卡犯罪案件多集中于信用卡詐騙罪、利用POS機(jī)套現(xiàn)從事非法資金支付業(yè)務(wù)等若干較為集中的罪名。中國(guó)人民銀行在《2013年第二季度支付體系運(yùn)行的總體情況》中披露，截至2013年第二季度末，我國(guó)信用卡累計(jì)總發(fā)卡量達(dá)3.64億張，同比增長(zhǎng)20.33%；人均持卡率達(dá)到0.27%；信用卡授信總額3.98萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.93%。隨著信用卡市場(chǎng)不斷發(fā)展，發(fā)卡銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。上述報(bào)告同時(shí)顯示，到2013年第二季度末，我國(guó)信用卡期末應(yīng)償信貸總額達(dá)到1.53億元，同比增長(zhǎng)77.76%；信用卡逾期半年未償信貸總額為196.21億元，較第一季度末增長(zhǎng)15%。信用卡詐騙犯罪案發(fā)率居高不下，嚴(yán)重威脅金融安全。利用POS機(jī)從事非法套現(xiàn)資金支付業(yè)務(wù)，是另一種常見(jiàn)信用卡犯罪。POS機(jī)是商戶使用的一種銷售點(diǎn)終端結(jié)算設(shè)備，具有現(xiàn)金或易貨額度出納功能，在與銀聯(lián)服務(wù)平臺(tái)或銀行結(jié)算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)后，可以實(shí)現(xiàn)銀行卡消費(fèi)結(jié)算。近年來(lái)，利用POS機(jī)套現(xiàn)犯罪日益猖獗，嚴(yán)重?cái)_亂信用卡交易市場(chǎng)，危害國(guó)家金融秩序和金融安全。筆者結(jié)合司法實(shí)踐中的具體案例，著重分析以下幾個(gè)信用卡犯罪案件中的突出問(wèn)題，并提出相應(yīng)的司法對(duì)策建議。

一、嚴(yán)控信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)，防范惡意透支犯罪

近年來(lái)各發(fā)卡銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門為了追求業(yè)務(wù)數(shù)量，增加經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)申領(lǐng)信用卡對(duì)象的基本情況、資信狀況等審查不嚴(yán)，把關(guān)流于形式，有的甚至隨意放寬申請(qǐng)人、擔(dān)保人的條件，簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)等，致使不法分子有機(jī)可乘。上海檢察機(jī)關(guān)查辦的一起惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件中，被告人楊某為歸還因賭博而欠下的高利貸，向光大銀行上海分行提供了虛假的工作單位、住宅地址以及聯(lián)系方式，申領(lǐng)了該銀行商旅白金貸記卡一張，信用額度為人民幣十二萬(wàn)元。楊某在明知沒(méi)有還款能力的情況下，將該卡交于高利貸放貸者使用，該卡在2012年3月31日至2012年5月4日期間被多次透支消費(fèi)、取現(xiàn)，2012年5月3日最后一次還款人民幣11800元，后再未還款。經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收超過(guò)三個(gè)月仍未歸還，截至案發(fā)時(shí)，共計(jì)拖欠該發(fā)卡行本金人民幣99243元。檢察機(jī)關(guān)對(duì)該案提起公訴后，一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，被告人楊某以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。檢察機(jī)關(guān)指控的罪名成立，予以支持。被告人楊某到案后能如實(shí)供述自己的罪行，依法從輕處罰。依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條第一款第四項(xiàng)、第二款，第六十七條第三款，第五十三條，第六十四條之規(guī)定，判決被告人楊某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑四年六個(gè)月，罰金人民幣三萬(wàn)元。①參見(jiàn)上海市浦東新區(qū)人民法院（2013）浦刑初字第1590號(hào)刑事判決書(shū)。

本案具有一定的典型性。被告人楊某出于歸還賭債的目的，明知自己無(wú)資金歸還能力，仍使用欺騙手段從銀行騙領(lǐng)信用卡，楊某獲取信用卡后并未自己使用，而是直接交由他的債主使用，由債主以透支消費(fèi)、取現(xiàn)的方式抵償楊某所欠的債務(wù)。通常的惡意透支型信用卡詐騙犯罪，都是由持卡人自己超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后拒不歸還。本案中的被告人楊某將申領(lǐng)的信用卡交由他人使用，雖然不是自己本人親自使用，但其主觀上從申領(lǐng)信用卡時(shí)起就沒(méi)有按期歸還卡債的意愿，客觀上對(duì)申領(lǐng)后的信用卡的使用情況采取不聞不問(wèn)的態(tài)度，放任他人任意透支消費(fèi)和取現(xiàn)，以此沖抵自己的賭債，這種行為在本質(zhì)上與一般的惡意透支型信用卡詐騙犯罪并無(wú)差別，都是為了非法占有銀行的資金。因此，司法機(jī)關(guān)對(duì)被告人楊某信用卡詐騙罪的認(rèn)定是準(zhǔn)確的。本案也提醒社會(huì)公眾，應(yīng)當(dāng)珍惜自己的社會(huì)信用，必須合法使用以本人名義辦理的信用卡，對(duì)信用卡的透支情況采取放任自流的態(tài)度，終將為此承擔(dān)嚴(yán)重的刑事責(zé)任。

