吳風(fēng)博
(東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,遼寧大連116000)
我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查與發(fā)展建議
吳風(fēng)博
(東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,遼寧大連116000)
中國是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的一環(huán).近年來,我國的農(nóng)村金融制度建設(shè),在制度改革、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、市場開發(fā)、特別是農(nóng)村金融信貸總量與消費信貸規(guī)模擴(kuò)大等多個方面取得了顯著成效,但仍然存在許多問題.融資難是限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要原因.我國農(nóng)村金融體系中,存在著金融供給不足,民間金融制度混亂,金融組織不完善,金融產(chǎn)品開發(fā)滯后等問題.因此,需要采用針對性的改革措施,建立和完善相關(guān)金融機(jī)制,使其與中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢相適應(yīng).要開放金融供給,完善民間金融行為的制度,建立系統(tǒng)的農(nóng)村組織體系,推進(jìn)農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品的開發(fā)和與城市的對接.
農(nóng)村金融;現(xiàn)狀;問題;改革措施
農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動,是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的“融合體”,是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動中的信用關(guān)系.金融業(yè)的發(fā)展情況反映了一個地區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)繁榮程度.近年來中國農(nóng)村迅猛發(fā)展,金融信貸業(yè)務(wù)需求缺口極大.但是由于缺乏相關(guān)政策原因,在市場經(jīng)濟(jì)體制下的逐利理念的影響下,銀行等金融業(yè)的代表等在農(nóng)村金融市場上極少有行為活動.不足的金融資源和需求量愈加增多的發(fā)展要求,成為了限制農(nóng)村發(fā)展的巨大矛盾.金融資本不斷外流,民間金融環(huán)境混亂,信貸政策缺失等都成為了農(nóng)村金融行業(yè)的重大問題.政府也認(rèn)識到了這一點,2008年10月通過《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展若干重大問題的決定》后,農(nóng)村信用社已進(jìn)行了商業(yè)化改革,但提供的金融業(yè)務(wù)主要是針對城市區(qū)域服務(wù)的,農(nóng)村的金融問題依然存在.2012年1月的第四次全國金融工作會議上又指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策,加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系.加大對農(nóng)村金融政策支持力度,拓寬融資渠道,綜合運(yùn)用財稅杠桿和貨幣政策工具,定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補(bǔ)貼,引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村.
1996年之前我國在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和其他私人的金融組織,而只有前兩者是合法的.隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,農(nóng)村金融體制的完善,中國農(nóng)村金融市場上出現(xiàn)了商業(yè)性功能、合作性功能和政策性功能的三種金融機(jī)構(gòu).這三種金融機(jī)構(gòu)相輔相成,相互協(xié)作,極大的完善了整個農(nóng)村金融體系.但近年來表明,隨著農(nóng)村發(fā)展迅速,當(dāng)前的農(nóng)村金融現(xiàn)狀已經(jīng)不能滿足現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀了,隨著十八大的召開,農(nóng)村村金融體制改革的呼聲愈加強(qiáng)烈.
1.1 正規(guī)金融體系現(xiàn)狀
1.1.1 國有商業(yè)銀行——以農(nóng)業(yè)銀行為代表
始建于1979年的中國農(nóng)業(yè)銀行,其最初服務(wù)的對象為國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)(如糧食局和供銷社)和對鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)借貸業(yè)務(wù).但是,從上世紀(jì)80年代開始,農(nóng)行進(jìn)行的商業(yè)化改革后,其農(nóng)村服務(wù)范圍正在慢慢覆蓋普通農(nóng)戶.這類國家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大,資金雄厚.截止至2002年底,國有銀行的分支機(jī)構(gòu)從1997年的153704個減少到98944個,減少比例為35.63%,2002年之后,國有銀行開始實行股份制改革,在農(nóng)村的分支投入進(jìn)一步縮減.2005年相比于2000年支行以上的機(jī)構(gòu)又縮減了34.08%,而支行以下的機(jī)構(gòu)更是縮減了45.21%,職工減少19.98%.2008年后,除了中國農(nóng)業(yè)銀行外,其他國有銀行在農(nóng)村除了必要的機(jī)構(gòu)設(shè)置外,已經(jīng)幾乎沒有了.[1]而2008年至今,中國農(nóng)業(yè)銀行仍然在進(jìn)行裁員,銀行分支機(jī)構(gòu)從2008年的24064個縮減到2011年底的23461個.與此同時,在體系縮水的同時,貸款的權(quán)限,也不斷上升,使農(nóng)村的非個人貸款愈加困難.農(nóng)村的銀行變成了只能吸納農(nóng)村存款的地方,成為了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”.
