農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的分析與優(yōu)化對(duì)策

梁 楓

（山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院，山西太原030006）

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融息息相關(guān)，在全球發(fā)生的一系列金融風(fēng)暴反映出金融交易主體與其內(nèi)部和外部環(huán)境之間的嚴(yán)重不協(xié)調(diào)問(wèn)題，為此引發(fā)了人們從生態(tài)系統(tǒng)視角考慮和研究金融系統(tǒng)與環(huán)境系統(tǒng)如何協(xié)調(diào)發(fā)展的問(wèn)題，提出了金融生態(tài)的概念。繼金融生態(tài)系統(tǒng)提出后，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)相繼而生。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是應(yīng)用系統(tǒng)論和生態(tài)學(xué)的原理和方法研究農(nóng)村金融系統(tǒng)的運(yùn)行及其環(huán)境之間的相互依存、相互作用、相互影響的動(dòng)態(tài)關(guān)系的人工系統(tǒng)。

筆者就農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)涵與特點(diǎn)、存在問(wèn)題、思路與方法、系統(tǒng)的優(yōu)化構(gòu)建幾方面談一點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

1 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)涵

系統(tǒng)論認(rèn)為，系統(tǒng)是物質(zhì)世界存在的基本方式和根本屬性，是客觀世界中的一種普通現(xiàn)象，無(wú)論在自然界還是社會(huì)中，或者是思維領(lǐng)域，系統(tǒng)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。系統(tǒng)是由相互作用和相互依賴的若干組成部分（要素）組合起來(lái)的、具有某種特定功能的有機(jī)整體。

生態(tài)系統(tǒng)是在一定時(shí)間和地域空間范圍內(nèi)各種生物和生物群落與非生物環(huán)境，通過(guò)能量流動(dòng)和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個(gè)彼此關(guān)聯(lián)、相互作用以及有自動(dòng)調(diào)節(jié)的統(tǒng)一整體[1]。

由此可以這樣認(rèn)為，農(nóng)村金融是一個(gè)系統(tǒng)，是經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中金融子系統(tǒng)中的子系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是應(yīng)用系統(tǒng)論和生態(tài)學(xué)的原理和方法研究農(nóng)村金融系統(tǒng)的運(yùn)行及其環(huán)境之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系的人工系統(tǒng)。具體而言，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)涵包括幾個(gè)含義。

（1）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)與自然生態(tài)系統(tǒng)相同，具有一定的自我組織、自我調(diào)節(jié)、自我生存的能力，以適應(yīng)環(huán)境變化，保持自身的動(dòng)態(tài)平衡與相對(duì)穩(wěn)定。

（2）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是系統(tǒng)內(nèi)各個(gè)組成要素之間相互聯(lián)系、相互作用、相互影響、相互依存，不可分割、共同構(gòu)成的有機(jī)整體。

（3）農(nóng)村金融系統(tǒng)是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)企提供資金融通及金融服務(wù)的人工系統(tǒng)。在這個(gè)過(guò)程中，各類金融組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、相互關(guān)系及與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他要素之間的相互作用，并與其發(fā)生關(guān)系的環(huán)境組成一定的集合。

（4）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)一般可視為由農(nóng)村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)組成。農(nóng)村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)由以下要素構(gòu)成：農(nóng)村金融組織要素（由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄、非正規(guī)金融組織等要素組成），即為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)企服務(wù)和農(nóng)村金融產(chǎn)品的提供者；農(nóng)村金融產(chǎn)品要素，即為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)企提供服務(wù)的農(nóng)村金融產(chǎn)品；農(nóng)村金融市場(chǎng)要素，即為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)企提供服務(wù)的各種市場(chǎng)。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)是由政治、法律、征信、擔(dān)保體系等要素組成，即與農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、信用、法制環(huán)境等組成一定的集合。2個(gè)子系統(tǒng)的各要素構(gòu)成了一個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)群落的有機(jī)系統(tǒng)。