二、采取有效措施，保障高透支額度信用卡還款安全

商業(yè)銀行在核準(zhǔn)信用卡申請(qǐng)時(shí)，一般會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、年齡、家庭等情況核準(zhǔn)相應(yīng)的信用卡授信額度，對(duì)高透支額度信用卡往往會(huì)有更加嚴(yán)格的資產(chǎn)證明要求。2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。申請(qǐng)人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)卡適用范圍作出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機(jī)制。申請(qǐng)人必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》亦規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開(kāi)展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。相關(guān)金融規(guī)章制度也要求銀行在核準(zhǔn)發(fā)放信用卡時(shí)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人的還款信用進(jìn)行多方考察，但是實(shí)際執(zhí)行中情況并非如此，實(shí)踐中高透支額度信用卡惡意透支案件并不鮮見(jiàn)。

被告人王某某于2010年11月至2011年6月間，分別向上海市三家銀行申領(lǐng)了4張信用卡，后持卡消費(fèi)、取現(xiàn)，共拖欠三家銀行本金人民幣56萬(wàn)余元，數(shù)額巨大。檢察機(jī)關(guān)在審理該案時(shí)發(fā)現(xiàn)，被告人王某某申領(lǐng)的信用卡透支額度較高，在申請(qǐng)?jiān)摳咄钢ь~度信用卡時(shí)，王某某向銀行提供了本人的身份證復(fù)印件、所在公司的工作證明、機(jī)動(dòng)車行駛證復(fù)印件及在本市的房產(chǎn)證復(fù)印件。②參見(jiàn)上海市浦東新區(qū)人民法院（2013）浦刑初字第1825號(hào)刑事判決書(shū)。從該案來(lái)看，僅要求申請(qǐng)人提供相應(yīng)的不動(dòng)產(chǎn)證明并不一定能確保信用卡的還款安全，建議銀行進(jìn)一步采取其他多方面的措施，監(jiān)督持卡人依法用卡，盡量減少信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。

一是落實(shí)好信用卡第二還款人。第二還款人是在第一還款人因特殊情況而無(wú)法及時(shí)歸還信用卡債務(wù)時(shí)的補(bǔ)充還款人，對(duì)申請(qǐng)高透支額度信用卡的，要求申請(qǐng)人提供第二還款來(lái)源，銀行必須對(duì)第二還款來(lái)源是否真實(shí)進(jìn)行審查，取得第二還款方的書(shū)面還款承諾。銀行方面不能僅滿足于對(duì)第二還款來(lái)源進(jìn)行簡(jiǎn)單的書(shū)面審核，還必須實(shí)地考察，與第二還款人進(jìn)行直接溝通聯(lián)系，以了解掌握其是否有能力及是否有意愿幫助持卡人還款。本案案發(fā)后，司法機(jī)關(guān)曾聯(lián)系過(guò)王某某的親屬及王某某提供的某商會(huì)人員，這些人員或表示沒(méi)有能力或不愿幫助王某某向銀行還款。

二是明確資產(chǎn)信用證明的作用和意義。申請(qǐng)人在申請(qǐng)高透支額度信用卡時(shí)，銀行方面往往會(huì)要求申請(qǐng)人提供相應(yīng)的資產(chǎn)證明，例如房產(chǎn)證、汽車行駛證等。這些資產(chǎn)證明所起到的作用是表明申請(qǐng)人具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有按時(shí)歸還大額透支款的能力。但資產(chǎn)證明并非資產(chǎn)擔(dān)保，當(dāng)持卡人無(wú)法按時(shí)歸還信用卡債務(wù)時(shí)，這些證明資產(chǎn)并不能被用于歸還信用卡債務(wù)。本案被告人王某某在一審判決其犯有信用卡詐騙罪后，認(rèn)為自己有房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車等資產(chǎn)證明作為擔(dān)保，因而不構(gòu)成信用卡詐騙罪，顯然是故意混淆資產(chǎn)證明與資產(chǎn)擔(dān)保的概念。被告人王某某在辦理信用卡時(shí)向銀行提交的名下房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車等資產(chǎn)證明文件，僅起到證明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的作用和意義，由于王某某并未與銀行方面簽訂正式的抵押或者擔(dān)保合同，因此不能因?yàn)榇嬖谶@些資產(chǎn)證明就否定其行為構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。

三是嚴(yán)格執(zhí)行信用卡授信管理制度。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五十條規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)按照約定方式通知持卡人，必要時(shí)可以要求持卡人落實(shí)第二還款來(lái)源或要求其提供擔(dān)保。銀行方面尤其要重視對(duì)高透支額度信用卡持卡人資信狀況的掌握，根據(jù)其資信變化情況及時(shí)調(diào)整授信額度，減少透支償還風(fēng)險(xiǎn)。

四是完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五十二條要求發(fā)卡銀行建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。實(shí)際上各家銀行均設(shè)有專門的銀行卡業(yè)務(wù)部門管理相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)管理制度需要根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況不斷作出修正調(diào)整。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超受限額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。 針對(duì)實(shí)踐中不法持卡人多持有多家銀行信用卡或在某家銀行持有多張信用卡的情況，發(fā)卡銀行對(duì)本行多卡持有人還款能力情況應(yīng)予以特別關(guān)注，對(duì)持卡人在其他銀行持有信用卡的，如出現(xiàn)拖延還款情況，應(yīng)及時(shí)通過(guò)公安司法機(jī)關(guān)、銀監(jiān)局等機(jī)構(gòu)查詢了解其透支情況，以進(jìn)一步采取有效止損措施。

