淺議西部地區(qū)中小企業(yè)融資存在的問題及對(duì)策

摘要：目前西部地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展過程中遭遇了幾大難題:用資難、融資難等，要徹底解決中小企業(yè)融資難的問題，應(yīng)以中小企業(yè)自身建設(shè)為核心；金融機(jī)構(gòu)提供信貸為補(bǔ)充，政府協(xié)助為保障。三方協(xié)調(diào)一致促進(jìn)中小企業(yè)融資能力的提高。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 問題 對(duì)策

1 中小企業(yè)融資存在的問題

目前，我們地區(qū)中小型企業(yè)面臨的問題很多，發(fā)展融資難，技術(shù)革新難，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，上市難等。主要的問題還是融資難，通過對(duì)西部地區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)接觸、調(diào)查與了解，認(rèn)為中小企業(yè)融資難問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1 企業(yè)信息閉塞和管理不規(guī)范是首要原因 長(zhǎng)期以來(lái)，相當(dāng)一部分中小企業(yè)自身的困難不能正確對(duì)待處理。主要表現(xiàn)在：

1.1.1 自我認(rèn)識(shí)不足定位不準(zhǔn)確 部分中小企業(yè)不能正確認(rèn)識(shí)自己的公司處于什么位置；另一方面又感性地認(rèn)為找金融機(jī)構(gòu)借貸比登天還難，沒有理性的分析自身行業(yè)是哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)扶持的對(duì)象，也就沒有找到好的借貸方法；再者，中小企業(yè)有相當(dāng)一部分的發(fā)展初期都是家族企業(yè)。最初，這種簡(jiǎn)單的作坊式分工發(fā)揮了作用，但是到了發(fā)展中期，其企業(yè)的內(nèi)部管理和法人治理結(jié)構(gòu)沒有規(guī)范，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能真實(shí)的了解企業(yè)。

1.1.2 經(jīng)營(yíng)模式老化 一部分中小企業(yè)停滯在固有的經(jīng)營(yíng)模式和世襲傳統(tǒng)產(chǎn)品上，沒有技術(shù)革新，沒有自己很出色的產(chǎn)品，也就沒有了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展，由于風(fēng)險(xiǎn)原因，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這樣的企業(yè)沒有產(chǎn)生借貸興趣。

1.1.3 忽視誠(chéng)信的培養(yǎng)和品牌的打造 一些中小企業(yè)忽視信用的重要性和自身品牌美譽(yù)度的傳播。特別是前幾年，一部分中小企業(yè)實(shí)際上已經(jīng)得到了金融機(jī)構(gòu)的支持，但是由于短期利益而造成了逾期甚至至今未還的借貸行為，造成企業(yè)融資通道的堵塞；另外一部分企業(yè)又忽視自身品牌傳播，本著關(guān)著門賺錢的觀點(diǎn)，等到需要融資的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這個(gè)企業(yè)一點(diǎn)都不了解，哪談借貸呢？

1.1.4 很多中小企業(yè)缺乏融資的卓見性 當(dāng)本身在進(jìn)行良性循環(huán)時(shí)，不注重與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生合作關(guān)系，忽略了企業(yè)要在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)必須不斷發(fā)展的重要性，以至于錯(cuò)過了最好的融資時(shí)機(jī)。

1.1.5 金融機(jī)構(gòu)借貸程序的復(fù)雜性、門檻高，加重了融資的難度 長(zhǎng)期以來(lái)，由于歷史沿革，金融機(jī)構(gòu)借貸程序的復(fù)雜性、手續(xù)的繁復(fù)性造成了借貸辦理時(shí)間過長(zhǎng)，造成企業(yè)認(rèn)為銀行貸款門檻太高、手續(xù)太麻煩，還不如民間融資快捷。其次，中小企業(yè)融資最大的難題是提供抵押物的問題，金融機(jī)構(gòu)過多的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)造成企業(yè)融資門檻高。另外，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)缺乏理性的溝通，忽視了一部分良性發(fā)展的中小企業(yè)，采取一刀切的辦法，失去了這些優(yōu)質(zhì)客戶。

1.1.6 企業(yè)內(nèi)部管理不完善 主要表現(xiàn)為：①管理不完善，計(jì)劃性不強(qiáng)，架構(gòu)不穩(wěn)定，導(dǎo)致外界懷疑是否能夠維持經(jīng)營(yíng)；②財(cái)務(wù)不規(guī)范，沒有資金統(tǒng)籌使用計(jì)劃，報(bào)表失實(shí)，直接影響正常生產(chǎn)；③稅務(wù)管理不規(guī)范，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)；④容易受到外界影響，由于自身實(shí)力的局限性，對(duì)外抗變能力較弱。

這些由企業(yè)內(nèi)部傳遞出來(lái)的不良信息可能直接導(dǎo)致融資的單位不敢輕易踏入雷區(qū)半步。

1.2 缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)，融資成本高 目前我區(qū)中小企業(yè)規(guī)模小，固定資產(chǎn)價(jià)值普遍偏低，抵押資產(chǎn)價(jià)值不足。同時(shí)大多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款條件。西步地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮的作用有限。規(guī)范和保障中小企業(yè)運(yùn)行的各項(xiàng)法規(guī)缺乏。中小企業(yè)融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。

