保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題及對(duì)策研究

李如

【摘要】近年來,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,由于受到內(nèi)、外壓力的共同作用,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了重要轉(zhuǎn)型時(shí)期,從幼稚走向成熟，在這一時(shí)期應(yīng)重點(diǎn)解決我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新問題。本文通過保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新含義以及目前保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)出保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，最后提出解決我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的建議措施。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)產(chǎn)品；創(chuàng)新；問題；對(duì)策

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)產(chǎn)品從表層意義來講,就是不同種類的保險(xiǎn)單,準(zhǔn)確地說,應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)上用來交換的形形色色的險(xiǎn)種,一般是以保險(xiǎn)單為單位,以保險(xiǎn)條款為主要內(nèi)容,它是構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)的最基本要素之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品給消費(fèi)者帶來的效用就是預(yù)期心理上的保障和物質(zhì)上的補(bǔ)償或收益,投保人正是為這個(gè)預(yù)期的收益而付費(fèi)。因此,從某種意義上來說,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新就是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)事人之間的利益關(guān)系,包括收益方式、付費(fèi)方式等的變動(dòng)和調(diào)整。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡,同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。這種狀況不僅使各家公司在低水平上重復(fù)建設(shè),而且導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng),造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后,必然會(huì)利用公司的這一結(jié)構(gòu)性矛盾,利用其險(xiǎn)種的多樣性和對(duì)市場(chǎng)需求的盡力滿足來搶灘登陸。二是核心層條款粗糙和附加層簡(jiǎn)陋。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品核心層條款比較粗糙,有形附加層如包裝設(shè)計(jì)等較為簡(jiǎn)陋。這不但使保險(xiǎn)公司遭受了不應(yīng)有的損失,而且影響了與客戶的關(guān)系和公司的社會(huì)形象,成為經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)撛诘摹敖O腳石”。三是費(fèi)率水平與責(zé)任保障不對(duì)等。在以往的一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)及經(jīng)營(yíng)過程中,保險(xiǎn)公司更多的是考慮企業(yè)的利益,片面地強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制,單方面追求企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益,而忽視了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中價(jià)值規(guī)律和對(duì)價(jià)原則,忽視了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中互利和“雙贏”定理,忽視了“以客戶為中心”經(jīng)營(yíng)理念的精髓所在。四是新產(chǎn)品推廣管理不力。目前,各公司還普遍存在一種現(xiàn)象,基層經(jīng)營(yíng)單位對(duì)于新產(chǎn)品推廣、認(rèn)識(shí)、落實(shí)和支持不力。業(yè)務(wù)人員一方面埋怨沒有新產(chǎn)品拓展業(yè)務(wù),另一方面是對(duì)于已開發(fā)的新產(chǎn)品知之甚少。而一些新險(xiǎn)種在相同地區(qū)的不同經(jīng)營(yíng)單位推廣業(yè)績(jī)上存在的明顯差異,也從一個(gè)側(cè)面說明了新產(chǎn)品的推廣管理不力問題。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

3.1保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新明顯不足

目前,我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)的自主創(chuàng)新能力不強(qiáng),僅僅進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的模仿或著直接照搬國(guó)外的產(chǎn)品,這些產(chǎn)品不僅在語言、詞語上顯得晦澀難懂,而且與國(guó)情不相符,不但使保險(xiǎn)公司遭受了不應(yīng)有的損失,同時(shí)影響了與客戶的關(guān)系和公司的社會(huì)形象,成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展中潛在的“絆腳石”。

3.2保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏資金支持

資金的短缺導(dǎo)致保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品推出乏力，不能及時(shí)反映保險(xiǎn)市場(chǎng)群體需求。僅有的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是對(duì)原有產(chǎn)品條款語句形式改動(dòng)，未涉及產(chǎn)品特性的改變。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過程需要大量人力、財(cái)力和物力的投入，而我國(guó)目前保險(xiǎn)公司融資渠道不夠豐富，資金獲取有限，從某種程度也反映出公司抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不高。

3.3保險(xiǎn)產(chǎn)品供需存在著一定的錯(cuò)位現(xiàn)象

其一,產(chǎn)品開發(fā)與市場(chǎng)需求脫節(jié)。因?yàn)椴糠止緵]有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查,所以對(duì)消費(fèi)者需求了解不全面、不深入,導(dǎo)致設(shè)計(jì)出的部分產(chǎn)品無法滿足消費(fèi)者的需求,就會(huì)出現(xiàn)一些產(chǎn)品賣不出去而消費(fèi)者想要的產(chǎn)品卻又買不到的困境。其二,產(chǎn)品銷售有誤。如某些產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初是有一定針對(duì)性的,產(chǎn)品本身并沒有什么問題,但是在銷售時(shí)卻選擇將其賣給不合適的消費(fèi)群體,這也達(dá)不到預(yù)期的效果。