三、提高公民法制意識(shí)，預(yù)防涉卡偶發(fā)型犯罪

如果使用ATM機(jī)時(shí)發(fā)現(xiàn)他人遺忘于取款機(jī)內(nèi)的銀行卡，因一時(shí)貪念而取出卡內(nèi)金額，將可能面臨觸犯刑法承擔(dān)刑事責(zé)任的嚴(yán)重后果。2013年4月的某日，被告人王某某在本市某區(qū)工商銀行ATM機(jī)取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)被害人胡某某遺忘在取款機(jī)內(nèi)的銀行卡，便冒用該卡取款人民幣5000元。事后，王某某回到家中，擔(dān)心其取款行為被發(fā)現(xiàn)，便撥打“110”報(bào)警投案自首。案發(fā)后該案經(jīng)檢察機(jī)關(guān)公訴至審判機(jī)關(guān)，一審法院認(rèn)為，被告人王某某以非法占有為目的，冒用他人信用卡并使用，金額計(jì)人民幣5000元，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。被告人王某某具有自首情節(jié)，依法可以從輕處罰；其退還全部贓款，可酌情從輕處罰。判決被告人王某某犯信用卡詐騙罪，判處拘役一個(gè)月，緩刑二個(gè)月，并處罰金人民幣二萬(wàn)元。①參見(jiàn)上海市閔行區(qū)人民法院（2013）閔刑初字第1143號(hào)刑事判決書(shū)。

王某某因一時(shí)貪念，在僥幸心理驅(qū)使下冒用他人銀行卡取現(xiàn)，雖然有后悔心理并向公安機(jī)關(guān)投案自首，但其行為已經(jīng)觸犯刑法，構(gòu)成了信用卡詐騙罪，教訓(xùn)深刻。該案提醒人們，當(dāng)發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)中他人遺忘的銀行卡時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知有關(guān)銀行或者通知公安機(jī)關(guān)，而不能將銀行卡視為路邊他人遺忘的財(cái)物，將卡內(nèi)資金取現(xiàn)據(jù)為己有，否則觸犯了刑法以至追悔莫及。即使是撿拾他人遺忘的財(cái)物也應(yīng)及時(shí)交還失主，在一定條件下如果拒不返還則可能構(gòu)成刑法中的侵占罪。

刑法第一百九十六條第一款第三項(xiàng)規(guī)定，冒用他人信用卡，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。冒用他人信用卡，是指非持卡人以持卡人名義使用持卡人的信用卡而騙取財(cái)物的行為。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，冒用他人信用卡包括以下幾種情形：（1）拾得他人信用卡并使用的；（2）騙取他人信用卡并使用的；（3）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；（4）其他冒用他人信用卡的情形。構(gòu)成冒用他人信用卡的犯罪，行為人必須主觀上具有非法占有他人信用卡資金的犯罪故意。只有主觀上具備詐騙的犯罪故意，客觀上實(shí)施了冒用他人信用卡的行為，才構(gòu)成信用卡詐騙罪。例如，實(shí)踐中有的信用卡持有人將自己的信用卡借給他人使用，雖然這種借用行為違反了信用卡使用規(guī)定，但只要使用人主觀上不具有非法占有持卡人財(cái)物的主觀故意，就不能認(rèn)定為信用卡詐騙罪。本案中，王某某使用持卡人胡某某的銀行卡取現(xiàn)，并且將該錢款帶回至家中，其客觀行為與主觀故意均說(shuō)明其行為已經(jīng)具備了冒用他人信用卡的信用卡詐騙犯罪的性質(zhì)。假設(shè)王某某在使用ATM時(shí)系一時(shí)疏忽而取出了胡某某銀行卡中的資金，隨即發(fā)現(xiàn)該卡并非本人的銀行卡，如果其及時(shí)告知銀行或者公安機(jī)關(guān)，并返還該資金的，王某某的行為就不能被認(rèn)定為信用卡詐騙罪。遺憾的是，王某某發(fā)現(xiàn)他人遺忘的銀行卡后，并沒(méi)有選擇通知銀行或者報(bào)警，而是冒用他人取現(xiàn)，并將所取資金帶至家中，之后雖有自首及退贓情節(jié)，但司法機(jī)關(guān)也只能依法對(duì)其定罪從輕處罰。

四、準(zhǔn)確認(rèn)定竊取信息制造偽卡詐騙案件的罪數(shù)

吳某某、彭某某經(jīng)商議后決定竊取他人銀行卡信息，偽造銀行卡后使用。吳某某聯(lián)系當(dāng)時(shí)在某區(qū)海鮮大酒店做服務(wù)員的胡某某，由其在酒店工作期間，使用彭某某提供的專用工具，竊取在酒店消費(fèi)的客戶的銀行卡磁條信息，并伺機(jī)窺探銀行卡交易密碼。2012年7月至8月，胡某某竊取銀行卡磁條信息52條，彭某某、吳某某利用竊得的信息偽造銀行卡18張。2012年10月，彭某某、吳某某使用了其中2張。此外，吳某某自行購(gòu)買了制作偽卡的專用設(shè)備，告知胡某某繼續(xù)竊取消費(fèi)者的信用卡信息。胡某某又竊取了信用卡磁條信息117條。胡與吳一起用竊取的信息偽造銀行卡共計(jì)34張，吳使用了其中2張。①參見(jiàn)上海市金山區(qū)人民法院（2013）金刑初字第315號(hào)刑事判決書(shū)。

