基于Cox模型的農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿研究

摘要：以首批政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)省份湖南、福建、江西三省農(nóng)戶為研究對(duì)象，采用多界二分選擇文件方式的條件評(píng)估法（CVM）共獲取364份有效問卷，計(jì)算出湖南、福建和江西三省農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿值分別為3.61元/畝、2.18元/畝、1元/畝；在此基礎(chǔ)上，利用Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型分析了影響農(nóng)戶支付意愿值的因素.研究發(fā)現(xiàn)：已接受森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶對(duì)目前的支付價(jià)格基本滿意；其次，家庭規(guī)模越大、土壤產(chǎn)量狀況越低、林地面積越大、對(duì)森林保險(xiǎn)的重視程度越高，農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.最后，提出了相關(guān)政策建議：加大政策性森林保險(xiǎn)宣傳力度；結(jié)合各省的實(shí)際情況，改善政策性森林保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)；同時(shí)提高保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管工作；加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè).

關(guān)鍵詞：Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型；農(nóng)戶；政策性森林保險(xiǎn)；支付意愿

中圖分類號(hào)：F307.2；F224文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

林業(yè)集生態(tài)、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)三大效益于一體，是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要公益事業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè).但林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易遭受自然和社會(huì)因素的影響，屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，因此對(duì)森林保險(xiǎn)有巨大的潛在需求.2009年，我國在湖南、福建、江西三省開展了政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作.森林保險(xiǎn)作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，能夠有效防御和分散森林災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)戶損失.但是由于森林災(zāi)害頻發(fā)，且賠償金額巨大，保險(xiǎn)公司維持運(yùn)營需要較高的保費(fèi)，而高保費(fèi)又會(huì)阻止農(nóng)戶的參保意愿；其次，政策性森林保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，不存在單獨(dú)定價(jià)的市場(chǎng).因此，非常有必要測(cè)算出農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿以及分析影響農(nóng)戶支付意愿值的因素.

作為公共物品和無市場(chǎng)價(jià)值評(píng)價(jià)常用的支付意愿（Willingness to Pay）評(píng)價(jià)法在政策性保險(xiǎn)效益價(jià)值評(píng)估中得到了非常廣泛的應(yīng)用.僅就評(píng)價(jià)對(duì)象而言，政策性保險(xiǎn)支付意愿的研究就已經(jīng)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ＼[1-5＼]、森林保險(xiǎn)＼[6-8＼] 等各種類別.政策性保險(xiǎn)支付意愿評(píng)價(jià)得到廣泛關(guān)注的局面令人欣喜，然而對(duì)于政策性保險(xiǎn)支付意愿分析方法仍更多地停留在描述性統(tǒng)計(jì)分析層面上，采用計(jì)量模型分析的研究也大多采用Logit模型.因此，引進(jìn)Logit模型以外的其他模型，如Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿進(jìn)行分析就十分必要.由于Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型既能夠?qū)r(nóng)戶的支付意愿與其影響因素的關(guān)系進(jìn)行分析，又不需要事先確定支付意愿的分布類型，因此更具有靈活性.為此，本文以首批進(jìn)行政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)的湖南、福建、江西三省為對(duì)象，采用多界二分選擇文件方式的條件評(píng)估法（CVM）共獲取364份有效問卷，計(jì)算農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿值，并通過Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型分析影響農(nóng)戶政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的因素，在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)的政策建議.

1數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2010年11月湖南省益陽市安化縣、2011年7月福建省永安市、2011年11月江西省奉新縣三省的實(shí)地調(diào)研結(jié)果.每個(gè)省各抽取1個(gè)縣，共3個(gè)縣作為樣本縣，然后從每個(gè)縣隨機(jī)抽取4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取3個(gè)村，每個(gè)村隨機(jī)抽取11戶作為被調(diào)查對(duì)象，樣本規(guī)模為36個(gè)行政村，396個(gè)農(nóng)戶.經(jīng)過數(shù)據(jù)處理剔除無效問卷32份，剩余有效問卷共364份，其中湖南省安化縣123份，福建省永安市121份，江西省奉新縣120份.調(diào)查問卷主要獲取政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶個(gè)人特征、家庭社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況、林地條件、支付意愿等方面的數(shù)據(jù).

2農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿值測(cè)算

2.1農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的描述性統(tǒng)

計(jì)分析

對(duì)政府給予的森林保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼的補(bǔ)貼形式不滿意

從表5可以看出，農(nóng)戶不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)最主要的原因是不了解森林保險(xiǎn)或者想了解但缺乏渠道；目前的保費(fèi)能為大多數(shù)農(nóng)戶接受，因?yàn)楸ＹM(fèi)太高而不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)相對(duì)重要性較低.因此，如果能加強(qiáng)政策性森林保險(xiǎn)的宣傳，使農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，農(nóng)戶參加政策性森林保險(xiǎn)的積極性將大大提高，最終他們不僅接受現(xiàn)有的補(bǔ)貼水平，甚至愿意接受支付更高的價(jià)格.此外，因自己家林地面積小，免賠率太高，覺得不合算而不愿參加政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶也較多；還有些農(nóng)戶因?yàn)橥侗Ｊ掷m(xù)麻煩且災(zāi)后索賠困難而不愿意參加森林保險(xiǎn).因此，應(yīng)改善政策性森林保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，根據(jù)林地面積實(shí)行差別化保險(xiǎn)費(fèi)率.