1.1.2 農(nóng)村郵政儲蓄
農(nóng)村郵政儲蓄和商業(yè)銀行處在同樣尷尬的境地.它也因為長期扮演著“抽水機(jī)”的角色而飽受詬病.隨著2003年國有銀行的股份制改革,2007年農(nóng)村郵政儲蓄也更名為郵政儲蓄銀行,并開始向其他商業(yè)銀行一樣行使正常存貸業(yè)務(wù).郵政儲蓄銀行,信息管理系統(tǒng)落后,風(fēng)險管理手段相對落后,員工素質(zhì)普遍較低,難以適應(yīng)當(dāng)今商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要.另外,涉農(nóng)貸款具有額度小、風(fēng)險大、筆數(shù)多、管理成本高等特點,再就是缺乏傳統(tǒng)意義上的抵押品,擔(dān)保等風(fēng)險分散機(jī)制不健全,不良占比較高,許多業(yè)務(wù)都處于虧損狀態(tài).[2]
1.1.3 農(nóng)村商業(yè)銀行
農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制的.原本的農(nóng)村信用合作社就存在著重大的問題.農(nóng)村信用合作社是1996年從農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中脫離出來的.農(nóng)村信用合作社的本意是更好的服務(wù)與農(nóng)村金融體系,雖然從成立開始就一直在改革,但這些改革一直是治標(biāo)不治本的.現(xiàn)在的農(nóng)村信用合作社的合作性質(zhì)早已名不副實,他與商業(yè)銀行的經(jīng)營方式是大體類似的.市場經(jīng)濟(jì)的逐利思想時期偏離服務(wù)于“三農(nóng)”的定位,導(dǎo)致整個農(nóng)村金融體系反映出的是系統(tǒng)性的存款吸納大于貸款投資.
近年來信用社改革可以成合作銀行或者商業(yè)銀行,商業(yè)銀行的條件更高,有些地方的信用社達(dá)不到商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)只能改合作銀行.在幾年內(nèi),信用社將全部改為商業(yè)銀行.國家也意識到信用社不改制就不能長遠(yuǎn)發(fā)展,就會失去既有市場.
農(nóng)商行畢竟是“老企業(yè)、新銀行”,它不僅有老企業(yè)存在的各種遺留問題,還存在有新銀行的不足之處,在轉(zhuǎn)型中存有許多歷史問題、運(yùn)行問題和發(fā)展問題.老問題涉及到過高的不良貸款、過于繁雜的人員體制設(shè)置;而作為一個新的有上市資格的銀行來說,業(yè)務(wù)單一、人員素質(zhì)不高和落后的管理機(jī)制都限制了自身的發(fā)展.
1.1.4 政策性金融機(jī)構(gòu)——以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年,是我國三大政策性銀行之一.其主要業(yè)務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政性支農(nóng)資金的撥付,并不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)糧食、油料等的國家專項儲備;代理涉及到農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貸款和農(nóng)、林、牧、水的基本建設(shè)等國有項目的撥款.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金,除了發(fā)行少量的政策性金融債券之外,多數(shù)是源于中國人民銀行的再貸款.這種政策性銀行機(jī)構(gòu)的行為多是輔助性和引導(dǎo)性的,它能在農(nóng)村整體的層面上對硬件設(shè)施技術(shù)進(jìn)行提升改造,進(jìn)而緩解長期金融信貸的壓力,但站在個人的角度來說,農(nóng)戶作為個人是幾乎無法從政策性銀行獲得金融援助的.政策性銀行的政策性,決定了他不是解決農(nóng)村金融問題的一個最佳突破口.