對(duì)吳、彭、胡三人竊取信用卡信息制造偽卡行騙的行為，應(yīng)如何評(píng)價(jià)，司法實(shí)踐中存在爭(zhēng)議。一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)以竊取信用卡信息罪、偽造金融票證罪、信用卡詐騙罪追究其刑事責(zé)任。另一種意見(jiàn)認(rèn)為，三名被告人的行為均分別觸犯了竊取信用卡信息罪、偽造金融票證罪、信用卡詐騙罪三個(gè)罪名，且三被告人實(shí)施的上述行為屬于手段行為與目的行為的牽連關(guān)系，根據(jù)牽連犯的理論，應(yīng)擇一重罪處罰。

筆者認(rèn)為，對(duì)吳某某等三人的行為應(yīng)以數(shù)罪論處。首先，刑法針對(duì)竊取他人信用卡信息的行為、偽造信用卡的行為以及信用卡詐騙行為分別設(shè)置了竊取信用卡信息罪、偽造金融票證罪、信用卡詐騙罪，從立法上形成了有效懲治竊取信用卡信息、利用竊取的信用卡信息偽造信用卡、使用偽造的信用卡詐騙等行為的完整罪名體系，對(duì)發(fā)生在不同階段的信用卡犯罪行為，均有相應(yīng)的罪名予以規(guī)制。如果行為人竊取一批信用卡信息，僅使用其中部分信息偽造信用卡，繼而再使用其中的部分信用卡進(jìn)行詐騙，此時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循罪刑法定的基本原則，既堅(jiān)持全面充分評(píng)價(jià)，又要避免重復(fù)評(píng)價(jià)，對(duì)竊取信用卡信息、偽造信用卡、信用卡詐騙的犯罪行為均應(yīng)當(dāng)依據(jù)相應(yīng)的刑法條文認(rèn)定罪名；同時(shí)，對(duì)使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙的行為，應(yīng)認(rèn)為信用卡詐騙的行為吸收了該部分偽造信用卡的行為，在認(rèn)定偽造金融票證罪時(shí)將該部分實(shí)際使用的偽卡予以扣除。

其次，認(rèn)定吸收犯或者牽連犯應(yīng)當(dāng)在遵循罪刑法定的基本原則的前提下，對(duì)所謂吸收行為或者牽連行為進(jìn)行充分評(píng)價(jià)。手段行為被目的行為吸收，必須有證據(jù)證明手段行為是為目的行為服務(wù)，如果有部分行為超出了手段行為的范疇，且刑法另有罪名規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)對(duì)該部分超出手段行為范疇的犯罪行為依據(jù)罪刑法定的原則另行認(rèn)定罪名。利用竊取的信用卡信息制造偽卡，一條被竊取的信用卡信息對(duì)應(yīng)一張偽卡，當(dāng)竊取信用卡信息與偽造信用卡犯罪存在吸收（牽連）關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)是“一對(duì)一”的吸收（牽連），未用于制作偽卡的信用卡信息顯然不能被已制作偽卡的行為所吸收（牽連）。正如非法持有多支槍支者，利用其中一支槍支實(shí)施了搶劫犯罪，持有該槍支實(shí)施搶劫的行為當(dāng)以搶劫罪一罪論處，對(duì)其持有其他槍支的行為則應(yīng)認(rèn)定為非法持有槍支罪，而不能認(rèn)為搶劫犯罪行為吸收了所有的非法持有槍支行為。本案兩節(jié)犯罪事實(shí)分別涉及竊取52條信用卡信息、117條信用卡信息，在第一節(jié)犯罪事實(shí)中僅有18條信用卡信息被用于制作偽卡，在第二節(jié)事實(shí)中僅有34條信用卡信息被用于制作偽卡，因此共有117條信用卡信息并未用于制作偽卡。如果將這些竊取但未被用于制作偽卡的信用卡信息的行為也一并吸收認(rèn)定為偽造金融票證罪，既與犯罪事實(shí)不符，也違背了刑法吸收犯（牽連犯）的認(rèn)定規(guī)則。實(shí)際上，刑法第一百七十七條之一對(duì)竊取信用卡信息的行為有專門的罪名，應(yīng)當(dāng)單獨(dú)認(rèn)定為竊取信用卡信息罪。

