談農(nóng)村金融供求狀況

一、農(nóng)村的金融需求狀況

農(nóng)民的金融需求，體現(xiàn)在存款的需求、投資的需求以及貸款的需求等方面。農(nóng)民有了收入，就會(huì)自然而然考慮存款，或者理財(cái)投資。據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，主要存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1 農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化。調(diào)查反映，農(nóng)戶在辦理貸款時(shí)存在許多問題，主要有貸款利率高、擔(dān)保難、額度小、期限短、手續(xù)過于繁瑣、評(píng)估抵押費(fèi)用較高、上門服務(wù)少等，其中反映擔(dān)保難和手續(xù)繁瑣的有將近50%，20%的農(nóng)戶希望提供消費(fèi)貸款，而73%的農(nóng)戶希望有關(guān)部門提供信用貸款，表明了廣大農(nóng)戶對(duì)信用貸款和消費(fèi)貸款的迫切期待。另外需要結(jié)合金融服務(wù)，主要包括通存通兌。

2 農(nóng)村信貸滿足程度存在結(jié)構(gòu)性差異。從調(diào)查情況看，種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)獲得信貸支持相對(duì)不足。同時(shí)，目前信用社投放的貸款期限最長(zhǎng)為一年，這與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整后多樣性需求是不相符的。

3 貸款需求較大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法提供充足的資金貸款。從調(diào)查反饋情況看，農(nóng)戶貸款需求大，約占樣本農(nóng)戶的35%，約有23.7%的受調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為需要銀行或農(nóng)信社的貸款，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不能滿足生產(chǎn)用途和生活用途的資金需求。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主要代表，也是農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金的主要渠道。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶在存在資金需求時(shí)轉(zhuǎn)而求助于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如親朋好友等。

4 我國(guó)的金融體制改革過程中，建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已成為重要的改革方向。針對(duì)這一改革方向，各國(guó)紛紛調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以商業(yè)銀行人手，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)逐步向城市靠近，收縮并上收貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行作為長(zhǎng)期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)，坐觀其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，緊隨其盾也跟著收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)，而把填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白置之不顧，更為重要的是，不論是國(guó)有還是股份制商業(yè)銀行，對(duì)于期限長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，都不愿投入資金，僅僅是為了捍衛(wèi)利潤(rùn)最大化和資源配置有效性的原則，這些舉措之下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱已成定局。

三、農(nóng)村的金融供給狀況分析

根據(jù)對(duì)全國(guó)農(nóng)村金融需求的抽樣調(diào)查表明，農(nóng)村金融供給及發(fā)展存在以下幾個(gè)主要問題。

1 農(nóng)村信貸農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；信貸的需求主體數(shù)量大、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、分散；農(nóng)民收入水平低、抵押品嚴(yán)重不足J拘特點(diǎn)，使得農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)都較高，逐漸呈現(xiàn)“粗短”化的趨勢(shì)，金額大，卻又期限短。調(diào)查顯示，65%以上的農(nóng)戶信貸金額需求為5000元以上，55%的貸款期限為1年以內(nèi)。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展不夠完善，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供服務(wù)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小、數(shù)量少，供給結(jié)構(gòu)失衡，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制發(fā)展尚不完善，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然損失嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制又缺乏相應(yīng)政府補(bǔ)貼等政策支持下，使得商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)望而卻步，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重萎縮，甚至出現(xiàn)了原有開辦的險(xiǎn)種現(xiàn)已停辦。從發(fā)放問卷的100家農(nóng)村微型企業(yè)來分析，只有12家企業(yè)投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占調(diào)查總數(shù)的12%，獲得過農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)賠付的就有10家，占投保數(shù)比例83.3%。因此，正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，使得我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

3—農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難，貸款利率高。農(nóng)村金融服務(wù)仍有空缺，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全面。農(nóng)民普遍感覺，貸款率過高，對(duì)于償貸的能力不能確定。并且農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局工作還需要推進(jìn)，截至2009年底，全國(guó)金融網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有2792個(gè)，金融網(wǎng)點(diǎn)空白行政村超過94.53%?！敖鹑诰W(wǎng)點(diǎn)少，離家距離遠(yuǎn)”是農(nóng)民普遍不滿的問題。