1.2 非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)
除了以上提到的幾個金融機(jī)構(gòu)外,我們將其他涉及提供間接融資的機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資都可以歸為農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu).中國的非正規(guī)機(jī)構(gòu)可以分為以下三類:一是無組織無機(jī)構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資;二是有組織無機(jī)構(gòu)帶有互助資金性質(zhì)的各種金融會;三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式,如私人錢莊等.
正是因為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)并不能滿足中國農(nóng)村金融發(fā)展需要,所以使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普遍存在.由于舊社會的高利貸與黑社會等常常聯(lián)系到一起,使政府非常戒備其發(fā)展.但這種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在恰恰反映了農(nóng)村金融市場所缺乏的功能和存在的問題.
最后我們從另一個角度分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀.對于市場體系來說,我們應(yīng)該從供需兩個方面來考慮市場的平衡,現(xiàn)在農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展不良的問題我們也從兩個層面說明其問題.從供給的角度來說,問題反映出的是一種供給型金融抑制,即市場環(huán)境中不足的金融供給和過量的金融需求使得資金需求者處于弱勢的地位,農(nóng)戶無法從現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸到足夠的資金,使得在總體上反映出農(nóng)村的投資不足.從需求的角度來說,問題反映出的是一種需求性金融抑制,即農(nóng)戶本身由于其他因素的原因,沒有太強(qiáng)烈的借貸需求,導(dǎo)致農(nóng)村總體投資不足.能降低農(nóng)戶借貸意愿的因素有很多,根本原因便是農(nóng)戶對投資成本的權(quán)衡,認(rèn)為收益率不足以值得他們冒大量的風(fēng)險進(jìn)行借貸投資.我們假設(shè)農(nóng)村的金融供給力度不變,那么農(nóng)戶對金融行為的強(qiáng)度取決于借貸的收益和成本之間的關(guān)系.如果成本降低,而收益增加,那么農(nóng)戶則更愿意進(jìn)行金融借貸,反之則會出現(xiàn)融資惰性.
當(dāng)然,我們所說的成本包括了灰色成本和其他非借貸資金本身的成本,而這些成本,也是反映在金融供給難度和金融體系結(jié)構(gòu)上的.
2.1 金融供給不足
近幾年隨著市場經(jīng)濟(jì)要求,銀行逐步改革為股份制和商業(yè)化.考慮到利益原因,國有銀行在農(nóng)村的支行機(jī)構(gòu)不斷縮減,利益的趨勢迫使國有銀行逐步撤回到城市,缺少了資金進(jìn)入農(nóng)村市場,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸放緩.對于其他金融行業(yè)來說,由于城市金融行業(yè)的迅速發(fā)展,越來越多的金融機(jī)構(gòu)將投資方向轉(zhuǎn)向了城市,縣級以下的金融機(jī)構(gòu)幾乎全部撤離,農(nóng)村資金大量流入城市,導(dǎo)致了城市的金融業(yè)愈發(fā)繁榮,而農(nóng)村的金融市場則不斷萎縮甚至出現(xiàn)了邊緣化現(xiàn)象.到目前為止,農(nóng)業(yè)銀行是占農(nóng)村銀行比例最高的國有銀行,但近幾年農(nóng)業(yè)銀行的人員在農(nóng)村從業(yè)的比例也在逐步減少,這就意味著中國農(nóng)業(yè)銀行也受市場體制影響在退出農(nóng)村金融市場.中國農(nóng)業(yè)銀行作為中國主要的綜合性金融服務(wù)銀行,其根本目的就是在于對農(nóng)業(yè)提供支持,負(fù)責(zé)農(nóng)村的振興和農(nóng)民的幫助,但這種政策目的在農(nóng)村并沒有發(fā)揮出實質(zhì)性的效果,相反中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)也在不斷縮減,對農(nóng)戶的貸款額度也急劇減少而貸款難度卻在增加.統(tǒng)計表明,隨著銀行的商業(yè)化進(jìn)程步伐加快,國有銀行近年來在農(nóng)村撤并的支行網(wǎng)點已達(dá)到三萬余家,盡管部分機(jī)構(gòu)或分支依然存在,但這部分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)基本上不涉及對農(nóng)戶提供金融借貸業(yè)務(wù).[3]