再次，竊取信用卡信息并利用該信息偽造信用卡，使用該偽造的信用卡進(jìn)行詐騙，這三個(gè)階段的行為屬于層層遞進(jìn)的吸收關(guān)系，依據(jù)重罪吸收輕罪，后行為吸收前行為的吸收犯認(rèn)定規(guī)則，應(yīng)當(dāng)直接認(rèn)定為信用卡詐騙。本案中，被告人吳某某使用4張偽卡詐騙，胡某某使用3張偽卡詐騙，彭某某使用2張偽卡詐騙的行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪，如以偽造金融票證罪論處就不符合刑法設(shè)置竊取信用卡信息罪、偽造金融票證罪、信用卡詐騙罪的立法邏輯，且將本應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪這一重罪的犯罪行為錯(cuò)誤認(rèn)定為偽造金融票證罪這一輕罪。當(dāng)然，在認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將涉案信用卡排除在行為人同時(shí)觸犯的偽造金融票證罪的犯罪數(shù)額之外，以防止出現(xiàn)重復(fù)評(píng)價(jià)。

五、依法規(guī)范認(rèn)定信用卡欠款催收行為

發(fā)卡銀行對(duì)透支信用卡進(jìn)行催收是惡意透支型信用卡詐騙罪成立的必備要件之一，有必要以相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)加以規(guī)范認(rèn)定，以確保發(fā)卡銀行依法準(zhǔn)確實(shí)施催收行為，司法機(jī)關(guān)能夠依法規(guī)范認(rèn)定催收行為，從而達(dá)到準(zhǔn)確定案、合理定責(zé)的刑事追訴目的。

某區(qū)法院審理被告人張某信用卡詐騙一案，認(rèn)定其在2010年至2011年期間，先后向中信銀行、交通銀行、上海銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行申領(lǐng)了信用卡，并使用上述信用卡透支消費(fèi)、取現(xiàn)。后上述銀行多次以電話、信函等方式向張某催款，但其仍不歸還欠款。至案發(fā)，張某拖欠上述銀行本金共計(jì)人民幣11萬(wàn)余元。案發(fā)后，被告人張某的家屬代其向上述銀行退還了拖欠的全部本金。張某以其有兩節(jié)事實(shí)不夠成惡意透支為由上訴至中級(jí)法院。①參見(jiàn)上海市徐匯區(qū)人民法院（2013）徐刑初字第425號(hào)刑事判決書(shū)。二審檢察機(jī)關(guān)經(jīng)審查后認(rèn)為，上訴人張某使用其中兩家銀行信用卡的行為尚不符合惡意透支的條件，應(yīng)將相應(yīng)的透支數(shù)額剔除出犯罪數(shù)額。依據(jù)在于：一是相關(guān)銀行實(shí)施催收的證據(jù)尚不夠充分。銀行僅簡(jiǎn)單記錄電話催收的時(shí)間和次數(shù)，但缺乏其他證據(jù)予以印證，難以滿足刑事訴訟證明必須具備的證據(jù)之間相互印證的證明要求。二是催收期限不符合刑法的規(guī)定。一家銀行的第一次催收函時(shí)間為2012年9月11日，第二次為2013年1月15日。其間，上訴人張某于2012年11月5日歸還欠款2196元。一家銀行于2012年9月11日將催收函分別寄至張某的戶籍地、上海居住地及工作單位，但只能算是一次催收，第二次催收時(shí)間為2013年1月11日。但上訴人分別于2013年4月1日和4月8日在其家屬的幫助下將所欠該兩家銀行的錢款還清，因此兩家銀行的第二次催收時(shí)間距上訴人張某還款的時(shí)間尚未超過(guò)三個(gè)月。二審法院對(duì)二審檢察機(jī)關(guān)的意見(jiàn)予以確認(rèn)，將一審判決認(rèn)定張某信用卡詐騙的數(shù)額予以扣減，并改判其有期徒刑三年，緩刑三年。

實(shí)踐中，發(fā)卡銀行催收方式各異，對(duì)催收次數(shù)、期限、效力等要素的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，且與刑事認(rèn)定的要求存在一定差距，影響了刑事司法的質(zhì)量，有必要予以統(tǒng)一規(guī)范。發(fā)卡銀行多實(shí)施一些程序性質(zhì)的催收，只是盡到“通知性義務(wù)的催收”，沒(méi)有從客觀上達(dá)到“透支人收到”的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，各銀行在催收方式、催收次數(shù)、催告內(nèi)容、催收流程等方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。建議中國(guó)人民銀行制定統(tǒng)一的信用卡欠款催收規(guī)定，對(duì)信用卡催收權(quán)限、流程、方式、時(shí)間、地點(diǎn)、次數(shù)等事項(xiàng)作出具體規(guī)定，依法規(guī)范各銀行部門的催收工作。

