國(guó)家助學(xué)貸款違約原因分析

　　摘要：國(guó)家助學(xué)貸款違約原因從政府、銀行、高校、學(xué)生四個(gè)方面進(jìn)行分析，政府方面沒(méi)有制定、實(shí)施助學(xué)貸款制度之前的借貸者資料搜集及國(guó)家沒(méi)有制定助學(xué)貸款違約相關(guān)的法律懲罰措施等；銀行制定的還款方式單一、配備人員少、追貸成本高等；高校方面學(xué)費(fèi)的逐年提升、對(duì)助學(xué)貸款工作人力投入的不夠、高校對(duì)畢業(yè)生不關(guān)注等；學(xué)生方面上學(xué)生誠(chéng)信品格缺失、還款能力低等都是貸款違約產(chǎn)生的原因。
　　關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；違約原因
　　國(guó)家助學(xué)貸款，是由政府貼息、商業(yè)銀行和高校共協(xié)同操作的一種商業(yè)信用貸款，它面向中國(guó)全日制普通高校中經(jīng)濟(jì)有困難的本、?？茖W(xué)生和研究生，用于幫助這些學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，是目前中國(guó)大學(xué)生資助體系中的主要形式。這一貸款制度自2000年3月實(shí)施以來(lái)，成效顯著。[1]但隨著還貸期限的到來(lái)出現(xiàn)了問(wèn)題：部分大學(xué)生畢業(yè)后逾期不還貸款，這一違約行為帶來(lái)了諸多的負(fù)面的影響。資料表明，在國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸的2003年，全國(guó)貸款大學(xué)生的平均違約率接近20%，少數(shù)高校大學(xué)生的違約率甚至達(dá)到50%以上。據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心及各商業(yè)銀行2005年的數(shù)據(jù)顯示：湖南省的助學(xué)貸款達(dá)到20%左右；四川省達(dá)到44%左右；海南一些學(xué)校高達(dá)50%左右。2006年5月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在新聞發(fā)布會(huì)上指出，全國(guó)助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。[2]面對(duì)助學(xué)貸款違約率居高不下以及逾期呆壞賬與日俱增的客觀現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行開(kāi)始惜貸、怠貸、恐貸甚至停貸，助學(xué)貸款因此陷入了政府支持、銀行不積極的尷尬境地。2004年8月，全國(guó)新增審批貸款學(xué)生65萬(wàn)多人，僅占新增貧困生總數(shù)的24.44%；審批貸款金額51.5億元，僅占計(jì)劃貸款總額32.2%。這一局面無(wú)疑增加了貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的難度。[3]
　　目前我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)定了貸款逾期的標(biāo)準(zhǔn)：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，中、短期貸款拖欠還款超過(guò)30天，長(zhǎng)期貸款拖欠還款超過(guò)60天；貸款違約的標(biāo)準(zhǔn)：在貸款逾期被催收后短期貸款拖欠還款超過(guò)120天，長(zhǎng)期拖欠還款超過(guò)180天。我國(guó)助學(xué)貸款還款期限為學(xué)生畢業(yè)后6年，可視為長(zhǎng)期貸款。[4]
　　政府在制定、實(shí)施助學(xué)貸款制度之前沒(méi)有對(duì)全國(guó)的貧困生進(jìn)行資料的詳細(xì)搜集，沒(méi)有制定精確的貧困生標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確審核借貸者的條件。國(guó)家也沒(méi)有制定助學(xué)貸款違約的相關(guān)法律懲治措施，助學(xué)貸款只是一種單純的信用擔(dān)保機(jī)制，無(wú)法可依，無(wú)章可循，這給高校和銀行回收貸款帶來(lái)障礙。在2003年首次還貸違約率極高現(xiàn)象出現(xiàn)后，政府出臺(tái)了2004年新助學(xué)貸款政策，但違約現(xiàn)象并沒(méi)有得到很好的改善，說(shuō)明政府還沒(méi)有找到符合我國(guó)國(guó)情的助學(xué)貸款政策。
