中國農(nóng)村小額信貸問題研究與啟示

　　摘要：農(nóng)村小額信貸是針對農(nóng)民貸款難而衍生的創(chuàng)新型金融信貸產(chǎn)品，是一種有效的扶貧手段。但在具體實施過程中還存在一定的問題。文章著重分析了國內(nèi)外小額信貸現(xiàn)狀、特點及我國小額信貸存在的缺陷，并針對存在的缺陷提出了有關(guān)改善建議。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 扶貧 啟示
　　中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2012）10-175-02
　　小額信貸作為一種有效的扶貧手段，引起了各國關(guān)學(xué)者的廣泛關(guān)注，并被越來越多的所國家采用。隨著我國不斷加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，特別是金融部門加大對“三農(nóng)”信貸的扶持力度，農(nóng)村小額信貸作為創(chuàng)新型金融信貸產(chǎn)品應(yīng)運而生。
　　一、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀與特點
　　當(dāng)前我國小額信貸項目主要分為三類：第一類是以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額貸款實驗項目，其資金來源主要是國際捐助或軟貸款資金；第二類是政策性小額貸款扶貧項目，其資金來源為財政資金和扶貧貼息貸款，并由政府和金融機構(gòu)運作；第三類是農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，其資金主要以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為主要來源。其基本特點主要表現(xiàn)為：有別于商業(yè)貸款，以扶貧為主要目的；經(jīng)濟發(fā)展水平與信貸額度成正比發(fā)展；農(nóng)戶小額信貸程序便捷；人民銀行從政策和資金兩方面給予農(nóng)戶小額信貸大力支持。表1為我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)基本情況。
　　小額信貸在促成農(nóng)戶信貸信用觀念發(fā)展的同時，亦改變了農(nóng)村地區(qū)信貸市場結(jié)構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。小額信貸制度的實踐對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極促進(jìn)作用：第一，小額信貸制度使小額信貸機構(gòu)在財務(wù)和經(jīng)濟上實現(xiàn)了持續(xù)性，既提高了貸款的還本付息率，又實現(xiàn)了信貸機構(gòu)成本轉(zhuǎn)移；第二，以扶貧為主要目的，使信貸資金入戶率達(dá)到了100%；第三，小額信貸制度鼓勵農(nóng)戶開發(fā)和經(jīng)營小型項目，從而提高了農(nóng)村人力資源使用率和綜合能力水平；第四，小額信貸申請程序便捷，從而大大降低了交易成本；第五，促使農(nóng)戶形成了信用借貸的理念，完善了金融機構(gòu)信用體系；第六，農(nóng)村小額信貸為政府“三農(nóng)”政策提供了切入點。
　　二、國外小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀
　　目前小額信貸制度在許多國家被廣泛采用，但各國經(jīng)濟發(fā)展水平差異，從而采取了不同的發(fā)展模式，其中比較典型的有：印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式、社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式、莫利維亞陽光銀行模式。其中印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式是四種典型小額信貸制度中唯一由正規(guī)金融機構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)。其核心特征是在吸收自愿存款的同時，并以商業(yè)利率為農(nóng)村中低收入者提供小額貸款。另外三種小額信貸模式均是非政府組織的小額信貸機構(gòu)。其中孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式特點在于貸款只針對農(nóng)村貧困人口，特別是婦女，在業(yè)務(wù)方面只提供貸款和強制儲蓄服務(wù)。這種模式也是目前我國所借鑒的主要小額貸款模式。玻利維亞陽光銀行模式有別于其他兩類非政府組織小額貸款機構(gòu)之處在于，其目的在于擴大就業(yè)和鼓勵向小企業(yè)投資，采取連帶小組貸款方式。社區(qū)合作銀行模式是采取自助式的、由特定群體或機構(gòu)組織管理的金融合作社，是最具靈活性的一種模式，而且有效解決了因地理分散和人口密度低問題導(dǎo)致小額貸款制度難適用的缺陷。
　　以上四種小額貸款典型模式各具特色，除了印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村貸款部模式外，其他三種模式均由非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展而成。由此，我們也可以發(fā)現(xiàn)，目前世界各國小額貸款制度均逐步走向正規(guī)化的趨向。
　　三、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題
　　1.市場機制不健全。目前我國市場機制并不健全，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)市場機制的建立存在更大的問題。但是小額信貸制度的健全發(fā)展，必須以健全的市場機制為基礎(chǔ)。因此，在缺乏市場機制調(diào)節(jié)的農(nóng)村要較好的推行小額信貸制度，存在一定的難度。