一是選擇適用有效的催收方式。催收是發(fā)卡銀行向持卡人主張信用卡債權(quán)的一種民事行為，其具體實(shí)施方式基本可分為兩種：一種是可以依約定實(shí)施的催收方式，實(shí)踐中常見(jiàn)的有信函催收、電話催收、當(dāng)面催收等。另一種是依民法、民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，可以單方面實(shí)施主張債權(quán)行為的催收方式，實(shí)踐中常見(jiàn)的主要有公證催收、公告催收、民事訴訟催收等。這些催收行為既可以單獨(dú)行使，也可以配合行使。需要強(qiáng)調(diào)的是，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)首先按照約定方式實(shí)施催收，當(dāng)持卡人逃避催收，或按約定無(wú)法催收時(shí)，才能使用其他合法方式實(shí)施催收。實(shí)踐中發(fā)卡銀行較常采用電話、信函、上門催收的方式，其中以電話催收和信函催收居多。電話催收是通過(guò)自動(dòng)和人工撥打電話方式對(duì)遲繳欠款持卡人進(jìn)行催繳欠款的措施；信函催收是采取定期或不定期寄發(fā)催收信函的方式向遲繳欠款持卡人進(jìn)行催繳欠款的措施；上門催收是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)遲繳欠款持卡人，安排專人到持卡人的單位或居住地進(jìn)行催繳欠款的措施。有的發(fā)卡銀行還會(huì)采用更加方便快捷的短信方式進(jìn)行催收。短信催收系單方面發(fā)出催還信息，持卡人是否有效收獲存在一定不明確性，原則上建議不將短信催收評(píng)價(jià)為刑事認(rèn)定中的催收，但發(fā)卡銀行可使用短信方式作為催收的輔助方式，從而增加提醒、追繳欠款的頻率和力度。二是準(zhǔn)確計(jì)算催收次數(shù)。發(fā)卡銀行為了確保催收信息及時(shí)到達(dá)持卡人處，往往同時(shí)采取多種催收方式，或者一次向持卡人的多處處所發(fā)出催收，要注意避免將“一次多個(gè)催收”或者“一次多個(gè)地點(diǎn)催收”重復(fù)計(jì)算。對(duì)在同一個(gè)工作日內(nèi)或者相隔很短的時(shí)間內(nèi)使用電話、短信、信函等催收方式進(jìn)行催收的，應(yīng)當(dāng)視為一次催收。對(duì)一次向持卡人的戶籍地、經(jīng)常居住地、工作地等多處處所發(fā)出催收通知的，也應(yīng)視為一次催收。三是合理認(rèn)定催收的期限。“兩高”《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（簡(jiǎn)稱《解釋》）規(guī)定，構(gòu)成惡意透支必須是經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還。實(shí)踐中要注意合理認(rèn)定3個(gè)月，避免將尚未超過(guò)3個(gè)月的未歸還欠款行為也作為惡意透支來(lái)處理。如果持卡人只有一筆透支不還款行為，則發(fā)卡銀行在還款期限之后的首次催收即為第一次有效催收；如果發(fā)卡銀行對(duì)多次透支的持卡人的每一筆透支款都有催收行為，則持卡人最后一筆透支的還款到期之后，發(fā)卡銀行對(duì)持卡人全部透支款的首次催收即為第一次有效催收；如果發(fā)卡銀行沒(méi)有對(duì)全部透支款進(jìn)行一次總催收，而是對(duì)每一筆透支款進(jìn)行催收，可對(duì)每一筆透支款分別進(jìn)行認(rèn)定，對(duì)同一筆透支款經(jīng)過(guò)兩次催收而超過(guò)三個(gè)月未還的，計(jì)入惡意透支的犯罪數(shù)額，對(duì)已經(jīng)歸還的款項(xiàng)則不予計(jì)入。四是注意收集證據(jù)證明催收的有效性。如果持卡人否認(rèn)收到催收信息，又缺乏證明催收的相關(guān)證據(jù)時(shí)，可能難以達(dá)到認(rèn)定刑事意義上的催收行為證據(jù)確實(shí)充分的刑事證明要求。發(fā)卡銀行在進(jìn)行催收時(shí)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化收集證據(jù)證明催收行為的意識(shí)，避免因單一證據(jù)證明催收而導(dǎo)致刑事證明不能的后果。例如，對(duì)電話催收，除了要有催收記錄外，還應(yīng)有履行催收職責(zé)的銀行員工的書(shū)面催收記錄，對(duì)催收過(guò)程進(jìn)行電話錄音。五是從實(shí)質(zhì)與程序兩方面認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙犯罪?！督忉尅凡捎昧信e的方式說(shuō)明惡意透型信用卡詐騙犯罪主觀上“以非法占有為目的”，實(shí)踐中除了有符合《解釋》規(guī)定的“以非法占有為目的”情形之外，還需要發(fā)卡銀行對(duì)持卡人行使兩次催收行為，且要求超過(guò)3個(gè)月仍不歸還才能認(rèn)定持卡人系信用卡詐騙犯罪。例如，持卡人透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的，發(fā)卡銀行仍應(yīng)向持卡人留存的住址等寄發(fā)催收通知，且應(yīng)當(dāng)催收兩次，不能只要持卡人無(wú)法聯(lián)系就直接認(rèn)定其構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。認(rèn)定透支信用卡是否以非法占有為目的，必須具備催收次數(shù)和催收期限的形式要件證據(jù)，也要收集相關(guān)證明其非法占有目的實(shí)質(zhì)要件證據(jù)，形式要件證據(jù)與實(shí)質(zhì)要件證據(jù)相輔相成，缺乏其中一方面證據(jù)都可能導(dǎo)致刑事證明不能。

六、加強(qiáng)監(jiān)管有效遏制POS機(jī)套現(xiàn)犯罪

POS機(jī)非法套現(xiàn)與信用卡詐騙、妨害信用卡管理、竊取、收買、非法提供信用卡信息等違法犯罪行為緊密相關(guān)，多數(shù)情況下相伴相生。犯罪分子利用POS機(jī)非法套現(xiàn)，逐漸由以前的單打獨(dú)斗、小作坊式生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化、規(guī)?；D(zhuǎn)變，司法機(jī)關(guān)查處的一些典型案例套現(xiàn)金額往往多達(dá)億元，社會(huì)危害性極大。POS機(jī)套現(xiàn)犯罪分工協(xié)作的趨勢(shì)明顯，有的負(fù)責(zé)成立公司，有的負(fù)責(zé)申辦POS機(jī)，有的負(fù)責(zé)宣傳銷售套現(xiàn)業(yè)務(wù)，有的負(fù)責(zé)匯轉(zhuǎn)資金。

