未雨綢繆,養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

如果問(wèn)你，你的養(yǎng)老保險(xiǎn)真能保你安度晚年嗎？恐怕90%的人都會(huì)面露猶豫，毫無(wú)疑問(wèn)，這是件沒(méi)把握的事。

物價(jià)瘋漲，收入停滯不前，誰(shuí)知道三十年后會(huì)怎樣！

因此，女人們除了成為“鐵公雞”的2.0版“糖公雞”之外還有一條出路，那就是做份養(yǎng)老金規(guī)劃。

PART 1. 需要多少錢(qián)，你才能安心養(yǎng)老？

Step1. 算一算你所需要的養(yǎng)老金總數(shù)

如果以二級(jí)城市的生活水準(zhǔn)來(lái)看，十年前，一個(gè)女白領(lǐng)1000元就能過(guò)一個(gè)月的小資生活，而十年后1000元顯然不能滿足她的基本生存需要。WHY？答案很簡(jiǎn)單：通貨膨脹。因此，計(jì)算養(yǎng)老金總數(shù)，通貨膨脹是首先需要考慮的問(wèn)題。如果你已經(jīng)有了保險(xiǎn)、存款等養(yǎng)老投資，那恭喜你，你可以從退休金總數(shù)中扣除這部分。

計(jì)算方式：當(dāng)前每年支出×退休后生活N年×通貨膨脹影響系數(shù)

通貨膨脹影響系數(shù)=（1+當(dāng)前通貨膨脹率）N （N=預(yù)訂多少年后養(yǎng)老）

當(dāng)前通貨膨脹率可上網(wǎng)查到，我們可按近年4%計(jì)算。

例如：Luna，30歲，會(huì)計(jì)師，目前每月平均支出3000元，假設(shè)Luna二十五年后退休，活到80歲，在不考慮中彩票和突然失業(yè)的情況下，她至少需要多少錢(qián)才能維持目前的生活水平呢？

根據(jù)計(jì)算方式，Luna退休后生活二十五年的總費(fèi)用為3000元×12個(gè)月×25年×（1+4%）25=2403000元，大約240萬(wàn)元！

假如Luna活到90歲，那么退休后生活三十五年的總費(fèi)用則應(yīng)該為3000元×12個(gè)月×35年×（1+4%）25=336萬(wàn)元。

另外，考慮到退休后一些社交活動(dòng)和工作應(yīng)酬會(huì)減少，可以根據(jù)各自的具體情況在此總數(shù)基礎(chǔ)上乘以70%、80%、90%。但如果退休后想過(guò)得更舒服，還是保持原有支出比較合適。

Step2. 算一算你的養(yǎng)老金還缺多少錢(qián)？

上面我們剛剛為L(zhǎng)una計(jì)算出一個(gè)驚人的基礎(chǔ)養(yǎng)老金總需求數(shù)字，下面我們來(lái)看看若干年后，她的養(yǎng)老金缺口是不是一個(gè)巨大的黑洞。

首先，養(yǎng)老金需求缺口是養(yǎng)老金總數(shù)減去已得養(yǎng)老金的數(shù)額。那么，什么是已得養(yǎng)老金呢？它主要包括我們的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、企業(yè)為你補(bǔ)充的養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及自己籌集的資金。

養(yǎng)老金缺口的計(jì)算方式：養(yǎng)老金總需求-已得養(yǎng)老金=養(yǎng)老金缺口

例如：Luna現(xiàn)在每月基本養(yǎng)老保險(xiǎn)200元，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)400元，企業(yè)年金300元，那么每年已經(jīng)擁有7500元的養(yǎng)老金，二十五年后相當(dāng)于187500元，養(yǎng)老金赤字為2403000-187500=2215500元，即大約223萬(wàn)元。也就是說(shuō)，Luna的養(yǎng)老金還有223萬(wàn)元的赤字缺口！