金融供給不足從另一方面反映的是我國農(nóng)村金融服務(wù)的供需是不平衡的.為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的建設(shè)沒有隨著農(nóng)村的發(fā)展而擴(kuò)張,反而在不斷縮減.這樣的變化造成了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民需要的金融服務(wù)越來越難得到滿足.現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)戶在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)難以得到合適的貸款服務(wù),原因就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)受到限制,而且銀行等金融機(jī)構(gòu)為降低貸款的風(fēng)險值,通常都有著相對嚴(yán)格的貸款條件和復(fù)雜的貸款手續(xù),最終造成農(nóng)戶放棄從正規(guī)渠道貸款的方式,而轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間借貸現(xiàn).而非正規(guī)借貸的盛行,也給農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響.不良貸款率是金融機(jī)構(gòu)評價風(fēng)險水平的一個重要指標(biāo).不良貸款一直都是造成農(nóng)村金融環(huán)境惡劣的根本原因,它也是造成農(nóng)村金融投入降低的隱形殺手之一.就如同之前所說,不良貸款和非正規(guī)金融行為盛行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一對惡性循環(huán)的抑制,而良好的金融環(huán)境則會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用.據(jù)統(tǒng)計,農(nóng)村信用社近幾年來不良貸款雖然呈現(xiàn)的是逐年下降的趨勢,2012年的最新數(shù)據(jù)顯示,城市商業(yè)銀行不良貸款余額403億元,不良貸款率0.8%;農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額426億元,不良貸款率1.6%,雖然整體水平都比較理想,但農(nóng)村的的金融貸款不良率仍是城市的1倍左右.
2.2 金融制度混亂
對于存在于農(nóng)村市場的金融機(jī)構(gòu)來說,在目前市場經(jīng)濟(jì)條件下,有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體質(zhì)轉(zhuǎn)變滯后,沒有認(rèn)清市場環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該擁有的發(fā)展態(tài)度,特別是信貸投放的政策存在不平衡的情況下,信貸業(yè)務(wù)注重于風(fēng)險回避,但是低估了對業(yè)務(wù)對象市場的開發(fā);信貸限制高、目標(biāo)集中、審批周期過長、手續(xù)過于繁瑣都在不同程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,難以滿足農(nóng)村對多元化金融產(chǎn)品的需求.另一方面來說,農(nóng)村的金融市場缺乏競爭機(jī)制,特別是現(xiàn)在的農(nóng)商行,原中國農(nóng)村信用合作社在中國農(nóng)業(yè)銀行逐漸撤離農(nóng)村金融市場后處于壟斷地位.為追求利益最大化,在壟斷的條件下都出現(xiàn)了不同程度的不合理,尤其在貸款利率方面,中國農(nóng)村信用合作社除了小額農(nóng)業(yè)貸款,其他業(yè)務(wù)利率都出現(xiàn)了超過50%的上浮.農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身處于不發(fā)達(dá)階段,金融市場盈利能力不足,過高的金融貸款成本會使農(nóng)戶都放棄貸款的業(yè)務(wù).最終混亂的體制會使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)喪失本應(yīng)具有的效力,變成一個僅僅能吸收農(nóng)村存款的“抽水機(jī)”.
再從民間的金融業(yè)方面來說.農(nóng)村民間金融的種類很多,包括高利貸、私人錢莊、當(dāng)鋪、民間借貸、非法集資等等.由于我們之前提到國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在農(nóng)村不斷縮減,而中國農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)煩瑣無法適應(yīng)農(nóng)村頻繁的小額貸款業(yè)務(wù),再加上本身處于壟斷地位,使得農(nóng)村的民間金融活動非常頻繁,由于對農(nóng)村個人放貸缺乏有效的法律約束,往往成為高利貸猖獗的根本原因,而民間高利貸、非法集資等現(xiàn)象也不斷引發(fā)的惡性和群體性事件.如何有效地使得民間金融有序運(yùn)作,需要政府經(jīng)過細(xì)致的研究,提出比較有效的農(nóng)村民間金融行為規(guī)范,才能使中央關(guān)于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)落到實處.這不僅僅是法律法規(guī)層面的改革更重要的是金融體制層面上的優(yōu)化.
