學生群體境外旅游與個人消費貸款

[摘 要]當前境內(nèi)旅游已不能滿足大學生的需求，但對于歐美、日韓等國家旅游所需的旅行社高額的押金或辦理簽證所需的資產(chǎn)證明讓眾多大學生望而卻步。為了讓旅游市場更為繁榮，也讓大學生實現(xiàn)境外旅游的愿望，有關(guān)押金或資產(chǎn)證明的解決方法是必須也是首要要解決的。本人認為依靠銀行個人消費貸款業(yè)務的完善，加強銀行與高校和旅行社的聯(lián)系是必要的。

[關(guān)鍵詞]學生旅游 境外旅游 人消費貸款

一、學生群體的旅游現(xiàn)狀

（1）學生旅游方興未艾。

旅游市場細分的深化使得旅游市場的開發(fā)越來越細，境外旅游成為深深吸引學生的一個旅游項目。在戶外以旅游方式體現(xiàn)的實踐活動（冬、夏令營）正在成為書本教育不可缺少的輔助教育方式，而學生擁有的固定假期——“寒假”和“暑假”以及黃金周“十一”更為促成其旅游行為提供了必要的時間條件。因此學生占旅游者的人數(shù)比例迅速增長。

據(jù)不久以前國外一份抽樣調(diào)查資料顯示，在世界各旅游目的地，大學生旅游者占全體旅游者的比例為：美洲32.9%，非洲26%，亞洲28.7%，大洋州28%。就中國而言，我國幅員遼闊，地區(qū)的文化差異比較大，學生旅游市場的開發(fā)還處于初級階段。但是我國學生人數(shù)眾多，總?cè)藬?shù)達到2.16億人，出游人均每天花費約77.5元，按10%的學生出游計算，出游的人數(shù)為2165.54萬人，那么我國大學生在旅游上的花費一年總計可達92.2億元，這無疑是個龐大的極具誘惑力且尚未被深度開發(fā)的市場。

（2）學生的國際旅游觀念。

高校學生思維活躍、精力充沛?！白x萬卷書，行萬里路”的思想觀念促使高校學生們選擇旅游作為擴大交際、增長見識的有效途徑。高校學生都認為旅游是一項極好的文化娛樂項目，不僅可以愉悅身心，還可以增長學識，結(jié)交朋友，陶冶情操。根據(jù)調(diào)查問卷中讓學生選擇最心儀的旅游景點，其中將旅游區(qū)分為：風景名勝區(qū)、歷史古跡區(qū)、民族風情區(qū)、城市旅游區(qū)、國外旅游區(qū)。結(jié)果如圖所示，更令學生心儀的是國外旅游區(qū)。一方面，無論是國外的人文風情還是風景文化，都對國內(nèi)學生有著強大的吸引力；另一方面，單就書本上的描述而言，學生更愿意實地探究國外的知識，以便于書本進行對照，擴展眼界。綜上都可以看出，當今高校學生對國際旅游的需求是非常旺盛的。

（3）學生境外旅游心切，欲游無門。

學生有著普遍的出游愿望。但是學生境外旅游市場卻被各家旅行社忽視，且高額的境外旅游押金和嚴格的簽證制度，大大縮減了學生旅游的現(xiàn)實機會。無論是家庭支持還是自己賺取游費，都無法輕易跨越境外旅游的押金制度或是自助游嚴格的簽證制度。正式由于出行難，使目前的學生出游的現(xiàn)實機會呈現(xiàn)出距離衰減規(guī)律：省內(nèi)游人數(shù)最多，國內(nèi)其次，反而最吸引學生的海外游人數(shù)最少。為了擴展學生境外旅游的現(xiàn)實機會，必須及時解決旅行社所提出的提交保證金的制度。

二.商業(yè)銀行的個人旅游消費貸款的局限

自1999年中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個人消費信貸業(yè)務，然而目前我國開展旅游消費信貸業(yè)務的銀行卻不多。即使有些銀行開辦了這一業(yè)務，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨的旅游貸款服務，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務在內(nèi)的5類個人貸款業(yè)務。究其主要原因，可從以下兩個方面進行解釋：

（1）就旅游消費貸款主體而言，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的消費觀念限制了旅游信貸的發(fā)展，消費者的消費水平和消費觀念驅(qū)使著他們利用資金去買更多的必需品而非旅游產(chǎn)品。另一方面收支于其的不確定也增加了旅游信貸的障礙，國內(nèi)各種保險制度、福利制度的不完善，人們對未來的收入與支出存在不確定性，這些都導致銀行個人旅游貸款業(yè)務的萎靡。

