傳統(tǒng)信用模式是偏遠民族山區(qū)農(nóng)戶改善居住條件的重要形式

對于偏遠民族山區(qū)的農(nóng)戶而言，因收入水平較低且普遍缺乏銀行接受的有效質(zhì)押和抵押物，位于玉溪市元江縣因遠鎮(zhèn)的部分山區(qū)農(nóng)戶自發(fā)探索利用“互助建房”的籌資方式，為改善農(nóng)村居民的居住條件發(fā)揮了積極的作用?，F(xiàn)將其主要做法和存在問題編輯上報。

一、基本情況

元江縣是云南省經(jīng)濟社會發(fā)展滯后的哈尼族彝族傣族自治縣，是玉溪市扶貧攻堅的“硬骨頭”，“山區(qū)、老區(qū)、民族、貧困、滯后”集一體的縣情特點尤為鮮明?！吧絽^(qū)”即：山區(qū)土地面積占96.8%，山區(qū)人口占91.23%，坡度在25度以上的土地占61%；“老區(qū)”即：元江是全省47個革命老區(qū)縣之一，撮科起義打響了滇南革命武裝第一槍，元江阻擊戰(zhàn)宣告國民黨在大陸的最后一支主力部隊覆滅?！懊褡濉奔矗簠^(qū)域內(nèi)居住著哈尼、彝、傣、白族等26個少數(shù)民族，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?0.6%；“貧困”即：各項主要經(jīng)濟綜合指標(biāo)，排名玉溪市末位。貧困人口數(shù)量龐大，據(jù)統(tǒng)計全縣貧困人口達10.6萬人，占總?cè)丝诘?2%?！皽蟆奔矗寒a(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，人均受教育程度低，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。因遠鎮(zhèn)距離元江縣城42公里，少數(shù)民族的占比更大，條件更為艱苦。

受自身條件限制，山區(qū)居民一直以來，依賴傳統(tǒng)信用關(guān)系的“互助建房”模式來改善居住條件。主要運作方式如下：

（一）農(nóng)戶相互融資進行順序建房

“互助建房”籌資是獨立建房的2—4戶農(nóng)戶通過互相結(jié)對，按照共同協(xié)商排定的建房先后順序，利用資金使用時間差，相互間進行建房資金調(diào)劑拆借的一種民間借貸行為。如：甲、乙、丙3農(nóng)戶在共同協(xié)商的基礎(chǔ)上排定：甲今年建房，乙明年建房，丙后年建房，于是乙丙今年就將自有資金借給甲，幫甲完成房屋建蓋，到了明年甲和丙又將自有資金借給乙建房，依此類推。在元江縣因遠鎮(zhèn)的浦貴村委會的浦貴、浦海兩個村民小組，“互助建房”籌資方式已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刈宰》拷ㄔO(shè)的主要籌資模式，全村近3年來的新建住房基本都采取這種籌資方式。

（二）信用關(guān)系主要依賴于相互間的人情信任關(guān)系

居住在一個地區(qū)的農(nóng)戶因相互通婚，一個村子往往是一個或幾個姓氏的家族繁衍發(fā)展起來的，都存在高度相關(guān)的親緣關(guān)系，由于這種根深蒂固的關(guān)系存在，娶親、建房、發(fā)展生產(chǎn)都在互幫互助。因此“互助建房”結(jié)對的農(nóng)戶之間都存在高度的人情信賴關(guān)系，在元江縣因遠鎮(zhèn)目前已開展的山區(qū)農(nóng)戶“互助建房”實例中，都是在親朋好友等存在高度人情關(guān)系信賴的群體間進行建房資金調(diào)劑。

（三）資金調(diào)劑使用體現(xiàn)“無償性”

在元江縣因遠鎮(zhèn)“互助建房”籌資方式的所有實例中，互助借款無論金額大小都沒有附加利息，建房農(nóng)戶在約定的期間內(nèi)可以無償使用結(jié)對農(nóng)戶的建房借款，對于這種約定是一種傳統(tǒng)的信仰關(guān)系，籌資方式運行穩(wěn)定，一般不會出現(xiàn)一方或多方違約的情況。

（四）資金輪換使用呈現(xiàn)“周期性”

“互助建房”的資金輪換使用與當(dāng)?shù)刂饕r(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)周期一致，一般為一年一輪換。在元江縣偏遠山區(qū)，烤煙種植收入是農(nóng)戶最主要的收入來源，收入取得的時間也集中在9月之后，互助建房的農(nóng)戶一般集中在當(dāng)年秋天或來年的春天進行。因互助建房一般面積不大，需要的資金一般不多，因此籌集的資金主要就是當(dāng)年的烤煙收入。

（五）資金使用先后有序

在“互助建房”籌資的實例中，結(jié)對農(nóng)戶通過協(xié)商共同確定了互助建房的時間順序，而確定資金使用先后順序的考慮因素主要有：農(nóng)戶現(xiàn)有建房資金多少和現(xiàn)有住房的緊張狀況，一般都是資金準(zhǔn)備較為充分的和住房狀況較為緊張的兩類農(nóng)戶先建房。

