對農(nóng)村個(gè)人征信體系的探討

○杜嬌連

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

一、個(gè)人征信體系的定義

從詞源來看，信用的英語對應(yīng)詞“credit”來自拉丁動(dòng)詞“Credo”，而這個(gè)詞語又來源于“Crad”和“do”，其中，“Crad”的梵文解釋為信任，“do”翻譯為“我給予”，因此，“信用”的原始意思是“我給予信任”。信用按不同的主題和表現(xiàn)方式，可以分為個(gè)人信用、企業(yè)信用和政府信用三大類。

個(gè)人信用是相對于企業(yè)信用而言的，是指一個(gè)人遵守約定的意愿和能力。在當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)條件下，最值得開發(fā)的也是最容易被忽視的是個(gè)人的資產(chǎn)信用。個(gè)人信用代表著社會(huì)或他人對一個(gè)人的信賴程度，對個(gè)人信用的評(píng)價(jià)主要是從償債能力和償債意愿兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。主要內(nèi)容可以分為：第一，個(gè)人信用存量，即個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，是否具有可靠的、明確的、合法的資產(chǎn)保障；第二，個(gè)人信用記錄，已形成的社會(huì)信譽(yù)和品質(zhì)評(píng)價(jià)；第三，個(gè)人的未來發(fā)展前景。

“征信”的英文為“creditreporting”（信用報(bào)告）或“credit information”（信用信息服務(wù)），指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理，提供企業(yè)和個(gè)人信用的活動(dòng)。

本文認(rèn)為，個(gè)人征信體系是指與個(gè)人征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。其主要功能是為信貸市場服務(wù)，在實(shí)踐中，征信體系的主要參與者有征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人以及政府。

二、建立健全農(nóng)村個(gè)人征信體系的意義

1、完善經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。成熟的市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的完善需要建立一個(gè)有效的征信體系，只有這樣，才能更有利于對外交易、國際投資等。而個(gè)人而言，個(gè)人征信的發(fā)展，能促進(jìn)個(gè)人信用消費(fèi)，即能滿足個(gè)人需求，提高農(nóng)村生活水平和質(zhì)量，也能拉動(dòng)GDP的增長。

2、降低授信成本，消除信貸盲區(qū)。從現(xiàn)狀來看，農(nóng)村普遍存在著金融機(jī)構(gòu)難貸款、農(nóng)戶貸款難的問題。很大一部分原因歸結(jié)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取、收集、評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信用信息成本高，也難于追蹤貸款的使用和還款能力。農(nóng)村個(gè)人征信體系的建立和完善，可以讓授信主體迅速和全面的了解個(gè)人資信情況，極大地減低了授信成本及交易風(fēng)險(xiǎn)，提高授信成功率。

3、增強(qiáng)信用意識(shí)，構(gòu)建新型農(nóng)村。社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，一定要高度重視構(gòu)成農(nóng)村精神文明建設(shè)重要內(nèi)容的信用體系的建設(shè)，特別是個(gè)人信用知識(shí)的培育和普及。信用意識(shí)的增強(qiáng)，有利于個(gè)人素質(zhì)的提高，也有利于匡正農(nóng)村風(fēng)氣、提高農(nóng)村文化程度、構(gòu)建信用村，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶企業(yè)的各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展以及新型農(nóng)村的建設(shè)。

三、農(nóng)村個(gè)人征信體系存在的問題

1、征集農(nóng)村信息難，農(nóng)村信用基礎(chǔ)差。農(nóng)村具有地理位置偏、分布廣、農(nóng)戶散的特點(diǎn)，同時(shí)，征信主體大多是政府、事業(yè)單位、醫(yī)院、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、證券、司法等部門，這些部門采取的收集渠道、方法、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，客觀上加大了收集、整理農(nóng)村信息的難度。目前，全國絕大數(shù)農(nóng)村的近半數(shù)人口在外務(wù)工，務(wù)工人群中又以年輕勞動(dòng)力為主力軍，而他們又是能發(fā)生經(jīng)濟(jì)信用的主體，這種主要的信用主體的流動(dòng)性加劇了原始資料的調(diào)查難度，信用基礎(chǔ)信息的多變，會(huì)造成信息真?zhèn)尾灰渍鐒e。

另外，在農(nóng)村，傳統(tǒng)觀念占主導(dǎo)地位，消費(fèi)意識(shí)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，大多農(nóng)戶觀念老化，不愿也不敢進(jìn)行貸款；即便有信用交易，主動(dòng)歸還貸款意識(shí)薄弱；更有甚者，提供虛假的信息，造成數(shù)據(jù)失真，農(nóng)村的信用環(huán)境差。

