家庭面臨的金融排除:愛(ài)爾蘭的經(jīng)驗(yàn)

摘 要：金融排除問(wèn)題于上世紀(jì)90年代被提出，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響逐漸顯現(xiàn)。最早在發(fā)達(dá)國(guó)家得到重視，愛(ài)爾蘭對(duì)家庭所遭受的金融排除問(wèn)題進(jìn)行了探索，指出收入低下和貧窮是引起該問(wèn)題的主要原因。中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的代價(jià)之一就是加劇貧富差距，貧困地區(qū)的家庭極易遭受社會(huì)排除，其中金融排除更為突出。本文試圖對(duì)愛(ài)爾蘭家庭面臨的金融排除的現(xiàn)狀、原因以及措施進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)避免金融排除問(wèn)題的惡化提出借鑒和啟示。

關(guān)鍵詞：金融排除；愛(ài)爾蘭；過(guò)度負(fù)債

中圖分類(lèi)號(hào)：F126.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０12)07－００13－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.03

一、金融排除的內(nèi)涵

根據(jù)歐盟在（2008）的定義，金融排除是指人們?cè)讷@取或使用主流市場(chǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的過(guò)程中遇到困難，這些產(chǎn)品和服務(wù)是能夠使他們?cè)谒鶜w屬的社會(huì)中過(guò)上正常的社會(huì)生活的必需品，與文化排除、社交排除等構(gòu)成社會(huì)排除的子集[1-2]。這一定義包含了四重涵義：一是對(duì)金融服務(wù)或產(chǎn)品的獲得存在困難；二是對(duì)所獲得的產(chǎn)品的使用存在困難；三是服務(wù)的適用性問(wèn)題；四是金融排除對(duì)社會(huì)排除的影響。

二、愛(ài)爾蘭家庭金融排除的現(xiàn)狀

（一）基本情況

在愛(ài)爾蘭，雖然在2008年經(jīng)濟(jì)衰退之前曾經(jīng)經(jīng)歷了信貸及金融服務(wù)的極速擴(kuò)張，許多愛(ài)爾蘭家庭沒(méi)有因此而接觸到主流金融服務(wù)及產(chǎn)品。其中所涉及的主流金融產(chǎn)品主要有四種：銀行排除、信貸排除、儲(chǔ)蓄排除和保險(xiǎn)排除[3]。

根據(jù)社會(huì)包容研究報(bào)告（2011）對(duì)愛(ài)爾蘭家庭進(jìn)行的調(diào)查報(bào)告顯示，大約有20%的家庭沒(méi)有銀行賬戶，31%的家庭沒(méi)有任何形式的貸款（如銀行信貸、透支或信用卡），51%的家庭沒(méi)有儲(chǔ)蓄，27%的家庭沒(méi)有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。調(diào)查包括了愛(ài)爾蘭5208戶家庭信息，對(duì)于全國(guó)人口具有一定的代表性。

（二）最易遭受金融排除的家庭

1.銀行排除的家庭

調(diào)查顯示，20%的愛(ài)爾蘭家庭沒(méi)有銀行賬戶，而這些受到銀行排除的家庭特征主要是：戶主年老、失業(yè)、因疾病或殘疾而喪失勞動(dòng)力、沒(méi)有學(xué)歷，單親家庭，廉租房的租戶，低收入。

2008年，在愛(ài)爾蘭有71%的家庭沒(méi)有貸款，65%的沒(méi)有透支工具（有些人首先是因?yàn)樗麄儧](méi)有銀行賬戶）還有49%沒(méi)有信用卡或儲(chǔ)蓄卡。對(duì)以上三種進(jìn)行綜合考慮，在剔除了因?yàn)樽晕遗懦ú辉敢饨桢X(qián)）而家庭無(wú)貸款因素后，全國(guó)有10%的家庭屬于信貸排除的對(duì)象。

有51%的家庭不能定期地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，在以下幾組群體中存在著高風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄排除。

2.保險(xiǎn)排除

從調(diào)查中因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)排除的界定比較粗略，僅就簡(jiǎn)單的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)做了詢問(wèn)。在這種粗略的度量中，27%的愛(ài)爾蘭家庭沒(méi)有參保。

