保險(xiǎn)公司訴訟案件困境成因及對策分析

【摘要】近年來，保險(xiǎn)訴訟案件呈逐年遞增趨勢，日益成為困擾保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營的一個(gè)突出問題。通過分析當(dāng)前保險(xiǎn)訴訟案件涉及的主要爭議焦點(diǎn)和保險(xiǎn)訴訟案件快速增長的原因，認(rèn)為解決保險(xiǎn)訴訟案件快速增長問題，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)推進(jìn)公眾教育，引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者增強(qiáng)自我保險(xiǎn)護(hù)和理性維權(quán)意識(shí)；推動(dòng)保險(xiǎn)公司提高服務(wù)水平；構(gòu)建完善我國保險(xiǎn)糾紛多元化解決機(jī)制；加強(qiáng)保險(xiǎn)案件訴訟應(yīng)對指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，營造良好的司法環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 糾紛 訴訟案件 解決機(jī)制

一、云南保險(xiǎn)訴訟案件基本情況及發(fā)生特點(diǎn)分析

2009～2011年，云南保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)生保險(xiǎn)訴訟案件10654件，其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)訴訟案件10390件，案件占比97.52%；人身險(xiǎn)訴訟案件264件，案件占比2.48%。三年來，云南保險(xiǎn)訴訟案件呈逐年遞增趨勢，2010年，云南保險(xiǎn)訴訟案件環(huán)比增長66.31%；2011年，云南保險(xiǎn)糾紛訴訟案件環(huán)比增長10.62%。具體來講，云南保險(xiǎn)訴訟案件呈現(xiàn)以下發(fā)生特點(diǎn)：

（一）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)訴訟案件增長較快

從承保案件發(fā)生率（萬件）來看，2009年云南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保案件發(fā)生率為1.69，2010年該指標(biāo)增長了1.24倍，達(dá)到3.78，2011年略有下降，承保案件發(fā)生率為3.15。云南人身險(xiǎn)承保案件發(fā)生率則相對穩(wěn)定，基本保持在0.12的水平。從億元保費(fèi)訴訟案件發(fā)生數(shù)來看，2009年云南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)億元保費(fèi)訴訟案件發(fā)生數(shù)為33.49件，2010年增長到38.88件，2011年略有下降達(dá)到37.2件；相比而言，人身險(xiǎn)同類指標(biāo)基本穩(wěn)定在0.74件的水平。

（二）財(cái)險(xiǎn)公司訴訟案件集中度較高

2009年云南人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三家公司合計(jì)發(fā)生訴訟案件1630件，三家公司訴訟案件集中度高達(dá)71.4%，2010年、2011年該指標(biāo)有所下降，但三家公司訴訟案件集中度也達(dá)到60%以上。同期，云南人身險(xiǎn)糾紛訴訟案件前三家壽險(xiǎn)公司訴訟案件集中度均保持在60%以內(nèi)。說明財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)訴訟案件發(fā)生主體更為集中。

（三）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)涉訴案件險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對單一

2009～2011年，云南保險(xiǎn)訴訟案件中涉及保險(xiǎn)合同糾紛案件1003件，案件占比9.41%；涉及交通事故損害賠償案件9651件，案件占比90.59%。交通事故損害賠償案件中90%以上案件均涉及道路交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償問題。相對而言，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)涉及非車險(xiǎn)的案件要小的多，但往往涉案金額較大，如云南太平財(cái)險(xiǎn)涉訴的一起承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)案件，索賠金額高達(dá)270萬元。

（四）人身險(xiǎn)涉訴案件險(xiǎn)種較為分散，各公司之間差異性大

相對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)訴訟案件，云南人身險(xiǎn)涉訴案件險(xiǎn)種較為分散，各公司差異性較大。以云南國壽和云南太保壽為例，從2009～2011年，云南國壽涉訴案件險(xiǎn)種主要為意外傷害保險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，分別占公司訴訟案件的32.43%、21.62%和12.7%，所涉險(xiǎn)種涵蓋了個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀保三大渠道。云南太保壽險(xiǎn)訴訟案件主要集中在短意險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，分別占公司訴訟案件的59%、15.4%。

