從經(jīng)濟(jì)法角度看某銀行信用卡的全額計息

摘 要：2012年11月5日山東大正泰和律師事務(wù)所王新亮律師以信訪的方式向銀監(jiān)會建言廢除包括全額計息在內(nèi)的信用卡霸王條款，并于11月15日收到了銀監(jiān)會的受理回復(fù)。最近幾年，全額計息的問題不時見諸報端，文章擬從經(jīng)濟(jì)法角度對某銀行信用卡的全額計息的合法性和合理性進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：信用卡；全額計息；經(jīng)濟(jì)法

某銀行信用卡的全額計息規(guī)定如下：甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(xiàng)（含甲方已還部分款項(xiàng)）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息。甲方在對賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費(fèi)交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。

是否中國所有銀行的信用卡都采用全額計息的規(guī)定呢？非也，中國工商銀行的信用卡采用的是如下規(guī)定：持卡人可按照對賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

下面從經(jīng)濟(jì)法的角度來探討某銀行信用卡的全額計息規(guī)定的合法性與合理性：

1 從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來看

消費(fèi)者，是指為滿足生活需要而購買或使用經(jīng)營者所提供的商品或服務(wù)的人。信用卡持卡人是為滿足生活需要而使用銀行提供的信用卡及相應(yīng)服務(wù)的人，屬于消費(fèi)者。

何為消費(fèi)者的知情權(quán)？《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況。比如本人在辦理包括某銀行信用卡在內(nèi)的其他信用卡時，都沒有注意到全額計息的制度，相信很多持卡人都與本人一樣，這與大部分銀行對全額計息制度沒有進(jìn)行詳細(xì)提示有關(guān)，換言之銀行作為經(jīng)營者沒有履行好提供真實(shí)信息的義務(wù)、標(biāo)明真實(shí)名稱和標(biāo)記的義務(wù)。

何為消費(fèi)者的公平交易權(quán)？《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條規(guī)定，消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。正如王新亮律師所說：消費(fèi)者在無意間或無力還款時，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計入全部款項(xiàng)內(nèi)計收利息，此行為是一種明顯的顯失公平的行為，屬于霸王條款。某銀行信用卡規(guī)定：甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(xiàng)（含甲方已還部分款項(xiàng)）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息。這種規(guī)定似乎了侵害信用卡持卡人公平交易權(quán)利，也似乎沒有履行某銀行作為經(jīng)營者保證交易的公平性、合理性的義務(wù)。相比較而言，中國工商銀行的信用卡采用的規(guī)定：持卡人可按照對賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。更有利于保障信用卡持卡人公平交易權(quán)利，也更好地履行了工商銀行保證交易的公平性和合理性的義務(wù)。

2 從中央銀行法律制度來看

中央銀行是一國金融體制中居于核心地位，依法制定和執(zhí)行國家貨幣金融政策，實(shí)施金融調(diào)控與監(jiān)管的特殊金融機(jī)關(guān)。我國的中央銀行是中國人民銀行。而《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》就是由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

中國人民銀行《支付結(jié)算辦法》第一百五十四條規(guī)定：信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計息不分段，按最后期限或者最高透支額的最高利率檔次計息。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條規(guī)定：貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

上述三項(xiàng)規(guī)定并沒有明確說明計息的本金是透支的全額還是未償還的余額，而這一漏洞給了銀行過大的自由裁量空間。某銀行信用卡將計息的本金認(rèn)定為透支的全額，而工商銀行信用卡將計息的本金認(rèn)定為未償還的余額。

此外《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復(fù)利問題的批復(fù)》中提出：關(guān)于信用卡透支利息的計算方法，中國人民銀行銀發(fā)（1992）298號《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計算。該辦法對透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)。所以，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計算復(fù)利。雖然《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)被《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》所取代，而《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》被《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所取代，但該批復(fù)的精神仍然是具有指導(dǎo)效力的：關(guān)于信用卡透支利息的計算辦法，中國人民銀行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》作了規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計算。該辦法對透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)。所以，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計算復(fù)利。進(jìn)一步來說，某銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議的規(guī)定：甲方在對賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費(fèi)交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。對于透支利息按月計收復(fù)利，是不合法的。

3 從銀行業(yè)監(jiān)督管理法律制度來看

我國的銀行業(yè)的監(jiān)督管理立法主要包括《中國人民銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。銀行監(jiān)督管理的目標(biāo)是：（1）促進(jìn)整個銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾信心；（2）鼓勵公平競爭，提升銀行業(yè)整體競爭力。被視為霸王條款之一的全額計息制度，可能造成“千里之堤，以螻蟻之血潰；百尺之室，以突隙之煙焚”的惡果，是不利于整個銀行業(yè)合法、穩(wěn)健的運(yùn)行，更不利于維護(hù)公眾信心。

銀監(jiān)會監(jiān)督管理主要職責(zé)之一是制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；起草有關(guān)法律和行政法規(guī)，提出制定和修改的建議。對于全額計息制度等霸王條款的規(guī)制，銀監(jiān)會有權(quán)通過制定和完善相關(guān)規(guī)章制度和辦法，對銀行信用卡業(yè)務(wù)予以健康地引導(dǎo)?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。銀行和信用卡持卡人怎么協(xié)商好個性化還款協(xié)議也不失為解決全額計息問題的一種解決策略。

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布和負(fù)責(zé)解釋，其第三十七條規(guī)定：“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。而現(xiàn)實(shí)生活中，在持卡人辦理信用卡是，往往很多銀行并沒有按照該規(guī)定進(jìn)行詳細(xì)提示。

總言之，從經(jīng)濟(jì)法的視野來看某銀行信用卡的全額計息規(guī)定，以質(zhì)疑為主。目前，很多銀行都開始放寬全額計息制度，這是一個好的開始，但愿在未來，信用卡全額計息這一規(guī)定能夠被其他更優(yōu)的規(guī)定取代。

參考文獻(xiàn)

[1]《中國工商銀行牡丹信用卡章程》.

[2]王新亮《致中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會尚福林主席一封公開信》..2012年11月5日.