總體來(lái)說(shuō)，通過(guò)對(duì)金融排除每一領(lǐng)域的分析，發(fā)現(xiàn)較高的排除程度存在于社會(huì)較弱勢(shì)的群體中，包括失業(yè)家庭，單親家庭，居住在廉租房的家庭，戶主疾病或殘疾等。分析顯示，金融排除和低收入及貧窮之間有著非常緊密的聯(lián)系。低收入家庭是最易遭受銀行排除、信貸排除、儲(chǔ)蓄排除和保險(xiǎn)排除的群體。僅以無(wú)銀行賬戶的比例來(lái)看，持續(xù)貧窮的家庭（60%）高于存在貧窮風(fēng)險(xiǎn)的家庭（36%），而非貧窮家庭只有17%。

（三）金融排除的后果

1.銀行排除對(duì)家庭的影響最為嚴(yán)重。首先，就業(yè)可能會(huì)受到影響，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的雇主只能通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行支付薪酬。其次，會(huì)使消費(fèi)和交易變得復(fù)雜繁瑣。此外，由于很多公共設(shè)施供應(yīng)商在收取費(fèi)用時(shí)，現(xiàn)金支付的金額要稍高，因此沒(méi)有銀行賬戶的窮人反而支出更多。沒(méi)有銀行賬戶還會(huì)阻止這些家庭獲得其他金融服務(wù)及產(chǎn)品，例如信貸、抵押和一些投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃等[4]。

2.信貸排除迫使某些家庭不得不離開(kāi)正規(guī)的金融系統(tǒng)尋求其他途徑來(lái)獲得資金。而這意味著要向貸款人或高利貸者支付高額的利息，從而遭受沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)。

3.儲(chǔ)蓄排除和保險(xiǎn)排除通常會(huì)使家庭在面臨突發(fā)事件時(shí)缺乏安全保障或喪失流動(dòng)性，在進(jìn)入老年期時(shí)易導(dǎo)致貧窮。

三、愛(ài)爾蘭家庭產(chǎn)生金融排除的原因分析

（一）供給方面

1.地理排除。銀行等金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，出于商業(yè)利益的考慮，在鄉(xiāng)村地區(qū)和貧困地區(qū)少設(shè)或不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，使得這些地區(qū)的家庭無(wú)法近距離獲得金融服務(wù)。

2.技術(shù)排除。技術(shù)進(jìn)步（網(wǎng)絡(luò)、電話銀行）改變著客戶傳統(tǒng)意義上的銀行模式。然而，對(duì)于那些害怕或缺乏技術(shù)設(shè)施的群體而言就存在著技術(shù)排除。值得注意的是，受到地理排除的家庭同樣也容易受到技術(shù)性排除，特別是老年人或低收入家庭更不可能獲得網(wǎng)絡(luò)銀行或電話銀行的服務(wù)。

3.評(píng)估排除。源自金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果不符合要求。隨著評(píng)估越來(lái)越嚴(yán)格，更多的因素也納入進(jìn)來(lái)，在愛(ài)爾蘭申請(qǐng)人的學(xué)歷和對(duì)英語(yǔ)技能的掌握也納入進(jìn)評(píng)估的內(nèi)容。

4.條件排除。機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)附加一些條件，如利率或最低存款額的要求，對(duì)于某些家庭來(lái)說(shuō)無(wú)法接受。再比方說(shuō)，愛(ài)爾蘭反洗黑錢(qián)的立法舉措之一是需要客戶提供身份證明，又會(huì)導(dǎo)致某些邊緣人群無(wú)法擁有銀行賬戶。

5.價(jià)格排除。金融產(chǎn)品的價(jià)格，如銀行手續(xù)費(fèi)、利率和保險(xiǎn)費(fèi)等，超過(guò)了客戶的支付能力，對(duì)于收入低下、貧窮家庭來(lái)說(shuō)則形成了一道障礙，阻止他們接觸相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品。

6.營(yíng)銷(xiāo)和信息排除。金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象主要側(cè)重于中高端客戶，對(duì)于那些低獲利空間的市場(chǎng)則排除在目標(biāo)市場(chǎng)之外。作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，由于缺乏相應(yīng)的金融信息、指導(dǎo)建議和教育背景同樣也會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品使用的不足或選擇失誤。