3.4對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)缺失

保險(xiǎn)產(chǎn)品的模仿現(xiàn)象嚴(yán)重，在一定程度上抑制了公司創(chuàng)新的積極性。對(duì)于監(jiān)管的不利導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新環(huán)境惡化，缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)及相關(guān)研發(fā)專利的保護(hù)。針對(duì)產(chǎn)品復(fù)制的懲罰成本過低和相關(guān)措不配套，導(dǎo)致產(chǎn)品原創(chuàng)者合法權(quán)利得不到保護(hù)。

3.5缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

部分條款、術(shù)語缺乏統(tǒng)一性,給消費(fèi)者購買產(chǎn)品、比較產(chǎn)品帶來困難,并易引起誤會(huì),產(chǎn)生糾紛,影響消費(fèi)者信心,不利于市場(chǎng)的規(guī)范健康發(fā)展。特別是部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心層——條款比較粗糙,有形附加層如包裝設(shè)計(jì)等較為簡(jiǎn)陋。這些產(chǎn)品本身的缺陷往往要經(jīng)過一段時(shí)間后,才以保險(xiǎn)公司與客戶的爭(zhēng)議和訴訟等形式顯現(xiàn)出來。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

4.1加大自主產(chǎn)品創(chuàng)新力度

在建立良好開發(fā)機(jī)制的前提下，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)建立以產(chǎn)品開發(fā)部門為中心、業(yè)務(wù)部門協(xié)作開發(fā)方式,實(shí)施一體化開發(fā)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要采取多種方式，以自主創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加大對(duì)國(guó)外同行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的引進(jìn)、消化、吸收再創(chuàng)新。力求在還原國(guó)外產(chǎn)品特色的基礎(chǔ)上，突出適應(yīng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且要在產(chǎn)品語言表述上，符合國(guó)人習(xí)慣，通俗易懂。避免因產(chǎn)品用語晦澀帶來的共識(shí)形象損失，以及潛在顧客市場(chǎng)的丟失。

4.2保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要資本的支持

盡管從最終的表現(xiàn)形式來看,保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新只是保單語句的變化,但其過程卻涉及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故數(shù)據(jù)的采集、分析以及對(duì)承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量,需要投入大量的人力和物力,需更大量資金的支持。而從目前來看,我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的資本空間卻不容樂觀。一方面是與保險(xiǎn)市場(chǎng)龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張,另一方面則是壽險(xiǎn)業(yè)的高利差損、財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀,這些都使得保險(xiǎn)公司資本金明顯偏小、償付能力普遍不足的問題逐漸凸顯。當(dāng)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力越來越弱時(shí),創(chuàng)新就會(huì)因?yàn)槿狈Y本的支持而后勁不足，要想改變此種現(xiàn)狀，大量的人力、物力和財(cái)力投入是必不可少的。

4.3保險(xiǎn)創(chuàng)新要改善保險(xiǎn)公司內(nèi)部環(huán)境

應(yīng)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,逐漸打破國(guó)有資產(chǎn)壟斷的局面,引進(jìn)多元化的資本力量。在微觀層面上提供良好的激勵(lì)約束機(jī)制,為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供寬松的制度環(huán)境。在組織形式上進(jìn)一步增強(qiáng)靈活性,通過合資、戰(zhàn)略聯(lián)盟等形式提高公司自身的經(jīng)營(yíng)能力、資本實(shí)力以及人才實(shí)力,真正為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)量和質(zhì)量提供優(yōu)質(zhì)保證。

4.4監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)

改善產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境以及進(jìn)行高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新還需要保險(xiǎn)公司及其他市場(chǎng)主體的共同努力。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于復(fù)制在一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新積極性,這就需要保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)的保護(hù),對(duì)產(chǎn)品的抄襲采取相應(yīng)的懲罰措施,保護(hù)原創(chuàng)者的合法權(quán)益,激勵(lì)眾多保險(xiǎn)公司自我創(chuàng)新。

4.5保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是要注重對(duì)行業(yè)系統(tǒng)共性信息的獲取,以期獲取盡可能多的反饋意見,及時(shí)對(duì)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)。保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)主管部門應(yīng)結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，制定統(tǒng)一行業(yè)規(guī)則，規(guī)范保險(xiǎn)條款，術(shù)語，避免因行業(yè)術(shù)語不統(tǒng)一帶來的產(chǎn)品糾紛，以及公司形象的破壞。尤其對(duì)新產(chǎn)品核心條款的闡述，必須做到規(guī)范、一致，把保險(xiǎn)公司與顧客之間的爭(zhēng)議控制在新產(chǎn)品推出之時(shí)。

5.結(jié)論

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心部分,因此,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新在行業(yè)的創(chuàng)新過程中也占有重要地位,它直接促進(jìn)了市場(chǎng)主體間的良性競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)了市場(chǎng)活力,推動(dòng)了行業(yè)質(zhì)量的提升,更重要的是滿足了客戶日漸增長(zhǎng)的需求。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展以及人民生活水平不相適應(yīng),究其原因是保險(xiǎn)創(chuàng)新能力不足。這就要求我們應(yīng)從戰(zhàn)略的高度,逐步形成以社會(huì)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系,圍繞我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的重大變化,圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)熱點(diǎn),加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,使保險(xiǎn)產(chǎn)品從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。[科]

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