內(nèi)蒙古銀行業(yè)經(jīng)營效率的提高及對社會效率的對策
——對金融市場二元結(jié)構(gòu)的分析研究之五

吳百梨瑛

（錫林郭勒職業(yè)學(xué)院，內(nèi)蒙古 錫林浩特 026000）

內(nèi)蒙古銀行業(yè)經(jīng)營效率的提高及對社會效率的對策
——對金融市場二元結(jié)構(gòu)的分析研究之五

吳百梨瑛

（錫林郭勒職業(yè)學(xué)院，內(nèi)蒙古 錫林浩特 026000）

內(nèi)蒙古銀行業(yè)經(jīng)營效率的提高及對社會效率的對策首先是政府的作用，根據(jù)經(jīng)濟和金融規(guī)律,持續(xù)改善宏觀調(diào)控；應(yīng)實施內(nèi)蒙古優(yōu)惠政策,積極地引入?yún)^(qū)外和海外資金,改善社會信用環(huán)境.通過政府法律制度的制定和改善,提供對強化信用制度制定有力的根據(jù).出臺防止資金流出措施，改善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理；政策性銀行的改善，中小企業(yè)信用保證機構(gòu)的改善；以日本信用金庫為參考創(chuàng)立內(nèi)蒙古地區(qū)合作信用金庫.

內(nèi)蒙古；銀行業(yè)；經(jīng)營效率；社會效率；對策

近幾年中國的GDP年均增長速度達到了8%，引起了國際關(guān)注.但是，中國沿海城市和內(nèi)陸地區(qū)之間存在著較大的發(fā)展差距.同樣，在內(nèi)陸的內(nèi)蒙古也形成了以工業(yè)化城市、大企業(yè)為中心的金融市場和以農(nóng)戶、農(nóng)民為中心的農(nóng)村金融市場，即形成了二元金融結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生了極大的發(fā)展差距.形成這一格局的基本原因是由于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的后遺癥以及內(nèi)蒙古處于中國資源基地的緣故.因此，為了對內(nèi)蒙古金融市場結(jié)構(gòu)進行分析，尤其是探討如何提升資金在內(nèi)蒙古地區(qū)的循環(huán)效率以及促進中日友好貿(mào)易往來的發(fā)展選擇了這一題目.

1 政府的作用

1.1 政府的作用

1.1.1 政府進行適合地域?qū)嶋H情況的社會管理和公共事業(yè),不干預(yù)企業(yè)經(jīng)營,向信用社會提供政策保證,需要發(fā)揮模范作用.還有、需要明確所有權(quán),明確權(quán)利和責任,政企分離.

1.1.2 根據(jù)經(jīng)濟和金融規(guī)律,持續(xù)改善宏觀調(diào)控,提供良好誠信的社會宏觀經(jīng)濟環(huán)境.政府需要設(shè)立監(jiān)督機構(gòu),通過教育,為區(qū)域創(chuàng)立誠信氛圍.

1.1.3 政府應(yīng)實施內(nèi)蒙古優(yōu)惠政策,積極地引入?yún)^(qū)外和海外資金,解決由于資金不足制約經(jīng)濟發(fā)展的問題.

1.1.4 利用西部大開發(fā)的機會,支援農(nóng)牧業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展.

1.1.5 政府應(yīng)強化內(nèi)蒙古信用保證機構(gòu)的指導(dǎo),而且通過規(guī)范性運作，緩解中小企業(yè)的資金困難問題.

1.1.6 通過政策銀行恢復(fù)落后地區(qū)專項放貸.

1.2 信用制度·法律改善

增加金融機構(gòu)的放貸,促進縣域經(jīng)濟的持續(xù)性快速健康發(fā)展,首先必須改善社會信用環(huán)境.通過政府法律制度的制定和改善,提供對強化信用制度制定有力的根據(jù).其次,盡快制定《信用法》,確定信用行為的當事者雙方的權(quán)利和義務(wù),并追究不守信用者的法律責任,保護受害者的權(quán)益.最后,需修改《破產(chǎn)法》,破產(chǎn)企業(yè)的法人代表在規(guī)定期限之內(nèi),不得成為其他企業(yè)的法人代表或高層管理員等的內(nèi)容補充是必要的.根據(jù)這些,減少惡意逃避銀行債務(wù)的事件,保護債權(quán)人的利益.國家金融監(jiān)督管理局需要根據(jù)農(nóng)村支援政策和縣域經(jīng)濟發(fā)展的實際情況,進行有關(guān)金融機構(gòu)認可的緩和,形成適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融系統(tǒng).

