慶元縣林權(quán)抵押貸款的問題與探討

夏瑞滿，姚月華，朱惠芳，葉增新，陶義貴，吳常青

（浙江省慶元縣林業(yè)局，浙江 慶元 323800）

慶元縣林權(quán)抵押貸款的問題與探討

夏瑞滿，姚月華，朱惠芳，葉增新，陶義貴，吳常青

（浙江省慶元縣林業(yè)局，浙江 慶元 323800）

介紹了慶元縣2007－2012年林權(quán)抵押貸款的開展情況，通過林權(quán)抵押貸款，有效解決了林農(nóng)融資難題，激活了林業(yè)生產(chǎn)要素，指出林權(quán)抵押貸款存在總量小、地區(qū)發(fā)展不平衡、貸款模式相對(duì)單一、抵押物處置變現(xiàn)難等問題，提出了加大金融機(jī)構(gòu)參與和直貸推進(jìn)力度、建立新型銀林合作機(jī)制的發(fā)展對(duì)策。

集體林權(quán)制度；林權(quán)抵押貸款；建議與對(duì)策；慶元縣

慶元縣地處浙江西南部，全縣總面積19.13萬hm2，總?cè)丝?9.86萬，其中農(nóng)業(yè)人口16.73萬，是“中國生態(tài)環(huán)境第一縣”、“中國香菇第一城”、“中國廊橋第一鄉(xiāng)”。2011年全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值37.8億元，人均生產(chǎn)總值首次突破4 000美元，財(cái)政總收入3.15億元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均純收入分別為20 164元和7 143元，屬浙江省經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣。

慶元農(nóng)民“靠山吃山、靠山養(yǎng)山”由來已久，人均占有林地面積0.77 hm2，增收致富主要依靠發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)。農(nóng)民人均收入60%以上來自林業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)。2011年，農(nóng)村居民人均林業(yè)純收入4 315元，占人均收入的60.4%。

慶元全縣擁有林業(yè)用地面積16.24萬hm2，占土地總面積的87.6%，其中生態(tài)公益林8.48萬hm2，占林業(yè)用地面積的50%，森林總蓄積量達(dá)846萬m3，森林覆蓋率和林木綠化率分別為86%和86.7%，兩項(xiàng)指標(biāo)均居全省之首，是一個(gè)典型的“九山半水半分田”的山區(qū)縣。

1 林權(quán)抵押貸款開展情況

2007年4月，慶元采取“試點(diǎn)先行、以點(diǎn)帶面”的模式，在毛竹資源較為豐富的隆宮鄉(xiāng)進(jìn)行林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，并發(fā)放了全省第一筆林權(quán)抵押貸款。由此，拉開了全縣深化林權(quán)改革的序幕。至2012年11月，按照“政府推動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)作，多方共贏，協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則，在全縣形成強(qiáng)有力的推進(jìn)態(tài)勢(shì)，在面上、量上、模式和范圍進(jìn)行了拓展，抵押林種擴(kuò)大到經(jīng)濟(jì)林、用材林和公益林，貸款期限從1 a延伸至2 ~ 3 a，貸款模式拓展為林權(quán)直接抵押、林權(quán)擔(dān)保、豐收卡、惠民卡貸款等。五年多來，全縣累計(jì)發(fā)放貸款7 174筆合計(jì)74 494.8萬元，貸款余額1 852筆合計(jì)27 426萬元，受惠農(nóng)民2萬余人，盤活森林資源2萬余hm2，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)得到持續(xù)有效推進(jìn)（表1）。

2 林權(quán)抵押貸款取得的成效

林權(quán)抵押貸款工作的推進(jìn)，不僅有效解決了農(nóng)村農(nóng)民融資難題，激活了林業(yè)生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)了資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資金的合理轉(zhuǎn)化，成為金融支持“三農(nóng)”信貸投入的新渠道和重要渠道；還進(jìn)一步激發(fā)了林農(nóng)“耕山”熱情，成功實(shí)現(xiàn)從“砍樹”變現(xiàn)到“看樹”變現(xiàn)的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了森林資源的保護(hù)；形成了“林農(nóng)得實(shí)惠、林業(yè)得發(fā)展、金融增投入”多方共贏的局面。

2.1 調(diào)動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，增強(qiáng)了資源整合能力

通過明晰產(chǎn)權(quán)，實(shí)現(xiàn)了“山定權(quán)、樹定根、人定心”；通過資源流轉(zhuǎn)，形成“人人有山，不需人人經(jīng)營山”、“不是人人經(jīng)營山，但人人都可從中受益”的格局；通過林權(quán)抵押貸款，使森林資源真正成為“綠色銀行”，解決了農(nóng)村發(fā)展對(duì)資金的迫切需求，激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情。走出了一條農(nóng)村集體林權(quán)制度改革和農(nóng)村金融體制改革互為影響、互為推動(dòng)的成功之路。