（5）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性受機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、制度等風(fēng)險(xiǎn)要素影響，如果金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部的某個(gè)主體或外部環(huán)境的某個(gè)環(huán)節(jié)特別脆弱，適應(yīng)能力差，則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的動(dòng)蕩，甚至由于某種暫時(shí)的變化導(dǎo)致大范圍的金融危機(jī)，從而影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行、居民的利益和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景，影響金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)因素及其傳導(dǎo)過(guò)程[2]。

2 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的特點(diǎn)

用系統(tǒng)論分析，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)具有幾大特點(diǎn)。

2.1 整體性

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是一個(gè)不可分割的系統(tǒng)有機(jī)整體，而不是各部分或要素的簡(jiǎn)單相加。一個(gè)國(guó)家的金融系統(tǒng)是由若干個(gè)區(qū)域金融系統(tǒng)和部門(mén)金融系統(tǒng)構(gòu)成的一個(gè)金融大系統(tǒng)，而農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是金融生態(tài)大系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)。在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的過(guò)程中，必須從系統(tǒng)整體出發(fā)進(jìn)行開(kāi)發(fā)布局，才能獲取系統(tǒng)工程整體大于部門(mén)之和的功效。

2.2 動(dòng)態(tài)性

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)性表現(xiàn)在地域空間和時(shí)間上以及外部環(huán)境的相互關(guān)系上。隨著時(shí)間的向前推移，系統(tǒng)在空間布局上（如農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)布局等）和物質(zhì)的數(shù)量上（如農(nóng)村金融的流通量、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展量）都在不斷地變化著和運(yùn)動(dòng)著，反映了農(nóng)村金融生態(tài)主體與其生存的環(huán)境之間相互適應(yīng)不斷變化的內(nèi)在趨勢(shì)，二者相互促進(jìn)，互利共生。系統(tǒng)各要素之間的關(guān)系（如商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄、非正規(guī)金融組織等之間的關(guān)系）也在不斷地變化著；系統(tǒng)與外部環(huán)境（如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村法制環(huán)境等）的關(guān)系也在不斷變化，處于動(dòng)態(tài)狀態(tài)，并非靜態(tài)。信用流動(dòng)的多向性、可逆性和擴(kuò)張性也在不斷變化。在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展過(guò)程中，要實(shí)時(shí)掌握系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)變化來(lái)運(yùn)籌農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。

2.3 開(kāi)放性

任何一個(gè)系統(tǒng)都處于開(kāi)放狀態(tài)，一個(gè)封閉的系統(tǒng)是沒(méi)有活力的，也是不能生存的，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)也是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)。系統(tǒng)內(nèi)在進(jìn)行著物質(zhì)、能量和信息的交換和轉(zhuǎn)換，其相互交換和轉(zhuǎn)換的作用是無(wú)窮無(wú)盡的。為此，一定要充分發(fā)揮其開(kāi)放性的作用，以促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的健康、持續(xù)發(fā)展。

2.4 復(fù)雜性

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是由不同的金融組織所組成的一個(gè)有機(jī)的組織系統(tǒng)，這一生態(tài)系統(tǒng)是農(nóng)村金融組織通過(guò)內(nèi)在的多維聯(lián)系構(gòu)成的復(fù)雜有機(jī)體。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的復(fù)雜性表現(xiàn)在多個(gè)方面，一是系統(tǒng)的多要素性，即有自然的、經(jīng)濟(jì)的、社會(huì)的、政治的、法律的等。二是系統(tǒng)的多層次性，即金融布局的多層次性和金融結(jié)構(gòu)的多層次性。三是系統(tǒng)狀態(tài)變量的多維性與多方向性。四是系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境關(guān)系的復(fù)雜性，如在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中，金融主體與金融生態(tài)環(huán)境之間界限并不十分明晰，它們之間的互動(dòng)關(guān)系往往是相互交叉、互相影響，表現(xiàn)為經(jīng)?；?、立體化和多樣化等等。為此，要充分認(rèn)識(shí)其復(fù)雜性，正確處理其復(fù)雜性，使農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)順利發(fā)展。