2、與農(nóng)村個(gè)人征信體系相關(guān)的法律法規(guī)不健全。首先，《銀行信貸登記咨詢管理（暫行）辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》仍在管理整個(gè)征信業(yè)，這與飛速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)相脫節(jié)，而征信系統(tǒng)經(jīng)過多次的升級(jí)改版，相關(guān)的《系統(tǒng)操作手冊》等未能及時(shí)更新提供，影響征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。其次，早在2002年，中國人民銀行就草擬了《征信管理?xiàng)l例》的征求意見稿，可一直處于修改狀態(tài)中，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際上處于無法可依的狀態(tài)。全國尚且如此，更何況一直冠以落后、閉塞、不富裕、不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人征信體系就可想而知，特別是一些相對不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村個(gè)人征信就更加薄弱，比如2008年頒布的《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)施意見（桂政辦發(fā)〔2008〕187號(hào)）》，其只談及了農(nóng)村的信用體系構(gòu)建，幾乎沒有涉及和探討相關(guān)的農(nóng)村個(gè)人征信。再者，信用信息直接涉及個(gè)人隱私，而我國有關(guān)個(gè)人征信的法律還處于真空地帶，在沒有法律保障前提下，征集者難免會(huì)落入觸犯個(gè)人隱私的尷尬之地。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的征信執(zhí)行力欠佳。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社。這些金融機(jī)構(gòu)在日常工作中更多的是注重產(chǎn)品營銷和服務(wù)，而不是客戶本身，這就使得客戶長期以來累積的信用得不到妥善的記錄和保存。即便是在信貸業(yè)務(wù)中，更多的做法是關(guān)注當(dāng)前筆貸款業(yè)務(wù)的信用情況，個(gè)人歷史信用真正很少發(fā)揮作用，為此守信價(jià)值也難得體現(xiàn)。

如今的事實(shí)是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已萎縮了在農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行也大都退出了農(nóng)村市場；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)幾乎沒有征信活動(dòng)，更貼切的說，郵政儲(chǔ)蓄是一臺(tái)抽血機(jī)，他們工作的重心是把農(nóng)村剩余財(cái)富通過吸收存款轉(zhuǎn)移到城市，自然不會(huì)太注重征信項(xiàng)目，同時(shí)也導(dǎo)致讓原本資金欠缺的農(nóng)村更是雪上加霜；作為農(nóng)村征信體系建設(shè)主力軍的農(nóng)村信用社的征信能力也存在一些不足：比如征信系統(tǒng)和管理人員的技術(shù)相對滯后、收集和查詢信息范圍狹窄、征信信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性得不到有效驗(yàn)證、信息的更新不及時(shí)等。這些都使農(nóng)村個(gè)人征信體系的建設(shè)大打折扣。

4、與農(nóng)村個(gè)人征信體系相關(guān)的機(jī)構(gòu)不完善。一方面，組織機(jī)構(gòu)而言。國務(wù)院在《關(guān)于中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制調(diào)整意見的通知中》明確規(guī)定“中國人民銀行在職責(zé)調(diào)整中強(qiáng)化的職責(zé)有推動(dòng)社會(huì)信用制度及體系建設(shè)，規(guī)范和促進(jìn)信貸征信業(yè)的健康發(fā)展”，將管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系作為人民銀行的主要職責(zé)之一，中國人民銀行業(yè)成立了征信管理局來負(fù)責(zé)對整個(gè)體系建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃和設(shè)計(jì)。但事實(shí)上，這個(gè)政策能夠落實(shí)的只在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)，對于全國大多數(shù)農(nóng)村來說，個(gè)人征信體系的發(fā)展也僅僅局限在城鎮(zhèn)或者縣域范圍內(nèi)，落后地區(qū)的農(nóng)村個(gè)人征信體系基本上是無組織、無領(lǐng)導(dǎo)、無發(fā)展的局面，這極大地阻礙了農(nóng)村個(gè)人征信體系的建立和發(fā)展。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言。據(jù)悉，國務(wù)院于2003年明確賦予了中國人民銀行新的征信管理職能，然而真正的執(zhí)行者卻是各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致人民銀行的監(jiān)管成了只管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而沒有真正落實(shí)其農(nóng)村個(gè)人征信監(jiān)管職責(zé)。并且，如上面所述，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在征信方面也存在大量缺陷，使得農(nóng)村個(gè)人征信體系得不到有效監(jiān)管，難以發(fā)展。

四、促進(jìn)農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)的對策和建議

1、加強(qiáng)征信宣傳，普及信用知識(shí)。加強(qiáng)征信宣傳是為了讓大家了解征信，提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個(gè)人重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。一方面，國家可以通過新聞、廣播、電視、報(bào)紙、廣告、網(wǎng)絡(luò)等對征信知識(shí)開展廣泛的宣傳，為征信工作營造一個(gè)大范圍的良好輿論環(huán)境；一方面，可以通過開展演講、宣傳欄、板報(bào)、櫥窗、街頭表演等形式在鄉(xiāng)、村宣傳普及信用知識(shí)。大眾對信用的接受力越強(qiáng)，越有利于信息的采集以及征信體系的建立。