　　銀行在還款方式上形式單一：按年度分期付款或一次性付清，而且還款期限是6年，畢業(yè)后一至兩年內(nèi)為延緩期。[5]這樣的還款方式和還款期限都高估了畢業(yè)生的還款能力，有研究顯示我國(guó)負(fù)擔(dān)率在約29%～42%之間，大大超過(guò)了國(guó)際上10%的標(biāo)準(zhǔn)。[6]同時(shí)銀行關(guān)于助學(xué)貸款業(yè)務(wù)所配備的人員缺乏，安排在學(xué)校附近的銀行助學(xué)貸款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少，而且一般只配備2～3名人員，但這種營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)卻很多，這樣銀行人員就沒(méi)有能力再去催繳還貸了。銀行也沒(méi)有和貸款者建立起暢通的信息交流平臺(tái)，導(dǎo)致很畢業(yè)生在畢業(yè)后更換了手機(jī)號(hào)碼、住址等后，銀行聯(lián)系不到畢業(yè)生催繳還款導(dǎo)致違約行為出現(xiàn)?；诓┺睦碚撌墙⒃凇敖?jīng)濟(jì)人假設(shè)理論”上，認(rèn)為人的一切行為都是為了最大限度滿足自己的私利。假設(shè)銀行和學(xué)生是助學(xué)貸款制度上的兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，那么他們之間的可以建立三個(gè)博弈階段：第一個(gè)階段即銀行不發(fā)放貸款，銀行和學(xué)生的利益均為0，博弈結(jié)束，假如放貸才有后面的階段；第二個(gè)階段即銀行發(fā)放貸款，銀行收益是利息，學(xué)生收益是受教育機(jī)會(huì)，學(xué)生償貸后博弈結(jié)束。假如學(xué)生違約就進(jìn)入第三個(gè)階段；第三個(gè)階段即銀行是否追貸，假如追貸，銀行的收益是利息加追討成本，學(xué)生收益是接受教育的效用減去貸款利息、罰息收入以及違約負(fù)效用。假如不追貸，銀行沒(méi)有收回貸款本金，學(xué)生收益為接受教育的效用加貸款本金和利息并減去違約帶來(lái)的負(fù)效用。[7]從三個(gè)博弈階段看來(lái)最好的階段就是第二階段即銀行放貸學(xué)生償貸，第一階段達(dá)不到國(guó)家要求，無(wú)法實(shí)施助學(xué)貸款政策，第三個(gè)階段銀行只有在追貸成本低于貸款本息金時(shí)才會(huì)追貸或者即使追貸成本高但學(xué)生違約帶來(lái)的負(fù)效用大于本金及兩倍的利息。[8]但是由于我國(guó)的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)太多而且都是小型貸款，況且畢業(yè)生跳槽現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行沒(méi)有貸款者最新的聯(lián)系方式所以追貸成本太高；銀行懲罰違約行為的方法主要是公布黑名單的方式，但這種名譽(yù)損失對(duì)于部分人來(lái)說(shuō)沒(méi)有太大影響，所以違約給學(xué)生帶來(lái)的負(fù)效用也不大，上述兩個(gè)條件說(shuō)明銀行沒(méi)有追貸的意愿，所以導(dǎo)致違約行為的大量產(chǎn)生。
　　高校學(xué)費(fèi)是助學(xué)貸款資金的主要部分，學(xué)費(fèi)越高，學(xué)生貸款越多，相應(yīng)的還貸壓力也越大。同時(shí)高校對(duì)助學(xué)貸款工作的人力投入上也不夠，按照國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和全國(guó)助學(xué)工作管理中心的要求，各高校都成立了國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，目前高校的普遍做法是，校一級(jí)貸款管理中心由2-3名老師負(fù)責(zé)，二級(jí)學(xué)院（系）安排1名老師協(xié)助校貸款管理中心展開(kāi)工作。這樣的人員部署，在貸款業(yè)務(wù)很少的情況下可能會(huì)完成發(fā)放貸款和催收還貸的任務(wù)，但現(xiàn)在多數(shù)高校的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)均在1000人以上，所以催收還貸任務(wù)明顯人力不足。[9]最后高校對(duì)畢業(yè)生的關(guān)注度不夠，部分高校在畢業(yè)生參加工作之前沒(méi)有進(jìn)行就業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)導(dǎo)致部分大學(xué)生不能正確的擺正自己的位置，容易自視過(guò)高或過(guò)低而找不到工作，降低了還貸能力。高校對(duì)學(xué)生畢業(yè)后的情況不了解，也沒(méi)有建立起學(xué)生或家長(zhǎng)同學(xué)校之間的交流平臺(tái)，導(dǎo)致催收還貸工作無(wú)法展開(kāi)。高校沒(méi)有建立起一種強(qiáng)有力的違約懲罰措施，只是一種思想形式上的教育比如開(kāi)講座、發(fā)手冊(cè)、談話等方式，達(dá)不到警戒的作用。
　　在借貸者方面，筆者根據(jù)借貸者的主觀意愿和客觀條件將助學(xué)貸款違約分為三種類型：無(wú)奈違約型、無(wú)知違約型、有意違約型。無(wú)奈違約型是指借貸者有還款意識(shí)但手頭資金緊張無(wú)力還款；無(wú)知違約型指借貸者對(duì)還款日期或金額等不了解或忘記；有意違約型是指借貸者明知道還款日期、金額等卻沒(méi)有還款意愿拒絕還款。學(xué)生方面還可以分為主觀原因和客觀原因兩個(gè)部分。學(xué)生違約的主觀原因主要是學(xué)生的誠(chéng)信品格缺失，表現(xiàn)在一部分貸款學(xué)生知道助學(xué)貸款是一種信用貸款不需要拿實(shí)物抵押所以拒絕還貸；一部分貸款學(xué)生知道還貸日期但是不會(huì)主動(dòng)去還貸，一定要等到銀行催繳還貸才還；還有一部分貸款學(xué)生在更改了工作單位和聯(lián)系方式及住址后沒(méi)有主動(dòng)和母校聯(lián)系，導(dǎo)致銀行和高校的催繳還貸工作無(wú)法展開(kāi)。學(xué)生違約的客觀原因主要是學(xué)生的還款能力低，大部分申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生都是貧困家庭的孩子，他們?cè)谏鐣?huì)上的競(jìng)爭(zhēng)力相比于家庭條件好的孩子較低所以工資也不會(huì)很高，還要照顧到家中姊妹的學(xué)費(fèi)等問(wèn)題，所以每個(gè)月余下的工資所剩無(wú)幾，即使自身有還貸意愿也沒(méi)有能力去支付還貸金額。