（二）需求方面

需求方面的因素往往也被稱(chēng)為自我排除，通常是由于社會(huì)背景或心理障礙導(dǎo)致人們不愿意獲得或使用金融服務(wù)。比方說(shuō)老年人，他們經(jīng)歷了現(xiàn)金時(shí)代，心理上比較依賴現(xiàn)金交易或者受制于由于先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的操作難度則會(huì)傾向于回避金融產(chǎn)品。而隨著愛(ài)爾蘭移民人數(shù)的增加，體現(xiàn)在移民方面的金融排除也逐漸顯現(xiàn)。多數(shù)移民認(rèn)為自身?xiàng)l件不足，而銀行服務(wù)僅適用于那些條件比較優(yōu)越的人，也有人認(rèn)為接受銀行服務(wù)會(huì)使他們喪失對(duì)金錢(qián)的控制，缺乏安全感。此外，金融能力不足或金融知識(shí)缺乏也會(huì)導(dǎo)致某些家庭遠(yuǎn)離金融機(jī)構(gòu)。

（三）社會(huì)因素

1.人口因素。當(dāng)家庭人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時(shí)，對(duì)金融排除也有著影響。例如隨著離婚率的增加，排除程度會(huì)有所加大，因?yàn)閱斡H家庭更易遭受金融服務(wù)的排除；此外，在愛(ài)爾蘭，年輕人自立門(mén)戶的年齡逐漸提高，對(duì)于家庭所造成的負(fù)擔(dān)加重，被金融體系所排除的機(jī)率也會(huì)增高。

2.社會(huì)福利計(jì)劃。社會(huì)福利的支付水平和方式都會(huì)影響到參與金融活動(dòng)的范圍。當(dāng)福利水平上升，支付方式多采用銀行轉(zhuǎn)賬時(shí)，金融排除程度就會(huì)相應(yīng)下降，尤其是銀行排除方面。

3.市場(chǎng)自由化程度。隨著金融服務(wù)市場(chǎng)自由化程度增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融產(chǎn)品種類(lèi)和復(fù)雜程度都有所增加，在一定程度上影響了消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的選擇和使用。

四、愛(ài)爾蘭家庭金融排除解決措施

（一）政策立法

愛(ài)爾蘭政府在應(yīng)對(duì)貧窮和社會(huì)排除方面已經(jīng)開(kāi)展了一系列的計(jì)劃。2007—2016年社會(huì)包容國(guó)家行動(dòng)計(jì)劃（NAPS）首次將金融包容包含其中，但初步計(jì)劃僅限于提高消費(fèi)者金融知識(shí)層次以及通過(guò)發(fā)揮金融監(jiān)管者的作用來(lái)加強(qiáng)消費(fèi)者金融能力水平。貨幣建議和預(yù)算服務(wù)（MABS）也發(fā)揮著對(duì)消費(fèi)者的建議指導(dǎo)作用。

金融監(jiān)管部門(mén)制訂了一系列關(guān)于產(chǎn)品和監(jiān)管的法律準(zhǔn)則用以監(jiān)管銀行等金融機(jī)構(gòu)的行為并對(duì)消費(fèi)者提供保護(hù)（如1995年消費(fèi)者信貸法案，消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則以及最低資格要求等）。

（二）利益相關(guān)人

1.金融及銀行機(jī)構(gòu)

愛(ài)爾蘭銀行聯(lián)盟（IBF）也對(duì)消費(fèi)者保護(hù)措施設(shè)立了相關(guān)準(zhǔn)則。2006年，IBF參與了政府建立金融教育國(guó)家指導(dǎo)團(tuán)，旨在提高消費(fèi)者金融能力。最近又成立了一個(gè)關(guān)于金融排除的指導(dǎo)團(tuán)。

2008年，愛(ài)爾蘭銀行重組方案組成部分之一就是財(cái)政部要求銀行要向那些不提倡使用賬戶的以及認(rèn)為銀行賬戶無(wú)法滿足基本銀行業(yè)務(wù)要求的人們提供基礎(chǔ)銀行賬戶。

