小額貸款公司監(jiān)管問題的若干思考

文/金純

小額貸款公司自產(chǎn)生之日起就因?yàn)樗厥獾姆傻匚幻媾R諸多監(jiān)管問題。在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下文簡稱《指導(dǎo)意見》）規(guī)定中，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它作為商事主體，符合有關(guān)《公司法》的法律要求，但又具有明顯的金融特征。小額貸款公司的主營業(yè)務(wù)是向客戶發(fā)放貸款，但在經(jīng)營過程中必須“只貸不存”，發(fā)放貸款堅持“小額、分散”原則。由此，小額貸款公司是具有金融服務(wù)性質(zhì)的特殊商事主體，其監(jiān)管主體也就存在特殊性。

目前，對小額貸款公司進(jìn)行規(guī)范的政策和規(guī)定以原則性為主，在監(jiān)管方面存在不少缺陷，主要體現(xiàn)在以下三個方面。一是監(jiān)管主體難以統(tǒng)一。自我國小額貸款公司成立以來，監(jiān)管主體一直處于難以統(tǒng)一的局面?！吨笇?dǎo)意見》表明銀監(jiān)會監(jiān)管范圍不包括小額貸款公司，小額貸款公司監(jiān)管職責(zé)由地方政府承擔(dān)，具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)由各試點(diǎn)區(qū)域決定。2012年浙江省出臺《浙江省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，確定金融辦為小額貸款公司日常監(jiān)管部門。

二是監(jiān)管職能較為分散。浙江省對小額貸款公司的行政處罰權(quán)分散在金融辦、財政、工商、人行、銀監(jiān)、審計、公安等職能部門。這些部門根據(jù)各自職能，可以采取誡勉談話、下發(fā)提示單、警告單、責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、實(shí)施破產(chǎn)清算、撤銷試點(diǎn)資格、提請吊銷營業(yè)執(zhí)照等、移送司法機(jī)關(guān)依法查處等方式對小貸公司進(jìn)行風(fēng)險處置。因此，各職能部門間能否做好相關(guān)協(xié)同工作是檢驗(yàn)小額貸款公司監(jiān)管工作是否成功到位的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

三是監(jiān)管能力存在質(zhì)疑。小額貸款公司的運(yùn)營監(jiān)管中涉及大量的金融專業(yè)知識，需要具備金融監(jiān)管知識、經(jīng)驗(yàn)和能力豐富的專業(yè)金融監(jiān)管人才，而市、縣（市、區(qū)）政府顯然并不具備這方面的經(jīng)驗(yàn)和人才，其承擔(dān)監(jiān)管的能力以及成效值得懷疑。

浙江省明確定義小額貸款公司為非銀行金融機(jī)構(gòu)，這樣的定位不僅是對小額貸款公司性質(zhì)的一個正確詮釋，更有利于對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。目前，“一行三會”（央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）的垂直監(jiān)管只能延伸到縣級，證監(jiān)部門只到省級“一行三會”監(jiān)管難以覆蓋的領(lǐng)域，如民間金融、小額貸款公司、擔(dān)保公司等的監(jiān)管權(quán)均已適當(dāng)下放到地方政府。2012年，溫州市以建設(shè)國家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)為契機(jī)，積極構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系，成立地方金融管理局，為溫州地方金融監(jiān)管指明方向，也為小額貸款公司監(jiān)管提供參考借鑒。

——完善監(jiān)管法律，應(yīng)借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，盡快制定《小額貸款公司監(jiān)管法》，助推和加快小額信貸的發(fā)展。地方政府也可制定相應(yīng)的地方性政策法規(guī)以適應(yīng)各地金融環(huán)境的不同特點(diǎn)來促進(jìn)地區(qū)小額貸款公司的穩(wěn)步發(fā)展。

——明確監(jiān)管原則，即依法監(jiān)管原則、適度監(jiān)管原則，應(yīng)以金融市場法則為依歸，輔以金融監(jiān)管來補(bǔ)充金融市場的不足，重視行業(yè)自律，不得通過監(jiān)管壓制金融機(jī)構(gòu)競爭和發(fā)展的活力。

——加強(qiáng)監(jiān)管內(nèi)容，一要加強(qiáng)監(jiān)管小額貸款公司資金流向，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和中小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)禁流向民間借市場。二要加強(qiáng)監(jiān)管小額貸款公司高管人員，作為小額貸款公司高級管理人員，應(yīng)該具備專業(yè)的金融知識和豐富的貸款操作資歷，同時具有貸款風(fēng)險識別、判斷、防范和化解的能力和經(jīng)驗(yàn)。三要加強(qiáng)監(jiān)管小額貸款公司內(nèi)部治理，小額貸款公司應(yīng)建立健全的制度用以保障公司有效運(yùn)行，包括資產(chǎn)管理制度、經(jīng)營管理制度、財務(wù)管理制度等，應(yīng)建立三會分設(shè)、三權(quán)分離的公司治理結(jié)構(gòu)。四要加強(qiáng)監(jiān)管小額貸款公司貸款利率，銀監(jiān)會和人民銀行以民間借貸最高利率為小額貸款公司的貸款利率上限做了限定，即小額貸款公司貸款利率上限不得超過4倍基準(zhǔn)利率。五要加強(qiáng)監(jiān)管小貸公司不良貸款披露，監(jiān)管主體要及時掌握小額貸款公司報送的小額信貸信息監(jiān)測與業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)、報表和信息，及時掌握小額貸款公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公司股東、融資銀行等披露的財務(wù)報告和年度經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息。六要加強(qiáng)監(jiān)管小額貸款公司是否拆分貸款，警惕家族多名成員貸款供一人使用或一個項目使用、一人冒用多人身份證件套用小額貸款、聯(lián)系多人貸款供一人使用等“分解”大額情況。七要加強(qiáng)監(jiān)管小額貸款公司融資渠道，要密切監(jiān)管小額貸款公司利用融資渠道進(jìn)行非法集資或變相吸收公眾存款，密切監(jiān)管小額貸款公司法人股東有否通過接受第三方委托、向第三方融資等形式以非自有資金向小額貸款公司出借資金。