1.3 防止資金流出措施

1.3.1 適當限制國有商業(yè)銀行資金對上級銀行的儲蓄,應(yīng)該鼓勵對縣域經(jīng)濟的資金投入.降低地方國有商業(yè)銀行對上級銀行的存款利率,提高貸款利率的變動幅度,采取某種程度的減免稅營業(yè)等措施,國有商業(yè)銀行應(yīng)促進有發(fā)展前景的縣域中小企業(yè)的資金提供.

1.3.2 人民銀行進行對國有商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比率管理規(guī)定的嚴密執(zhí)行和督促,確定存款和貸款的最低限度,盡量把新增的存款向當?shù)胤刨J出去,促使發(fā)展.

1.3.3 降低郵政儲蓄在中央銀行的存款利率,有必要快速實現(xiàn)郵政儲蓄向當?shù)氐幕剞D(zhuǎn).當?shù)氐娜嗣胥y行,按照一定的比率對農(nóng)村信用社放貸,確保把農(nóng)村的資金還原使用到農(nóng)村.

對發(fā)展中的地區(qū)而言,必然有資金不足的現(xiàn)象,只是怎樣讓當?shù)氐馁Y金在當?shù)赜行У难h(huán)利用是非常重要的.同時怎樣引進外部資金也是非常重要的.

防止地區(qū)資金流出,有必要采取引進區(qū)外資金的有效措施.

2 改善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理

現(xiàn)在農(nóng)村信用社成為了關(guān)系到縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要金融機構(gòu),客戶主要被限定為農(nóng)牧行業(yè),起的作用有比較大的局限性.擴大農(nóng)村信用社的經(jīng)營規(guī)模,同時作為中央銀行的人民銀行通過再放貸,有必要穩(wěn)定支援農(nóng)牧業(yè).農(nóng)村信用社應(yīng)積極地為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金,努力彌補國有商業(yè)銀行的資金困難缺口.

關(guān)于農(nóng)村信用社改革：

2.1 農(nóng)村信用社融資時,政府的指令和人際關(guān)系不應(yīng)該成為依據(jù),而是根據(jù)調(diào)查分析風(fēng)險的基礎(chǔ)上進行放貸.

2.2 農(nóng)村信用社通過資金來源的多元化,加大資金量,提高經(jīng)濟實力,需要提高放貸的效率和擴大規(guī)模.

2.3 農(nóng)村信用社對傳統(tǒng)性的經(jīng)營進行改革,使經(jīng)營多樣化,加速開發(fā)金融商品,使之適合市場經(jīng)濟的要求.

2.4 農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)區(qū)和牧區(qū)的當?shù)貙嶋H情況制定放貸的基準和制度,使之提高信用社的經(jīng)營效率.為了更好的發(fā)揮員工的積極性,同時也為了防止風(fēng)險,在放貸時需要進行放貸權(quán)利制約制度,需制定根據(jù)業(yè)績給予獎勵.

2.5 農(nóng)村信用社 通過公開招聘,完善人才隊伍.為了將來的發(fā)展,強化職業(yè)教育,道德教育等.

2.6 農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中,法律的不完備也限制了經(jīng)營效率.需要加強內(nèi)部管理監(jiān)督,降低農(nóng)村信用社的風(fēng)險.

加強農(nóng)村信社的經(jīng)營管理效率,加大小額的適合農(nóng)家的放貸,作為最大限度地滿足縣域的資金需求的金融機構(gòu),為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做貢獻.

3 政策性銀行的改善

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)商業(yè)性金融機構(gòu)成為主體,在經(jīng)濟落后地區(qū)政策性金融機構(gòu)成為主體,這是一種普遍現(xiàn)象.近幾年,政策性銀行對經(jīng)濟落后的內(nèi)蒙古起到了重要的資金支援作用.可是,對失業(yè)者的小額抵押貸款等本來應(yīng)該由政策性銀行承擔的部分是由國有商業(yè)銀行在承擔.由國有商業(yè)銀行進行的公共事業(yè)貸款業(yè)務(wù)有必要完全轉(zhuǎn)移給政策性銀行.如果不這樣做的話,很難發(fā)揮政策性銀行的作用.現(xiàn)在,政策性銀行應(yīng)削除對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，實行政策性業(yè)務(wù).但是為了調(diào)整政策性銀行的作用,增加財政資金,應(yīng)該禁止商業(yè)化.政策銀行要退出商業(yè)貸款.

不管是對發(fā)達地區(qū)還是落后地區(qū),城市商業(yè)銀行在資金還原上起到了很大的作用.同時,因為城市商業(yè)銀行在經(jīng)營中自主性經(jīng)營決定權(quán)比較強，所以比起國有商業(yè)銀行資金利用效率高.因此,要增加地方商業(yè)金融機構(gòu)和城市商業(yè)銀行,強化銀行間的競爭,提高經(jīng)營效率,為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)發(fā)展做貢獻.