（2）就旅游消費貸款的提供者而言，由于利益驅(qū)動乏力，商業(yè)銀行獲利不明顯使其更青睞于利益最大化的貸款項目，從而忽視旅游貸款業(yè)務。再加之申請個人信貸的過程繁雜，又是授信方，承擔著較大的風險與責任，這種模式制約著消費者的信貸熱情。另外，現(xiàn)今的消費貸款環(huán)境并不完善，信用機制不健全，銀行就算占有大量閑置資金也不敢輕易借貸，必須通過有一定分量的擔保和嚴格的審批制度才能發(fā)放。

三.學生群體旅游消費貸款的市場潛力

（1）學生群體的旅行熱情帶來信貸市場

學生群體是旅游的主力軍，對外面的世界都有著極大的渴求知識的欲望，他們有充沛的時間和飽滿的精力去滿足自身旅游的需求，這不僅是一種消費，更是一種投資，唯一限制出游的制約因素就是資金的缺乏，而信貸市場的出現(xiàn)為學生群體提供了國際旅游的可能，同時也給信貸業(yè)務帶來巨大的市場。

（2）學生具有較高的素質(zhì)修養(yǎng)，信用度高

銀行信貸業(yè)務繁瑣的申請程序和嚴格擔保制度的原因，是減少銀行所承擔的風險和責任。學生群體受過高等教育，且自身有著較高的約束力，日后的就業(yè)機會較大，具有很高的還款能力。再則旅行社押金制度僅作為保證金，在旅行結(jié)束后全數(shù)返還，因此，銀行所承擔的風險更加降低，所以銀行可以且應當將目光定向?qū)W生群體。

（3）學生進行消費信貸，可以起到宣傳模范作用

首先，是由于學生群體眾多，且思想開放、交友廣泛，能夠很好的宣傳銀行的消費信貸的優(yōu)勢特征，為銀行爭取更多的客戶，提高銀行的收益。另外，學生的高素質(zhì)、高信用的還款行為能夠起著模范作用，帶動更多消費群體誠信借貸，按時還款，減少銀行風險、實現(xiàn)利益最大化。

四.針對學生群體的旅游消費信貸政策的調(diào)整

（1）放寬旅游消費貸款主體的限制

由于學生并沒有穩(wěn)定的工作和收入來源，其所能提供的擔保并不充分。所以，對于沒有申請助學貸款或有其他大型債務的學生，可以相對降低申請條件，只要能提供對其有約束力的證明如完善的個人檔案或?qū)W籍檔案，無需嚴格的擔保制度。在還款時，可以實行一次性還清或分期付款等多種方式。由于旅游保證金屬于押金，一般可以一次性還清，學生只需支付一定金額的利息即可。

（2）簡化旅游消費貸款的申請程序

銀行應擴大營業(yè)服務網(wǎng)點，加強員工培訓，提高業(yè)務素質(zhì)和服務質(zhì)量，完善售后服務體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制。在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)學生感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信、循環(huán)使用”的特點是其他信用方式不可替代的。

（3）建立與高校聯(lián)合的消費信貸體系

由于信貸主體是在校學生，為了節(jié)約成本，簡化程序，銀行可以與各個高校建立商業(yè)聯(lián)系，對貸款的條件、要求、程序、合同的填寫等進行培訓，統(tǒng)一進行講解、說明和咨詢，需要學校、銀行蓋章統(tǒng)一辦理，變繁雜的手續(xù)為簡單。這樣有利于更多的學生了解消費信貸優(yōu)勢，并最終成為銀行的消費客戶，為銀行爭取利潤，同時也可以給學校帶來收益，實現(xiàn)銀行、高校、學生三贏的局面。

（4）建立與旅行社聯(lián)合的旅游消費信貸體系

大多數(shù)學生出游都會選擇跟團出游，這就使旅行社也成為借貸參與人。正是由于旅行社所提出的出境旅游的押金制度，使有旅游經(jīng)費卻無保證金的學生“出不了門”。因此，銀行可以和旅行社進行交涉協(xié)議，與學生群體形成三方交易人。而寬松的信貸制度可以為旅行社帶去更多的潛在客戶。所以，銀行提供押金，從學生和旅行社處賺取商業(yè)利息；學生提供有約束性的證明獲得銀行的借貸押金，并將此交予旅行社，從而實現(xiàn)旅行目的；而旅行社也能更好的實現(xiàn)商業(yè)目的。

參考文獻：

[1]李麗梅、保繼剛 大學生旅行行為研究—以中山大學為例 2000年11卷第4期

[2] 張捷、周寅康等 旅游地理結(jié)構(gòu)與旅游地持續(xù)發(fā)展研究 南京大學學報（自然科學版） 1995，32（地學專輯）146-151

[3] 霍力，杜文廣 大學生旅游消費心理分析 商業(yè)研究 1997（3）47-48

[4] 孫從海 消費信用理論研究與經(jīng)驗考察[M] 西南財經(jīng)大學出版社 2003

[5] 作者簡介： 白雪，湖北文理學院經(jīng)濟與政法學院 0912國貿(mào)專業(yè)學生。本文由湖北文理學院大學生科研項目基金資助。