2 西部地區(qū)中小企業(yè)融資難的治理對(duì)策

我認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面著手可緩減中小企業(yè)融資難問題：

2.1 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的管理與改革 建立多種形式的金融機(jī)構(gòu)。在國(guó)有商業(yè)銀行退出的過程中可以通過控股等形式進(jìn)行改造，在農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上，建立適合中小企業(yè)融資需求的中小商業(yè)銀行。加快推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系的建立與完善，打開中小企業(yè)融資的直接渠道，拓寬中小企業(yè)融資途徑。

規(guī)定中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立及融資措施；規(guī)范中小企業(yè)銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)、資金來(lái)源、運(yùn)作方式；放松利率管制，實(shí)行利率市場(chǎng)化，充分發(fā)揮利率在資金配置中的作用，建立一個(gè)以央行利率為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)存貸利率由市場(chǎng)供求決定的市場(chǎng)利率體系來(lái)緩解中小企業(yè)融資的困境。確定各類銀行對(duì)中小企業(yè)融資的最低比例和融資方式，地方性商業(yè)銀行和城市信用社要以中小企業(yè)為信貸重點(diǎn)。

2.1.1 建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金 現(xiàn)階段，中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資基金應(yīng)以政府倡導(dǎo)為主，有各種形式資金進(jìn)入的、實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度管理的市場(chǎng)化運(yùn)作的管理模式，形成風(fēng)險(xiǎn)管理體制健全、投資經(jīng)營(yíng)決策科學(xué)民主、內(nèi)控制度健全完善的投資基金。同時(shí)，還要探討風(fēng)險(xiǎn)基金的退出機(jī)制，在時(shí)機(jī)成熟的情況下退出一個(gè)企業(yè)而轉(zhuǎn)向另一個(gè)中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的良性循環(huán)和保證中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。

2.1.2 金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)中小企業(yè)健全財(cái)務(wù)機(jī)制實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)清晰權(quán)利明確 加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的了解和溝通，真正實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的信息對(duì)接。另外，企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高自身的信用等級(jí)。企業(yè)開展融資最重要的是要講誠(chéng)信。引導(dǎo)企業(yè)樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄。同時(shí)幫助指導(dǎo)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的關(guān)切度，并大力開拓產(chǎn)品市場(chǎng)。

2.1.3 建立企業(yè)信息檔案，暢通銀行與企業(yè)的信息 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面、客觀地記錄中小企業(yè)的基本信息和經(jīng)營(yíng)、信用活動(dòng)，如財(cái)務(wù)信息、股東結(jié)構(gòu)、與銀行的業(yè)務(wù)歷史記錄、對(duì)外投資情況等。企業(yè)要盡快與銀行建立信用聯(lián)系，讓銀行提前了解自身的現(xiàn)狀和發(fā)展方向，從而解除信息不暢造成的障礙，同時(shí)也降低銀行貸款的交易成本和監(jiān)督成本，提高融資的時(shí)效。

2.1.4 改變單一抵押采取靈活多樣的擔(dān)保抵押措施 為了滿足中小企業(yè)的融資要求，銀行可以借鑒國(guó)內(nèi)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，如深圳、浙江等地的做法，根據(jù)自己的位置，采取靈活多樣的擔(dān)保抵押措施，真正解決中小企業(yè)抵押難的問題。

2.1.5 積極建立和完善中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu) 目前我國(guó)的擔(dān)保組織主要分為三類：政策性、商業(yè)性以及互助性擔(dān)保組織，部分中小企業(yè)由于貸款條件達(dá)不到銀行的要求，就需要擔(dān)保公司提供擔(dān)保。目前國(guó)內(nèi)的擔(dān)保體系還不完善，有實(shí)力的擔(dān)保公司還不多，西步地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作還在探索之中，因此積極建立和完善中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是當(dāng)務(wù)之急。

2.1.6 金融系統(tǒng)應(yīng)該積極培養(yǎng)專業(yè)人員（包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審批人員等），組建專業(yè)隊(duì)伍，甚至請(qǐng)企業(yè)相關(guān)人員來(lái)上課培訓(xùn)，確實(shí)了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)模式，提高整體素質(zhì)。

2.2 加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理 中小企業(yè)要加強(qiáng)自身內(nèi)部建設(shè)：建立完善有效的內(nèi)部控制體系，提高信息透明度，認(rèn)真分析自身所處的行業(yè)環(huán)境，因地制宜地發(fā)展生產(chǎn)。建立健全風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、建立良好的企業(yè)文化，人員培訓(xùn)和違約信息通報(bào)等制度。根據(jù)企業(yè)實(shí)力及市場(chǎng)前景做相對(duì)應(yīng)的發(fā)展目標(biāo)規(guī)劃；加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員的培訓(xùn)，掌握現(xiàn)代企業(yè)管理知識(shí)。加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低產(chǎn)品成本，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。

2.3 轉(zhuǎn)換政府職能加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度 各級(jí)政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。引導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，給予中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國(guó)民待遇。

①制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。②建立和規(guī)范稅收支持政策。③要拓寬中小企業(yè)的融資渠道。鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保的受惠面；要為那些有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，對(duì)發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭(zhēng)取上市，通過股票發(fā)行募集社會(huì)資金，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。④要成立各級(jí)中小企業(yè)發(fā)展中心，聯(lián)合各相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在資金、信息、技術(shù)市場(chǎng)等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)。

總之，有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，需要政府、企業(yè)、銀行等多方的共同努力，創(chuàng)建一個(gè)融資渠道多樣化、信用體系社會(huì)化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供一個(gè)寬松的融資環(huán)境。

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