馬蔚華：中國銀行業(yè)管理體制轉型勢在必行

中國銀行業(yè)在發(fā)生模式上的轉變，模式有很多，有商業(yè)模式、管理模式、治理結構模式，影響這些模式有三種因素，第一是銀行的外部條件，第二是約束條件，第三是需求的變化。特別在過去兩年，上述三外部條件的變化越來越明顯，必然引起中國銀行傳統(tǒng)的管理模式的改變。

在過去30年，銀行從過去技術上將近破產(chǎn)，到去年全部資本達標不良率千分之九，尤其在全球的排行榜上前1千家大銀行，有很多的中國銀行入榜。銀行30年盡管取得全球矚目的變化，但基本還是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式就是靠批發(fā)業(yè)務，靠利差，尤其是靠大客戶。

這兩年銀行所受到的沖擊和變化是過去30年沒有的，首先的變化是外部經(jīng)濟環(huán)境的變化。今年上半年中國的經(jīng)濟增長已經(jīng)達到7.8%，經(jīng)濟轉型經(jīng)濟放緩了銀行業(yè)不可能像過去高歌猛進了。去年中國銀行業(yè)的負債存款的增長減緩到11.9，比過去30年的年平均數(shù)少了8.5個點，不光是因為CPI大于一年期定期存款的利率，還因為很多的錢留到銀行之外的金融市場。

影響模式變革的還有一種約束條件，金融危機以后國際金融委員會提出80.3，中國剛剛公布了資本管理辦法，從明年1為1日開始執(zhí)行。在約束條件里還有股東的約束，所有的股東都希望少補充資本多掙錢，銀行的管理者就面臨越來越沉重的壓力。但是約束還有很多了，包括員工的約束，各種利益相關者的約束，員工的利益甚至包括各種媒體對于銀行的約束。

第三個變化就是需求的變化。銀行是服務業(yè)，作為服務業(yè)必須考慮需求的變化。過去大家都以存款儲蓄為主要的個人金融方式，而今天絕大多數(shù)人希望買理財產(chǎn)品，再有錢的人希望私人銀行的服務，所以會不會給客戶作出理財?shù)姆桨福@對中國年輕的銀行業(yè)是很大的考驗。

還有一些變化比如消費金融，消費金融成為近十年中國最活躍的消費市場，而在最活躍的消費市場上，年輕人是最值得關注的，凡是什么產(chǎn)品瞄準年輕人就必勝無疑?？偠灾?，銀行外部需求的變化，有外部市場經(jīng)濟的變化，銀行間環(huán)境的變化，有約束條件的變化，有市場需求的變化，如果銀行還按照傳統(tǒng)的道路走越來越難以為繼，所以必須轉型。

而今天面對資本的約束和所發(fā)生的這一切，我們又在進行第二次轉型，主要目的在于提高定價能力，降低資本消耗，降低成本實現(xiàn)風險可以控制。如果第一次轉型是商業(yè)模式轉變，第二次轉型就是管理體制的提升，而中國的銀行業(yè)和全球銀行業(yè)比最缺的就是這一刻，所以轉型是勢在必行。（據(jù)中廣網(wǎng)）