2、完善與農(nóng)村個(gè)人征信體系相關(guān)的法律法規(guī)。農(nóng)村個(gè)人征信體系應(yīng)該是一個(gè)以相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，以嚴(yán)格的市場懲罰和道德約束為保障，以個(gè)人的道德約束為輔助的社會(huì)信用管理體系。鑒于我國地域遼闊、民族眾多、風(fēng)俗文化豐富各異等特點(diǎn)，在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，參照《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的同時(shí)，因地制宜，與地方實(shí)際情況相符。比如可以借鑒上海的經(jīng)驗(yàn)，早在2004年上海在全國就實(shí)施了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，使得個(gè)人信用信息規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)征得被征信人的同意，但在采集有關(guān)信貸、賒購、繳費(fèi)等活動(dòng)中形成的不良信用等信息除外的一系列條款。

此外，還需強(qiáng)調(diào)的是，針對廣西、云南這樣多民族的省份，應(yīng)特別注重個(gè)人隱私權(quán)，以尊重當(dāng)?shù)囟嗝褡逄厣?。那么在保護(hù)個(gè)人隱私方面既要做到取得被征信者的同意，讓其有知情權(quán)，又要在征信的過程中符合法定程序，在合法范圍內(nèi)采取合適的方法和手段開展工作，不得有竊取、欺騙行為，還得在信息收集方面堅(jiān)持客觀、公正的態(tài)度，實(shí)事求是地記錄所知信息，不得弄虛作假。

3、突出人民銀行在農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)的管理職能。中國人民銀行作為征信體系的主要建設(shè)者和領(lǐng)導(dǎo)者，應(yīng)該真正充分發(fā)揮其作用和職能。其一，應(yīng)建立一個(gè)從中央到地方都能信息共享互通、數(shù)據(jù)完備、覆蓋地域廣、權(quán)限設(shè)置相對寬松的開放式征信平臺(tái)，便于公、檢、法、金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取和調(diào)用信息，及時(shí)掌握被征信主體的信用情況。其二，規(guī)范和統(tǒng)一適合全國、各地區(qū)的信用征集、評(píng)估指標(biāo)體系，并對各征信主體進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。

4、發(fā)揮政府的積極作用。政府作為一個(gè)權(quán)力主體，在農(nóng)村個(gè)人征信體系建中能發(fā)揮其特有的積極作用：其一，在法律缺失的狀況下，行政命令能有效的調(diào)動(dòng)各方面力量，推動(dòng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)形式向征信主體開放，能更有效的配合和促進(jìn)全國信息平臺(tái)的搭建。其二，政府在宣傳信用知識(shí)、號(hào)召公民培養(yǎng)信用意識(shí)時(shí)具有不可替代的社會(huì)公信力和說服力，能達(dá)到事半功效。其三，政府在市場準(zhǔn)入、從業(yè)人員職業(yè)資格認(rèn)定、職業(yè)職責(zé)執(zhí)行等方面起到很好管制，使整個(gè)征信市場有序開展。其四，信用信息數(shù)據(jù)庫的建立和維護(hù)原則上是一個(gè)非利益的公益性項(xiàng)目，它需要耗費(fèi)大量財(cái)力和物力，單純靠市場力量難以完成，而政府出面既能保證資金投入，又能有效避免市場弊端帶來的障礙。其五，政府可以鼓勵(lì)并適當(dāng)扶持民辦性質(zhì)的征信公司，以協(xié)助主要征信主體。其六，政府可以推動(dòng)征信協(xié)會(huì)的建立，加強(qiáng)政府和征信業(yè)的交流，起到自律的效果。

5、以農(nóng)信社為依托，強(qiáng)化各征信主體的作用。依據(jù)目前情況來看，我們應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持以農(nóng)信社為依托、各征信主體各施其職的格局。但作為主力軍的農(nóng)信社內(nèi)部應(yīng)成立專門的農(nóng)村征信管理部門，與其他部門相區(qū)別，凸顯其專業(yè)性和全面性及權(quán)威性；完善電子信息平臺(tái)系統(tǒng)，做到錄入便捷、及時(shí)更新、全國互通；引進(jìn)高技術(shù)、高素質(zhì)的人才，提高整體員工的素質(zhì)和水平，保證征信信息的質(zhì)量和效率；做好紙質(zhì)信息的保存工作，確保原始資料的完整性、真實(shí)性。其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行在提升自我的同時(shí)，積極配合人民銀行和農(nóng)信社的征信工作，共同創(chuàng)建農(nóng)村個(gè)人征信體系。

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