征信在提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中的作用調(diào)查

實體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是金融工作的本質(zhì)。按照全國金融工作會議關(guān)于堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的工作要求，我縣金融機(jī)構(gòu)堅決貫徹落實金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，堅決抑制金融資源脫實向虛，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。

以威信為例，2012年6月末，我縣各項貸款余額170310萬元，比年初增加30014萬元，增長21.39%。1～6月全縣金融機(jī)構(gòu)累放各項貸款44817萬元。投向涉及農(nóng)林牧漁業(yè)、采礦業(yè)、制造業(yè)、電力生產(chǎn)及供應(yīng)、交通運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、水利、居民服務(wù)業(yè)及個人消費信貸等實體經(jīng)濟(jì)項目。助推了我縣經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。1～6月全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)114298萬元，按可比價格計算，比去年同期增長19.3%。

目前，金融機(jī)構(gòu)對實體經(jīng)濟(jì)信貸支持獲取企業(yè)信用信息的主要渠道，就是企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。至2007年底，威信縣人民銀行完成150余家小企業(yè)信用檔案征集入庫。到今年6月末，實現(xiàn)發(fā)放企業(yè)貸款卡250家以上，占全縣注冊企業(yè)的55.68%。使我縣金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小微企業(yè)中，通過征信產(chǎn)品的應(yīng)用，為銀行防范金融風(fēng)險、降低信貸成本、提高貸款效率，以及提高金融監(jiān)管水平和實現(xiàn)銀行間信息共享等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。

一、征信促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)水平

（一）征信系統(tǒng)是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段和工具

現(xiàn)階段，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)是銀行獲取客戶信貸信息的一個非常重要、甚至是不可替代的渠道。已成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段和工具。部分銀行將企業(yè)征信系統(tǒng)模塊及部分要素固化或植入本單位信貸相關(guān)系統(tǒng)中，查詢征信系統(tǒng)已成為金融機(jī)構(gòu)貸款管理的常態(tài)手段和方法之一。

（二）征信系統(tǒng)助推金融機(jī)構(gòu)有效快捷完成企業(yè)內(nèi)部信用等級評級，為審慎經(jīng)營和風(fēng)險管理提供重要參考。實現(xiàn)支持實體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)

金融機(jī)構(gòu)以征信系統(tǒng)征集信息為基礎(chǔ)，有效快捷完成企業(yè)內(nèi)部信用等級評級。同時降低了金融機(jī)構(gòu)信用信息采集和使用的成本，提高了金融機(jī)構(gòu)自身的工作效率和財務(wù)效率，加快企業(yè)融資進(jìn)度。貸前通過對企業(yè)信用報告定性定量信息的應(yīng)用，結(jié)合內(nèi)部評級系統(tǒng)打分評級（如：農(nóng)行IRB模型，農(nóng)信社信貸系統(tǒng)信用等級評級），把好信貸準(zhǔn)入關(guān)。在審批環(huán)節(jié)，對有風(fēng)險的客戶實行剛性約束，嚴(yán)格授信或放貸。威信縣農(nóng)業(yè)銀行2012年6月末對3家企業(yè)評級，二家為A—級，一家為AA—級，發(fā)放小企業(yè)簡式快速貸款1080萬，發(fā)放企業(yè)流動資金貸款1.3億元。威信縣農(nóng)村信用社自2007年以來，開展了對34戶小微企業(yè)評級授信或放貸，其中A—級企業(yè)20家。截止到今年6月末，共發(fā)放各類企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款近1.5億元。在貸后管理實踐中，金融機(jī)構(gòu)工作人員會經(jīng)常關(guān)注重視征信系統(tǒng)記錄的相關(guān)信息，包括定性定量和公共信息以及大事記。并根據(jù)信息反映的情況提前做出預(yù)警，及時采取風(fēng)險控制，有效降低信貸風(fēng)險，確保資金安全。實現(xiàn)支持實體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

（三）個人征信系統(tǒng)有力促進(jìn)了農(nóng)信社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建設(shè)，農(nóng)戶貸款難順勢而解，“涉農(nóng)”服務(wù)水平提高，直接拉動第一產(chǎn)業(yè)增長

