民間借貸發(fā)展問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

摘 要：近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，有息民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，從中產(chǎn)生了較為復(fù)雜的契約關(guān)系，已經(jīng)引起社會(huì)的普遍關(guān)注。本文以民間借貸為主要研究對(duì)象，闡述了民間借貸的現(xiàn)狀及其存在的客觀必然性，分析了其社會(huì)經(jīng)濟(jì)正負(fù)效應(yīng)，最后圍繞著明間借貸存在的主要問(wèn)題提出了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸；發(fā)展問(wèn)題；風(fēng)險(xiǎn)防范

由非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體建立起來(lái)的，以盈利為目的、以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付資金借貸活動(dòng)稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國(guó)建國(guó)前就有很多民間借貸形式的機(jī)構(gòu)存在。改革開(kāi)放后，我國(guó)的民間借貸隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而快速發(fā)展起來(lái)，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，影響日益深遠(yuǎn)，在當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。

一、問(wèn)題的提出

凡事有利則有弊。民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既發(fā)揮積極作用，也會(huì)帶有消極作用。積極作用方面表現(xiàn)在滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需求、補(bǔ)充正規(guī)金融發(fā)展的空白、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)較快、全面發(fā)展。消極作用方面主要表現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)資金投向還不明確，很多情況下不按照國(guó)家的政策需要進(jìn)行資金的借貸，有時(shí)甚至投向了國(guó)家限制領(lǐng)域，比如投向了涉及到國(guó)家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項(xiàng)目，不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策經(jīng)濟(jì)支持方向，弱化了國(guó)家宏觀調(diào)控政策實(shí)施效果。此外，民間借貸分流了正規(guī)金融的儲(chǔ)蓄存款或者說(shuō)信貸份額，對(duì)他們?cè)斐梢欢ǖ臎_擊，影響了整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行，形成了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何認(rèn)識(shí)和定位我國(guó)的民間借貸的性質(zhì)和地位，發(fā)現(xiàn)其存在的主要問(wèn)題并采取相應(yīng)的政策措施已經(jīng)成為當(dāng)前亟需解決的問(wèn)題。

二、民間借貸的現(xiàn)狀與及其存在的客觀必然性

民間借貸參與人員十分復(fù)雜，呈現(xiàn)出多元化，涉及城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等等，而且包括較多的企事業(yè)單位。民間借貸雙方一般為本地區(qū)區(qū)域內(nèi)的本鄉(xiāng)村或鄰鄉(xiāng)村人員。他們之間的借貸流程較為簡(jiǎn)單（如下圖）：

如上圖，通過(guò)借方、中介擔(dān)保人和貸方之間簡(jiǎn)單點(diǎn)的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說(shuō)明，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，借貸手續(xù)趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對(duì)于銀行貸款的繁雜的流程手續(xù)來(lái)說(shuō)，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當(dāng)然這樣發(fā)展下去，很明顯會(huì)日益呈現(xiàn)出職業(yè)化，會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據(jù)待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地?cái)_亂了金融秩序，加巨了借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、民間借貸的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及其存在的主要問(wèn)題

（一） 正負(fù)效應(yīng)分析

民間借貸的正效應(yīng)，主要體現(xiàn)在（見(jiàn)下表）：

（二）當(dāng)前民間借貸動(dòng)向及存在的主要問(wèn)題

事實(shí)上，民間借貸處于國(guó)家宏觀調(diào)控的范圍之外，民間借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響相對(duì)較小，因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說(shuō)民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低，主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工，產(chǎn)品附加值低，贏利能力差，經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。

二是民間融資高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在縣域民間融資的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，這樣的借貸情況已經(jīng)加重了資金借入方的成本支出，增加了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。

三是民間融資的程序過(guò)于簡(jiǎn)單化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。目前民間融資方式程序簡(jiǎn)單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。

四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進(jìn)行的，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。

四、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

第一，在法律法規(guī)上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，盡量在民法中增設(shè)民間借貸部分相關(guān)的內(nèi)容，作出明確的規(guī)定。另一方面要在專門的金融法律法規(guī)方面制度上制定一系列的相關(guān)法律法規(guī)制度，用于規(guī)范和引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸行為，規(guī)范這些組織原則性操作規(guī)范。最后，對(duì)于民間借貸方面涉及非法合法的相關(guān)內(nèi)容要有清晰的界定，保護(hù)民間借貸合法內(nèi)容。

第二，加大對(duì)民間借貸的金融監(jiān)管力度，從制度和行為規(guī)范上著手，維護(hù)金融秩序。要從我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的相關(guān)角度出發(fā)，規(guī)范民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu)的數(shù)量和設(shè)立條件，要求具備許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證方可營(yíng)業(yè)，必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。

第三，妥善處理好民間借貸中存在的突出問(wèn)題。要充分發(fā)揮基層人民銀行的職責(zé)，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，改變當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的不良現(xiàn)象?；鶎尤嗣胥y行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策，另一方面要嚴(yán)格保護(hù)好個(gè)人資料。當(dāng)借款人出現(xiàn)什么特殊情況不能及時(shí)返還借款時(shí)，出借人會(huì)把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發(fā)生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過(guò)程中防止違法甚至犯罪行為發(fā)生。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）



參考文獻(xiàn)

［1］ 王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究［M］.北京:中國(guó)金融出版社，2008.2.

［2］ 張立先，我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究［J］，《理論學(xué)習(xí)》2009年第2期

［3］ 安起雷，對(duì)民間借貸問(wèn)題的探討［J］，宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012年01期