（五）保險(xiǎn)訴訟案件保險(xiǎn)公司勝訴率低

由于各保險(xiǎn)公司對“勝訴”的定義和統(tǒng)計(jì)口徑不同，難以從整體上對云南保險(xiǎn)訴訟案件勝訴情況進(jìn)行定量分析。這里以云南人保、云南國壽為例進(jìn)行分析。2009～2011年，云南人保累計(jì)發(fā)生訴訟案件3433件，占云南財(cái)險(xiǎn)訴訟案件的33.04%，勝訴案件1365件，勝訴率為39.76%；三年來，云南國壽發(fā)生訴訟案件111件，占云南人身險(xiǎn)訴訟案件的42.05%，勝訴案件24件，勝訴率為21.62%。由此不難看出，無論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)案件還是人身險(xiǎn)案件，保險(xiǎn)公司勝訴率都較低。

二、保險(xiǎn)訴訟案件涉及的主要爭議焦點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)人履行其明確說明義務(wù)的認(rèn)定爭議

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容……”實(shí)際執(zhí)行中，雖投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司在其提供的投保單、保險(xiǎn)條款或其他保險(xiǎn)憑證上均附有“投保人聲明欄”，記載投保人已知道并理解保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款，但聲明內(nèi)容不盡一致，千差萬別，沒有統(tǒng)一樣式，對保險(xiǎn)公司應(yīng)盡說明義務(wù)的說明范圍、說明程度、說明方式?jīng)]有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此對保險(xiǎn)公司是否履行了明確說明義務(wù)難以判斷，往往形成爭議焦點(diǎn)。此類爭議在網(wǎng)銷、電銷產(chǎn)品中尤為突出。

（二）投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定爭議

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，保監(jiān)會(huì)的相關(guān)文件也有類似規(guī)定，這說明我國投保人履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)行的是詢問告知制度。在詢問告知制度下，只要投保人對保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)如實(shí)回答，即履行了如實(shí)告知義務(wù)。這就會(huì)涉及一個(gè)“兜底條款”或“模糊詢問”問題，即保險(xiǎn)人在詢問范圍中設(shè)定一些概括性的、沒有指明具體名稱的事項(xiàng)。如在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，會(huì)詢問“有無其他病史”、“是否有下列疾病或癥狀”等。一旦發(fā)生糾紛，往往形成爭議焦點(diǎn)，實(shí)踐中的不同司法機(jī)關(guān)也經(jīng)常出現(xiàn)不同的審理結(jié)果。

（三）無證駕駛或醉駕保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償責(zé)任爭議

國務(wù)院《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)條例》第二十二條第一款規(guī)定，“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的……，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！痹趯?shí)際生活中，無證駕駛或醉駕造成交通事故非常普遍，保險(xiǎn)人經(jīng)常被追加為被告或者第三人參加訴訟。實(shí)際司法審判中，對駕駛?cè)藷o證駕駛或醉駕造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外人員傷亡，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠償受害人因此造成的損失，通常存在兩種意見，一是根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)條例》第三條、第二十一條的規(guī)定，認(rèn)為國家設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)制度的目的是保障交通事故受害人能夠得到及時(shí)救治和賠償，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償，保險(xiǎn)公司賠償后可以向致害人追償，但保險(xiǎn)公司可不向投保人進(jìn)行賠償。二是根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。但在今年2月12日，最高人民法院《關(guān)于當(dāng)前形勢下加強(qiáng)民事審判、判決保障生若干問題的通知》中有了明確規(guī)定，“在醉酒駕駛、無證駕駛等違法情形的責(zé)任承擔(dān)上，應(yīng)當(dāng)在確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的同時(shí)，賦予保險(xiǎn)公司追償權(quán)”。

（四）交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償爭議

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)條例》第二十三條規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。”保監(jiān)會(huì)2008年1月11日公布了現(xiàn)行賠償限額方案。在實(shí)際生活中，在投保人與保險(xiǎn)人之間經(jīng)常存在一個(gè)限額分項(xiàng)賠償還是分項(xiàng)限額賠償爭議問題。一部分人認(rèn)為，當(dāng)交通事故造成的某項(xiàng)費(fèi)用損失特別是醫(yī)療費(fèi)用損失超過分項(xiàng)賠償限額時(shí)，保險(xiǎn)公司只在分項(xiàng)限額內(nèi)賠償，對受害人明顯不公平。例如，交通事故造成某人受傷，其支付的醫(yī)療費(fèi)用為10萬元，未造成其他損失，如果只在醫(yī)療費(fèi)用限額1萬元內(nèi)賠償，其將有9萬元損失難以得到彌補(bǔ)。另一部分人特別是保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，分項(xiàng)賠償是法定賠償原則，交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)與其他商業(yè)險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，若不堅(jiān)持分項(xiàng)限額賠償，勢必造成交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營長期虧損，不利于交強(qiáng)險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展。司法審判中，經(jīng)常見到同類案件存在不同審判結(jié)果問題。