2.3 金融組織不完善
我國原先設(shè)想的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu),是以銀行為政策主導(dǎo),信用合作社為基層網(wǎng)點,其他各種金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系.之前提到的中國農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融制度的體系中無疑是處于核心的地位.在市場經(jīng)濟(jì)體制改革中,1996年由國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,就把中國農(nóng)村信用社改革為“農(nóng)民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”的合作性金融機(jī)構(gòu),脫離了原本對中國農(nóng)業(yè)銀行的上下級關(guān)系,由中國農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國人民銀行統(tǒng)一進(jìn)行金融監(jiān)管與業(yè)務(wù)管理.2003年實行的深化中國農(nóng)村信用社改革的試點工作,其目標(biāo)也是使農(nóng)村信用社真正服從市場體制需要,進(jìn)行正確的良性改革,真正成為服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu).經(jīng)過系統(tǒng)的改革后,農(nóng)村的金融市場得到了明顯的改善.
但這而改善并未解決根本性的問題,農(nóng)村金融市場的組織體系,依然存在較大弊端.以現(xiàn)在的農(nóng)商行為例,他是農(nóng)村信用合作社改制之后的產(chǎn)物.由于原本的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村供銷合作社和農(nóng)村生產(chǎn)合作社是計劃經(jīng)濟(jì)體制下的產(chǎn)物,長期存在有組織機(jī)構(gòu)單一、行政化色彩過濃等制度弊端.而且伴隨幾大國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收縮,中國農(nóng)村信用合作社的壟斷行為,降低了金融市場的活躍程度.所以國家進(jìn)行了一系列改革,但改革之后的農(nóng)商行依然存在著問題.
作為一家新銀行,與成熟的股份制商業(yè)銀行相比還有較大的差距.一是經(jīng)營理念的不足.雖然產(chǎn)權(quán)制度變革一步到位,但舊觀念、舊體制的痕跡還是隨處可見,農(nóng)商行依然沿襲原有的粗放型管理方式,經(jīng)營理念沒有和商業(yè)銀行接軌.二是公司組織不完善.雖然農(nóng)商行仿造現(xiàn)代企業(yè)建立了“三會一層”的公司治理架構(gòu),但職責(zé)界定不清晰,越位、缺位、不到位的現(xiàn)象時有發(fā)生.三是制度體系不健全.風(fēng)險管理體系與監(jiān)管要求和新巴塞爾協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)差距很大,不能覆蓋經(jīng)營的全過程.四是激勵約束機(jī)制不健全.績效考核機(jī)制不盡科學(xué),存在情大于法、罰大于管的現(xiàn)象.作為一家老企業(yè),農(nóng)商行歷史包袱沉重,不良貸款率較高,僅靠自身逐步消化,任務(wù)非常艱巨.在清收過程中獲得的大量抵貸資產(chǎn),在變現(xiàn)過程中損失嚴(yán)重,訴訟及執(zhí)行積案問題突出.