2.5 區(qū)域差異性

長(zhǎng)期以來(lái)，在我國(guó)形成了城市與農(nóng)村的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，造成農(nóng)村金融與城市金融存在很大差距。同時(shí)，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的區(qū)域差異也十分明顯，從全國(guó)3大經(jīng)濟(jì)區(qū)分布看：東部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)達(dá)，中部地區(qū)次發(fā)達(dá)，西部地區(qū)落后；從經(jīng)濟(jì)地理位置看：城市郊區(qū)發(fā)達(dá)，平原農(nóng)村次之，山區(qū)農(nóng)村落后，有著明顯的區(qū)域差異性。在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展過(guò)程中，一定要從區(qū)域的實(shí)際出發(fā)，因地制宜，科學(xué)發(fā)展[3]。

3 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問(wèn)題

系統(tǒng)分析我國(guó)的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，主要存在幾大問(wèn)題。

3.1 農(nóng)村金融生態(tài)主體數(shù)量少，金融種群薄弱，降低了金融資源的配置效率

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)包括2個(gè)要素或部分：一是正規(guī)金融組織，其受央行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的那部分金融組織。主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。二是非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織，其是指組織或活動(dòng)處于央行或者銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外，從事金融交易、貸款和存款行為的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（民間金融）。主要包括農(nóng)村合作基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部以及各種合會(huì)、私人錢(qián)莊。目前，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，這種壟斷格局導(dǎo)致了金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不充分，降低了金融資源的配置效率。

3.2 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境失衡，不利于農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)主要由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、農(nóng)村誠(chéng)信文化、農(nóng)村法制建設(shè)等要素或部分組成，是農(nóng)村金融生態(tài)主體生存和發(fā)展所依附的外部環(huán)境。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融組織、金融機(jī)構(gòu)物質(zhì)資源的重要來(lái)源，同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又對(duì)農(nóng)村金融提出多樣化的需求，有利于農(nóng)村金融的發(fā)展。新中國(guó)成立以來(lái)，特別是改革開(kāi)放后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量大幅度提高，但整體上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還比較落后，老、少、邊區(qū)貧困現(xiàn)狀還沒(méi)有從根本上改變，農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件較差，農(nóng)村金融發(fā)展水平相對(duì)落后，總體形勢(shì)不容樂(lè)觀。

從農(nóng)村誠(chéng)信文化要素看，我國(guó)整體農(nóng)民文化素質(zhì)還不高，誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村信用環(huán)境還不盡如人意。從總體上看，農(nóng)村社會(huì)征信體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。從農(nóng)村法制建設(shè)要素看，我國(guó)農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善和健全，現(xiàn)行的法律體系中針對(duì)農(nóng)村金融的法律法規(guī)較少，缺少對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村企業(yè)等因逃廢或懸空銀行債務(wù)的行為缺乏有效的法律規(guī)制，如《合作金融法》等專門(mén)的法律法規(guī)。

總之，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的外部環(huán)境不利于農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡和發(fā)展。

3.3 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)調(diào)節(jié)不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)不合理、供給與需求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位

農(nóng)村金融生態(tài)決策與監(jiān)管機(jī)構(gòu)因調(diào)解主體多元性（合作性、政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的存在）與調(diào)解方法的落后，導(dǎo)致調(diào)解目標(biāo)不清晰，主要表現(xiàn)為或轉(zhuǎn)換金融機(jī)構(gòu)機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效益；或防化金融風(fēng)險(xiǎn)，維持社會(huì)穩(wěn)定；或增加金融工具品種，突出三農(nóng)服務(wù)；或增加信貸投放，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在多元調(diào)節(jié)目標(biāo)下，決策與監(jiān)管機(jī)構(gòu)顧此失彼，結(jié)果是金融生態(tài)調(diào)節(jié)失靈，使農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)扭曲、供給與需求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位[4]。