4 中小企業(yè)信用保證機構(gòu)的改善

4.1 從內(nèi)蒙古的金融活動來看,信用保證機構(gòu)應(yīng)實施商業(yè)化經(jīng)營,這樣才能滿足發(fā)展要求.其次,依靠股東的多樣化、企業(yè)統(tǒng)治的改善、吸收社會上各界的資金,滿足經(jīng)營發(fā)展的要求,以此解決中小企業(yè)融資難的問題.

4.2 該機構(gòu)不只帶來經(jīng)濟效益,更可以增加就業(yè)率,通過稅源培育等經(jīng)濟發(fā)展,穩(wěn)定的為社會做貢獻.應(yīng)該采取貼現(xiàn)利息,免稅,資金分配,補助金等援助措施.可以用少的資金滿足更多的社會需求,因此能夠增加政府的資金.而且可以提高企業(yè)的現(xiàn)場調(diào)查能力,簡化信用記錄好的企業(yè)的保證手續(xù).為具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑筇峁┤谫Y服務(wù).對有不良信用記錄的企業(yè)進行有效措施,降低風(fēng)險.

4.3 得到銀行的合作是信用保證機構(gòu)業(yè)務(wù)的重點,消除銀行的擔心和疑惑是信用保證的前提條件.

4.4 通過合并既存的信用保證機構(gòu),加強保證能力,投入政府資金提高信用度的同時排除政府的介入.

根據(jù)以上的改善策略,發(fā)揮中小企業(yè)信用保證機構(gòu)的作用,讓內(nèi)蒙古的中小企業(yè)發(fā)展,期待對當?shù)仄髽I(yè)的培育,發(fā)展地域經(jīng)濟做貢獻的金融機構(gòu).

5 以日本信用金庫為參考創(chuàng)立內(nèi)蒙古地區(qū)合作信用金庫

5.1 日本信用金庫的作用

日本信用金庫是以合作社形態(tài)的中小企業(yè)專業(yè)金融機構(gòu).總之,是當?shù)厝罕姾椭行∩坦I(yè)者自己組織的金融機構(gòu),且,是為人民服務(wù)的金融機構(gòu),集中當?shù)氐馁Y金,并起到還原本地區(qū)的作用.針對在經(jīng)濟社會中處于弱勢的中小企業(yè)和勞動者及其他平民,擔負著金融的潤滑劑和增加儲蓄等當?shù)氐纳鐣姑?為了使更好的完成這個使命,不是以股份制企業(yè)的形式,而是以「合作社」的經(jīng)營形態(tài),強化了信用金庫制度的特性.股份制銀行是,股東和利用者不同,但合作社形態(tài)的信用金庫是出資者和利用者完全相同,是傳統(tǒng)地把地區(qū)和人緊密的聯(lián)接起來的金融機構(gòu).這就是與追求股東利益最大化的股份制銀行不同的非盈利合作社金融機構(gòu)——信用金庫的存在意義和社會的使命.信用金庫和銀行的目的和營業(yè)推進的特征為如下：信用金庫和銀行的目的共同點是,（1）有公共性,（2）維持信用,（3）保護存款者,（4）金融的協(xié)調(diào)等,在信用金庫法中提出了『國民大眾』和『儲蓄的增強』還有『合作社』等與銀行法的宏觀『國民經(jīng)濟』不同的作為平民金融機構(gòu)的信用金庫的獨特性.在經(jīng)營推進中,信用金庫對中小企業(yè)專業(yè)金融機構(gòu)和地域金融機構(gòu)進行貫穿,根據(jù)對當?shù)氐馁Y金還原,通過激發(fā)地區(qū)中小企業(yè)和培養(yǎng)當?shù)仄髽I(yè),為當?shù)厣鐣l(fā)展做貢獻.確立自己的存生基地,探索狹窄高密度的保護為中心的營業(yè)作戰(zhàn)能力,這不只是為眼前的利益,是為整個地區(qū)的發(fā)展.著手于事業(yè),專注于耕作開荒的營業(yè),然而銀行是開展著除了利潤追求以外收獲型的經(jīng)營.

信用金庫是基于共同組織經(jīng)營形態(tài),通過地域中小企業(yè)和地域居民的資金協(xié)調(diào),以為各自區(qū)域社會繁榮服務(wù)為經(jīng)營理念,為社會有效的發(fā)揮作用.為了完成這個基本的理念和作用,針對社會經(jīng)濟環(huán)境的變化和顧客需求的多樣化,進行信用金庫機能擴充等,遇到了各種考驗.為克服各種考驗,進行金融制度改革的時候,一貫合作社金融機構(gòu)進行持續(xù)的評價.積極地完善區(qū)域銀行業(yè),追求區(qū)域金融的最大限度的發(fā)展.