2.2 促進(jìn)資源和資本的良性循環(huán)，增加了農(nóng)民收入

林權(quán)抵押貸款實(shí)現(xiàn)了依托資源獲得資金、投入資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)、壯大產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)致富的良性循環(huán)，改變了林農(nóng)傳統(tǒng)的“砍樹致富”的陳舊觀念，促進(jìn)了農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間資源和資本兩大生產(chǎn)要素的合理轉(zhuǎn)化，既保障了金融機(jī)構(gòu)的資金安全，也保障了農(nóng)民可持續(xù)增收，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的“雙贏”。

2.3 促進(jìn)了資源流轉(zhuǎn)，激活了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

通過林權(quán)抵押貸款工作的加速度推進(jìn)，使林農(nóng)有了創(chuàng)業(yè)資金，開辟了林農(nóng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展、致富奔小康的廣闊空間，成為了帶動(dòng)廣大林農(nóng)致富的“發(fā)動(dòng)機(jī)”；同時(shí)吸引了社會(huì)各界資金投向林業(yè),促進(jìn)了生態(tài)保護(hù)和林業(yè)經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。特別是部分企業(yè)主“走出去”創(chuàng)業(yè)的積極性空前高漲，充分利用其他省市的森林資源，通過租賃、承包、轉(zhuǎn)讓等流轉(zhuǎn)方式開發(fā)經(jīng)營，緩解本地資源壓力，從而保護(hù)了慶元縣的生態(tài)資源，也為本地的加工企業(yè)提供了大量的原材料。如單隆宮一個(gè)鄉(xiāng)就在外承包竹林面積達(dá)3 200 hm2，已超過隆宮本地的3 133 hm2，又為慶元“再造”了一個(gè)隆宮。目前，全縣已在福建、江西、廣東等地流轉(zhuǎn)經(jīng)營毛竹林0.67萬余hm2。

3 林權(quán)抵押貸款存在的問題和困難

五年多來，雖然林權(quán)抵押貸款取得了良好的開端，但不可否認(rèn)，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)尚屬起步階段，仍存在一些亟待解決的實(shí)際問題，這其中既有法律法規(guī)缺失的問題，也有實(shí)際工作中存在的問題。

3.1 林權(quán)的可抵押問題

林權(quán)抵押是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移林權(quán)的占有，將林權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保的行為，屬于擔(dān)保物權(quán)的范疇。它包括兩種形式，一是森林林木所有權(quán)、使用權(quán)抵押，二是林地使用權(quán)抵押?！稉?dān)保法》和《物權(quán)法》均有明確規(guī)定，抵押人所有或有權(quán)處分的森林林木可以抵押?！段餀?quán)法》也同時(shí)規(guī)定，除了四荒地的林地使用權(quán)，宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。而國家林業(yè)局《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法（試行）》規(guī)定，以家庭承包形式取得的集體林地使用權(quán)和生態(tài)公益林不得抵押；并規(guī)定森林或林木資產(chǎn)抵押時(shí)，其林地使用權(quán)須同時(shí)抵押。綜上所述，林權(quán)抵押缺乏相應(yīng)的系統(tǒng)的法律、法規(guī)、規(guī)章支撐。

3.2 貸款總量小，地區(qū)發(fā)展不平衡

就慶元縣而言，雖然五年來林貸業(yè)務(wù)增長很快，但總量仍然很小，發(fā)揮的作用也還十分有限。截至2011年底，全縣林權(quán)抵押貸款余額為2.45億元，不到全縣各項(xiàng)貸款余額的7%，且東西部差距明顯。以2011年數(shù)據(jù)為例：農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款余額為1.62億元，其中隆宮、黃田等7個(gè)西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)為1.36億元，占84%；東部13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅為0.26億元，占16%。全縣16.67 hm2森林資源尚未得到有效盤活。東部鄉(xiāng)鎮(zhèn)受地理?xiàng)l件、經(jīng)營環(huán)境、林農(nóng)意識(shí)觀念的影響，再加上大量青壯年勞動(dòng)力外出，林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)能力受到限制，資金需求量小。西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)也存在著有資金需求的企業(yè)和農(nóng)戶沒有足夠森林資產(chǎn)抵押，而有森林資產(chǎn)的卻無資金需求的矛盾。

3.3 金融部門參與面小，積極性不高

五年多來，雖然農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)發(fā)行等商業(yè)銀行都先后開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，但推進(jìn)速度仍然緩慢，只有零星業(yè)務(wù)，農(nóng)信社占主體的格局沒有根本扭轉(zhuǎn)（表2）。

3.4 貸款模式相對(duì)單一，不良貸款率有所上升

林權(quán)抵押貸款開展初期，為了消除金融部門顧慮，林業(yè)部門組建了專門的擔(dān)保公司，重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)也成立了農(nóng)民擔(dān)保專業(yè)合作社，為全縣林農(nóng)和企業(yè)提供林貸擔(dān)保服務(wù)。同時(shí)，為了有效推進(jìn)工作，減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)，只收取年利率1.2%的擔(dān)保費(fèi)?？陀^而言，這種擔(dān)保模式對(duì)于推進(jìn)林貸的快速發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。但與此同時(shí)，也留下了后遺癥，擔(dān)保貸款對(duì)于銀行來說，沒有任務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所有的風(fēng)險(xiǎn)均“轉(zhuǎn)嫁”到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)生不良貸款，銀行只需從擔(dān)保公司的保證金中劃取。久而久之，造成銀行過于依賴擔(dān)保貸款，不愿意開展林權(quán)直接抵押貸款。目前，全縣林貸中擔(dān)保貸款占了總量的84.4%（表3）。

