信用建設(shè)推動融資模式創(chuàng)新化

冉敏

摘要： 開發(fā)性金融在四川通過信用建設(shè)推動了四川融資模式的創(chuàng)新化，即：①中小企業(yè)“統(tǒng)還統(tǒng)貸”模式；②互聯(lián)互保的社區(qū)金融模式；③開發(fā)性金融合作聯(lián)合體的融資模式。

Abstract： The development finance promotes the financing mode innovation by credit construction， ①"interconnected system loan interconnected system return" mode for the small and medium-sized enterprise； ②the fidelity of community financial mode； ③the developmental financial cooperation association financing mode.

關(guān)鍵詞： 信用建設(shè)；融資模式創(chuàng)新

Key words： credit construction；financing mode innovation

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）03-0140-02

0 引言

在實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，開發(fā)性金融發(fā)現(xiàn)，由于我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的不平衡，各個地區(qū)、各個領(lǐng)域以及各個群體的貸款需求、償還能力、貸款模式等等千差萬別。面對這一實(shí)際情況，開發(fā)性金融思考的是：如何通過創(chuàng)新融資模式，使好的發(fā)展機(jī)制覆蓋到每個人和每個角落，使金融服務(wù)成為人人平等的、社會化的工具呢？

1 信用建設(shè)的內(nèi)涵

為了推動四川融資模式的創(chuàng)新化，國開行四川分行仔細(xì)地分析了四川各個融資瓶頸領(lǐng)域的不同融資主體，發(fā)現(xiàn)“他們”具有一個共同的特征：信用缺失或不足。因此，只有對融資主體進(jìn)行信用建設(shè)，才能促進(jìn)融資創(chuàng)新化。信用建設(shè)就是將財(cái)政形成能力信用，政府協(xié)調(diào)信用以及開發(fā)性金融信用和融資和融資優(yōu)勢進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，在經(jīng)過科學(xué)合理的管理分配和轉(zhuǎn)化等，使之能夠在企業(yè)信用的培養(yǎng)和完善上起重要的作用，并創(chuàng)造出最大的效益。[1]制度建設(shè)和市場建設(shè)的最高等級就是信用建設(shè)，信用建設(shè)是一個系統(tǒng)的工程，包括了國家信用，開發(fā)性金融信用，地方政府信用以及完善企業(yè)信用各個的階段。通常來說，我國的信用建設(shè)是要經(jīng)歷三個階段：首先是思想建設(shè)階段，在我國黨的十六大和十六屆三中全會中，就曾經(jīng)提出了要建立并健全社會信用體系，信用意識的問題需要全社會的共同關(guān)注，信用建設(shè)也正在逐漸的受到社會的廣泛重視。其次是組織建設(shè)。組織是在無形或者有形的孵化下，思想目標(biāo)的一種實(shí)現(xiàn)的途徑。也就是我國國開行融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，群眾融資民主優(yōu)勢的結(jié)合的過程。最后是資金建設(shè)和信用建設(shè)。主要包括的內(nèi)容是現(xiàn)金流以及相關(guān)制度的建設(shè)。[2]通過三個階段，信用就可以從無到有、從弱到強(qiáng)發(fā)展起來。

2 開發(fā)性金融在四川的融資模式創(chuàng)新探索

國開行董事長陳元認(rèn)為：資本、勞動力、技術(shù)、市場信用體制建設(shè)是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的四大推動力（如圖1所示）。在1999年以前，除了54家經(jīng)營性的上市公司外，四川其它公用事業(yè)以及中小企業(yè)、個人基本上很難從資本市場上募集資金。經(jīng)過開發(fā)性金融在四川大量開展融資體制創(chuàng)新，對融資主體進(jìn)行信用建設(shè)，對融資領(lǐng)域進(jìn)行市場培育之后，各種融資模式逐漸在四川各個領(lǐng)域展現(xiàn)出來。

①中小企業(yè)“統(tǒng)還統(tǒng)貸”模式。開發(fā)性金融采用“統(tǒng)還統(tǒng)貸”模式，突破了四川中小企業(yè)融資瓶頸。如在成都，開行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)（市）縣政府三方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以單戶貸款不超過500萬元為上限，3-5戶中小企業(yè)抱團(tuán)，助貸機(jī)構(gòu)為貸款平臺，專門解決小企業(yè)的貸款難問題，從2005年以來，累計(jì)為近600戶次小企業(yè)解決20億元的貸款，“統(tǒng)貸統(tǒng)還”已成為成都小企業(yè)貸款的重要品牌。

②互聯(lián)互保的社區(qū)金融模式。國開行四川分行與武侯區(qū)政府按照一定比例的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，采用助貸機(jī)構(gòu)推薦企業(yè)，信用促進(jìn)會開展信用評議，園區(qū)內(nèi)信用公示，3-5戶企業(yè)互保方式，專門解決園區(qū)內(nèi)小企業(yè)融資問題，截至2009年底，已累計(jì)為園區(qū)內(nèi)150戶次企業(yè)發(fā)放貸款1.5億元，有效緩解了園區(qū)內(nèi)小企業(yè)融資難題，這種互聯(lián)互保的小區(qū)金融模式成為了其它地區(qū)學(xué)習(xí)的樣板。