我縣金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社近年來依托個人征信系統(tǒng)，以其為基礎(chǔ)，查詢農(nóng)戶個人征信報告，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案近7萬戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)近80%。核貸農(nóng)戶近6萬戶，核貸金額5.3億元，發(fā)放貸款證5.7萬戶，評定信用農(nóng)戶5.7萬戶，已獲得貸款農(nóng)戶近4萬戶。農(nóng)戶小額信貸授信額度從2萬元增加至3萬元，部分達(dá)到5萬元。2012年累計獲得貸款農(nóng)戶6萬戶，金額2.7億元。6月末全縣農(nóng)戶貸款余額達(dá)5.8億元，占農(nóng)信社各項貸款余額58%。反映多年的農(nóng)戶貸款難問題順勢而解。同時也帶動了農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村工商業(yè)等的發(fā)展。支農(nóng)服務(wù)水平不斷創(chuàng)新提高，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了應(yīng)用的貢獻(xiàn)。2012年1～6月第一產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值11987萬元，按可比價格計算，比去年同期增長5.8%，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為4.7%，拉動GDP增長0.9個百分點。經(jīng)濟(jì)增長的背后，金融機(jī)構(gòu)特別是信用社的信貸支持不容忽視。

（四）征信系統(tǒng)的作用和影響力不斷增強(qiáng)，社會信用體系的氛圍逐漸形成，直接惠及金融機(jī)構(gòu)更好地支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

征信系統(tǒng)是國家構(gòu)建社會信用體系的重要基礎(chǔ)工程。經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，以及征信知識的普及和宣傳，誠實守信的美德正逐步潛移默化深入人心，影響著我們身邊的每一個人。為個人信用維權(quán)的案例也較多。事實表明金融系統(tǒng)多年來征信知識的普及宣傳及征信產(chǎn)品的應(yīng)用已經(jīng)取得明顯的成效。征信產(chǎn)品的產(chǎn)的使用主要以個人征信報告和企業(yè)征信報告的使用頻次最高。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到今年6月末，我縣各金融機(jī)構(gòu)累計向個人提供個人信用報告查詢使用25000人次，企業(yè)征信報告90余份。發(fā)放貸款金額10億元以上。征信系統(tǒng)始終貫穿應(yīng)用作用于信貸授信放貸的全過程。在各項貸款增幅平均以20%以上速度增長的同時，不良貸款率始終沒有突破控制指標(biāo)，占90%以上的利息收入（主指農(nóng)信社）構(gòu)成了了金融機(jī)構(gòu)最穩(wěn)定的收入來源。實現(xiàn)了銀企信貸雙贏局面，極大地推動了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）征信系統(tǒng)間接推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)

征信系統(tǒng)的“失信懲戒”作用或功能近年來隨著征集信息的多渠道和補充完善，間接推動金融機(jī)構(gòu)在對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的支持中發(fā)揮著重要的作用。主要表現(xiàn)在龍頭企業(yè)的申報、“綠色信貸”等國家宏觀調(diào)控方面。如申報龍頭企業(yè)必須要求有人民銀行出具信用報告，含企業(yè)負(fù)責(zé)人個人信用報告和企業(yè)征信報告。又如我縣有兩家煤炭企業(yè)因在企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫有環(huán)保違法的記錄，被農(nóng)信社拒絕放貸，后經(jīng)整改，環(huán)保部門驗收達(dá)標(biāo)后才獲得信用社500萬元貸款。

另外，征信系統(tǒng)平臺還在金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用方面起到一定的促進(jìn)和支持作用。如有的地方已經(jīng)開展的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記、融資租賃業(yè)務(wù)等。

二、征信支持實體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的問題

（一）征信系統(tǒng)平臺認(rèn)知度有待提高

征信系統(tǒng)是人民銀行推廣深圳“貸款證”制度并借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上建立起來的。2006年開始在全國范圍內(nèi)推動開展以中小企業(yè)信用檔案建設(shè)為基礎(chǔ)的中小企業(yè)信用體系建設(shè)，通過近幾年的推廣和發(fā)展，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本得到銀行、企業(yè)的認(rèn)可，對支持中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，但全社會的認(rèn)知度還需進(jìn)一步提高。

（二）征信缺乏完備的法律法規(guī)及政策依據(jù)，信息來源不對稱將降低金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的效率