　　2.農(nóng)村小額信貸資金來源不足。金融危機的出現(xiàn)，導(dǎo)致了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)高潮出現(xiàn)。因此，對于農(nóng)民生產(chǎn)資金需求加大。與此同時，農(nóng)村當(dāng)?shù)氐拇婵钜蚕鄳?yīng)減少。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，2007年中國農(nóng)戶總數(shù)約為2.3億戶，貸款需求戶約為1.2億戶，但是獲得農(nóng)村小額貸款的僅為7800萬戶，僅占全國農(nóng)戶的33.2%。由數(shù)據(jù)得知，農(nóng)村小額貸款需求仍有較大空間。大量的貸款需求與有限的資金來源即成為現(xiàn)實矛盾。
　　3.防范信貸風(fēng)險能力弱。我國目前的農(nóng)村小額信貸制度缺乏嚴(yán)格的責(zé)任機制、信貸還款的保障機制和有效的補償機制，而且現(xiàn)有的信貸管理方式落后于小額信貸的發(fā)展速度。因此，我國小額信貸機構(gòu)防范信貸風(fēng)險的能力相對較弱。
　　4.小額信貸利率不合理。農(nóng)村信用社貸款利率實行上下限管理，在規(guī)定的基準(zhǔn)上，可上浮2.3倍，下浮0.9倍。小額信貸利率的高低直接影響到信貸資金的發(fā)放與使用，利率過高可能導(dǎo)致渴望獲得小額信貸的農(nóng)戶望而卻步；而利率過低，可能導(dǎo)致收入無法覆蓋資金及風(fēng)險成本，繼而難以經(jīng)營下去。就現(xiàn)實情況而言，我國小額信貸利率的確定缺乏科學(xué)的依據(jù)。
　　5.缺乏有效競爭機制。我國農(nóng)村小額信貸金融主體主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。但就現(xiàn)實而言，僅有郵政儲蓄與農(nóng)村信用社輻射范圍較廣，但其他小額信貸機構(gòu)并未進(jìn)駐農(nóng)村。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的7%。金融主體的缺乏，導(dǎo)致了競爭機制的不完善，從而使農(nóng)村小額信貸發(fā)展受阻。
　　6.政府干預(yù)過多。我國政府對于農(nóng)村小額信貸的發(fā)放干預(yù)過多，政府往往通過貸款方式引導(dǎo)農(nóng)戶養(yǎng)什么、種什么、進(jìn)行何種項目，但是對于銷售環(huán)節(jié)，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加工項目扶持力度不大。因此，農(nóng)村小額信貸并未有效促使我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
　　四、建議
　　小額信貸制度經(jīng)過幾十年的不斷發(fā)展和完善，我國小額信貸制度在“支農(nóng)、扶農(nóng)”方面取得了一定成績。但隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟體的不斷發(fā)展與完善，農(nóng)村小額信貸制度仍有待改革。借鑒國外經(jīng)驗，探索出適應(yīng)本國國情的小額信貸制度。鑒于此，筆者提出以下建議：
　　1.完善市場機制。由上述分析可知，市場機制作為推行小額信貸制度，特別是在農(nóng)村地區(qū)推行小額信貸制度的基礎(chǔ)，是需要我們首先解決的問題。所以，我們當(dāng)務(wù)之急是建立完善的市場機制，并必須覆蓋所有農(nóng)村地區(qū)。以完善的市場機制作為支撐，農(nóng)村小額信貸制度才能真正起到推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。
　　2.豐富農(nóng)村小額信貸資金來源，有效開放小額信貸扶貧市場。允許符合條件的非政府組織進(jìn)入小額信貸市場，并成立專門的“扶貧銀行”。“扶貧銀行”的設(shè)立，不僅有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，更有利于我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施。與此同時，中央銀行還需加大對農(nóng)村地區(qū)銀行的資金投放力度。
　　3.完善信貸風(fēng)險管理體系。首先，完善小額信貸責(zé)任機制，如建立和完善審貸分離制、分級審批制等。其次，完善回款保障機制和補償機制。健全借款人信用登記、信用評估、信用風(fēng)險規(guī)避等制度。
　　4.合理制定信貸利率。農(nóng)村小額信貸主要是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，但是目前我國小額信貸利率偏低，而資金來源成本、貸款管理成本等都普遍較高。鑒于此，農(nóng)村小額信貸可分三步走：首先，對農(nóng)村小額信貸利率實行優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)民借貸；其次，在農(nóng)民意識到小額信貸重要性之后，在相關(guān)成本基礎(chǔ)上，按國家規(guī)定基準(zhǔn)的要求上調(diào)利率；最后，按照農(nóng)村對資金的實際需求，將小額信貸利率過渡到市場利率。
　　5.堅持市場運作。政府干預(yù)過多是我國農(nóng)村小額信貸目前面臨的問題之一，適度放權(quán)，堅持市場運作是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必然方向。政府要改變主要通過行政手段推動扶貧的辦法，應(yīng)當(dāng)通過稅收政策、激勵機制管理農(nóng)村小額貸款的發(fā)放。
　　參考文獻(xiàn):
　　1.杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實踐和政策思考[J].財