如果再除以二十五年，她每年需要8.8萬(wàn)左右的儲(chǔ)蓄，方才可以保證退休以后的快樂(lè)生活萬(wàn)無(wú)一失。

PART 2. 你應(yīng)該如何進(jìn)行養(yǎng)老金規(guī)劃？

看了Luna的養(yǎng)老金計(jì)算結(jié)果，你會(huì)不會(huì)大吃一驚？相信有很多像Luna一樣的女性，還過(guò)著懵懂的日子。索羅斯老師說(shuō)：“理財(cái)是一種思維方法和行動(dòng)，而不是簡(jiǎn)單的技巧?！币虼吮M快行動(dòng)起來(lái)吧，用以下方式不斷為你的養(yǎng)老金添磚加瓦！

社保：在中國(guó)最重要的養(yǎng)老途徑還是社保，社保帶有一定的強(qiáng)制性，一般采用的是自己和單位分?jǐn)偟姆绞健?/p>

儲(chǔ)蓄及債券：儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券，都比較穩(wěn)定，但收益相對(duì)較小。

商業(yè)保險(xiǎn)：能夠?yàn)橐馔夂惋L(fēng)險(xiǎn)提供保護(hù)。

投資：投資有很多種形式，包括投資基金、股票、黃金、外匯、房產(chǎn)，但總的來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)和收益是相對(duì)的。投資風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)，收益一般相對(duì)少；反之則收益一般比較大。建議組合多種方式，將風(fēng)險(xiǎn)平攤。

PART 3. 養(yǎng)老規(guī)劃必看

規(guī)劃不如變化

在我們提出的以上計(jì)算方法中，是針對(duì)沒(méi)有投資、儲(chǔ)蓄情況下最壞狀態(tài)的一種推算。公式是死的，而針對(duì)每個(gè)人、每個(gè)月的情況又有不同。因此養(yǎng)老規(guī)劃執(zhí)行的過(guò)程是個(gè)不斷調(diào)整的過(guò)程。至少每年我們需要回頭審視一下前一年的收支情況，如果有較大出入，要重新列公式計(jì)算。

養(yǎng)老金投資越早越好

養(yǎng)老金投資越早，它帶來(lái)的收益就越大。1元錢(qián)如果每年的投資回報(bào)率有5%，四十年后它會(huì)變成126元，是126倍的增長(zhǎng)。如果投資回報(bào)率達(dá)到15%的話，四十年后1元錢(qián)變成2045元，有2045倍的增長(zhǎng)，可想而知，及早投資的威力是多么大。

“以房養(yǎng)老”要謹(jǐn)慎

“以房養(yǎng)老”似乎是一種很時(shí)興的投資觀念，即將來(lái)用房子的租金來(lái)養(yǎng)老。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是租金可以隨市場(chǎng)變化而變化，可以自行抵御通貨膨脹的影響。但是你是否想到，影響房產(chǎn)租金的因素很復(fù)雜，比如市政規(guī)劃、交通成本、附近的商業(yè)環(huán)境、供求關(guān)系對(duì)比等，這造成了“以房養(yǎng)老”的一大缺點(diǎn)——可預(yù)測(cè)性不高。再加上房產(chǎn)本身不易變現(xiàn)，無(wú)法遷移，需要投入精力維護(hù)。考慮到諸多不確定因素，建議在房地產(chǎn)方面的投資比例不要超過(guò)總資產(chǎn)的1/3。

Tips：買(mǎi)養(yǎng)老金應(yīng)注意的幾點(diǎn)

首先保證養(yǎng)老金的安全性，簡(jiǎn)言之，要保證它不會(huì)減少。

其次，保證養(yǎng)老金的持續(xù)性。養(yǎng)老金要保證從60歲以后都可以得到，一直持續(xù)，直到離世。

再次，要保證養(yǎng)老金的增長(zhǎng)性。隨著年齡的增長(zhǎng)，我們的醫(yī)療等各項(xiàng)費(fèi)用是遞增的。

最重要的是，我們的養(yǎng)老金形式一定是現(xiàn)金，不能是替代物。

清楚了這些，開(kāi)始為你的養(yǎng)老做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算吧！