5.2 創(chuàng)立內(nèi)蒙古地方金融機構(gòu)

以中小企業(yè)為主的內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟中,需要創(chuàng)立貼切地方的金融機構(gòu),創(chuàng)立這樣的機構(gòu)需要參考日本的信用金庫.

近幾年隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化,市場化的推進,國有商業(yè)銀行的縣級支行正在陸續(xù)撤退.這個狀況正是作為貼切地方的金融機關(guān)——農(nóng)村合作信用金庫創(chuàng)立以及發(fā)展的機會.緊抓住這個機會,需要填補國有商業(yè)銀行撤退后的二層構(gòu)造的縫隙.作為縣域金融機構(gòu),現(xiàn)在農(nóng)村信用社最值得推崇.農(nóng)村信用社雖然是在維持現(xiàn)狀,但國有商業(yè)銀行是具有很強的儲蓄機構(gòu)的特質(zhì),無法擔負資金的當?shù)剡€原.作為協(xié)同組合制度,創(chuàng)立信用金庫,強化作為地區(qū)金融機構(gòu)的金融機能,加強對資金的當?shù)氐倪€原.需要利用，各國有商業(yè)銀行退出縣域之后的建筑物,設(shè)備,人材,客戶等,設(shè)立當?shù)鼐用竦闹行∑髽I(yè)專業(yè)合作信用金庫,由政府保證,制定信用風(fēng)險由當?shù)卣袚闹贫?完成由合作信用金庫聚集起來的地區(qū)資金的為當?shù)胤?wù)的資金循環(huán),需要解除金融市場的二層構(gòu)造問題.

作為既存的城市商業(yè)銀行經(jīng)營改善策略,首先,應(yīng)該把城市商業(yè)銀行,特別是優(yōu)先做好資金籌措困難的2個城市的中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu).

為此,減少政府的介入,應(yīng)該健全企業(yè)管理.

6 總結(jié)

近幾年,內(nèi)蒙古經(jīng)濟快速發(fā)展的同時也存在著一些問題.首先,內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)二元化發(fā)展,形成了金融市場的二層結(jié)構(gòu).而且城市與農(nóng)牧區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差距越來越大.

1994年之前,內(nèi)蒙古整體的經(jīng)濟發(fā)展,雖然有一些落后,但各個區(qū)域之間的差距并不大.根據(jù)1994年的中國金融制度改革和1998年金融制度改革,推進了內(nèi)蒙古國有專業(yè)銀行的商業(yè)化,內(nèi)蒙古的大型企業(yè)迅速的發(fā)展,而縣域中小企業(yè)資金籌措陷入了困境.由于縣域中小企業(yè)的實力問題和信用等問題,2000年開始國有商業(yè)銀行迅速的從縣域融資中撤退.留下的支行幾乎不進行放貸,成為了存款收集資金機構(gòu).另外,郵政儲蓄收集的大量縣域資金，并沒有還原到當?shù)胤?wù)于當?shù)?而是大量的流出了當?shù)?農(nóng)村信用社是對農(nóng)家,牧民進行放貸,但是由于資金力度的問題無法起到對當?shù)禺a(chǎn)業(yè)化發(fā)展的支援.政策性銀行也對農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模以上生產(chǎn)進行政策性小額貸款，但對縣域中小企業(yè)沒進行放貸.在縣級地區(qū)金融機構(gòu)不夠或根本沒有,因此縣域中小企業(yè)幾乎不能與金融機構(gòu)進行交易.結(jié)果,不正當?shù)慕鹑?民間高利貸增加,限制著縣域經(jīng)濟發(fā)展.

針對這樣的狀況,筆者提出以下幾點建議.

（1）政府的作用.（2）強化農(nóng)村信用社經(jīng)營效率.（3）規(guī)范政策性銀行經(jīng)營.（4）強化中小企業(yè)信用保障機構(gòu).（5）以日本的信用金庫為參考,通過內(nèi)蒙古地區(qū)合作銀行的創(chuàng)立,協(xié)調(diào)內(nèi)蒙古的縣級地區(qū)中小企業(yè)金融市場和城市的大型企業(yè)金融市場及金融的二層機構(gòu)之間的資金循環(huán),促進內(nèi)蒙古整體的經(jīng)濟發(fā)展.

今后,根據(jù)內(nèi)蒙古金融機構(gòu)的經(jīng)營實地調(diào)查,對內(nèi)蒙古的資金流出實際狀況進行研究.

同時,對日本信用金庫的經(jīng)營進行調(diào)研,分析,作為內(nèi)蒙古地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展的參考.

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A

1673-260X（2013）02-0056-04