目前中小企業(yè)信用信息處于自愿和被動征集階段，尚沒有國家法規(guī)及政策對可以收集和使用的中小企業(yè)信息內(nèi)容、采集方法和使用范圍作出明確規(guī)定，且信息分散于工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保、海關(guān)、司法等多部門，這些部門參與或支持中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)的主動性或積極性不高，信息征集難度大。從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)間信息來源不對稱，最終會降低金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)支持的效率。

（三）企業(yè)缺乏良好的信用意識，可能影響金融機(jī)構(gòu)惜貸

當(dāng)前，中小企業(yè)特別是微小企業(yè)在我國占的比重較大，發(fā)展參差不齊，部分企業(yè)信用意識淡薄，不愿主動向銀行提供本企業(yè)信用信息。主要表現(xiàn)在：一是部分微小企業(yè)長期難以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，認(rèn)為無需向銀行主動提供信用信息；二是企業(yè)規(guī)模小，內(nèi)部管理不規(guī)范，甚至部分中小企業(yè)沒有專業(yè)的財會人員，也沒有編制財務(wù)報表或因不同需要編制不同的報表等，財務(wù)信息嚴(yán)重失真不完整；三是基于以上種種原因金融機(jī)構(gòu)對微小企業(yè)信用信息存疑較大，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險管理角度對這部分企業(yè)的授信放貸管理較嚴(yán)，門檻較高，惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重。

（四）征信系統(tǒng)地位還需進(jìn)一步強(qiáng)化其地位作用

由于企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集企業(yè)信息是基本信息，難以滿足對企業(yè)資信分析、風(fēng)險評估等業(yè)務(wù)的需要，達(dá)不到銀行對企業(yè)授信放貸的信用信息要求，須重新對企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部評級。因此在銀行對企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部評級授信時，僅對征信系統(tǒng)部分信息進(jìn)行參考，重點對內(nèi)部評級模型進(jìn)行量化打分和定性評價。金融機(jī)構(gòu)間評級各有體系標(biāo)準(zhǔn)，互不共享，重復(fù)勞動多。嚴(yán)重延滯銀企合作。

（五）部分地方政府對社會信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)支持作用相對弱化

由于部分地方政府對社會信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)支持作用相對弱化，或重視程度不高。缺乏對企業(yè)失信行為的剛性約束，“失信”成本較低，導(dǎo)致企業(yè)整體信用環(huán)境較差，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)不信任，雙方信貸交易難以完成，中小企業(yè)貸款難問題突出。

三、政策建議

一是加強(qiáng)政府在社會信用體系建設(shè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位和作用，建立對中小企業(yè)失信行為的剛性約束機(jī)制，規(guī)范企業(yè)守信行為，提高企業(yè)信息透明度，營造良好的社會信用環(huán)境，助推銀企聯(lián)姻，使金融機(jī)構(gòu)提升對中小企業(yè)的服務(wù)水平，更好地支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二是建立全國統(tǒng)一的企業(yè)信用等級評定操作程序和指標(biāo)體系，規(guī)范企業(yè)信用評級規(guī)則，實現(xiàn)企業(yè)信用評級結(jié)果共享，將有助于促進(jìn)中小企業(yè)加強(qiáng)自身信用管理，遵紀(jì)守法，行為規(guī)范，自覺適應(yīng)信用體系建設(shè)的需要，提高金融機(jī)構(gòu)支持實體經(jīng)濟(jì)的效率，防范金融風(fēng)險。

三是進(jìn)一步強(qiáng)化征信系統(tǒng)建設(shè)，確保信用信息質(zhì)量。要加快和完善對中小企業(yè)的監(jiān)管立法步伐，借鑒上市公司的信息披露制度，強(qiáng)制其公開部分有關(guān)信用信息數(shù)據(jù)，確保真實可用，并對數(shù)據(jù)真實性負(fù)責(zé)。樹立企業(yè)正面良好信用形象，打下最終成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶的堅實基礎(chǔ)。

四是加快征信立法步伐。一方面是依法創(chuàng)建信用信息平臺，為企業(yè)信用信息的征集、第三方提供服務(wù)等提供法律依據(jù)和保證；另一方面實現(xiàn)強(qiáng)化信用管理有法可依。為建立健全對失信行為的剛性約束機(jī)制提供法律保障。是金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)“誠實守信”的“定心丸”。