（五）其他爭議焦點(diǎn)

交通事故中傷者、死者、被撫養(yǎng)人戶籍問題，保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的傷殘、護(hù)理等級鑒定問題等。戶籍認(rèn)定不同意味著死亡和傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)的巨大差異；鑒定級別的高低，對后續(xù)治療費(fèi)金額有較大影響。

三、保險(xiǎn)訴訟案件快速增長原因分析

（一）保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理水平跟不上保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展

一是內(nèi)控制度不健全，未能根據(jù)環(huán)境變化，建立完善、透明、科學(xué)的內(nèi)部控制體系，不能充分識(shí)別經(jīng)營和管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對于保險(xiǎn)紛紛、案件訴訟等問題，缺乏有效的應(yīng)急機(jī)制和措施，很多糾紛未能消滅在萌芽狀態(tài)。二是內(nèi)部控制的合理性存在缺陷，突出表現(xiàn)在內(nèi)部激勵(lì)考核機(jī)制不科學(xué)，過于強(qiáng)調(diào)短期和自身利益，忽視行業(yè)和消費(fèi)者利益。責(zé)任追究機(jī)制的責(zé)任追究不明確、不到位，導(dǎo)致懲戒機(jī)制作用發(fā)揮不充分，客觀上醞釀了矛盾糾紛產(chǎn)生的土壤。三是內(nèi)部控制措施的有效性不足。近年來，針對銷售誤導(dǎo)和理賠難問題，許多公司也從組織結(jié)構(gòu)、人力資源、業(yè)務(wù)流程、監(jiān)督管理等環(huán)節(jié)建立完善許多制度，但效果不佳。根據(jù)保監(jiān)會(huì)通報(bào)，今年1～6月份，保監(jiān)會(huì)共接受保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴6176件，同比增長127.23%，涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠糾紛1858件、人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)1214件，兩者合計(jì)占有效投訴的49.74%。這說明銷售誤導(dǎo)、理賠難問題依然突出，這些問題為保險(xiǎn)訴訟案件發(fā)生埋下了隱患。

（二）日趨多元化的保險(xiǎn)消費(fèi)和維權(quán)環(huán)境

一是保險(xiǎn)消費(fèi)者維護(hù)權(quán)意識(shí)增強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保險(xiǎn)對人們生活的影響不斷增大，保險(xiǎn)消費(fèi)者研究保險(xiǎn)和相關(guān)法律法規(guī)的意識(shí)和能力不斷提高，司法途徑日益成為保險(xiǎn)消費(fèi)者的重要維權(quán)選擇。二是非理性維權(quán)和投機(jī)維權(quán)行為日益增多。部分消費(fèi)者對法律和條款的理解不準(zhǔn)確，根據(jù)自身判斷片面認(rèn)為保險(xiǎn)公司侵犯自己合法權(quán)益而進(jìn)行盲目訴訟。個(gè)別投保人利用當(dāng)前司法同情弱勢的傾向和司法鑒定機(jī)構(gòu)管理的不規(guī)范，為獲取不當(dāng)?shù)美M(jìn)行惡意訴訟，甚至借助媒體惡意炒作。三是商業(yè)保險(xiǎn)承載了過多社會(huì)功能。在健全的社會(huì)保障體系下，商業(yè)保險(xiǎn)往往只是社會(huì)保障體系的補(bǔ)充，在當(dāng)前我國社會(huì)保障體制不健全的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)成為了部分人的“最后一根稻草”，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司一旦拒賠、或者賠付金額與自己的心理預(yù)期存在較大偏差，易導(dǎo)致情緒失控，引發(fā)激烈的矛盾沖突，往往形成訴訟案件。