3.4 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)化難度大

從我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)存在上述問(wèn)題的實(shí)際情況看，由于非農(nóng)環(huán)境和非農(nóng)項(xiàng)目的利潤(rùn)率較大，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資本的逐利性成為農(nóng)村資金逆向外溢的自然本性，使農(nóng)村金融種群與農(nóng)村金融群落脫節(jié)；由于金融物種和總體規(guī)模小，運(yùn)行質(zhì)量較低，金融種群發(fā)育不良，導(dǎo)致金融種群有效需求得不到充分滿足，交易費(fèi)用高昂；由于金融生產(chǎn)力與金融生產(chǎn)關(guān)系不一致，導(dǎo)致金融體制扭曲，使農(nóng)村金融生態(tài)處于次優(yōu)發(fā)展水平。這些使得農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)化難度大[5-7]。

4 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的優(yōu)化總體思路與方法

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的人工巨系統(tǒng)，是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程。為此，本文應(yīng)用系統(tǒng)論方法研究農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。

所謂系統(tǒng)論是研究系統(tǒng)的一般模式、結(jié)構(gòu)和規(guī)律的學(xué)問(wèn)。系統(tǒng)論以系統(tǒng)作為自己的研究對(duì)象，研究系統(tǒng)中各個(gè)要素之間的關(guān)系和聯(lián)系、研究系統(tǒng)與更大系統(tǒng)（環(huán)境）之間的聯(lián)系、研究系統(tǒng)的共同特征，用數(shù)學(xué)方法定量地描述其功能，尋求并確立適應(yīng)于一切系統(tǒng)的原理、原則的數(shù)學(xué)模型，是具有邏輯和數(shù)學(xué)性質(zhì)的一門(mén)新興的科學(xué)。

應(yīng)用系統(tǒng)論研究農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，就是要研究各個(gè)子系統(tǒng)組成要素及其發(fā)生、發(fā)展和規(guī)律，研究各子系統(tǒng)間的相互關(guān)系、相互作用、相互依存的有機(jī)發(fā)展過(guò)程。就是要從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的整體性、相關(guān)性、區(qū)域差異性、動(dòng)態(tài)性、環(huán)境適應(yīng)性等特點(diǎn)的實(shí)際進(jìn)行研究。不能只限于某個(gè)子系統(tǒng)、某個(gè)要素、某個(gè)環(huán)節(jié)，或是某一個(gè)方面、某一個(gè)層次、某一個(gè)視角。要從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體出發(fā)，運(yùn)籌帷幄，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與機(jī)制、農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與機(jī)制、農(nóng)村金融的市場(chǎng)機(jī)制、農(nóng)村金融的供給機(jī)制、農(nóng)村金融需求機(jī)制與產(chǎn)品等有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，融入一個(gè)大系統(tǒng)中進(jìn)行系統(tǒng)分析和綜合研究，使各類資源得到最優(yōu)組合，發(fā)揮各個(gè)子系統(tǒng)和要素的最佳功能，使其各展所長(zhǎng)、相得益彰，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的最優(yōu)動(dòng)態(tài)均衡發(fā)展，使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)企的資金需求得到最優(yōu)化的滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康、有序、快速發(fā)展，獲得滿意的綜合效益[8]。

5 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的優(yōu)化對(duì)策

5.1 大力發(fā)展和提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量， 為農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)化提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和賴以生存的經(jīng)濟(jì)條件，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量多少直接影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。試想一個(gè)原始落后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展金融?？梢哉f(shuō)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間存在著十分密切的線性關(guān)系，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，才能促使農(nóng)村資金在供應(yīng)量與需求量上擴(kuò)大，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。為此，必須大力發(fā)展和提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量，為農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)化提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一是要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，依靠科技進(jìn)步，發(fā)展綠色、低碳、循環(huán)農(nóng)業(yè)，培育農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)，培育發(fā)展農(nóng)村龍頭企業(yè)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，增加農(nóng)業(yè)附加值，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量。二是要在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度逐步改革條件下，通過(guò)有限資產(chǎn)的資本化，提高農(nóng)民的資產(chǎn)性收入和資源獲取能力。三是要通過(guò)多種渠道增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打造農(nóng)村金融生態(tài)的客戶基礎(chǔ)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持提供平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融共存共榮的雙贏格局。

