農(nóng)村金融改革重在深化、搞活——當前農(nóng)村金融改革形勢與對策建議

文/鮑杭生

要把引導金融支持“三農(nóng)”發(fā)展作為保障和改善農(nóng)村民生的切入點和著力點，圍繞突破城鄉(xiāng)金融二元結構，加快金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，做大農(nóng)村金融規(guī)模，做優(yōu)農(nóng)村金融結構，做足農(nóng)村金融特色

面臨的形勢

這些年來，各地各相關部門和銀行業(yè)機構圍繞建立富有生機活力的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，切實加大農(nóng)村金融改革力度，一個銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構以及其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋，功能互補、相互協(xié)作、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系正在形成，農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”的作用日益增強，農(nóng)村金融借貸能力不斷增強。浙江省作為農(nóng)村改革走在全國前列的省份，農(nóng)村金融改革更是快速推進。一是抵押貸款擔保方式不斷創(chuàng)新。作為全國農(nóng)村金融改革試點的麗水市，先后創(chuàng)新出農(nóng)房、茶園、石雕抵押貸款及香菇倉單質(zhì)押貸款等支農(nóng)信貸產(chǎn)品。全市累計已發(fā)放林權抵押貸款金額30多億元，貸款余額20多億元。二是農(nóng)村信用體系建設快速推進。麗水市已成為全國第一個所有行政村完成農(nóng)戶信用等級評價的地級市，并在全國率先建立市、縣兩級農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。三是現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系加快完善。各地涌現(xiàn)了一大批村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。四是在涉農(nóng)企業(yè)直接融資方面，先后推出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的結構化中期票據(jù)和短期融資券等創(chuàng)新產(chǎn)品；針對涉農(nóng)中小企業(yè)盈利能力不強、資信評級較低的特點，利用集合授信、打包發(fā)行等方式，推進涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)；探索研究涉農(nóng)資產(chǎn)支持票據(jù)等適合涉農(nóng)企業(yè)的新型債務融資工具。五是利用微貸管理等技術，有效擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面，在農(nóng)村實現(xiàn)了“銀行卡助農(nóng)取款服務”。

但同時也必須看到，當前農(nóng)村金融改革發(fā)展也存在很多突出矛盾與問題，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融體系與結構、供給數(shù)量和質(zhì)量等與當前統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展面臨的新形勢仍不適應。一是農(nóng)村金融借貸依舊困難。目前的農(nóng)村金融資金供給并沒有顯著增加，從存貸方面來講甚至出現(xiàn)了負增長。數(shù)據(jù)顯示：現(xiàn)浙江省每年的農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額分別只占全省金融貸款總額的3%和4%左右。杭州市調(diào)查由于縣及縣以下郵政儲蓄銀行分支機構吸收存款較多、存貸差比例較大，每年都有上百億元的農(nóng)村儲蓄資金流向城市。

二是農(nóng)村金融組織體系依然不夠完善。農(nóng)業(yè)銀行雖然在“三農(nóng)事業(yè)部制”改革上取得突破，但大多僅限于經(jīng)濟強鎮(zhèn)和縣城，有的縣設有農(nóng)行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)不到1/3。新型農(nóng)村金融組織剛剛起步，短期內(nèi)尚不能起到激活農(nóng)村金融市場的作用。在民營經(jīng)濟發(fā)展中，承擔著70%以上融資任務的民間金融卻存在著市場極不規(guī)范、風險過高等問題。

三是農(nóng)村金融生態(tài)仍不健全。比如在農(nóng)信社方面，目前沒有專門的農(nóng)村合作金融法律，而在迅猛發(fā)展的小額貸款公司方面，僅有的參考是中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》文件。由于缺少相關的法律法規(guī)，抵押擔保物評估困難以及操作困難，擔保期限受到限制。同時隨著農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的不斷擴大，共保體經(jīng)營風險越來越大，而風險補償轉(zhuǎn)移機制尚未有效建立，目前財政對農(nóng)業(yè)貸款的風險補償僅限于地方法人性金融機構。

若干建議

李克強總理在最近的國務院常務會議上指出，要“創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，建立農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定增長機制，鼓勵引入多元化資金，規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。完善涉農(nóng)貸款抵押擔保、農(nóng)業(yè)保險等機制。探索加強農(nóng)村金融監(jiān)管的有效辦法”，為深化農(nóng)村金融改革指明了方向。根據(jù)各地實踐，要把引導金融支持“三農(nóng)”發(fā)展作為保障和改善農(nóng)村民生的切入點和著力點，圍繞突破城鄉(xiāng)金融二元結構，加快金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，做大農(nóng)村金融規(guī)模，做優(yōu)農(nóng)村金融結構，做足農(nóng)村金融特色，努力形成金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)營主體成長良性互動的基本格局。

——切實把握農(nóng)村金融改革的基本原則。一是要城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。就是要切實扭轉(zhuǎn)長期以來金融資源配置“重工輕農(nóng)、重城輕鄉(xiāng)”的現(xiàn)狀，把城市與農(nóng)村作為一個整體來公平對待，引導更多的城市金融資源流向農(nóng)村。二是要政府推動。就是要堅持把農(nóng)村金融的市場化改革與政府的宏觀調(diào)控有機結合，著力通過政府的財政支持等政策，不斷引導商業(yè)性金融以及社會資金更多地投到“三農(nóng)”領域。三是要分類指導。就是要根據(jù)農(nóng)村金融不同的服務地區(qū)、對象和產(chǎn)業(yè)，提供相應的金融產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)農(nóng)村金融與地方經(jīng)濟的有效對接與良性互動。四是要多元發(fā)展。就是要在切實放寬準入門檻，在積極引導現(xiàn)有涉農(nóng)金融機構向農(nóng)村延伸職能的同時，積極鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融領域，大力發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織，引導民間金融成長為農(nóng)村金融市場重要競爭主體。五是要在嚴格風險監(jiān)控的條件下推進農(nóng)村金融創(chuàng)新。