信用合作社聯(lián)盟成立于1950年，目的是向劣勢(shì)群體提供金融服務(wù)。其中有一項(xiàng)服務(wù)是向財(cái)政困難的成員提供預(yù)算賬戶，最近，該聯(lián)盟被納入（MABS）的首批行動(dòng)計(jì)劃，向那些被排除在主流金融服務(wù)的家庭提供儲(chǔ)蓄賬戶和其他金融服務(wù)。

2.消費(fèi)者

在消費(fèi)者層面，應(yīng)對(duì)金融排除的政策措施主要側(cè)重于普及金融知識(shí)的教育和提高弱勢(shì)家庭金融能力方面。歐盟委員會(huì)一直在強(qiáng)調(diào)提高公民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解和參與能力的重要性，設(shè)立了對(duì)金融教育工作者的指導(dǎo)方針并致力于一些實(shí)踐活動(dòng)。在愛(ài)爾蘭，同樣在這些方面有所側(cè)重，其中最為重要的進(jìn)展就是成立貨幣建議和預(yù)算服務(wù)（MABS）組織。該組織一直專(zhuān)注于對(duì)陷入債務(wù)危機(jī)的家庭提供幫助。最近（MABS）在社區(qū)開(kāi)展金融教育的計(jì)劃，目前對(duì)象僅限于過(guò)渡年級(jí)學(xué)生。提供類(lèi)似計(jì)劃的還有金融教育國(guó)家指導(dǎo)組。

五、對(duì)中國(guó)的啟示和借鑒

愛(ài)爾蘭在解決金融排除早期實(shí)行的是以市場(chǎng)為主、政府和私人機(jī)構(gòu)不斷加盟的方式，目前已逐漸過(guò)渡為以政府為主導(dǎo)、鼓勵(lì)并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與的模式，其經(jīng)驗(yàn)可供中國(guó)學(xué)習(xí)及借鑒。

首先，通過(guò)立法確定政府在解決金融排除問(wèn)題的主導(dǎo)地位。政府有義務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)因逐利而放棄承擔(dān)相關(guān)社會(huì)責(zé)任的行為進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。特別是為了保障最低水平的金融服務(wù)的獲得，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定，如對(duì)利率高限，最低資格等消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則。同時(shí)，針對(duì)受排除的群體主要是處于低收入和貧窮人群，建立基金提供小額貸款等項(xiàng)目，以彌補(bǔ)主流金融的不足。

其次，設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或組織對(duì)弱勢(shì)群體提供金融指導(dǎo)或建議。針對(duì)被排除對(duì)象聚居的地區(qū)，如農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展金融知識(shí)的培訓(xùn)，引導(dǎo)他們參與金融活動(dòng)。作為輔助政府解決金融排除問(wèn)題的專(zhuān)業(yè)性機(jī)構(gòu)，大力開(kāi)展調(diào)查研究，定期進(jìn)行調(diào)研，數(shù)據(jù)收集等事宜，及時(shí)對(duì)金融排除的程度進(jìn)行度量，并進(jìn)行原因分析提出可行建議及應(yīng)對(duì)措施。

最后，對(duì)非主流金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策性扶持，鼓勵(lì)其向“金融沙漠化”地區(qū)及人群提供產(chǎn)品服務(wù)。合作銀行、信用社、郵政銀行、相互保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)在低成本、高滲透方面具有先天的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還可以與政府合作，積極開(kāi)發(fā)更加適合于被金融排除群體需要的產(chǎn)品和服務(wù)[5]?！?/p>

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣莉莉.歐盟金融排斥狀況及啟示[J].銀行家，2010（8）.

[2]Santiago Carbo， Edward P.M. Gardener and Philip Molyneux. Financial Exclusion in Europe[J]. Public Money

Management，2007.

[3]Helen Russell.Financial Exclusion and Over-indebtedness in Irish Households[R].An RoinnSocial Inclusion Research Report，2011.

[4]姜太鑫.我國(guó)金融排斥研究[D].陜西：西北大學(xué)，2011.

[5]王志軍.金融排斥：英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)[J].世界經(jīng)濟(jì)研究，2007（2）.