2011年上半年，被告人黃某某、葉某某經(jīng)預(yù)謀，由葉某某招攬客戶，黃某某提供POS機(jī)共同經(jīng)營(yíng)信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。黃某某以個(gè)人名義等向某商業(yè)銀行支行、某公司申領(lǐng)POS機(jī)共計(jì)7臺(tái)。2011年6月至12月間，被告人葉某某以收取刷卡金額1.2%～1.5%作為手續(xù)費(fèi)為條件，在某鋼材城招攬客戶并將信用卡交給被告人黃某某進(jìn)行套現(xiàn)，黃某某再將信用卡交給另一被告人祝某某負(fù)責(zé)刷卡、結(jié)算。嗣后，被告人祝某某在扣除0.6%的手續(xù)費(fèi)后將套現(xiàn)資金轉(zhuǎn)帳給被告人葉某某控制的多個(gè)帳戶。其間，被告人葉某某在扣除0.6%～0.9%的手續(xù)費(fèi)后將套現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移給客戶。被告人黃某某為獲取更大利益，還自行聯(lián)系部分客戶進(jìn)行刷卡套現(xiàn)。經(jīng)鑒定，被告人黃某某、祝某某利用POS機(jī)套現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)額共計(jì)人民幣2.27億余元，獲取的手續(xù)費(fèi)達(dá)人民幣136萬(wàn)余元；其中，被告人葉某某參與的非法經(jīng)營(yíng)額為人民幣1.37億余元，獲取的手續(xù)費(fèi)為人民幣82萬(wàn)余元。①參見(jiàn)上海市松江區(qū)人民法院（2012）松刑初字第1187號(hào)刑事判決書(shū)。

2009年最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第七條規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。該案中，黃某某等犯罪分子利用POS機(jī)非法套現(xiàn)的數(shù)額達(dá)到2.27億余元，葉某某非法套現(xiàn)數(shù)額1.37億余元，其行為均已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，且屬于情節(jié)特別嚴(yán)重。該案經(jīng)法院兩審終審，判決黃某某等人犯非法經(jīng)營(yíng)罪，分別判處七年有期徒刑、五年有期徒刑和三年有期徒刑。

司法機(jī)關(guān)還查辦了一起某電子網(wǎng)絡(luò)公司送貨員借助收取貨款的工作便利，利用POS機(jī)從事資金非法套現(xiàn)犯罪的案件。被告人張某、李某、王某、潘某等人均系某電子網(wǎng)絡(luò)公司的送貨員，檢察機(jī)關(guān)指控他們違反國(guó)家規(guī)定結(jié)伙使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)），以虛購(gòu)交易的方式為多名信用卡持卡人套現(xiàn)，擾亂市場(chǎng)秩序，非法套現(xiàn)金額多達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。②參見(jiàn)上海市徐匯區(qū)人民法院（2012）徐刑初字第872號(hào)刑事判決書(shū)。該案在審理過(guò)程中，多名被告人沒(méi)有認(rèn)識(shí)到自己行為的社會(huì)危害性及刑事違法性，辯護(hù)人一方亦對(duì)非法套現(xiàn)的行為性質(zhì)存在不同認(rèn)識(shí)。

上述兩起案件反映出銀行等單位對(duì)POS機(jī)特約商戶資質(zhì)審查不嚴(yán)，商家對(duì)POS機(jī)使用情況監(jiān)管不力，致使上述犯罪分子利用POS機(jī)非法套現(xiàn)，涉案金額特別巨大。整治POS機(jī)非法套現(xiàn)犯罪，司法機(jī)關(guān)依法打擊固然是重要的一個(gè)方面，但還需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)源頭治理，與司法機(jī)關(guān)的查案辦案工作形成整治合力。有關(guān)商業(yè)銀行對(duì)POS機(jī)業(yè)務(wù)應(yīng)從四個(gè)方面予以改進(jìn)：一是要嚴(yán)格審查POS機(jī)商戶的申請(qǐng)資格，必須做好對(duì)商戶的情況調(diào)查工作，不簡(jiǎn)單看形式要件，必要時(shí)要實(shí)地考察走訪，了解申請(qǐng)商戶的真實(shí)資質(zhì)。二是要規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)則，嚴(yán)格按照既有規(guī)定落實(shí)審查、核實(shí)、批準(zhǔn)與監(jiān)管工作，不走過(guò)場(chǎng)，不走形式。要加強(qiáng)對(duì)簽購(gòu)單和送貨單等單證的審查工作，切實(shí)從嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)。三是要加強(qiáng)部門管理職責(zé)，做好對(duì)商戶的培訓(xùn)、維護(hù)和走訪工作，及時(shí)了解和掌握商戶經(jīng)營(yíng)情況。及時(shí)跟蹤高風(fēng)險(xiǎn)商戶大額、異常交易，對(duì)頻繁退單和可疑交易進(jìn)行監(jiān)控。協(xié)助中國(guó)銀聯(lián)做好不良商戶的信息管理，對(duì)中國(guó)銀聯(lián)提起的高風(fēng)險(xiǎn)商戶警示，必須認(rèn)真調(diào)查，查實(shí)商戶確有違反銀聯(lián)POS機(jī)操作規(guī)則的必須立即關(guān)閉。四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高自身防范意識(shí)。引用相關(guān)司法生效判例對(duì)銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，分析講解識(shí)別防范風(fēng)險(xiǎn)的技巧，提高監(jiān)控POS機(jī)業(yè)務(wù)的能力。