4 小額信用貸款難以滿足農(nóng)戶的需求。一是在農(nóng)民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、規(guī)?；N植和農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)都需要較大資金推動(dòng)，小額信貸往往難以滿足。而且小額信貸還款周期較短，一般是半年至一年，有的只有兩三個(gè)月，而這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，有的要三五年。初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大，生產(chǎn)周期又不適應(yīng)，小額信貸對(duì)此沒有多大幫助；二是額度太小，一般在5000元上下，高的也不超過1萬元，因?yàn)橥ǔ４箢~貸款都需要擔(dān)?；虻盅?，而農(nóng)民既沒什么可擔(dān)保的物品，更缺乏可抵押品，而從實(shí)際需求看，大部分每戶要2萬～4萬元。

四、針對(duì)改善農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的若干政策建議

對(duì)全國(guó)農(nóng)村金融需求的抽樣調(diào)查表明，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)正在不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品也不斷增多，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道，農(nóng)村郵政金融服務(wù)也迅速發(fā)展，農(nóng)民的金融需求和行為日益多樣化。但是農(nóng)村金融服務(wù)仍不能滿足農(nóng)民的需要，當(dāng)前迫切需要加快農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局，拓寬農(nóng)民融資渠道，改善金融服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)水平。對(duì)此提出以下幾點(diǎn)建議。

1 不斷擴(kuò)展金融產(chǎn)品和服務(wù)手段。我國(guó)應(yīng)積極指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、多元化、差異化、優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。

2 積極拓寬農(nóng)村融資渠道，增加農(nóng)村資金供給。我國(guó)應(yīng)大力支持縣域金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù)，通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)，拓展商業(yè)銀行的資金回流機(jī)制，有效遏制農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)狀，增加農(nóng)村可使用的資金量，努力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3 不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入。為加快推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)一系列的政策來鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的支持。農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入。例如，以前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)是只吸收存款、不發(fā)放貸款，目前已拓展為既吸收存款又發(fā)放貸款，還可以為在農(nóng)村辦理小額貸款業(yè)務(wù)，以滿足新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的多元化資金需求。此外，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。除了作為訂單農(nóng)業(yè)支撐的農(nóng)業(yè)氣候性、病蟲害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險(xiǎn)外，符合農(nóng)村和農(nóng)民需求的健康、人壽、財(cái)產(chǎn)等各險(xiǎn)種也應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上加快發(fā)展。

4 積極支持發(fā)展民間金融組織。民間金融有四大優(yōu)勢(shì)：第一，從制度上來看，民間融資中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的，區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為，有時(shí)會(huì)受到非市場(chǎng)因素的影響，諸如行政力量之類。第二，成本上看，民間融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般也不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本。第三，信息獲取上看，民間融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在，與融資相關(guān)的信息不易獲得且不透明。第四，民間融資具有速度優(yōu)勢(shì)，沒有繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易。正是因?yàn)楠?dú)特優(yōu)勢(shì)，使得民間融資和正規(guī)金融長(zhǎng)期共存而不至于被湮沒。

5 建立健全農(nóng)地金融制度。作為一種以土地為抵押和旨在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長(zhǎng)期貸款的資金融通形式，農(nóng)地金融具有債權(quán)可靠、利率低、貸款期限長(zhǎng)等特點(diǎn)。眾所周知，我國(guó)農(nóng)地所有權(quán)屬于國(guó)家，而作為農(nóng)地承包者，享有其它權(quán)利。通過明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和規(guī)定農(nóng)地使用權(quán)歸屬的內(nèi)涵，為農(nóng)地金融創(chuàng)設(shè)和農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)提供制度性基礎(chǔ)，是這一農(nóng)地制度的基本內(nèi)容。對(duì)于農(nóng)地金融，制度是保證，融通資金需要通過農(nóng)地使用權(quán)抵押，并滿足農(nóng)地開發(fā)利用和農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求。此外，應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度以加大財(cái)政支農(nóng)力度，并通過調(diào)整支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例來確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性、有效性和持續(xù)性，同時(shí)，要分清金融與財(cái)政的職能，避免金融承擔(dān)過多的財(cái)政職能，能使農(nóng)村金融萎縮、資金外流、風(fēng)險(xiǎn)加重而造成大量損失，要充分發(fā)揮財(cái)政支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，減少農(nóng)民增收的私人成本。