另外,農(nóng)商行雖為農(nóng)村信用合作社改制,但仍主營對農(nóng)業(yè)務(wù),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體的性質(zhì)本身就決定了其金融服務(wù)的成本高、風(fēng)險大、收益低,農(nóng)村金融服務(wù)無法成為逐利環(huán)境下的投入方向.然而目前政府對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持非常稀少,當(dāng)金融機(jī)構(gòu)不斷遭遇大量金融業(yè)務(wù)得不到貼息和補(bǔ)償時,農(nóng)村金融供給意愿就在不斷縮減.金融機(jī)構(gòu)考慮到對于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所承擔(dān)的風(fēng)險高于收益,金融行為的收益很難得到保證.再就是現(xiàn)階段涉農(nóng)的中小企業(yè)財務(wù)制度普遍不健全,虛假財務(wù)信息猖獗,而且相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門信息閉塞,不能實現(xiàn)信息共享,給想要扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)造成很大的壓力.[4]
2.4 金融產(chǎn)品開發(fā)滯后
隨著科技的進(jìn)步和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)整使得農(nóng)民擺脫了傳統(tǒng)單一性質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),對于農(nóng)資產(chǎn)品的的需求也轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)戶貸款,農(nóng)戶的這類貸款具有較強(qiáng)的季節(jié)性,而且貸款數(shù)額相比于舊時的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要超出許多.盡管這些農(nóng)村企業(yè)的貸款對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有推動作用,但由于現(xiàn)在在農(nóng)村金融市場上缺少這種針對性的貸款業(yè)務(wù)和激勵政策,限制了這類貸款的發(fā)展規(guī)模.農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展一般是以當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有資源為基礎(chǔ)的,因此在農(nóng)村的企業(yè)生產(chǎn)和市場需求之間基本沒有形成較為穩(wěn)定的采購關(guān)系.之前我們也提到過,農(nóng)村金融行為的經(jīng)營風(fēng)險相對較高,卻沒有開發(fā)出能夠適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險的金融產(chǎn)品組合來限制這種風(fēng)險,這種較大的風(fēng)險性使得金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展持有消極態(tài)度.
借代作為產(chǎn)生詞的義項的重要的方式和手段,其表現(xiàn)形式也各不一樣。有的是利用詞的某一意義通過借代而產(chǎn)生了借代意義,而有的則是直接在借代造詞的基礎(chǔ)上,帶上了相應(yīng)的借代意義,有時甚至帶有不止一個借代意義。例如:“美眉”一詞的借代意義,就是在造詞的時候,直接獲得了與之俱來的借代意義?!懊牢丁币彩沁@樣,直接借指“味道鮮美的食品”。而“手緊”一詞,則同時直接獲得了“不隨便花錢或給人東西”“缺錢用”兩個借代意義。這類詞的特點是:借體是詞形本身,本體就是詞的意義內(nèi)容。本體和借體之間的關(guān)系恰好就是詞義和詞的直接對應(yīng)關(guān)系。所以,詞形和詞義就正好構(gòu)成了借代修辭格。
此外,在中國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都是按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式在運(yùn)作,所提供的業(yè)務(wù)也僅僅是存儲,貸款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)而已.然而西方現(xiàn)在普遍的農(nóng)村金融模式中還涉及到了大量的保險、保管、代理、擔(dān)保、租賃、個人理財、信息咨詢等金融衍生業(yè)務(wù),這些在中國都是沒有的.金融產(chǎn)品的單一性是無法滿足農(nóng)戶對金融服務(wù)多樣性的需求的.[1]
3.1 增加農(nóng)村的資金供給,從多方面拓寬金融流動渠道
我國應(yīng)給予政策支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦個人、企業(yè)委托的貸款業(yè)務(wù),通過金融的手段將民間資本引入農(nóng)村市場,并有效遏制農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)狀,降低貸款的成本使從農(nóng)村吸收的存款能夠回流到農(nóng)村金融市場,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更全面的金融服務(wù).鼓勵能夠受理農(nóng)村小額信貸的金融機(jī)構(gòu),在政策和法律法規(guī)上保護(hù)非政府專營的小額貸款機(jī)構(gòu).