POS機(jī)所屬公司企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)具體使用POS機(jī)交易的人員的法制教育，使其正確認(rèn)識(shí)非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為性質(zhì)。“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”是《刑法修正案（七）》針對(duì)非法為他人辦理大額資金轉(zhuǎn)移、非法套現(xiàn)等資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)情節(jié)嚴(yán)重的行為所增加的規(guī)定。支付結(jié)算是商業(yè)銀行的一項(xiàng)最基本的業(yè)務(wù)。根據(jù)《支付結(jié)算法》的規(guī)定，銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這里的“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”主要是指不具有法定的從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的資格，非法為他人辦理資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為，如為他人非法提供境內(nèi)資金轉(zhuǎn)移、分散提取現(xiàn)金服務(wù)等。本案中的多名送貨員，依其職責(zé)規(guī)定，只能按照合同約定收取真實(shí)消費(fèi)者的現(xiàn)金支付，或者由真實(shí)消費(fèi)者在其持有的公司POS機(jī)上按照支付價(jià)額刷卡消費(fèi)。但是，張某等人利用所在電子網(wǎng)絡(luò)公司管理上的漏洞，在送貨收款時(shí)許諾真實(shí)消費(fèi)者如向其直接支付現(xiàn)金可優(yōu)惠1%，從而獲取貨款金額對(duì)應(yīng)的刷卡額度，然后再使用其公司的POS機(jī)為其他信用卡持卡人提供虛購(gòu)交易的套現(xiàn)服務(wù)，并按照套現(xiàn)金額2%左右的標(biāo)準(zhǔn)向信用卡持有人收取手續(xù)費(fèi)，事后對(duì)多賺取的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分配。從表面上看，某電子網(wǎng)絡(luò)公司收取了應(yīng)收貨款，沒(méi)有承擔(dān)任何損失，因而本案被告人一方有辯護(hù)人認(rèn)為，被告人使用POS機(jī)收取信用卡持有人支付給該公司的貨款是真實(shí)的，該公司接受持卡人的貨款后并未向持卡人退款，持卡人獲取的現(xiàn)金并非是POS機(jī)經(jīng)營(yíng)者虛構(gòu)交易退回的現(xiàn)金，而是購(gòu)貨方給付的貨款。這種辯解將真實(shí)的貨物付款人與某電子網(wǎng)絡(luò)公司之間的真實(shí)貨物交易與信用卡持卡人與某電子網(wǎng)絡(luò)公司之間的虛假貨物交易相混淆。事實(shí)上，在送貨員接受貨物付款人支付的現(xiàn)金后交易即已結(jié)束，之后送貨員本應(yīng)將現(xiàn)金上交給所在公司，但是其欺騙公司繼而再利用公司的POS 機(jī)與其他信用卡持有人進(jìn)行套現(xiàn)交易，而該信用卡持有人并不是該公司的真實(shí)客戶，并未從該公司實(shí)際購(gòu)買任何貨物，使用的恰恰是之前真實(shí)貨物付款人因支付現(xiàn)金而使送貨員從公司騙取的送貨款的刷卡額度，由此可見(jiàn)其交易的虛假性及套現(xiàn)的非法性。案件中多名被告人利用替單位送貨收款的工作便利，借機(jī)使用POS機(jī)具為信用卡持卡人非法套現(xiàn)，套現(xiàn)金額至千萬(wàn)余元，既使發(fā)卡行蒙受了流失手續(xù)費(fèi)的直接損失，又使發(fā)卡行對(duì)這數(shù)千萬(wàn)元的非法套現(xiàn)資金承擔(dān)極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，司法機(jī)關(guān)對(duì)此犯罪行為應(yīng)依法予以懲處。

Several Common Problems and Suggestions for Judicial Countermeasures in Investigating Credit-Card-Related Cases

Cao Jian
(Branch No.1 of Shanghai People’s Procuratorate, Shanghai 200052, China)

Credit card crimes are mainly related with credit card fraud, illegal business, impediment to the credit card management and so on. In criminalizing these behaviors, attention should be paid to analyzing problems such as risks exposed in fi nancial management, how to curb these crimes effectively and making suggestions for stringent judicial countermeasures so as to promote the standardization of credit card market.

Credit Card; Commit Crime; Judicial Suggestion

D917.6

：A

1008-5750(2013)06-0056-(07)

10.3969/j.issn. 1008-5750.2013.06.010

2013-11-06 責(zé)任編輯：陳 匯

曹堅(jiān)，男，上海市人民檢察院第一分院二審處副處長(zhǎng)，法學(xué)博士。