5.2 建立多元化的農(nóng)村金融生態(tài)種群， 充分發(fā)揮農(nóng)村金融生態(tài)主體作用

一是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和各商業(yè)銀行等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，提高其服務(wù)水平。積極引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，建立和完善農(nóng)村非銀行金融組織機(jī)構(gòu)，以滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)企的多元化小額互助信貸資金的需要。完善農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融生態(tài)種群。二是從農(nóng)村實(shí)際需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品，積極培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，有效發(fā)揮金融在資源配置中的能動(dòng)作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。三是建立農(nóng)村金融主體系統(tǒng)內(nèi)部調(diào)控機(jī)制與制度，形成決策、監(jiān)督和經(jīng)營(yíng)三者之間相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)外部監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，保護(hù)公眾的合法利益[9-10]。

5.3 建立農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的良好環(huán)境，保障農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)良性循環(huán)

5.3.1 建立完善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的法律制度環(huán)境 要依法行政，消除行政干預(yù)，改變“權(quán)大于法”的現(xiàn)象。要司法規(guī)范，司法部門(mén)要加大對(duì)失信行為的打擊力度，以司法公正保障債權(quán)人的合法權(quán)利。

5.3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的信用環(huán)境 一是通過(guò)對(duì)農(nóng)民宣傳教育培訓(xùn)，提高農(nóng)民的誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，營(yíng)造農(nóng)民誠(chéng)信、企業(yè)守信、地方政府行政規(guī)范的良好農(nóng)村法制和誠(chéng)信文化環(huán)境。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系和信用制度建設(shè)，構(gòu)筑農(nóng)村金融信息化平臺(tái)，發(fā)揮金融生態(tài)的交換功能。加快對(duì)工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門(mén)的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享；制定科學(xué)、合理、標(biāo)準(zhǔn)化的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格信息披露制度；大力發(fā)展專業(yè)化金融中介機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中介服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)中介服務(wù)秩序；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村擔(dān)保制度，促進(jìn)銀行信貸征信體系建設(shè)。三是農(nóng)村基層政府要加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加大宣傳力度，采取有效措施，增強(qiáng)全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)、還貸意識(shí)，開(kāi)展信用戶、信用村、信用社區(qū)、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)活動(dòng)，進(jìn)一步營(yíng)造“重信用，講誠(chéng)信”的社會(huì)風(fēng)氣。加快擔(dān)保、評(píng)信建設(shè)，筑起農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的信用良好環(huán)境[11]。

5.3.3 創(chuàng)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的良好政策環(huán)境各級(jí)政府要加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村投融資環(huán)境。通過(guò)稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、低息無(wú)息貸款等建立對(duì)“三農(nóng)”貸款的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。通過(guò)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金相結(jié)合的辦法，提高抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力和農(nóng)村的投資收益率。

創(chuàng)建寬松的金融主體競(jìng)爭(zhēng)政策環(huán)境，建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，以形成優(yōu)勝劣汰的培育機(jī)制。要制定與有關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)的債權(quán)保護(hù)政策，切實(shí)保護(hù)包括存款人、銀行、投資者等在內(nèi)的債權(quán)人的利益，尤其是保護(hù)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等弱小主體權(quán)益[12]。

［1］梁吉義，梁楓.區(qū)域經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)論 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2007（6）：161-163.

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［3］梁吉義，梁楓.區(qū)域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代管理發(fā)展過(guò)程與要素系統(tǒng)分析[J].系統(tǒng)科學(xué)學(xué)報(bào)，2008（2）：65-70.

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［6］蘇玉峰.完善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的思考：以河南省為例[J].時(shí)代金融，2013（8）：23-25.

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［11］張永波，程曉娟，史保金.農(nóng)村金融體系問(wèn)題研究[J].學(xué)術(shù)論壇，2010（3）：112-115.

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