把錢(qián)花在刀刃上 先為家庭“頂梁柱”投保

在家庭單位中，給“頂梁柱”構(gòu)建充足的保障，能夠避免他在出現(xiàn)意外時(shí)，家庭生活質(zhì)量出現(xiàn)較大的滑坡。那么，“頂梁柱”應(yīng)投資哪些商業(yè)保險(xiǎn)？

首先有必要上一份意外保險(xiǎn)。一般每年只要交納幾百元保費(fèi)，就能擁有相當(dāng)額度的意外保障，能夠極大程度上消除在工作、路途中的后顧之憂(yōu)。萬(wàn)一因意外身故或意外傷殘失去工作能力，家庭收入也不會(huì)受到太大影響。

另外，隨著年齡的增長(zhǎng)，工作、生活壓力的增大，人的身體機(jī)能也在下降，患大病重病的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。而面對(duì)越來(lái)越高額的醫(yī)療費(fèi)用，特別是重大疾病有可能對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，為家庭“頂梁柱”投保重大疾病保險(xiǎn)也是必不可少的。

若再有財(cái)務(wù)余力，可適量購(gòu)買(mǎi)理財(cái)返還型險(xiǎn)種。而且，購(gòu)買(mǎi)足額的重疾、意外保障，保額至少要達(dá)到維持家庭5年的生活費(fèi)用，才能比較好的起到保障作用。

有些家庭的“頂梁柱”屬于精英白領(lǐng)，即人們所稱(chēng)的“金領(lǐng)”一族，他們不僅需要對(duì)自身的保障，還希望自己的資金能夠保值增值，提高生活品質(zhì)，那么他們可以通過(guò)穩(wěn)健型的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)達(dá)到這一目的。

在保費(fèi)方面，保障型的保險(xiǎn)每年支出在其年收入10%～20%間即可，風(fēng)險(xiǎn)保障額度應(yīng)是其年收入的10倍。這樣就相當(dāng)于其擁有了10年的工作能力，一旦健康發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也能為家庭撐起防護(hù)傘。而投資型保險(xiǎn)則因人而異，如果其風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，那么保險(xiǎn)只是其財(cái)務(wù)規(guī)劃的一類(lèi)品種，他們還可以通過(guò)其他投資品種比如基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值；如其風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，大部分資金都躺在銀行里定存，那么其可以拿出多一點(diǎn)的資金投入到分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)中去。

此外，“金領(lǐng)”們還可以多關(guān)注一些市場(chǎng)上定位在“高端人群”的險(xiǎn)種，俗稱(chēng)“富人險(xiǎn)”，其在設(shè)計(jì)上更多考慮到富有階層的特殊需求。

梁先生本想開(kāi)開(kāi)心心回老家度個(gè)黃金周，沒(méi)想到路上遭遇車(chē)禍，不幸遇難。所幸，太平人壽及時(shí)理賠30萬(wàn)元，為被保險(xiǎn)人不幸的家庭雪中送炭。這是今年國(guó)慶期間，發(fā)生在廣東佛山的理賠案例。

被保險(xiǎn)人梁先生是廣東肇慶人，生前于2012年1月16日為自己投保了太平人壽“安享太平兩全保險(xiǎn)”，并附加了“安享太平意外傷害保險(xiǎn)”。9月29日，梁先生乘坐親友駕駛的私家車(chē)從佛山回肇慶老家，準(zhǔn)備與家人歡度十一假期。凌晨時(shí)分，汽車(chē)行駛至懷集縣崗坪鎮(zhèn)圩鎮(zhèn)路段時(shí)，因司機(jī)沒(méi)有注意路面情況，與停放在非機(jī)動(dòng)車(chē)道上的重型牽引車(chē)追尾相撞，梁先生不幸遇難。

10月23日，梁先生的遺孀——受益人陳女士來(lái)到太平人壽申請(qǐng)理賠。在確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任后，10月26日，太平人壽迅速作出給付30余萬(wàn)元的理賠決定。

據(jù)了解，陳女士是全職家庭主婦，獨(dú)自帶著剛滿(mǎn)一歲的兒子，暫無(wú)其他收入來(lái)源。太平人壽及時(shí)賠付的30萬(wàn)元，對(duì)于這個(gè)剛遭受不幸的家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一份寶貴的溫暖。

2009年4月和2010年8月，太平人壽上海分公司分別處理了兩起理賠金額高達(dá)228萬(wàn)和106萬(wàn)的賠案。值得一提的是，兩起理賠案的被保險(xiǎn)人均是屬于“金領(lǐng)”一族的企業(yè)高管。

在2009年4月的理賠案中，被保險(xiǎn)人閆某是上海某銀行高管。閆某2008年12月19日晚10時(shí)許和朋友晚餐后，再至上海新天地某酒吧娛樂(lè)。12月20日零時(shí)左右，閆某突然暈倒，被朋友送至瑞金醫(yī)院急救，經(jīng)搶救無(wú)效當(dāng)天死亡，死亡診斷為猝死。

作為閆某所在銀行的保險(xiǎn)服務(wù)提供商，太平人壽獲悉此事非常重視，太平人壽第一時(shí)間與投保單位取得了聯(lián)系，并立即展開(kāi)了調(diào)查取證工作。投保檔案顯示，該銀行曾為其在太平人壽上海分公司投保了一年定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2008年11月12日到2009年11月11日。經(jīng)過(guò)到事故現(xiàn)場(chǎng)、醫(yī)院等地調(diào)查，并和現(xiàn)場(chǎng)目擊證人及警方聯(lián)系訪(fǎng)談等多方調(diào)查取證，確認(rèn)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。太平人壽快速做出給付保險(xiǎn)金的決定，并向被保險(xiǎn)人的受益人給付保險(xiǎn)金人民幣228萬(wàn)余元。

發(fā)生在2010年8月的理賠案涉及到的被保險(xiǎn)人張女士生于60年代，生前系滬上某大型企業(yè)總經(jīng)理。2005年太平人壽高端險(xiǎn)種“卓越人生”甫一推出，她就為自己投保了該產(chǎn)品。太平人壽為其“定制”的保險(xiǎn)計(jì)劃中包含了定期壽險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)1.4萬(wàn)余元。

2010年5月20日，張女士突發(fā)高燒并昏迷，立即被家人送往上海市某醫(yī)院搶救治療，并被診斷為病毒性腦膜炎。在住院六個(gè)多星期后，不治身故。在其過(guò)世后，其家人向太平人壽報(bào)案并申請(qǐng)理賠。考慮到張女士屬于高端客戶(hù)，理賠金額比較大，太平人壽隨即成立專(zhuān)案小組展開(kāi)調(diào)查。經(jīng)核查張女士過(guò)往病史、身故證明等資料后，確認(rèn)了保險(xiǎn)責(zé)任。最終，太平人壽將總額為105.75萬(wàn)元的理賠款轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)受益人的賬戶(hù)。

上述第二個(gè)案例中，張女士生前所投保的太平人壽“卓越人生”是一款專(zhuān)門(mén)針對(duì)高端客戶(hù)的綜合性保障計(jì)劃，2005年面市以來(lái)，獲得眾多高端人士的青睞。該計(jì)劃最低保額100萬(wàn)元，不設(shè)最高限額?！白吭饺松敝麟U(xiǎn)為定期壽險(xiǎn)，與附加重疾險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)可以靈活搭配。作為高端險(xiǎn)種，“卓越人生”還可以附加高額健康醫(yī)療險(xiǎn)，每年住院費(fèi)用補(bǔ)償可達(dá)10萬(wàn)元。

（湯巾整理）