除了對中小企業(yè)貸款外，國開行四川分行業(yè)也創(chuàng)新了對個人貸款的社區(qū)金融模式。例如從2004年起，成都市和國開行四川分行合作，在武侯區(qū)、錦江區(qū)、成華區(qū)開展了“社區(qū)金融”試點(diǎn)，嘗試解決下崗職工再就業(yè)、失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和小企業(yè)貸款難問題。

社區(qū)金融模式是一種能夠?qū)⒄M織優(yōu)勢和開發(fā)性金融的融資優(yōu)勢結(jié)合的模式，創(chuàng)建了合理的融資機(jī)制，并在科學(xué)機(jī)制的引導(dǎo)下，很好的解決了借款主體的信用缺失問題，并形成了三種新型的融資模式，包括“借款平臺統(tǒng)一貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)?！?、“借款平臺統(tǒng)一貸款，用款企業(yè)聯(lián)保”、 “直接貸款”。從2005年至今，國開行四川分行已經(jīng)和成都市進(jìn)行了緊密的合作關(guān)系，在將“社區(qū)金融這種模式進(jìn)行了廣泛的推廣，幾年來，利用成都市的中小企業(yè)擔(dān)保公司，已經(jīng)能為廣大中小企業(yè)提供10億元的融資額度，這對于成都經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。

③開發(fā)性金融合作聯(lián)合體的融資模式。通過對國內(nèi)銀行以及跨國銀行現(xiàn)金經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)和借鑒，國開行四川分行開展了多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，并結(jié)合了我國的國情和四川的當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，工程構(gòu)建起來“開發(fā)性金融合作聯(lián)合體”，對政府資源以及社會資金進(jìn)行了優(yōu)化和整合，將政府的發(fā)展目標(biāo)以及國開行的金融方法相互結(jié)合，以縣為目標(biāo)，建立了縣域協(xié)議，信用，機(jī)構(gòu)，平臺四位一體的合作機(jī)制，對于四川促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了便利。

正如國開行董事長陳元所指出那樣，國開行依據(jù)“社會金融化和金融社會化理念，一方面，金融主動幫助解決政府、社會、企業(yè)的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，‘雪中送炭，承擔(dān)社會責(zé)任，建立合作、共識、信任的基礎(chǔ)；另一方面，金融依托政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，運(yùn)用社會化方法將政府、市場、企業(yè)和社會等各方力量聚合起來，協(xié)調(diào)聯(lián)動，減少信息不對稱，形成巨大的、強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)絡(luò)，通過社會化聯(lián)合監(jiān)督、陽光運(yùn)作確保項(xiàng)目健康高效運(yùn)作，形成了通過社會共建增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的獨(dú)特有效方法。”[4]事實(shí)上，國開行四川分行運(yùn)用這種“社會金融化和金融社會化”理念，走出了一條針對社會弱勢群體的“普惠金融”之路，從某種意義上說突破了銀行業(yè)“嫌貧愛富”痼疾，使得弱勢群體、邊遠(yuǎn)山區(qū)的人民都能享有貸款權(quán)（如圖2所示）。但要實(shí)現(xiàn)這一平等金融理念，使得開發(fā)性金融的光輝能夠照耀到這些被“樹蔭”遮蔽的地方，其中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是信用建設(shè)。如果在沒有信用建設(shè)，信息不充分的前提下推行平等金融，只有兩種結(jié)果：要么國開行遭遇相關(guān)領(lǐng)域的大量壞賬，可能引發(fā)相關(guān)領(lǐng)域系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；要么就是這些弱勢群體仍然被排除在主流的貸款權(quán)之外。正如國開行董事長陳元所指出的那樣：“用批發(fā)的方式解決零售的問題，用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)解決千家萬戶的共性問題”[5]，為破解弱勢群體的融資難題進(jìn)行了有益的探索與創(chuàng)新。

3 結(jié)論

綜上所述，可以看出，國開行四川分行在實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中，針對四川所出現(xiàn)的實(shí)際情況，充分運(yùn)用運(yùn)用規(guī)劃先行、銀政合作、市場建設(shè)和信用建設(shè)等各種先進(jìn)的開發(fā)性金融理念，不斷地創(chuàng)新運(yùn)作流程與模式，推動著四川融資體制的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]國家開行銀行，中國人民大學(xué)聯(lián)合課題組.開發(fā)性金融論綱[M].第102頁，北京：中國人民大學(xué)出版社，2007.

[2]國家開行銀行，中國人民大學(xué)聯(lián)合課題組.開發(fā)性金融論綱[M].第103頁，北京：中國人民大學(xué)出版社，2007.

[3]陳元.用體制建設(shè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展第四推動力[J].國際融資，2009（11）：19-23.

[4]陳元.發(fā)揮政府與市場的橋梁紐帶作用，以開發(fā)性金融實(shí)踐服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展[OB/EL]，http：//www.ecrcass.com/ECRCASS/CYWG/2009/2009_49.htm.

[5]陳元.發(fā)揮政府與市場的橋梁紐帶作用，以開發(fā)性金融實(shí)踐服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展[OB/EL]，http：//www.ecrcass.com/ECRCASS/CYWG/2009/2009_49.htm.