二、存在的問題

（一）客觀條件限制是大多數(shù)農(nóng)戶選擇“互助建房”模式來改善居住條件的客觀原因

貧困山區(qū)地上無特產(chǎn)、地下無資源，大多數(shù)貧困群眾從事的仍然是“種田為吃飯、養(yǎng)豬為過年、養(yǎng)雞養(yǎng)鴨換油鹽錢”的傳統(tǒng)生活模式。貧困地區(qū)在市場競爭中長期處于劣勢，因病、因災(zāi)、因?qū)W、因市場波動導(dǎo)致“小災(zāi)小返貧，大災(zāi)大返貧”現(xiàn)象頻繁。貧困山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，當(dāng)?shù)鼐用裨诮鉀Q生產(chǎn)生活問題上，都要經(jīng)過多年積累，依靠當(dāng)?shù)鼐用裰g互幫互助的傳統(tǒng)信用來進行改善。

（二）“互助建房”模式是大多數(shù)農(nóng)戶畏懼較高的銀行融資成本的現(xiàn)實選擇

元江縣因遠鎮(zhèn)受山區(qū)、老區(qū)、民族等條件的影響，長期以來，靠天吃飯的被動局面還沒有徹底擺脫。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以種植烤煙、玉米、茶葉、油菜為主，其中卡臘村委會距因遠鎮(zhèn)政府7公里，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民主要是布孔人（屬哈尼支系之一），人均收入僅為2240元/年，低于國家人均收入僅為2300元/年的扶貧新標(biāo)準(zhǔn)。按照現(xiàn)行制度，農(nóng)戶具備金融機構(gòu)接受的抵押、質(zhì)押物極為有限，且貸款利率較高，農(nóng)戶一般承受不了。

（三）缺乏投資渠道是農(nóng)戶運用閑散資金解決現(xiàn)實需要的一種無奈選擇

“互助建房”籌資的農(nóng)戶靠互助借款籌集了建房的大部分資金，一般能籌集資金7～15萬元，利用“互助建房”便可不依賴金融機構(gòu)貸款，基本解決自身基礎(chǔ)的居住問題?！盎ブǚ俊被I資方式的實施調(diào)動了農(nóng)戶的閑散資金，一定程度上減少了資金閑置。同時，與當(dāng)?shù)匦庞蒙缫恢寥昶谵r(nóng)戶信用貸款年利率高達11.57%的信貸資金相比，無償使用的資金對建房農(nóng)戶極具吸引力。

（四）金融知識缺乏是農(nóng)戶普遍存在的一個現(xiàn)實問題

當(dāng)?shù)鼐用褚蚴芙逃潭鹊停斐善湮幕刭|(zhì)低下，接受新觀念、新知識、新科技能力較弱，視野狹窄，傳統(tǒng)觀念根深蒂固。在因遠鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)，村委會基本沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)戶金融知識普遍較為缺乏，筆者在與當(dāng)?shù)鼐用窠徽勚校r(nóng)戶都表示無能力與金融機構(gòu)機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)，對金融機構(gòu)在辦什么業(yè)務(wù)也不勝了解。

三、政策建議

（一）改進方式，提高國家宏觀調(diào)控的針對性、靈活性

國家宏觀調(diào)控應(yīng)由“一刀切”向“區(qū)別對待”轉(zhuǎn)變，應(yīng)堅持“區(qū)別、傾斜、多予”的原則。貧困山區(qū)條件落后，缺乏發(fā)展后勁，更需要有針對性地出臺偏遠山區(qū)涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、增量獎勵、定向費用補貼政策和集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)的措施，引導(dǎo)更多的信貸資金投向偏遠地區(qū)的“三農(nóng)”。人民銀行可通過再貸款的形式，引導(dǎo)農(nóng)村信用社或其他金融機構(gòu)加強農(nóng)村金融服務(wù)。

（二）合理布局，積極發(fā)展產(chǎn)權(quán)多元化、符合偏遠地區(qū)需要的金融機構(gòu)

鼓勵村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)扎根農(nóng)村，根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢，實施靈活有效的經(jīng)營策略，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平。完善農(nóng)村擔(dān)保抵押機制，建立起農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記、評估的一系列制度安排，使“互助建房”信用借款逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榈盅航杩睿瑵M足農(nóng)戶發(fā)展的資金需要。

（三）量體裁衣，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

金融機構(gòu)應(yīng)立足當(dāng)?shù)兀扇《喾N方式提升三農(nóng)服務(wù)水平，在信貸決策、利率定價、風(fēng)險控制機制上大膽創(chuàng)新，針對不同的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的不同需求，量身定做合適的金融產(chǎn)品，實行差別服務(wù)，開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村金融產(chǎn)品。

（四）提供保障，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍

鼓勵對特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險進行保費補貼，擴大農(nóng)村小額保險、銀保互動和重點項目財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，擴大城鄉(xiāng)居民保障的覆蓋面，減輕農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的后顧之憂。

（五）加強宣傳，加大金融知識的宣傳普及力度

偏遠山區(qū)農(nóng)戶由于積累不多，生產(chǎn)上處于小生產(chǎn)狀態(tài)，自然發(fā)展模式導(dǎo)致農(nóng)戶與金融機構(gòu)接觸少，對金融知識及業(yè)務(wù)知之甚少。需要金融部門把服務(wù)和宣傳充分結(jié)合起來，在做宣傳的同時，提供好金融服務(wù)，讓農(nóng)戶真正得到實惠，激發(fā)出發(fā)展的欲望，有效促進“三農(nóng)”發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。