　　四方利益群體之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不合理也是引起違約現(xiàn)象出現(xiàn)的一個(gè)原因，主要表現(xiàn)在政府作為助學(xué)貸款的主要提倡推行方只承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的50%，承擔(dān)比例相對(duì)較低。高校承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的50%，這一比例對(duì)于高校來(lái)說(shuō)承擔(dān)比例相對(duì)過(guò)高導(dǎo)致高校對(duì)此制度實(shí)施的不積極。銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金以外的所有違約風(fēng)險(xiǎn)，即銀行對(duì)高于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的違約風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)“無(wú)限責(zé)任”，這大大增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，銀行也不愿意積極配合助學(xué)貸款制度。如果貸款四方主體要享受貸款利益和權(quán)利就必須履行與權(quán)利、收益相對(duì)等的義務(wù)和責(zé)任，即貸款機(jī)制中“激勵(lì)”與“約束”相對(duì)等，那么違約風(fēng)險(xiǎn)就不可能過(guò)高。目前國(guó)家助學(xué)貸款制度確定的前提下，各參與主體的收益1af0b5e8671bc41b1fb5b7a6ace332f9是確定的，出現(xiàn)違約率高的原因主要是四方主體中的一方或多方所承擔(dān)的責(zé)任不夠即“激勵(lì)”與“約束”不對(duì)等。[10]
　　助學(xué)貸款在實(shí)施的過(guò)程中缺乏一個(gè)“四位一體”的網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)。四位一體即是政府、銀行、高校和學(xué)生的一體，由于這四個(gè)群體都是助學(xué)貸款的相關(guān)利益群體，只有相互溝通交流才能達(dá)到助學(xué)貸款的目的。由于缺乏這樣一個(gè)網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)，政府不能科學(xué)的制定政策，銀行和高校的貸款催繳還貸工作無(wú)法實(shí)施，學(xué)生不知道自己的貸款金額或還貸日期，這些都會(huì)導(dǎo)致違約行為的發(fā)生。
　　注釋：
　　[1]國(guó)務(wù)院.關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)[G].2005
　　[2]張建功，陳群，王磊，等.從國(guó)家助學(xué)貸款的違約談大學(xué)生的誠(chéng)信缺失[J].華南理工大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2006，8：77-79
　　[3]肖海駿.助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算及防范建議[J].學(xué)術(shù)探討，2009，11：268-269
　　[4]任輝.Markov鏈在預(yù)測(cè)助學(xué)貸款違約率中的運(yùn)用[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2007，14：140-141
　　[5]虞建鈞.高校助學(xué)貸款違約原因分析與對(duì)策思考[J].浙江傳媒學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，18（3）：117-118
　　[6]沈華，沈紅，黃維.學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)的國(guó)際比較及我國(guó)的實(shí)證研究[J].比較教育研究，2004，10：38-43
　　[7][8]章少哨，夏小華.博弈理論下國(guó)家助學(xué)貸款違約預(yù)防機(jī)制研究 [J].高教與經(jīng)濟(jì)，2009，22（3）：62-64
　　[9]鄧平宇，余明.國(guó)家助學(xué)貸款“高違約率”的原因與對(duì)策研究[J].惠州學(xué)院學(xué)報(bào).2010，30（4）：55-57
　　[10]鄺煥弟.國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究[J].教育財(cái)會(huì)研究，2010，21（3）：24-28
　?。ㄗ髡吆?jiǎn)介：杜京玲（1988.11-），女 ，漢族，江蘇人，在讀碩士，蘇州大學(xué)，高等教育專業(yè)