（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、法制環(huán)境的變化

隨著《保險(xiǎn)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《勞動(dòng)合同法》等一系列法律法規(guī)的修訂完善，整個(gè)社會(huì)環(huán)境、法制環(huán)境更加強(qiáng)調(diào)以人為本，注重保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益。但保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展沒能及時(shí)適應(yīng)這種社會(huì)環(huán)境、法制環(huán)境的變化，這是近年來保險(xiǎn)訴訟案件激增的原因之一。一是保險(xiǎn)人在條款設(shè)計(jì)、人員管理、服務(wù)理賠等方面沒有明顯改進(jìn)，不能有效應(yīng)對《保險(xiǎn)法》的新要求。二是保險(xiǎn)業(yè)在非訴訟保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制建設(shè)方面滯后，大量保險(xiǎn)糾紛難以通過仲裁、調(diào)解等途徑加以分流，只能以訴訟方式進(jìn)行解決。三是各地在與司法部門的對接方面存在缺陷，在正確反映保險(xiǎn)業(yè)訴求，有效引導(dǎo)司法部門客觀公正裁判保險(xiǎn)案件方面還有許多不足。

（四）車險(xiǎn)獨(dú)大的財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)易導(dǎo)致保險(xiǎn)訴訟案件快速上升

2009～2011年，云南保險(xiǎn)訴訟案件中90.59%涉及道路交通事故損害賠償，這與云南長期以來車險(xiǎn)一枝獨(dú)大有很大關(guān)系。車險(xiǎn)相對于其他險(xiǎn)種，量大、保險(xiǎn)事故率高、涉及面廣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年云南財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入中78.51%為車險(xiǎn)保費(fèi)，2010、2011年車險(xiǎn)保費(fèi)占比略有下降，分別達(dá)為76.03%、75.33%。而司法部門在審理交通事故糾紛案件時(shí)，對當(dāng)事人的確定往往采取以下方式：第一，受害人起訴被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方，同時(shí)將保險(xiǎn)人作為被告或者第三人起訴的，法院按照起訴狀列明；第二，受害人僅起訴被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方申請追加保險(xiǎn)人參加訴訟的，法院將保險(xiǎn)人列為第三人；第三，受害人僅起訴保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方的，法院通常告知受害人可以申請追加被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方或保險(xiǎn)人參加訴訟。這意味著任何交通事故糾紛案件，保險(xiǎn)人無論有無責(zé)任都可能作為被告或第三人參與訴訟。

四、對策建議

（一）推進(jìn)公眾教育，引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者增強(qiáng)自我保護(hù)和理性維權(quán)意識(shí)

一是拓寬公眾教育渠道，樹立保險(xiǎn)行業(yè)形象。通過開辦保險(xiǎn)知識(shí)講座、發(fā)布公益廣告、參與公益活動(dòng)等形式，弘揚(yáng)保險(xiǎn)功能、保險(xiǎn)文化，樹立保險(xiǎn)業(yè)良好社會(huì)形象。二是借助現(xiàn)代信息平臺(tái)，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)。通過解答保險(xiǎn)熱點(diǎn)問題，發(fā)布保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，解讀監(jiān)管政策，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者樹立科學(xué)消費(fèi)、理性維權(quán)意識(shí)。三是完善重大保險(xiǎn)事故應(yīng)急機(jī)制和建立新聞媒體溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，對于重大保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)熱點(diǎn)問題，主動(dòng)與相關(guān)政府部門溝通，向社會(huì)披露事件真相和保險(xiǎn)服務(wù)情況，正確引導(dǎo)新聞媒體客觀報(bào)道保險(xiǎn)糾紛和事件，避免惡性炒作。

（二）推動(dòng)保險(xiǎn)公司提高服務(wù)水平，嚴(yán)肅查處各類侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為

