新疆商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新的思考

【摘要】進(jìn)入新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國內(nèi)銀行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)，有著特殊市場特點(diǎn)和人口特點(diǎn)的新疆地區(qū)，在跟隨創(chuàng)新口號的前提下，還應(yīng)該尋找出獨(dú)特的發(fā)展之道，以符合地域，順應(yīng)市場的特點(diǎn)，最大程度地發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢和特長。

【關(guān)鍵詞】銀行；戰(zhàn)略創(chuàng)新

一、新疆銀行業(yè)面臨的困境和挑戰(zhàn)

（1）戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)雷同，存貸款業(yè)務(wù)品種單一。銀行存款品種的設(shè)計(jì)都是以期限為尺度進(jìn)行，而國外商業(yè)銀行的存款品種設(shè)計(jì)標(biāo)尺除了期限外，還包括起存資金、日平均余額、利率、優(yōu)惠或懲罰措施等多方面，豐富的設(shè)計(jì)標(biāo)尺可以組合出豐富的存款產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)品種單一，銀行產(chǎn)品與融資方式的不匹配制約了中小企業(yè)向商業(yè)銀行融資的需求。目前我國商業(yè)銀行對企業(yè)投資的項(xiàng)目貸款都是固定資產(chǎn)貸款，這需要通過政府核準(zhǔn)的立項(xiàng)審批。目前我國商業(yè)銀行放貸的唯一標(biāo)尺就是貸款對象的資信評級，這一標(biāo)尺沒有充分考慮融資客戶的差異，在貸款品種本來就非常少的情況下缺少了針對不同客戶需求的個(gè)性化服務(wù)。（2）地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債而形成的商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。有關(guān)資料顯示，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入可占到其總收入的50％～70％，而我國商業(yè)銀行的非利息收入還不到總收入的10％，與國外相比還存在很大差距，而新疆地區(qū)的落后更為明顯，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是傳統(tǒng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)占比大。目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)形式為主，包括結(jié)算承兌、代理收付等，一些與國際金融市場接軌的證券、基金、期貨等金融產(chǎn)品還有待開發(fā)。二是觀念陳舊、營銷力度不夠。國有商業(yè)銀行長期的壟斷地位使其只注重存貸業(yè)務(wù)而不注重中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品開發(fā)，從而損失了很多盈利空間。三是缺乏規(guī)范的管理。中間業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域很寬，在缺乏標(biāo)準(zhǔn)操作規(guī)范的情況下容易因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)管理部門權(quán)責(zé)不清而與相關(guān)部門間發(fā)生利益沖突，從而不能高效地整合整個(gè)中間業(yè)務(wù)市場，影響了中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效果。

二、新疆商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新的建議

（1）通過上市融資，改變對存款的依賴。我們可以換一種經(jīng)營模式去顛覆傳統(tǒng)銀行以個(gè)人存款養(yǎng)企業(yè)貸款的盈利模式，全力發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，以貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢來吸引國內(nèi)外低成本資金，再以這些資金來推動(dòng)優(yōu)勢貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這種模式似乎與今天世界上包括國內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營趨勢、金融控股集團(tuán)的構(gòu)架相矛盾，但實(shí)際上，隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，在現(xiàn)代金融市場上很需要這樣的專業(yè)化銀行。HDFC的戰(zhàn)略思路給我們提供了很多的借鑒，對于已經(jīng)上市的商業(yè)銀行來說，可以很好地去分析這種戰(zhàn)略的模式。（2）深入開展輕資產(chǎn)戰(zhàn)略，變利差業(yè)務(wù)為中間業(yè)務(wù)。目前中國的證券化市場還處于萌芽期，信用卡證券化的定價(jià)體系更是嚴(yán)重缺失，這在無形中增加了中國信用卡發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，此外，與商家聯(lián)合、以支付返點(diǎn)收益為主的盈利模式，也還未能得到業(yè)界的認(rèn)同。與在這方面相比有很多成功思路的美國運(yùn)通相比，我國銀行在此遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。美國運(yùn)通是一家有著150多年歷史的“老企業(yè)”，但運(yùn)通成為一家真正的信用卡銀行只是最近二三十年的事。公司的主要信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)為針對消費(fèi)者的旅游、餐飲、娛樂需求，發(fā)行一種可以延遲支付并獲得相應(yīng)折扣的“信用卡”。通過經(jīng)營模式的創(chuàng)新，變利差業(yè)務(wù)為中間業(yè)務(wù)，從而加速了資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)，減少了資金的占用，提升了公司實(shí)際控制盈利資產(chǎn)的回報(bào)率。根據(jù)麥肯錫的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前中國的商家返點(diǎn)率比歐美國家低30％～50％。中國銀行業(yè)需要在借鑒的基礎(chǔ)上，更加努力地探索自己的輕資產(chǎn)戰(zhàn)略。（3）市場細(xì)分，準(zhǔn)確定位和發(fā)現(xiàn)優(yōu)勢。對于在中小企業(yè)貸款方面有優(yōu)勢的城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)并且建立更為精確的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。從全國水平來看，城市商業(yè)銀行的市場定位已經(jīng)發(fā)展到了介于城商行和全國性銀行之間的市場定位，但由于我區(qū)的經(jīng)濟(jì)落后與全國水平，現(xiàn)階段我區(qū)城商行的發(fā)展定位應(yīng)該是大力發(fā)展在中小企業(yè)貸款方面有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。中小企業(yè)融資不僅增長快，受到的來自資本市場的威脅也較小，這就使銀行相對于企業(yè)在貸款談判中的溢價(jià)能力更強(qiáng)，而對本地經(jīng)濟(jì)的了解使城商行能夠?qū)⒉涣假J款率控制在較低水平，此外對工業(yè)務(wù)的集中發(fā)展提高了銀行的人均利潤率。

參 考 文 獻(xiàn)

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