3農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的影響

因素分析

3.1理論模型

Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型既能對(duì)農(nóng)戶的支付意愿與其影響因素的關(guān)系進(jìn)行分析，又無需事先確定支付意愿的分布類型，應(yīng)用更為靈活，Carson和Mitchell最早應(yīng)用該模型來研究消費(fèi)者支付意愿的影響因素.此外，與線性回歸模型要求因變量是連續(xù)變量或Logistic回歸模型要求因變量是0-1變量不同的是，Cox模型的因變量是直到事件發(fā)生的持續(xù)事件，及生產(chǎn)事件，而且可能是刪失數(shù)據(jù).通過以上分析，本文中＼[B5，+∞）區(qū)間的樣本為右截尾樣本，是刪失數(shù)據(jù)的一種類型.因此本文引進(jìn)Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型分析農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素.

Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型的關(guān)鍵在于設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)函數(shù).風(fēng)險(xiǎn)函數(shù)又稱危險(xiǎn)函數(shù)（hazard function），表示個(gè)體在生存過程中每單位時(shí)間的死亡危險(xiǎn)度，在本研究中風(fēng)險(xiǎn)函數(shù)h（b|X）表示農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿為某一支付值B的概率，是其支付意愿在b水平不愿意購買森林保險(xiǎn)而在＼[b-△h，b）內(nèi)愿意購買保險(xiǎn)的條件概率的極限.

根據(jù)表8可得出以下結(jié)論：

第一，性別（X1）、家庭規(guī)模（X3）、土壤產(chǎn)量狀況（X10）、林地面積（X11）、對(duì)森林保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)（X15）和地區(qū)變量（X19）對(duì)農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿具有顯著的影響.具體影響程度為：家庭規(guī)模越大、土壤產(chǎn)量狀況越低、林地面積越大、對(duì)森林保險(xiǎn)的重視程度越高，農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.此外，湖南、福建和江西三省農(nóng)戶的支付意愿按從高到低的順序分別為：湖南、福建、江西.

第二，其他未通過統(tǒng)計(jì)性檢驗(yàn)的因素對(duì)支付意愿的影響情況：農(nóng)戶務(wù)農(nóng)時(shí)間越長(zhǎng)、文化程度越高、從事過務(wù)農(nóng)以外的其他職業(yè)、家庭收入越高、林地水土流失狀況越嚴(yán)重、林地受災(zāi)次數(shù)越多、農(nóng)戶聽說過政策性森林保險(xiǎn)、參加過其他保險(xiǎn)、曾為林業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行貸款，政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿越高；而隨著年齡的增加，農(nóng)戶的支付意愿降低.

4研究結(jié)論與政策建議

實(shí)證結(jié)果表明，已接受森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶對(duì)目前的支付價(jià)格基本滿意；其次，湖南、福建和江西三省農(nóng)戶可接受的支付意愿平均值分別為3.61元/畝、2.18元/畝、1.00元/畝.第三，家庭規(guī)模越大、土壤產(chǎn)量狀況越低、林地面積越大、對(duì)森林保險(xiǎn)的重視程度越高，農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.根據(jù)研究結(jié)論，提出以下政策建議：

1）加大政策性森林保險(xiǎn)的宣傳力度.前文分析表明農(nóng)戶越了解政策性森林保險(xiǎn)，其對(duì)森林保險(xiǎn)的支付意愿將越高.農(nóng)戶是森林保險(xiǎn)最直接的需求者，若農(nóng)戶不了解政策性森林保險(xiǎn)的具體政策、購買渠道等信息，也就沒有了投保的意愿.因此，應(yīng)加大政策性森林保險(xiǎn)的宣傳力度，特別是對(duì)男性、人口較多的家庭、所經(jīng)營林地面積較大或土壤產(chǎn)量較高的農(nóng)戶進(jìn)行重點(diǎn)宣傳.

2）結(jié)合各省實(shí)際情況，改善政策性森林保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì).政策性森林保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)應(yīng)考慮各地農(nóng)戶的支付意愿、林地面積和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，設(shè)置差別化的保險(xiǎn)費(fèi)率.此外，三省農(nóng)戶均對(duì)綜合險(xiǎn)的需求最大，但也有不少農(nóng)戶更傾向于費(fèi)率較低的單項(xiàng)險(xiǎn)種，如火災(zāi)險(xiǎn)、冰雹霜凍險(xiǎn)等因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)各省實(shí)際情況，提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品、設(shè)定不同的費(fèi)率水平以適應(yīng)農(nóng)戶不同的需求.其次，提高保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管工作.保險(xiǎn)公司應(yīng)提高服務(wù)水平，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)宣傳以及人員培訓(xùn)，并及時(shí)做好災(zāi)后理賠工作，實(shí)行張榜公布，樹立森林保險(xiǎn)行業(yè)的正面形象，以提高農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的信心和評(píng)價(jià).此外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)完善相關(guān)管理制度，積極創(chuàng)造良好的經(jīng)營氛圍和市場(chǎng)環(huán)境；同時(shí)對(duì)森林保險(xiǎn)經(jīng)營行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)造有利條件.

3）加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè).研究顯示僅有8.52%的農(nóng)戶曾為林業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行貸款，同時(shí)，曾為林業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行貸款的農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿更高，農(nóng)戶往往因不能提供符合要求的擔(dān)保條件或手續(xù)過于繁瑣等原因，很難獲得貸款.因此，應(yīng)加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，使包括信貸、保險(xiǎn)等多種金融工具為林業(yè)生產(chǎn)服務(wù).

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