對于解決保險(xiǎn)糾紛案件問題，要關(guān)口前移，按照“兩手抓”的思路加以解決，一手抓“服務(wù)推動(dòng)”，一手抓“侵權(quán)查處”，通過制定保險(xiǎn)公司服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、督促保險(xiǎn)公司履行服務(wù)承諾、樹立行業(yè)服務(wù)典型、打擊保險(xiǎn)公司侵權(quán)行為，以此鏟除保險(xiǎn)糾紛案件產(chǎn)生土壤。一是研究建立保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。只有建立了標(biāo)準(zhǔn)，才有衡量服務(wù)工作的尺度。將推廣實(shí)行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)作為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)改進(jìn)服務(wù)工作，提高服務(wù)水平的重要手段。二是推動(dòng)保險(xiǎn)公司持續(xù)做好服務(wù)承諾的公開工作。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要督促保險(xiǎn)公司不斷完善服務(wù)承諾內(nèi)容，提高服務(wù)承諾標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化服務(wù)承諾約束力，保障服務(wù)承諾切實(shí)得到履行，加強(qiáng)對承諾的考核評價(jià)，定期對外披露，接受社會(huì)監(jiān)督，逐步形成做好服務(wù)承諾工作的長效機(jī)制。三是樹立行業(yè)誠信服務(wù)典型，大興行業(yè)服務(wù)文化。用典型引路，表揚(yáng)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)、推動(dòng)中間，通過宣傳先進(jìn)事跡，發(fā)揮榜樣的力量，帶動(dòng)行業(yè)改進(jìn)和提高服務(wù)水平。四是加大對侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為的打擊力度。對拖賠、惜賠、無理拒賠和銷售誤導(dǎo)等行為絕不能姑息，增加保險(xiǎn)公司侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)成本，重振保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)行業(yè)信心。

（三）構(gòu)建完善我國保險(xiǎn)糾紛多元化解決機(jī)制

2007年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，近年來，又把保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制建設(shè)作為完善保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益機(jī)制重要內(nèi)容來抓，各省市也紛紛結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制試點(diǎn)。但由于在機(jī)構(gòu)建設(shè)、經(jīng)費(fèi)保障、人員組成、機(jī)制設(shè)計(jì)等方面的缺陷，我國各地的保險(xiǎn)糾紛非訴訟解決機(jī)制調(diào)處機(jī)制運(yùn)行并不理想。以云南為例，自2010年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)仲裁機(jī)構(gòu)設(shè)立以來，就陷入沒有仲裁過一件案件的尷尬。筆者認(rèn)為構(gòu)建完善我國保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制：一是要加大宣傳，倡導(dǎo)保險(xiǎn)糾紛解決的多元化理念。逐步消除保險(xiǎn)糾紛對司法萬能的迷信，樹立保險(xiǎn)糾紛解決的效益理念和自治理念。二是提高保險(xiǎn)非訴糾紛解決機(jī)制的執(zhí)行為和公信力，建立有效的“調(diào)仲對接”、“調(diào)訴對接”機(jī)制。三是要注重保險(xiǎn)糾紛非訴解決機(jī)制的便利性。便捷、高效、低廉是非訴訟解決制度的重要特征，防止繁雜的申請程序給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來不便。四是加大非訴訟解決機(jī)制在機(jī)構(gòu)設(shè)置、運(yùn)營費(fèi)用、人員組成、調(diào)解及仲裁效力等方面的政策支持，以此推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)糾紛解決機(jī)制的快速發(fā)展，提高其在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的權(quán)威性。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)案件訴訟指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，努力營造良好的司法環(huán)境

針對當(dāng)前保險(xiǎn)公司法制工作比較薄弱，案件訴訟應(yīng)對能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)案件司法判決環(huán)境爭議較大的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)案件訴訟指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，努力營造良好公正的司法環(huán)境。一是督促指導(dǎo)保險(xiǎn)公司在崗位設(shè)置、人員配備、制度建設(shè)等方面，夯實(shí)法制建設(shè)的基礎(chǔ)工作。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)案件訴訟調(diào)研，定期召開保險(xiǎn)法制工作座談會(huì)和專題研討會(huì)，努力跟蹤和掌握當(dāng)前保險(xiǎn)訴訟案件發(fā)生、保險(xiǎn)司法審判的特點(diǎn)和動(dòng)態(tài)，研究應(yīng)對保險(xiǎn)業(yè)案件訴訟措施。三是強(qiáng)化司法聯(lián)動(dòng)，積極參與司法部門組織的關(guān)于保險(xiǎn)訴訟案件的調(diào)解和審判工作，了解司法部門的工作方法和裁量標(biāo)準(zhǔn)。四是加大與司法部門的溝通協(xié)調(diào)力度。針對當(dāng)前保險(xiǎn)配套法律體系相對滯后的狀況，對于保險(xiǎn)訴訟案件的爭議焦點(diǎn)，積極反映保險(xiǎn)業(yè)的訴求，推動(dòng)當(dāng)?shù)厮痉ú块T出臺(tái)統(tǒng)一保險(xiǎn)糾紛案件裁判標(biāo)準(zhǔn)的文件，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，努力營造一個(gè)客觀、公正的司法環(huán)境。

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