同時(shí)，貸款過程中，由于放松了對(duì)借款人的資信審查，在一定程度上“助長”了不良貸款的發(fā)生。目前，全縣累計(jì)發(fā)生不良貸款18起，金額125.9萬元，不良貸款率為0.46%，其中2011年發(fā)生了11起，不良貸款率整體呈上升趨勢(shì)。

3.5 抵押物處置變現(xiàn)難

在林權(quán)抵押貸款中，抵押物能否及時(shí)處置變現(xiàn)是貸款人關(guān)注的主要問題。林權(quán)抵押中的抵押物往往是林木，分散于各個(gè)林區(qū)和山頭地塊，對(duì)其管理與處置較為困難，再加上林木作為一種可生長性的森林資源，國家對(duì)其實(shí)行了較為嚴(yán)格的采伐許可制度，在一定程度上限制了抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。而一旦不良貸款發(fā)生后，當(dāng)事人往往就銷聲匿跡，很難通過協(xié)商方式解決，大多只能通過司法途徑。目前也無有效的平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)抵押物的快速變現(xiàn)，林權(quán)抵押貸款的后續(xù)配套還未完善。

4 建議與對(duì)策

針對(duì)上述存在的問題和困難，可以從以下幾方面著手解決，以期有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，使林權(quán)抵押貸款真正成為金融優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)政策

現(xiàn)行法律、行政法規(guī)對(duì)林地使用權(quán)是否一并抵押和公益林能否抵押沒有明確規(guī)定。而國家林業(yè)局卻進(jìn)行了限制，不利于林權(quán)抵押貸款的開展和公益林資源的合理利用與保護(hù)，也有違上位法的規(guī)定和森林法的立法精神。適時(shí)推出支撐林業(yè)金融的法律法規(guī)，明確林權(quán)抵押范疇、抵押物變現(xiàn)以及相關(guān)林權(quán)抵押配套政策。

4.2 加大金融機(jī)構(gòu)參與面和直貸推進(jìn)力度

人民銀行要靈活運(yùn)用貨幣政策工具，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)的政策引導(dǎo)作用，引導(dǎo)和支持商業(yè)銀行開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。適當(dāng)放寬直押貸款的條件和最高限額，盡快打破“抵押＋擔(dān)保”擔(dān)保貸款模式。鼓勵(lì)林農(nóng)用閑置林權(quán)資產(chǎn)以股份制形式入股到信譽(yù)度高、經(jīng)營狀況良好的中小企業(yè)，企業(yè)再用林權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行抵押融資，從而達(dá)到企業(yè)和農(nóng)戶的雙贏。

4.3 建立新型銀林合作機(jī)制，營造良好林貸環(huán)境

金融機(jī)構(gòu)、林業(yè)部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立行之有效的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，定期或不定期召開聯(lián)席會(huì)議，交換意見、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、解決問題，不斷提高管理服務(wù)水平，構(gòu)建金融與林權(quán)融資信息交流的服務(wù)平臺(tái)。特別地，針對(duì)目前不良貸款有上升的趨勢(shì)，林業(yè)部門要把好“評(píng)估關(guān)”，確保評(píng)估數(shù)據(jù)的科學(xué)、合理和準(zhǔn)確性；金融部門要把好“貸款關(guān)”，要嚴(yán)格按照規(guī)定審核借款人的信用度和還貸能力，多渠道掌握借款人的資金用途和去向，嚴(yán)格抵押貸款發(fā)放程序；擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)擔(dān)保資金的安全管理，對(duì)逾期不還的，要及時(shí)進(jìn)行處置。對(duì)守信的單位或個(gè)人實(shí)行貸款優(yōu)先、簡化手續(xù)、增加授信、利率優(yōu)惠；對(duì)惡意拖欠貸款，不守信用的單位或個(gè)人予以通報(bào)，并采取停貸、停發(fā)林木采伐許可證等措施，嚴(yán)厲打擊，共同營造良好的金融環(huán)境。

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Current Situation and Further Development of Forest Right Mortgage Loan in Qingyuan

XIA Rui-man，YAO Yue-hua，ZHU Hui-fang，YE Zeng-xin，TAO Yi-gui，WU Chang-qing
（Qingyuan Forestry Bureau of Zhejiang, Qingyuan 323800, China）

Presentation was made on forest right mortgage loan in Qingyuan, Zhejiang province from 2007 to 2012. Farmers could obtain financing by forest right, but had different difficulties, like loan limit, few types, illiquid, etc. Advices were put forworded.

collective forest right; forest right mortgage loan; suggestion; Qingyuan

S7-9

A

1001-3776（2013）03-0090-04

2013-01-16；

2013-03-30

夏瑞滿（1973－），男，浙江慶元人，工程師，從事集體林權(quán)制度改革法律政策研究與實(shí)踐工作。