3.2 完善農(nóng)村金融組織體系,通過競爭機(jī)制促進(jìn)創(chuàng)新
要推動科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣,以緩解農(nóng)民貸款的問題,必須加快完善以適應(yīng)“三農(nóng)”多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點.出于這個原因,要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革,培育競爭性強(qiáng)的農(nóng)村金融市場.目前,銀行應(yīng)當(dāng)鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展,有效拓寬對農(nóng)村企業(yè)的支持,加大對政策性金融和長期的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持.農(nóng)業(yè)貸款,農(nóng)業(yè)銀行,郵政儲蓄的發(fā)展在政策明確要求的同時,應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新.除了在中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村地位應(yīng)該盡快回復(fù),還要引導(dǎo)的不同類型的資本.由于農(nóng)村的發(fā)展決定了資金供給領(lǐng)域落后于投資,為了支持各種農(nóng)村多樣化需求的特點,金融組織的發(fā)展在發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)作用的同時,政策性金融機(jī)構(gòu)也要與其他金融機(jī)構(gòu)的合作來支持農(nóng)業(yè)整體發(fā)展,農(nóng)村金融市場才會加強(qiáng)同業(yè)的競爭.相應(yīng)地,加大改革和完善金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制,才會有效地激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新力.[5]
3.3 引導(dǎo)農(nóng)村民間融資市場的健康發(fā)展
正規(guī)的農(nóng)村金融市場改革不可能在短時間內(nèi)就得到正確發(fā)展,在農(nóng)村地區(qū)的融資需求勢必要和非正規(guī)金融市場共同發(fā)展.應(yīng)該放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件,促進(jìn)農(nóng)村金融組織合法化.首先,政府必須制定相關(guān)的法律來保護(hù)私人合法的金融活動;二是在合法的的情況下,自愿和互利的條件下,金融行為應(yīng)在政府的指導(dǎo)與合作下完成,形成按照標(biāo)準(zhǔn)的私人信貸合作社,三是要通過加強(qiáng)金融監(jiān)管和建立存款保險制度完善民間的金融風(fēng)險控制制度.如果缺乏一個標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一管理,民間借貸也難以為農(nóng)村金融的發(fā)展提供空間.隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村居民的人均收入水平的提高,農(nóng)民手里卻存在著較多的資金沒有得到合理利用,這種現(xiàn)象的原因主要是由于銀行存款利率的下降,而利息稅卻在不斷增加,存款不僅不能盈利,反而出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象,使農(nóng)民的閑散現(xiàn)金數(shù)額每年都在增加.對于這種現(xiàn)象,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)到目前為止還沒有找到有效的辦法來制止.民間借貸過程是簡單的,但多為急功近利的心態(tài),因此,民間借貸行為比銀行貸款行為更加普遍,這也是吸收民間閑散資金的唯一途徑.規(guī)范民間借貸行為,也是促進(jìn)農(nóng)存市場發(fā)展的發(fā)展之一.[6]
3.4 不斷擴(kuò)展金融產(chǎn)品和服務(wù)手段
中國應(yīng)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu),以促進(jìn)農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的,探索多種形式的抵押,質(zhì)押,擔(dān)保貸款方式.從另一方面降低獲得貸款的難度,為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù),為農(nóng)村提供一個多層次、多元化、差異化、高品質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品平臺.擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的撥款.為了加快新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo),中國應(yīng)出臺政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的支持.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,并提高對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展籌措資金的力度.例如,原先中國郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)是存款,貸款,而現(xiàn)在存款和貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時,應(yīng)該開始受理農(nóng)村申請的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),以滿足在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的新的建設(shè)和發(fā)展多元化的資金需求.此外,我們要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,建立和完善農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè),貸款擔(dān)保的抵押貸款機(jī)制.不僅應(yīng)該出臺支持訂單農(nóng)業(yè)行業(yè)中涉及到農(nóng)業(yè)氣候性,蟲害和疾病的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險,還應(yīng)針對農(nóng)民自身的健康,生命,財產(chǎn)等推出其他保險產(chǎn)品,以滿足農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民的需求,在可持續(xù)基礎(chǔ)上加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新.[7]
〔1〕孫桂紅.中國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及對策[J].華北金融, 2011(2):74-76.
〔2〕于瓊.我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及發(fā)展思路[J].金融視線,2011 (3):67-78.
〔3〕劉天和.我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀與創(chuàng)新策略[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2012 (8):11-12.
〔4〕王軍強(qiáng).我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].金融經(jīng)濟(jì), 2012(4):72-74.
〔5〕高運(yùn)福.農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高的現(xiàn)狀、問題及建議[J].時代金融,2012(3):54.
〔6〕張建君.我國農(nóng)村金融制度建設(shè)的現(xiàn)狀、難題及改革措施[J].甘肅理論學(xué)刊,2012(2):135-142.
〔7〕余謙.我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀與完善對策分析[J].前沿,2012 (14):87-88.
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1673-260X(2013)06-0073-04