——深化農(nóng)村金融機構改革。農(nóng)村合作金融機構方面，需要繼續(xù)推進產(chǎn)權制度改革，在堅持法人體制不變的情況下，繼續(xù)綜合運用市場資本參與、政策扶持和監(jiān)管約束等辦法引導農(nóng)村信用社不斷完善法人治理結構，支持部分完成股份制的農(nóng)村金融合作機構上市。農(nóng)村政策性銀行方面，要通過國家注資、解決政策性財務掛賬、分賬管理和分類核算等措施，進一步增強其政策性職能，著力形成在較大規(guī)模的開發(fā)性金融領域由農(nóng)發(fā)行牽頭與商業(yè)銀行展開合作，小規(guī)模開發(fā)領域由農(nóng)發(fā)行與農(nóng)村新型金融機構提供支持的格局。培育新型農(nóng)村金融組織方面，充分發(fā)揮小貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村新型金融組織決策獨立性強、經(jīng)營靈活性大的特點，積極拓展貸款新品種和經(jīng)營新模式，拓寬農(nóng)村資金來源，與傳統(tǒng)金融機構一起為“三農(nóng)”提供更豐富的支持。

——推進農(nóng)村金融服務體系和產(chǎn)品創(chuàng)新。全面完善農(nóng)村擔保機制，擴大抵押物范圍，構建廣覆蓋的信用服務體系。一是通過立法保障、政策性文件等方式擴展抵押擔保物的范圍，大力拓展各類大型農(nóng)機具抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務，加快推進土地承包經(jīng)營權以及農(nóng)房抵押的改革。同時加快推進農(nóng)村擔保機構和土地評估產(chǎn)權交易市場的建立。二是加快農(nóng)村信用體系建設。推廣麗水市信用體系建設經(jīng)驗，為農(nóng)戶建立準確的信用檔案，同時加強各地區(qū)之間的信息共享，加快推進信用系統(tǒng)的建立。三是加快新型金融產(chǎn)品覆蓋面。探索信用農(nóng)戶授信與銀行卡相結合的小額信貸產(chǎn)品，全面提升“豐收卡”服務功能。深化“便農(nóng)支付工程”，打通金融服務“最后一公里”。支持金融機構運用國內(nèi)外先進的小額信貸技術，創(chuàng)新支農(nóng)貸款方式。

——積極探索新型融資模式。一是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和農(nóng)業(yè)資金需求的特點，充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶、合作社、銷售企業(yè)等經(jīng)營主體的業(yè)務聯(lián)系和信用關系，開展促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新型信貸模式。二是加快農(nóng)信聯(lián)社“助農(nóng)?！睒I(yè)務的推廣與創(chuàng)新。鼓勵金融機構創(chuàng)新批量擔保、組合擔保等模式開拓農(nóng)村金融服務。三是開展多元化的合作金融業(yè)務，使之發(fā)展成為具有信用征集、借貸、銀行卡等多種功能的新型農(nóng)村合作金融平臺。四是探索農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)跨地域經(jīng)營的金融服務方式。

——著力完善農(nóng)村保險市場體系。一是政策性農(nóng)漁業(yè)保險，要在科學設計和風險精確厘定的基礎上，穩(wěn)健開發(fā)新的保險產(chǎn)品。特別是要加快建立起在突發(fā)災害發(fā)生的情況下的農(nóng)業(yè)風險準備金。鼓勵引導商業(yè)保險公司開拓農(nóng)業(yè)保險市場。二是政策性農(nóng)房保險，在現(xiàn)有政策性農(nóng)房保險的基礎上，積極探索采取商業(yè)性附加保險等手段，實現(xiàn)政策性保險和商業(yè)性保險的互補結合，著力擴大農(nóng)房保障范圍、提升保障程度。三是民生保險，開發(fā)涉農(nóng)財產(chǎn)和人身保險產(chǎn)品。探索各級政法部門與人保公司共建基層治安防范與財產(chǎn)損失補償相結合的保險機制。

——完善農(nóng)村金融發(fā)展支撐體系。政府需要做到以下三點，一是加大對涉農(nóng)金融機構的稅收利息等扶持力度，對農(nóng)村金融機構和涉農(nóng)業(yè)務實行稅收的減免、利息的補貼和風險的補償?shù)日?。適度增強地方政府對涉農(nóng)金融機構的自主權。二是加大對涉農(nóng)金融機構的財政扶持力度，適度擴大農(nóng)業(yè)風險補償標準以及補償資金的總量，并對向農(nóng)村延伸的金融機構提供政策優(yōu)惠，增加欠發(fā)達地區(qū)支農(nóng)再貸款額度。三是創(chuàng)新財政支農(nóng)資金管理體制和運行機制。合理界定財政支農(nóng)資金范圍，優(yōu)化配置支農(nóng)資金，提高資金使用效率。

——完善農(nóng)村金融法律法規(guī)。農(nóng)村合作金融方面，通過立法明確農(nóng)村合作金融機構的市場定位和管理體制，界定機構同省政府、監(jiān)管機構之間的法律關系，規(guī)范各自的權利、義務和職責范圍。小額貸款公司方面，通過立法來明確小額貸款公司的市場定位以及管理方式，界定小額貸款公司的服務范圍、準入機制以及監(jiān)管機構的設立和管理方式。農(nóng)村擔保抵押方面，通過立法為農(nóng)村抵押擔保提供法律的依據(jù)，為農(nóng)民將手中的物品變成銀行的抵押物提供法律支持。